PKV für Lehramtsanwärter: Günstig starten, ohne nach dem Ref draufzuzahlen
Mit dem ersten Tag im Vorbereitungsdienst sind Sie beihilfeberechtigt, und die Krankenversicherung muss stehen. Die Entscheidung, die Sie jetzt treffen, begleitet Sie in aller Regel ein Berufsleben lang. Deshalb lohnt es sich, sie nicht zwischen Abschlussfeier und Seminarbeginn nebenbei zu erledigen.
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Sind Sie hier richtig? Diese Seite ist für alle, die gerade ins Lehramts-Referendariat starten oder kurz davor stehen.
- Sie sind schon verbeamtet: PKV für Lehrer im Überblick
- Sie wollen die Beiträge bis zur Pension sehen: PKV-Kosten für Lehrer
- Am Seminar oder im Erste-Hilfe-Kurs hat Ihnen jemand ein Angebot gemacht: PKV-Angebot für Lehrkräfte prüfen
- Sie brauchen den Überblick über alle Versicherungen, nicht nur die PKV: Versicherungen für Lehrer und Referendare
Von Bernd Krause, Geschäftsführer und Vorsorgespezialist bei Der Fairsicherungsladen GmbH, Autor von „Der Finanzplaner für Akademiker"
Damit Sie entspannt ins Ref starten können, sollten Sie sich um Ihre Krankenversicherung kümmern, bevor das Seminar beginnt. Um es kurz zu sagen: Die richtige Krankenversicherung zu wählen ist bei Beamten in der Regel eine Entscheidung fürs Leben. Und es gibt mehr und auch gute Anbieter als die, die immer die Hochschulparty sponsern.
Das klingt nach erhobenem Zeigefinger, ist aber Erfahrung. Seit über zehn Jahren sehe ich Lehramtsanwärter, die ihren Tarif im Referendariat nach dem Monatsbeitrag ausgesucht haben. Der Beitrag war damals tatsächlich niedrig. Nur bezahlt man den Ausbildungsbeitrag eben 18 bis 24 Monate, den Beitrag danach aber 40 Jahre.
Wie sind Lehramtsanwärter krankenversichert? Im Vorbereitungsdienst sind Lehramtsanwärter in fast allen Ländern Beamte auf Widerruf und haben ab dem ersten Tag Anspruch auf Beihilfe, in der Regel 50 %. Den Rest versichern sie über einen Beihilfetarif in der privaten Krankenversicherung. Viele Versicherer bieten dafür vergünstigte Ausbildungstarife an, die nach dem Referendariat in den regulären Beihilfetarif übergehen.
1. Das Wichtigste in einer Minute
- Die Beihilfe ist Ihr Zuschuss vom Dienstherrn und unterscheidet sich je nach Land.
- Wer nicht krank ist, kann Geld zurückbekommen. Viele Tarife haben eine Beitragsrückerstattung.
- Rechnungen bezahlen Sie zunächst selbst und bekommen das Geld von Beihilfe und PKV zurück.
- In den allermeisten Fällen ist die PKV für Referendare deutlich günstiger als die gesetzliche Kasse.
- Entscheidend ist der Tarif nach dem Ref. Der Beitrag im Ref ist zweitrangig.
2. PKV oder GKV im Referendariat?
Angestellte Lehrkräfte sind gesetzlich pflichtversichert, der Dienstherr zahlt wie jeder Arbeitgeber die Hälfte des Beitrags. Als Beamte auf Widerruf sind Lehramtsanwärter da eindeutig im Vorteil. Egal, ob Ihr Dienstherr der Bund oder ein Land ist: Sie haben Anspruch auf Beihilfe. Der Dienstherr übernimmt also einen Anteil der tatsächlich anfallenden Behandlungskosten, und zwar so:
| Person | Beihilfe | Ihr Tarif versichert |
|---|---|---|
| Sie als „Durchschnittsreferendar" | 50 % | 50 % |
| Ihr beihilfeberechtigter Ehepartner | 70 % | 30 % |
| Ihre Kinder | 80 % | 20 % |
Wer in die GKV geht, verschenkt diesen Vorteil, außer das Land bietet die pauschale Beihilfe an. In bestimmten Fällen ist die gesetzliche Kasse trotzdem sinnvoll, etwa wenn ein Partner ohne eigenes Einkommen und Kinder beitragsfrei mitversichert werden sollen, oder bei schweren Vorerkrankungen. Das rechnen wir dann offen mit Ihnen durch.
