PKV-Kosten für Lehrer: Was Sie vom Referendariat bis zur Pension wirklich zahlen

Von Bernd Krause, Geschäftsführer und Vorsorgespezialist bei Der Fairsicherungsladen GmbH, Autor von „Der Finanzplaner für Akademiker"

1. Was kostet die PKV als Lehrkraft in jeder Phase?

Die folgenden Spannen sind keine Tabellenwerte eines Versicherers. Es sind Praxiswerte aus unseren eigenen Beratungen, für gesunde Lehrkräfte ohne Risikozuschlag, mit einem soliden Beihilfetarif ohne Selbstbeteiligung.

Praxiswerte aus PKV-Beratungen des Fairsicherungsladens. Ohne Risikozuschläge. Ihr konkreter Beitrag hängt von Eintrittsalter, Gesundheit, Tarif und Bundesland ab.

Die Spannen sind breit, und das hat einen Grund. Zwischen dem schlankesten und dem komfortabelsten Beihilfetarif liegen schnell 150 € im Monat. Dazu kommt das Eintrittsalter. Wer mit 27 einsteigt, zahlt Jahrzehnte weniger als jemand, der mit 41 nach langer Anstellung verbeamtet wird. Deshalb ist die Frage „Was kostet die PKV für Lehrer?" ohne Ihr Alter und Ihre Wünsche ungefähr so präzise wie „Was kostet ein Auto?"

2. Warum steigt der Beitrag nach dem Referendariat?

Weil er im Referendariat künstlich niedrig war. Für Beamte ist die PKV gerade in der Ausbildung als Anwärter oder Referendar rabattiert. Nach der Ausbildung fallen die Rabatte weg, und je nach Anbieter werden die Tarife dann sogar überproportional teurer.

Das ist normal und kein Grund zur Panik. Ärgerlich wird es nur, wenn der Sprung größer ausfällt als nötig, weil der Ausbildungstarif nach dem billigsten Einstieg ausgesucht wurde. Ein Ausbildungstarif, der im Ref 20 € günstiger ist, aber danach in einen Beihilfetarif mündet, der 40 € mehr kostet, ist kein Schnäppchen. Er ist eine Rechnung, die man erst nach zwei Jahren aufmacht.

Günstig starten, teuer enden? Was vor der Verbeamtung zu beachten ist.

3. PKV gegen GKV: Wie sieht die Rechnung in Vollzeit und Teilzeit aus?

Als Beamter zahlen Sie in der gesetzlichen Kasse den vollen Beitrag allein, denn einen Arbeitgeberanteil gibt es nicht. Ausnahme ist die pauschale Beihilfe in den Ländern, die sie anbieten. Die PKV dagegen kostet einen festen Beitrag, egal wie viel Sie verdienen. Das macht die Teilzeit spannend, und Teilzeit ist im Lehrerberuf eher die Regel als die Ausnahme.

Eigene Beispielrechnung ohne Pflegeversicherung und ohne pauschale Beihilfe. Der PKV-Beitrag ist ein angenommener Wert aus der Mitte unserer Praxisspanne.

Sehen Sie, was passiert? In der GKV halbiert sich der Beitrag mit der Teilzeit, in der PKV nicht. Der Vorsprung der PKV schrumpft also deutlich, bleibt in diesem Beispiel aber bestehen. Wer dauerhaft mit sehr niedrigem Stundendeputat plant und mehrere Familienmitglieder beitragsfrei mitversichern könnte, sollte die Rechnung deshalb einmal ernsthaft machen. Für alle anderen gilt, was ich in meinem Buch geschrieben habe: Beamte zahlen in der PKV mit Beihilfe ungefähr halb so viel wie in der gesetzlichen Kasse.

Was in der Elternzeit mit Beitrag und Beihilfe passiert, steht auf der Seite PKV-Beiträge in Mutterschutz und Elternzeit. Und was beim Wiedereinstieg in Teilzeit gilt, auf der Seite Teilzeit nach der Elternzeit.

