FAQ Unabhängiger Versicherungsmakler für Berufsunfähigkeitsversicherungen

Wenn Sie einen unabhängigen Versicherungsmakler wie uns beauftragen, werden die Tarife keinen Cent teurer als wenn Sie bei einer Versicherung direkt abschließen oder bei Check24. Grundlage: Die Abschlussprovision ist in allen Verträgen eingepreist, Sie müssen sie nicht extra zahlen. Versicherungen verbuchen sich banal gesagt die Abschlussprovision als Gewinn, wenn Sie direkt bei einer Versicherung abschließen.

Check24 hat eine Maklerzulassung genau wie viele andere oder auch wir, verfolgt jedoch einfach ein möglichst skalierbares online-Geschäftsmodell.

Egal ob Sie also die BU bei uns abschließen oder irgendwo anders, sie kostet überall das gleiche!

Wenn Sie sich doch wundern, warum es zu Preisunterschieden beim gleichen Anbieter kommen kann, lesen Sie unten bei „Was kostet eine Berufsunfähigkeitsversicherung im Monat?“.

Beamte brauchen keine Berufsunfähigkeitsversicherungen, sondern um genau zu sein eine Berufs- und Dienstunfähigkeitsversicherung. Also eine Police, die beides Abdeckt. Kurz erklärt wird eine Berufsunfähigkeit vom Arzt festgestellt, eine Dienstunfähigkeit vom Dienstherrn. Es gibt also auch je nach Diagnose eine Überschneidung, es kann aber auch völlig unterschiedlich eingestuft werden. Auf Seiten des Dienstherrn entspricht die Einstufung als Dienstunfähig einer vorzeitigen Versetzung in den Ruhestand. Dementsprechend kann man als Beamte/r ab diesem Moment keine weiteren Pensionsansprüche mehr aufbauen, weil diese an die die Dauer des Dienstes gekoppelt sind.

Als Beamte/r braucht man eine Absicherung, die auf die Mindestabsicherung für Beamte, nach fünf Jahren vollem Dienst 1500 Euro monatlich Brutto, oben drauf kommt.

Hier mehr zur Dienstunfähigkeitsversicherung erfahren.

Kurz erklärt wird eine Berufsunfähigkeit vom Arzt festgestellt, eine Dienstunfähigkeit vom Dienstherrn. Es gibt also auch je nach Diagnose eine Überschneidung, es kann aber auch völlig unterschiedlich eingestuft werden. Maßgeblich bei der Einschätzung ist das Bundesbeamtengesetz und entsprechende Krankheitszeiten und Zeiträume, die zur Beurteilung neben dem Amtsarzt herangezogen werden.

Wie hoch die Berufsunfähigkeitsrente sein sollte ist Geschmackssache. Es gelten allerdings Obergrenzen, in der Regel 60% vom Brutto bzw. 80% vom Netto. Man darf sich an einer Berufsunfähigkeitsversicherung nicht bereichern, dem wurde vom Gesetzgeber ein Riegel vorgeschoben.

Bei Studenten kann man bis zu 2500 Euro als monatliche Höhe der Berufsunfähigkeitsversicherung absichern.

Bei Auszubildenden sowie Schülern können bis zu 1500 Euro abgedeckt werden.

Grundsätzlich wird leider oftmals eine BU-Rente in Höhe von 500 oder 900 Euro verkauft. Daran erkennt man meistens dass der Berater einfach einen Verkauf machen möchte aber keine Ahnung hat.

Wenn man sich überlegt, wie hoch eine Berufsunfähigkeitsrente sein soll ist zu beachten, dass eigene Einkünfte auf staatliche Leistungen angerechnet werden. Daraus folgt, dass wenn man beispielsweise irgendwann nicht mehr arbeiten kann und Hartz4 wird, die eigene BU-Rente in Abzug gebracht wird. Nicht zu vergessen sind beispielsweise auch Krankenversicherungsbeiträge.

Kleine BU-Renten bringen außer im Familienverbund also überhaupt nichts und auch nur dann sind sie sehr fraglich.

Wer eine BU unter 1000 Euro monatlicher Rente absichern will, sollte sich das sehr genau überlegen oder nur als Modell mit späterer Nachversicherungsoption.

Nach unserer Meinung sollte die Höhe eine BU-Rente mindestens 1500 Euro (Brutto) betragen.

Anstelle der Laufzeit ist es sinnvoller, sich Gedanken über das Endalter und damit den Ablauf der BU nachzudenken.

Das Endalter ist in der Regel, außer bei Speziallösungen, der Tag an dem die Wette „Berufsunfähigkeitsversicherung“ abläuft. Sowohl in der Beitragszahlung als auch in der Leistung wenn man diese bekommt.

Die Laufzeit sollte also so gewählt sein, dass man seine Schäfchen im trockenen hat, also die Altersvorsorge steht und Schulden wie Immobilienfinanzierungen bezahlt sind.

Vorgegeben ist ja aktuell der Renteneintritt mit 67, an dem sich viele orientieren. Es ist jedoch auch möglich, mit 63 in Frührente zu gehen oder der Renteneintritt wird für die heute jüngeren auf 70 erhöht. Ein Stück weit ist also die Laufzeit der BU davon abhängig, wie die eigene Lebensplanung ungefähr aussehen soll und zu welchem Zeitpunkt man, wie gesagt, die finanziellen Schäfchen im trockenen haben möchte.