Waren Sie bisher familienversichert oder in der studentischen Krankenversicherung, führt Ihre Kasse Sie mit Beginn des Vorbereitungsdienstes sonst einfach als freiwilliges Mitglied weiter. Wer in die PKV wechselt, muss den Austritt rechtzeitig erklären und die neue Versicherung nachweisen. Wie das geht, steht auf der Seite zum Sonderkündigungsrecht für Beamte und Referendare.
3. Ausbildungstarif: der günstige Start und sein Haken
Für Beamte ist die private Krankenversicherung gerade in der Ausbildung als Anwärter oder Referendar meist rabattiert. Damit ist sie deutlich günstiger als die gesetzliche Krankenkasse, auch ohne Selbstbeteiligung. So weit die gute Nachricht.
Die weniger gute steht in meinem Buch in einem Satz: Nach der Ausbildungszeit fallen die Rabatte weg, und die Tarife werden je nach Anbieter sogar überproportional teurer. Wer sich im Referendariat den billigsten Ausbildungstarif aussucht, kann nach der Übernahme bei einem Beihilfetarif landen, der im Vergleich ziemlich alt aussieht.
Die Beratung muss rückwärts laufen: erst der Tarif nach dem Ref, dann der Einstieg.
Und noch etwas, das wir in fast jedem Erstgespräch hören. „Meine Bekannten sind Beamte und günstig bei der XY." Gut möglich. Aber Versicherer haben nicht nur einen Tarif, sondern oft zwei bis drei Varianten oder sogar ein Baukastensystem, das sich sehr individuell gestalten lässt. Und „Meine Tante ist seit 20 Jahren bei der XX und da sehr zufrieden"? Schön für die Tante. Ihr Tarif ist meistens längst geschlossen, als neuer Beamter kommen Sie da gar nicht mehr hinein.
Mehr zu den Ausbildungstarifen lesen Sie auf der Seite Ausbildungstarife für Studenten und Referendare, und warum der billigste Einstieg so oft der teuerste ist, im Beitrag Billige PKV für Anwärter und Referendare: Vorsicht.
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Mehr InformationenBernd Krause erklärt, warum die PKV-Frage vor Beginn des Referendariats auf den Tisch gehört.
4. Was kostet die PKV im Referendariat?
Früher habe ich auf dieser Seite mit 1.100 € Anwärterbezügen gerechnet. Das ist lange her, das Prinzip ist geblieben. Eine Beispielrechnung mit heutigen Größenordnungen:
Beispielrechnung: Lehramtsanwärterin, 1.700 € Anwärterbezüge, ledig
Das ist schönes Geld im Ref. Aber bitte lesen Sie den letzten Abschnitt noch einmal: Die Ersparnis im Referendariat ist nicht der Maßstab. Der Maßstab ist, was Ihr Tarif ab der Verbeamtung auf Probe kostet und leistet. Beiträge für alle Phasen bis zur Pension zeigen wir auf der Seite PKV-Kosten für Lehrer.
Sie wollen sehen, welcher Ausbildungstarif auch nach dem Ref noch passt? Wir rechnen es mit Ihnen rückwärts durch.
E-Mail-Anfrage stellen5. Die Sommerlücke nach dem Ref
Ein Punkt, über den am Seminar kaum jemand spricht. Das Referendariat endet oft vor den Sommerferien, die Einstellung beginnt mit dem neuen Schuljahr. Dazwischen liegen Wochen, in denen Sie kein Beamter sind. Und ohne Dienstverhältnis gibt es keine Beihilfe.
