PKV-Angebot als Lehrkraft prüfen: Was steckt im Angebot vom Seminar?
Sie haben ein PKV-Angebot in der Hand, vom Erste-Hilfe-Kurs, vom Seminar, von einer Kommilitonin oder aus dem Internet? Gut. Bevor Sie unterschreiben, gehen Sie es mit uns durch. Zehn Prüffragen, eine Beispielrechnung und die Frage, die kaum jemand stellt.
Deutschlandweit online oder vor Ort in Karlsruhe und Landau | Festgehalt statt Provision | Seit 1983
Bekannt aus
Sind Sie hier richtig? Diese Seite ist für Lehrkräfte und Referendare, denen schon ein konkretes PKV-Angebot vorliegt, oder die gerade unterschrieben haben und unsicher sind.
- Sie haben noch gar kein Angebot und wollen erst verstehen, wie die PKV für Lehrer funktioniert: PKV für Lehrer im Überblick
- Sie starten gerade ins Ref: PKV für Lehramtsanwärter
- Sie wollen die Beiträge bis zur Pension sehen: PKV-Kosten für Lehrer
Von Bernd Krause, Geschäftsführer und Vorsorgespezialist bei Der Fairsicherungsladen GmbH, Autor von „Der Finanzplaner für Akademiker"
Wenn Sie die Beamtenlaufbahn als Lehrer einschlagen, wissen pfiffige Verkäufer, dass Sie eine Erste-Hilfe-Ausbildung brauchen. In fast jedem Erste-Hilfe-Kurs für angehende Lehrkräfte wird deshalb in der Mittagspause über Versicherungen gesprochen, während die kostenlose Pizza verspeist wird. Der Kurs ist ebenfalls kostenlos.
So steht es in meinem Buch, Kapitel 2, und ich meine das nicht als Vorwurf an jeden, der dort sitzt. Nicht jede Verkaufsstrategie wird in schlechter Absicht angewendet. Aber man sollte die Mechanik kennen. Wer etwas geschenkt bekommt, fühlt sich verpflichtet, etwas zurückzugeben. Und vorsichtig sollten Sie immer dann werden, wenn sich so ein Gespräch auf eine einzige Versicherungsgesellschaft konzentriert. Denn in jedem Bereich gibt es unterschiedliche Versicherer mit unterschiedlichen Preis-Leistungs-Verhältnissen. Ein Vergleich schadet auf keinen Fall, bevor Sie sich zu einem schnellen Abschluss drängen lassen.
Was heißt PKV-Angebot prüfen? Ein vorliegendes Angebot wird mit der Beihilfeverordnung Ihres Landes, Ihrem Status und den Tarifen anderer Versicherer abgeglichen. Geprüft werden vor allem der Beitrag nach dem Referendariat, Leistungslücken gegenüber der Beihilfe, die Aufstockung ohne neue Gesundheitsprüfung und ob die Gesundheitsangaben sauber erfasst wurden.
1. Woher bekommen Lehrkräfte ihre PKV-Angebote?
Das Ende des Studiums ist die interessanteste Phase für Berater und Vertreter. Sie brauchen eine Krankenversicherung, wahrscheinlich eine Dienstunfähigkeitsversicherung, eine Haftpflicht, und irgendwann eine Finanzplanung. Kein Wunder, dass die Angebote von allen Seiten kommen:
| Woher das Angebot kommt | Was daran oft gut ist | Worauf Sie achten sollten |
|---|---|---|
| Erste-Hilfe-Kurs oder Infoabend am Seminar | Bequem, persönlich, oft gut erklärt | Häufig steht eine einzige Gesellschaft dahinter. Gibt es einen Vergleich, oder nur dieses eine Angebot? |
| Kommilitone, der „nebenbei Finanzen macht" | Vertrauen, man kennt sich | Welche Ausbildung, welche Gesellschaften, welche Vergütung? Fragen darf man das. |
| Gruppen- oder Verbandsvertrag | Teilweise echte Rabatte | Ein Rabatt auf einen unpassenden Tarif bleibt ein unpassender Tarif. Und was gilt nach dem Ende der Mitgliedschaft? |
| Vertreter einer Gesellschaft | Kennt die eigenen Tarife sehr gut | Vergleicht naturgemäß nicht mit anderen Gesellschaften |
| Online-Rechner oder Vergleichsportal | Schnell, anonym | Für Beihilfetarife abgespeckt, Länderunterschiede fehlen oft. Mehr dazu auf der Seite PKV-Vergleichsportale für Beamte |
Keine dieser Quellen ist per se schlecht. Ein Angebot vom Seminar kann am Ende genau das richtige sein. Nur wissen Sie es erst, wenn Sie es gegen den Markt gelegt haben.
