Lehrer wechselt das Bundesland: Was mit Beihilfe und PKV passiert

Von Bernd Krause, Geschäftsführer und Vorsorgespezialist bei Der Fairsicherungsladen GmbH, Autor von „Der Finanzplaner für Akademiker"

1. Wie wechseln Lehrkräfte das Bundesland?

Für die Krankenversicherung ist es fast egal, auf welchem Weg Sie wechseln. Entscheidend ist der Tag, ab dem ein neuer Dienstherr zuständig ist. Die häufigsten Wege:

• Ländertauschverfahren: Sie werden im Tausch gegen eine Lehrkraft aus dem anderen Land versetzt. Der Wechsel fällt meist auf den Beginn eines Schulhalbjahrs.
• Versetzung oder Freigabe mit Neueinstellung: Ihr bisheriges Land gibt Sie frei, das neue Land übernimmt Sie.
• Referendariat hier, Einstellung dort: Häufig, und oft mit einer Lücke über die Sommerferien. Was in dieser Lücke mit der PKV passiert, steht auf der Seite Was passiert nach dem Referendariat mit der PKV?
• Wechsel zum Bund: Seltener, etwa für den Schuldienst an Bundeswehr- oder Auslandsschulen. Dann gilt die Bundesbeihilfeverordnung.

2. Was ändert sich mit dem neuen Dienstherrn?

Drei Dinge können sich verschieben, und jedes wirkt anders auf Ihre PKV.

Der heikle Punkt ist die zweite Zeile. Die Anpassung des Prozentsatzes ist gesetzlich geschützt: Ändert sich Ihr Beihilfeanspruch, können Sie nach § 199 VVG innerhalb von sechs Monaten verlangen, dass Ihr Versicherer den Schutz ohne neue Risikoprüfung anpasst. Ein Leistungsbaustein, den Sie bisher gar nicht hatten, ist dagegen ein neuer Baustein. Den darf der Versicherer unter Umständen von einer Gesundheitsprüfung abhängig machen. Gute Beihilfetarife sind hier großzügig formuliert, schwache nicht. Deshalb gehört diese Frage vor die Unterschrift beim Ländertausch, nicht danach.

Wie Ihre PKV zur Beihilfeverordnung Ihres Bundeslandes passen muss, in wenigen Minuten erklärt.

3. Die Wechsel-Checkliste: vorher, am Stichtag, danach

4. Pauschale Beihilfe im Gepäck: Was dann?

Wer in einem Land die pauschale Beihilfe gewählt hat, ist gesetzlich versichert und bekommt vom Dienstherrn einen Zuschuss zum Beitrag. Hamburg hat das Modell als erstes Land eingeführt, inzwischen bieten es mehr als die Hälfte der Länder an, darunter Baden-Württemberg, Berlin, Brandenburg, Bremen, Sachsen und Thüringen. Bund, Bayern, Hessen, Nordrhein-Westfalen, Rheinland-Pfalz und das Saarland bieten sie nicht an. Die Wahl ist im jeweiligen Land unwiderruflich.

Wechseln Sie in ein Land ohne pauschale Beihilfe, fällt der Zuschuss weg. Dann zahlen Sie den vollen GKV-Beitrag allein, und der Rückweg in die PKV führt über eine normale Gesundheitsprüfung, mit Ihrem heutigen Alter. Das ist kein Grund, nicht zu wechseln. Aber ein Grund, die Rechnung vor dem Ländertausch zu machen und nicht danach.

Unsere Erfahrung: In neun von zehn Fällen ist die individuelle Beihilfe mit PKV langfristig günstiger.

Die pauschale Beihilfe wirkt am Anfang attraktiv, vor allem für Familien mit einem Einkommen und kleinen Kindern. Rechnet man über die ganze Laufbahn, kippt das Bild meist. Drei Gründe:

• Die Pension. Im Ruhestand steigt die Beihilfe auf 70 Prozent, die PKV muss nur noch 30 Prozent tragen und wird entsprechend günstiger. Der Kassenbeitrag bleibt dagegen einkommensabhängig, auch auf die Pension. Wie sich das über die Jahre auswirkt, zeigt unser Beitrag zu GKV und PKV in der Rente.
• Der Länderwechsel. Wer mit pauschaler Beihilfe in eines der Länder ohne dieses Modell geht, verliert den Zuschuss. Gerade Lehrkräfte wechseln öfter das Land, als sie beim Referendariat denken.
• Die Beitragsentwicklung. Auch die gesetzliche Kasse wird teurer, mit jeder Erhöhung der Bemessungsgrenze und des Zusatzbeitrags. Mehr dazu im Beitrag zur Beitragsentwicklung von PKV und GKV.

Den zehnten Fall gibt es trotzdem: etwa bei schweren Vorerkrankungen, bei denen die PKV nur mit hohen Zuschlägen oder gar nicht möglich ist, oder bei einer großen Familie mit nur einem Einkommen kurz vor dem Ruhestand. Dann rechnen wir die pauschale Beihilfe offen mit. Die ganze Abwägung steht in unserer Entscheidungshilfe PKV oder GKV für Beamte.

5. Späte Verbeamtung nach Jahren als Angestellte

In einigen Ländern wurden Lehrkräfte lange nur angestellt, Sachsen und Berlin verbeamten erst seit wenigen Jahren wieder. Dazu kommen Lehrkräfte, die nach Jahren als Vertretungslehrkraft, an einer Privatschule oder als Quereinsteiger verbeamtet werden. Für sie alle gilt: Mit der Ernennung endet die Versicherungspflicht in der gesetzlichen Kasse. Sie haben die Wahl.