Was dann? Je nach Lage wird der Beihilfetarif für diese Zeit auf volle Kostendeckung umgestellt, oder Sie werden über das Arbeitslosengeld vorübergehend gesetzlich versichert, oder der neue Dienstherr übernimmt Sie ohne Pause. Welche Variante für Sie greift, hängt von Ihrem Land, Ihrer Einstellung und Ihrem Tarif ab. Wichtig ist nur, dass Sie es vor dem letzten Ref-Tag wissen. Mehr dazu auf der Seite Was passiert nach dem Referendariat mit der PKV?
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Mehr InformationenWas nach dem Referendariat mit Ihrer PKV passiert, kurz erklärt.
6. Gesundheitsfragen, Amtsarzt und Voranfrage
Vor dem Antrag stehen die Gesundheitsfragen, je nach Frage drei bis zehn Jahre zurück. Und bei fast jedem steht etwas drin: eine Allergie, eine Physiotherapie, eine Zahnspange in der Jugend. Kein Grund zur Sorge, aber ein Grund für die richtige Reihenfolge.
Ist etwas anzugeben, stellen wir zuerst eine anonyme Risikovoranfrage. Unsere Anfragen bei Versicherern laufen mit Chiffre, sodass nur Sie und wir wissen, wer sich hinter den Gesundheitsangaben verbirgt. Der Mythos, man solle einfach bei mehreren Versicherern gleichzeitig Anträge stellen, ist nichts als ein Mythos. Im Zweifel rächt er sich durch einen Vertragsrücktritt des Versicherers. Wie die Voranfrage für Beamte genau läuft, lesen Sie auf der Seite zur Risikovoranfrage für Beamte.
Der Amtsarzt kommt später, aber er kommt. Spätestens vor der Verbeamtung auf Probe steht die amtsärztliche Untersuchung an. Was dort festgestellt wird, gehört danach in jeden Gesundheitsfragebogen. Ein Tarif, der jetzt sauber abgeschlossen wird, braucht diese Prüfung nicht noch einmal.
Und wer schon im Studium vorgesorgt hat? Ob Anwartschaft oder Optionstarif im Lehramtsstudium sinnvoll war, steht auf der Seite Anwartschaft oder Optionstarif für Lehramtsstudenten.
Gleich mitdenken: die Dienstunfähigkeit. Versicherer stufen Gymnasiallehrer, auch schon im Referendariat, teils günstiger ein als Lehramtsstudierende. Für viele ist der Start ins Ref deshalb der bessere Zeitpunkt für die Dienstunfähigkeitsversicherung als das Studium. Details auf der Seite zur Berufsunfähigkeitsversicherung für Lehrer.
7. Ihr Starter-Plan fürs Referendariat
Nicht nur die PKV, auch die anderen Versicherungen sollten zum Ref passen. Unser Dienstanfänger-Konfigurator zeigt Ihnen in drei Schritten, was Sie jetzt wirklich brauchen, priorisiert und mit Kostenbild. Sollte etwas unklar oder ein Ergebnis nicht verständlich sein, fragen Sie bitte nach. Computer sind manchmal nicht so schlau wie Berufserfahrung.
Was brauchen Sie wirklich als Dienstanfänger?
Ihr persönlicher Starter-Plan, priorisiert, mit Kostenbild und klarer Begründung.
Starter-Plan als Beratungsanfrage senden
Tragen Sie Ihre Kontaktdaten ein, wir erhalten Ihren Starter-Plan direkt und melden uns innerhalb von 24 Stunden.
Anfrage wird geöffnet, bitte in Ihrem E-Mail-Programm absenden.
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Alle Angaben im Starter-Plan sind Richtwerte. Den genauen Beitrag und die beste Tarif-Kombination für Ihre Situation klären wir im Gespräch, unverbindlich und auf Festgehalt-Basis.
Persönliches Beratungsgespräch anfragenDen Konfigurator gibt es auch auf einer eigenen Seite: Versicherungen für Dienstanfänger, Referendare und Anwärter. Und wer lieber liest: Was ins Ref gehört und was nicht, steht im Beitrag Versicherungen im Referendariat: was Sie wirklich brauchen.