2. Welche Rechnung fehlt im Angebot fast immer?
Der Beitrag nach dem Referendariat. Im Angebot steht der Ausbildungsbeitrag, und der ist niedrig. Für Beamte ist die PKV in der Ausbildung rabattiert. Nach der Ausbildungszeit fallen die Rabatte weg, und je nach Anbieter werden die Tarife dann überproportional teurer. Genau diese Zahl fehlt in vielen Angeboten. Schauen wir, was das ausmachen kann:
Beispielrechnung: zwei Angebote für dieselbe Referendarin
480 € gespart, 17.760 € verloren. Würden Sie das an der Kasse im Supermarkt durchgehen lassen? Eben. Deshalb lautet die erste Frage an jedes Angebot nicht „Was kostet es?", sondern „Was kostet es nach dem Ref?" Lassen Sie sich diese Zahl schriftlich geben.
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Mehr InformationenWie ein professioneller PKV-Vergleich abläuft und warum er mehr ist als eine Preisliste.
3. Zehn Prüffragen an jedes PKV-Angebot
Nehmen Sie Ihr Angebot zur Hand und beantworten Sie die Fragen selbst. Wo Sie keine Antwort finden, liegt meistens schon das Problem.
- Was kostet der Tarif nach dem Referendariat? Steht nur der Ausbildungsbeitrag drin, fehlt die wichtigste Zahl.
- Passt der Tarif zur Beihilfe Ihres Landes? Wahlleistungen im Krankenhaus, Zahnersatz, Brillen und Heilmittel erstattet jedes Land anders. In Baden-Württemberg etwa gibt es Wahlleistungen über die Beihilfe nur gegen einen monatlichen Abzug von 22 €. Ihre Landesregeln finden Sie in den Beihilfevorschriften des Bundes und der Länder.
- Gibt es eine Selbstbeteiligung? Als Faustformel gilt: Beamte sollten keine haben.
- Ist der Hilfsmittelkatalog offen oder geschlossen? Ein geschlossener Katalog zählt abschließend auf, was bezahlt wird. Was in 20 Jahren neu dazukommt, fehlt.
- Stockt der Tarif ohne neue Gesundheitsprüfung auf? Etwa wenn Ihre Kinder aus der Berücksichtigung fallen und Ihr Beihilfesatz von 70 auf 50 % sinkt, oder bei einem Wechsel des Bundeslands.
- Wie viele Gesellschaften wurden verglichen? Wenn die Antwort „eine" ist, haben Sie kein Vergleichsergebnis, sondern ein Produktangebot.
- Wie wurden Ihre Gesundheitsfragen erfasst? „Das füllen wir schnell zusammen aus" ist der gefährlichste Satz im ganzen Prozess. Fehler dort können später zum Rücktritt führen. Mehr dazu auf der Seite zur vorvertraglichen Anzeigepflicht.
- Ist es ein Optionstarif oder eine echte Versicherung? Ein Optionstarif sichert für meist 1 bis 10 € im Monat nur den späteren Einstieg ohne neue Gesundheitsprüfung. Im Studium kann das sinnvoll sein. Als Krankenversicherung fürs Ref taugt er nicht.
- Wird mit der Beitragsrückerstattung geworben? Sie ist ein schöner Bonus, aber kein Argument für einen Tarif. Erst die Leistung, dann der Bonus.
- Hängt etwas dran, das Sie nicht bestellt haben? Eine Rentenversicherung „gleich mit", eine Kombi aus Dienstunfähigkeit und Sparvertrag? Jedes Produkt verdient einen eigenen Vergleich.
Ein gutes Angebot hält diese zehn Fragen aus. Ein schlechtes braucht die Pizza.
Bei drei oder mehr Fragen kein klares Ja? Schicken Sie uns Ihr Angebot. Wir legen es gegen den Markt und sagen Ihnen offen, ob es passt.
Angebot prüfen lassen4. Schon unterschrieben? Das geht noch
Kein Grund, rot zu werden. Das passiert vielen. Nach dem Versicherungsvertragsgesetz haben Sie in der Regel 14 Tage Zeit, einen Vertrag ohne Angabe von Gründen zu widerrufen. Die Frist beginnt erst, wenn Sie alle Vertragsunterlagen samt Belehrung erhalten haben. In dieser Zeit können wir Ihr Angebot noch in Ruhe prüfen.
Ist die Frist vorbei, wird es zäher, aber nicht hoffnungslos. Ein späterer Wechsel des Versicherers ist bei Beamten nicht verboten, hat aber zwei Haken: Es gibt eine neue Gesundheitsprüfung, und von Ihren Alterungsrückstellungen geht nur ein Teil mit, nämlich in Höhe des Basistarifs. Deshalb ist der beste Zeitpunkt für die Prüfung immer vor der Unterschrift. Der zweitbeste ist innerhalb der Widerrufsfrist.