Eine Nachversicherungsgarantie ist die Möglichkeit, zu einem bestimmten Zeitpunkt oder Ereignis ohne erneute Gesundheitsprüfung die BU-Rente zu erhöhen. Dabei sind zur Geltendmachung dieses Rechts die jeweiligen Fristen zu beachten.

Nachversicherungsgarantien laufen beispielsweise auf folgende Ereignisse: Studienende, Ausbildungsende, Gehaltserhöhung über 10%, Geburt eines Kindes, Hauskauf und einige mehr.

Wie gesagt abhängig von dem Betrag, mit dem man in die BU einsteigt und die eigene Lebensplanung können Nachversicherungsgarantien einen hohen Stellenwert haben.

Der Gesundheitszustand hat den größten Einfluss auf den BU-Vertrag, denn dieser bzw. sogar die Gesundheitshistorie von 5 Jahren ambulant und 10 Jahren stationär und Psyche wird von den Versicherungen im Antrag abgefragt und entscheidet dann letzten Endes, ob man normal angenommen wird, Zuschläge, Ausschlüsse, eine Kombination davon oder eine Ablehnung bekommt. Hier mehr zum Thema Gesundheitprüfung.

Die Vorbereitung einer anonymen Voranfrage ist daher das A und O.

Das kommt leider oft vor, wenn man es auf eigene Faust versucht sich zu versichern. Die gute Nachricht ist, es lässt sich oftmals klären oder wir schaffen es, den Kunden bei einem anderen Anbieter zu versichern. Dabei ist jedoch immer die Ablehnung anzugeben sowie die Gründe und die Prüfung ist deutlich verschärft. Leider ist in vielen Fällen auch nichts mehr zu retten, die man im Vorfeld mit den richtigen Attesten hätte steuern können.

Aus diesem Grund empfehlen wir bei kritischen Gesundheitsangaben eine anonyme Voranfrage und führen diese auch selbst durch. Eine anonyme Voranfrage ist Versicherungsmaklern (nicht Vertretern oder Vermögensberatern) vorbehalten.

Wir kennen keine Berufsunfähigkeitsversicherung ohne Gesundheitsprüfung. Es gibt eine Reihe von Tarifen oder Rahmenvereinbarungen mit vereinfachten Gesundheitsfragen. Diese sind dann jedoch in der Rentenhöhe gedeckelt oder so offen in den Fragen formuliert, dass man schnell und unbewusst in unwahre Angaben oder das Verschweigen von Angaben hereinrutschen kann.

Ja, im Grunde gibt es nach unserem Wissensstand fünf Hersteller von Online-Rechnern für Berufsunfähigkeitsversicherungen, wobei Check24 für sich selbst programmiert wir es aussieht Dann gibt es noch drei oder vier Rechner, die nur als Lizenzversionen zu haben sind und von unabhängigen Versicherungsmakler genutzt werden.

Leider bieten die Online-Rechner immer nur einen Eindruck, können jedoch nicht alle Facetten der Berufseinstufung abdecken. Sie sind daher nur zum ersten Eindruck gedacht und die echten, feineren Angebote meist günstiger. Einen der Rechner für Berufsunfähigkeitsversicherungen haben wir ebenfalls für Sie zum Stöbern freigeschaltet.

Leider sind die meisten Test und Testsieger von Berufsunfähigkeitsversicherungen bei genauerem Hinsehen nichts weiter als Hinweise, welche Tarife grundsätzlich gut sind. Da hört es dann meistens auf. Leider auch dann manchmal sehr fraglich in der Beurteilung, weil die Gewichtung von Kriterien falsch ist. Finanztest wird dabei regelmäßig von Fachkollegen öffentlich kritisiert.

Verwechseln Sie sich bitte nie mit dem Musterkunden. Nur weil der „Ingenieur“ ist und in Ihrem Alter heißt das nicht, dass Sie die gleichen Angebote bekommen. Warum? Weil es auch unter Ingenieuren unterschiedliche Ausrichtungen gibt, allein schon bei den  Maschinenbauern – Beratend oder konstruierend, Bürotätig oder mit Reisetätigkeit. Endalter und gewünschte Rentenhöhe. Leistungsfalldynamik oder nur Beitragsdynamik. All das hat Einfluss auf die Tarifierung also die Einstufung von Ihnen bei der Versicherung. Und damit den Kosten der Berufsunfähigkeitsversicherung.

Ein anderes Paradebeispiel sind Informatiker. Auch hier gibt es viele Unterscheidungen in der Einstufung, beispielsweise ob mit oder ohne akademischen Grad, ob Softwareentwickler oder IT-Berater etc.

Da verschieben sich die monatlichen Kosten der Berufsunfähigkeitsversicherung ganz schnell mal um 30 Euro monatlich.

Also Augen auf nicht nur bei der Berufswahl, sondern auch der Auswahl der richtigen Berufsunfähigkeitsversicherung.

P.S.: Das Gute ist, wenn man die Optionen und Gruppen einigermaßen kennt, sind die Angebot am Ende meist günstiger als in den Online-Rechnern.