8. Beihilfe für Referendare in Ihrem Bundesland
Beihilfe ist Ländersache. Was beihilfefähig ist, wann der Antrag gestellt werden muss und ob es eine pauschale Beihilfe gibt, unterscheidet sich von Land zu Land. Ihre Landesregeln finden Sie hier:
So läuft Ihre Beratung zum Referendariat
Eine Beratung zur richtigen PKV sollte klar strukturiert sein, ob als Online-Termin oder bei uns im Büro in Karlsruhe.
- Kennenlernen. Bundesland, Lehramt, Ref-Beginn, Familie und was Ihnen bei der Gesundheitsversorgung wichtig ist.
- Rückwärts vergleichen. Welche Beihilfetarife nach dem Ref passen und welcher Ausbildungstarif dahin führt. Anbieterübergreifend, auf Ihrem Bildschirm zum Mitlesen.
- Voranfrage, wenn nötig. Anonym, mit Chiffre, bei den Favoriten.
- Antrag rechtzeitig vor Dienstbeginn. Und auch nach dem Abschluss sind wir für Sie da, über die Simplr-App haben Sie alle Verträge im Blick.
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Unsere Berater verdienen an keinem Tarif extra. Deshalb dürfen sie Ihnen auch den Ausbildungstarif ausreden, der nur im Ref glänzt.
Gleiche Prämie wie direkt beim Versicherer
Ihr Beitrag ist derselbe wie beim Direktabschluss. Im Regelfall fällt kein separates Beratungshonorar an.
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Nicht nur die Gesellschaft, die die Hochschulparty sponsert. Wir vergleichen anbieterübergreifend.
Auch nach dem Abschluss da
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„Nach meinem Abschluss an der pädagogischen Hochschule brauchte ich eine Krankenversicherung fürs Referendariat … Zum Schluss habe ich einen Tarif ausgewählt, der sehr gut zu mir passt und preislich im Mittelfeld liegt."
I. S. aus Ettlingen„Das Beratungsgespräch war sehr verständlich und es wurde auf alle Fragen eingegangen. Ich habe mich gut beraten gefühlt und bin mit meiner Entscheidung zur PKV zufrieden."
K. V. aus Karlsruhe„Als Berufseinsteigerin wurde mir sehr freundlich, verständnisvoll und geduldig dabei geholfen, im Versicherungsdschungel das hoffentlich Richtige für mich zu finden."
A. E. aus MaulburgIhre PKV fürs Referendariat, passend für danach
Schreiben Sie uns, wann und in welchem Land Ihr Referendariat beginnt. Bitte schicken Sie uns per E-Mail noch keine Befunde oder Diagnosen, die besprechen wir im Termin. Wir melden uns in der Regel innerhalb von 24 Stunden an Werktagen. Planen Sie etwas Vorlauf ein: Vor Seminarbeginn wird es bei uns jedes Jahr voll.
Neun von zehn Beratungen laufen bei uns online per Video, bundesweit. Wer lieber persönlich kommt: Wir sind in Karlsruhe und in Landau in der Pfalz.
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Häufige Fragen zur PKV für Lehramtsanwärter
Nein, es gibt keine Pflicht. Als Beamte auf Widerruf können Lehramtsanwärter zwischen PKV mit Beihilfe und freiwilliger gesetzlicher Versicherung wählen. Die PKV ist meist deutlich günstiger, weil die Beihilfe einen großen Teil der Kosten trägt.
In der Regel 50 %. Für einen beihilfeberechtigten Ehepartner sind es meist 70 %, für Kinder 80 %. Die Details regelt die Beihilfeverordnung des jeweiligen Landes.
Nach unseren Praxiswerten liegt ein Ausbildungstarif mit 50 % Beihilfe für Referendare unter 38 Jahren meist zwischen 90 und 180 € im Monat. Entscheidend ist aber der Beitrag nach dem Referendariat, wenn die Ausbildungsrabatte wegfallen.