Bitte nicht einfach kündigen, bevor der neue Vertrag steht. Wer als Beamter ohne Anschlussversicherung dasteht, riskiert Lücken und im schlimmsten Fall Beitragsnachzahlungen. Erst prüfen, dann den neuen Vertrag sichern, dann widerrufen oder kündigen.
Noch ein offenes Wort: Einige Gesellschaften arbeiten ausschließlich mit eigenen Vertretern. Verträge bei HUK, HUK24, Debeka, LVM, Cosmos Direkt und WGV können wir deshalb nicht in unsere laufende Betreuung übernehmen. Ein Angebot dieser Gesellschaften prüfen und mit dem Markt vergleichen können wir trotzdem.
5. Was leistet ein echter Vergleich?
Online-Vergleichsrechner haben ein Haupthandikap. Im Gegensatz zu den Lizenzprogrammen, die wir als Berater nutzen, sind sie deutlich abgespeckt. In der Branche gibt es keinen funktionierenden Datenstandard, jeder Rechner ist von Hand programmiert, mit allen Bausteinen und Varianten. Bei Beihilfetarifen mit ihren Länderunterschieden fällt das besonders auf.
Ein echter Vergleich legt Ihr Angebot neben die Tarife anderer Gesellschaften, rechnet den Beitrag nach dem Ref mit, gleicht die Leistungen mit Ihrer Beihilfeverordnung ab und klärt vorab, ob Ihre Gesundheitsangaben eine anonyme Voranfrage brauchen. Und manchmal kommt dabei heraus: Das Angebot vom Seminar passt. Dann sagen wir Ihnen das genau so.
Eine Auswahl der Gesellschaften, deren Beihilfetarife wir vergleichen.
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Mehr InformationenVerkäufer oder Berater? Die Frage, die Sie sich vor jeder Unterschrift stellen sollten.
So prüfen wir Ihr Angebot
- Angebot schicken. Per E-Mail, als PDF oder Foto. Dazu Bundesland, Status und Ref-Beginn.
- Abgleich mit Ihrer Beihilfe. Wo hat das Angebot Lücken gegenüber Ihrer Landesverordnung, was kostet es nach dem Ref?
- Gegen den Markt legen. Anbieterübergreifend, mit Beitragsentwicklung und Leistungsvergleich auf Ihrem Bildschirm.
- Klare Empfehlung. Behalten, nachverhandeln oder wechseln. Die Entscheidung treffen Sie.
Festgehalt statt Provision
Unsere Berater verdienen nichts extra, wenn Sie wechseln. Passt Ihr Angebot, behalten Sie es.
Prüfung in der Widerrufsfrist
Schon unterschrieben? Melden Sie sich innerhalb der 14 Tage, dann bleibt Ihnen jede Option.
100+ Versicherer im Blick
Ihr Angebot gegen den Markt, nicht gegen das Sortiment einer einzelnen Gesellschaft.
Was es kostet
Im Regelfall kein separates Beratungshonorar. Kommt ein Vertrag über uns zustande, ist Ihr Beitrag derselbe wie beim Direktabschluss.
„Wir verkaufen dem Kunden nicht eine Versicherung. Wir verkaufen der Versicherung den Kunden."Bernd Krause, Geschäftsführer Der Fairsicherungsladen
„Dabei war nicht die teuerste Versicherung die best angepriesenste, im Gegenteil, man teilte uns sogar mit, dass die Leistung identisch ist und man den teureren Preis nicht in Kauf nehmen müsse."
D. K. aus Karlsruhe„Ein ‚echter' freier Versicherungsvertreter, der echte Vergleiche zwischen den Versicherungen macht. Damit entfällt auch das lästige Anfragen und später ‚Abwimmeln' diverser Vertreter!"
J. M. aus Landau in der Pfalz, Krankenversicherung„Fairerweise wurde uns manchmal sogar geraten, bei unseren bestehenden Verträgen zu bleiben … Es wird einem eben nichts angedreht."
P. H. aus KarlsruheSchicken Sie uns Ihr Angebot
Am schnellsten geht es per E-Mail mit dem Angebot als Anhang. Schreiben Sie dazu, ob Sie schon unterschrieben haben und wann die Unterlagen kamen, damit wir die Widerrufsfrist im Blick haben. Bitte schicken Sie noch keine Befunde oder Diagnosen. Wir melden uns in der Regel innerhalb von 24 Stunden an Werktagen.
Neun von zehn Beratungen laufen bei uns online per Video, bundesweit. Wer lieber persönlich kommt: Wir sind in Karlsruhe und in Landau in der Pfalz.