Wer verbeamtet wird, ist dann oft Mitte dreißig oder älter, hat Kinder und eine Gesundheitsgeschichte aus zehn Jahren Kassenbehandlung. Der Beitrag in der PKV liegt dann höher als bei einem Einstieg mit 27, und im Gesundheitsfragebogen steht mehr. Beides ist kein Ausschlusskriterium. Es bedeutet nur, dass die Reihenfolge stimmen muss:

1. Erst Tarifvergleich und GKV-Rechnung, gegebenenfalls mit pauschaler Beihilfe.
2. Dann die Gesundheitsgeschichte sauber aufbereiten und bei Bedarf eine anonyme Risikovoranfrage stellen.
3. Erst dann die GKV verlassen. Wie das geht, steht auf der Seite zum Sonderkündigungsrecht für Beamte.

Sonderkündigungsrecht bei der Verbeamtung: So verlassen Sie die gesetzliche Kasse richtig.

6. Beurlaubung, Sabbatjahr, Auslandsschuldienst

Drei Situationen, die im Lehrerberuf häufiger vorkommen als anderswo, und die sich für die Krankenversicherung völlig unterschiedlich auswirken.

Sabbatjahr im Teilzeitmodell

Beim Freistellungsjahr arbeiten Sie einige Jahre voll und bekommen in dieser Zeit reduzierte Bezüge, im Freistellungsjahr laufen die Bezüge weiter. Weil Sie durchgehend Bezüge erhalten, bleibt auch die Beihilfe. Für die PKV ändert sich nichts, außer dass der Beitrag im Verhältnis zu den reduzierten Bezügen schwerer wiegt.

Beurlaubung ohne Bezüge

Anders bei einer Beurlaubung ohne Dienstbezüge, etwa zur Kinderbetreuung über die Elternzeit hinaus. Hier entfällt in der Regel für diese Zeit die Beihilfe. Ihr Beihilfetarif deckt dann nur noch 50 % der Kosten. Er muss vorübergehend aufgestockt werden, oder Sie lösen es anders. Bitte vor dem Antrag auf Beurlaubung klären, nicht erst bei der ersten Arztrechnung. Für die Elternzeit selbst gelten eigene Regeln, siehe PKV-Beiträge in Mutterschutz und Elternzeit.

Auslandsschuldienst

Wer als Lehrkraft für einige Jahre an eine deutsche Schule im Ausland geht, wird dafür in der Regel beurlaubt, und die Landesbeihilfe ruht. Gleichzeitig braucht man einen Schutz, der im Gastland funktioniert, und einen Plan für die Rückkehr, damit man danach ohne neue Gesundheitsprüfung wieder in den Beihilfetarif kommt. Das ist ein Fall für eine Anwartschaft plus Auslandsschutz. Mehr dazu auf der Seite zur PKV im Ausland.

7. Beihilfe in Ihrem neuen Bundesland: die Besonderheiten

Siebzehn Dienstherren, siebzehn Beihilfeverordnungen. Die Grundsätze ähneln sich, 50 Prozent im aktiven Dienst, 70 Prozent ab zwei Kindern und im Ruhestand. Die Unterschiede liegen im Detail, und genau die entscheiden, ob Ihr Beihilfetarif nach dem Umzug noch passt. Hier die wichtigsten Punkte je Land, mit unseren Länderseiten für Beamte und für Referendare:

Kurzüberblick, ohne Anspruch auf Vollständigkeit. Beihilfeverordnungen ändern sich regelmäßig, maßgeblich ist der aktuelle Stand bei Ihrer Beihilfestelle. Den Gesamtüberblick bietet die Seite Beihilfevorschriften des Bundes und der Länder.

Sie sind GEW-Mitglied? Dann gibt es für Sie eine eigene Beratung für Mitglieder der GEW, egal in welchem Bundesland Sie unterrichten. Die Mitgliedsnummer brauchen wir dafür.

Häufige Fragen zum Bundeslandwechsel als Lehrkraft

Vorab selbst einlesen

Über 60 weitere Ratgeber zum Download zu Versicherungen, Vorsorge und Beamtenthemen finden Sie in unserer Ratgeber-Übersicht.

E-Book für angehende Beamte

Die PKV-Entscheidung: 86 Seiten Praxiswissen

Beihilfe für Ihre Beamtengruppe, Tarif-Fallen, Dienstunfähigkeit und ein 30-Tage-Aktionsplan. Dazu Fallbeispiele aus der Beratung: vom Rechtsreferendar über die Professorin bis zum Polizisten mit DU-Fall.

3,90 € als Sofort-Download

Zum E-Book

Weiterlesen: Das passt zum Thema

Für den Umzugskarton

Zeig mir deinen Versicherungsordner, und ich sage dir, wer dich beraten hat.

Den Satz sage ich in Vorträgen gern, und er stimmt bei jedem Umzug besonders. Wer das Bundesland wechselt, packt den Ordner sowieso in die Hand. Das ist der beste Moment, einmal durchzuschauen, was da eigentlich drinsteht: die PKV aus dem Ref, die Haftpflicht von den Eltern, die Rentenversicherung aus dem Studium.

In „Der Finanzplaner für Akademiker" zeige ich, welche Versicherungen nach dem Studium wirklich zählen, worauf es bei der PKV für Beamte ankommt und wie Sie die Lücke zur Pension schließen. Geschrieben in Du-Form, ohne Produktkatalog, aus über 20 Jahren Beratungspraxis.

6,95 €gedrucktes Buch inklusive Versand | E-Book 4,95 €

Buch für 6,95 € bestellen

Herausgeber: finanzen fairstehen FDL GmbH. Das Buch dient der finanziellen Bildung und ersetzt keine individuelle Beratung. Geldanlagen sind mit Risiken verbunden, bis hin zum Verlust des eingesetzten Kapitals.