Ohne Dienstverhältnis gibt es keine Beihilfe. Je nach Lage wird der Tarif für die Lücke auf volle Kostendeckung umgestellt, oder es greift über das Arbeitslosengeld vorübergehend die gesetzliche Versicherung. Das sollte vor dem Ende des Referendariats geklärt sein.
Davon raten wir ab. Mehrere Anträge gleichzeitig können zu Rücktritten führen, und eine Ablehnung muss bei jedem späteren Antrag angegeben werden. Sinnvoller ist eine anonyme Risikovoranfrage mit Chiffre bei den Favoriten aus dem Tarifvergleich.
Meistens nicht. Ältere Beihilfetarife sind häufig für Neukunden geschlossen. Und selbst beim selben Versicherer gibt es oft mehrere Tarifvarianten, die sich deutlich unterscheiden.
Für viele ist das Referendariat ein guter Zeitpunkt. Versicherer stufen etwa Gymnasiallehrer schon im Vorbereitungsdienst teils günstiger ein als Lehramtsstudierende. Wichtig ist eine echte Dienstunfähigkeitsklausel.
Im Regelfall fällt kein separates Beratungshonorar an. Ihr Beitrag ist derselbe wie beim Direktabschluss beim Versicherer, und unsere Berater arbeiten auf Festgehalt.
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Die PKV ist nur die erste Geldfrage im Ref
Mit dem ersten Bezügenachweis kommen die Fragen im Paket: Dienstunfähigkeit, Haftpflicht, Altersvorsorge neben der Pension, und irgendwann die Frage, ob ein ETF-Sparplan reicht. Gleichzeitig kommen die Leute, die Ihnen das alles gern verkaufen wollen. Am Seminar, über Kommilitonen, im Erste-Hilfe-Kurs.
Für genau diesen Moment habe ich „Der Finanzplaner für Akademiker" geschrieben. Kein Produktkatalog, sondern das, was ich in über 20 Jahren Beratung jedem Berufseinsteiger gern vorher erklärt hätte.
Das Kapitel zur privaten Krankenversicherung erklärt den mittleren Korridor zwischen zu billig und zu teuer, warum Beamte keine Selbstbeteiligung brauchen und warum die Beratung im Referendariat rückwärts laufen muss. Kapitel 6 sortiert die drei Versicherungen, die nach dem Studium wirklich zählen. Und das Kapitel „Alle wollen dich als Kunden" zeigt, welche Mechanismen hinter kostenlosen Kursen und Coachings stecken, damit Sie sie erkennen, bevor Sie unterschreiben.
Rechnen Sie es gegen Ihr Referendariat: Allein der Unterschied zwischen einem gut und einem schlecht gewählten Ausbildungstarif kann nach dem Ref jeden Monat zweistellig ausfallen, über Jahrzehnte. Das Buch kostet 6,95 € inklusive Versand, das E-Book 4,95 €. Weniger als eine Tankfüllung zum Seminarort.
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Hanna, 35, Ärztin„Endlich mal nicht ein Buch, das nur ein Thema hyped und alles andere kleinredet, sondern ein kompletter Überblick über alle wichtigen Themen."
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Lukas, 28, MaschinenbauingenieurEin Ref dauert zwei Jahre. Ihr Tarif vierzig.
Lassen Sie uns den Tarif finden, der nach dem Referendariat noch passt. Am besten, bevor der erste Seminartag in den Kalender rückt.
E-Mail-Anfrage stellenHinweis: Diese Seite ersetzt keine individuelle Beratung. Status, Beihilfesätze und Dauer des Vorbereitungsdienstes unterscheiden sich je nach Land und Lehramt. Die Beitragsbeispiele sind eigene Beispielrechnungen beziehungsweise Praxiswerte aus Beratungen. Kundenstimmen sind Auszüge aus Bewertungen auf externen Bewertungsportalen.
Der Fairsicherungsladen GmbH, Waldstr. 65, 76133 Karlsruhe, Telefon 0721 358 369. Niederlassung Landau: Horstring 14, 76829 Landau in der Pfalz, Telefon 06341 2663048. E-Mail: anfrage@fair-ka.de