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Häufige Fragen zur Prüfung von PKV-Angeboten
Fragen Sie zuerst nach dem Beitrag nach dem Referendariat. Prüfen Sie dann, ob der Tarif zur Beihilfe Ihres Landes passt, ob er keine Selbstbeteiligung und einen offenen Hilfsmittelkatalog hat, ob er ohne neue Gesundheitsprüfung aufstockt und wie viele Gesellschaften verglichen wurden.
In der Regel ja, innerhalb von 14 Tagen ohne Angabe von Gründen. Die Frist beginnt, wenn alle Vertragsunterlagen samt Widerrufsbelehrung vorliegen. Kündigen oder widerrufen Sie aber erst, wenn der neue Versicherungsschutz gesichert ist.
Nein. Ein Kurs, ein Seminar oder eine Einladung verpflichtet zu nichts. Sie können jedes Angebot mitnehmen, in Ruhe vergleichen lassen und ablehnen.
Ein Rabatt ist schön, entscheidend ist aber der Tarif dahinter. Prüfen Sie, ob er zu Ihrer Beihilfe passt und was nach dem Ende der Mitgliedschaft oder des Referendariats gilt.
Ein Optionstarif sichert für meist 1 bis 10 € im Monat den späteren Einstieg in die PKV ohne neue Gesundheitsprüfung. Im Studium kann er sinnvoll sein. Im Referendariat brauchen Sie dagegen eine echte Krankenversicherung mit Beihilfetarif.
Ja, aber mit Nachteilen. Es gibt eine neue Gesundheitsprüfung, und Alterungsrückstellungen gehen nur in Höhe des Basistarifs mit. Deshalb lohnt sich die Prüfung vor der Unterschrift oder spätestens innerhalb der Widerrufsfrist.
Ja. Angebote von HUK, HUK24, Debeka, LVM, Cosmos Direkt und WGV vergleichen wir mit dem Markt. Laufende Verträge dieser Gesellschaften können wir nicht in unsere Betreuung übernehmen.
Im Regelfall fällt kein separates Beratungshonorar an. Kommt ein Vertrag über uns zustande, ist Ihr Beitrag derselbe wie beim Direktabschluss, und unsere Berater arbeiten auf Festgehalt.
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Die Fragen, die Sie jedem Berater stellen sollten. Uns eingeschlossen.
Ich habe in „Der Finanzplaner für Akademiker" zwei ganze Kapitel darüber geschrieben, wie Versicherungsvertrieb an Hochschulen funktioniert. Von kostenlosen Coachings und Assessment-Centern bis zum Erste-Hilfe-Kurs mit Pizza. Nicht, um jemanden schlechtzumachen, sondern damit Sie die Mechanik erkennen, wenn sie vor Ihnen sitzt.
Dazu kommt das Kapitel zur privaten Krankenversicherung mit dem, was ein gutes Angebot ausmacht: der mittlere Korridor zwischen zu billig und zu teuer, keine Selbstbeteiligung für Beamte, offener Hilfsmittelkatalog, sauber geregelte Beihilfeergänzung. Und für alle, die es genauer wissen wollen, empfehle ich dort Robert Cialdinis Klassiker über die Psychologie des Überzeugens.
Das Buch kostet 6,95 € inklusive Versand, das E-Book 4,95 €. Gemessen an der Beispielrechnung oben ist das die günstigste Versicherung gegen ein schlechtes Angebot, die es gibt.
„Endlich mal nicht ein Buch, das nur ein Thema hyped und alles andere kleinredet, sondern ein kompletter Überblick über alle wichtigen Themen."
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Hanna, 35, Ärztin„Das Buch ist wirklich top, ich konnte eine ganze Menge mitnehmen, was meine Finanzplanung betrifft."
Lukas, 28, MaschinenbauingenieurErst vergleichen, dann unterschreiben. Oder widerrufen.
Schicken Sie uns Ihr Angebot. Wenn es passt, sagen wir es Ihnen. Wenn nicht, zeigen wir Ihnen, was besser passt, und warum.
Angebot prüfen lassenHinweis: Diese Seite ersetzt keine individuelle Beratung und keine Rechtsberatung. Die Beispielrechnung arbeitet mit angenommenen Werten. Angaben zum Widerrufsrecht gelten für den Regelfall, maßgeblich ist die Belehrung in Ihren Vertragsunterlagen. Kundenstimmen sind Auszüge aus Bewertungen auf externen Bewertungsportalen.
Der Fairsicherungsladen GmbH, Waldstr. 65, 76133 Karlsruhe, Telefon 0721 358 369. Niederlassung Landau: Horstring 14, 76829 Landau in der Pfalz, Telefon 06341 2663048. E-Mail: anfrage@fair-ka.de