4. Was treibt Ihren Beitrag und was nicht?

Ihr Eintrittsalter ist der größte Hebel. Der Beitrag wird so kalkuliert, dass er über die ganze Vertragslaufzeit reicht. Wer jung einsteigt, verteilt die Kosten auf mehr Jahre. Ein Jahr Aufschub kostet deshalb nicht ein Jahr Beitrag, sondern einen etwas höheren Beitrag für immer.

Dann Ihre Gesundheit. Ein Risikozuschlag trifft bei Beamten nur den Restkostentarif und fällt deshalb in Euro oft kleiner aus, als der Prozentsatz vermuten lässt. Wie unterschiedlich Versicherer dabei rechnen, zeigt unsere Seite zur Risikovoranfrage für Beamte.

Drittens der Leistungsumfang: Einbett- oder Zweibettzimmer, Chefarzt, Zahnersatz, Brillen, Heilmittel. Und hier kommt Ihr Bundesland ins Spiel. Was die Beihilfe in Ihrem Land nur begrenzt erstattet, muss der Tarif auffangen. In Baden-Württemberg etwa gibt es Wahlleistungen im Krankenhaus über die Beihilfe nur gegen einen monatlichen Abzug von 22 €, Details in der Erklärung zum Zusatzbeitrag in Baden-Württemberg.

Zwei Posten sehen viele auf ihrer Abrechnung und wundern sich. Der eine ist der gesetzliche Beitragszuschlag von 10 %, den jeder Neuversicherte zwischen 21 und 60 zahlt. Er wird angespart und ab 65 eingesetzt, um Ihren Beitrag im Alter zu senken. Der andere ist die private Pflegepflichtversicherung, die bei Beamten ebenfalls nur den Teil oberhalb der Beihilfe abdeckt.

Was Ihren Beitrag dagegen nicht treibt: Ihre eigenen Arztbesuche nach Vertragsbeginn. Beiträge werden für alle Versicherten eines Tarifs gemeinsam angepasst. Es gibt keine persönliche Beitragssteigerung, weil Sie krank geworden sind.

Bernd Krause erklärt, warum Ihr Beitrag nicht wegen Ihrer eigenen Krankheiten steigt.

5. Kinder: Wann sinkt Ihr Beitrag und wann steigt er wieder?

Hier wird es für Lehrerfamilien richtig interessant. Ihre Kinder sind über die Beihilfe zu 80 % abgesichert, ein Kindertarif muss also nur 20 % abdecken und kostet entsprechend wenig. Gleichzeitig steigt in den meisten Ländern Ihr eigener Beihilfesatz auf 70 %, sobald Sie zwei oder mehr berücksichtigungsfähige Kinder haben. Ihr eigener Beitrag sinkt dann, weil Ihr Tarif nur noch 30 % versichern muss.

Klingt gut, hat aber eine zweite Hälfte. Wenn die Kinder aus der Berücksichtigung fallen, meist mit Ende der Ausbildung und spätestens mit 25, fällt Ihr Satz zurück auf 50 %. Dann muss Ihr Tarif wieder aufstocken, und zwar ohne neue Gesundheitsprüfung. Ob Ihr Vertrag das sauber regelt, entscheidet sich bei Vertragsschluss, nicht 20 Jahre später.

Wie die Kinder selbst am besten versichert werden, steht auf unserer Seite PKV für Beamtenfamilien.

6. Beitragsanpassungen und Ruhestand: Wird es im Alter unbezahlbar?

Ja, die Beiträge in der PKV steigen mit der Zeit, allein schon durch die Inflation und den medizinischen Fortschritt. Das gilt in der GKV übrigens genauso, dort steigt es über Beitragssatz und Zusatzbeitrag. Steigen wird es also so oder so. Spannend ist, ob Ihr Tarif vernünftig kalkuliert ist. Gute, solide kalkulierte Tarife steigen weniger stark als die Beiträge zur gesetzlichen Kasse.

Für Lehrkräfte kommen im Ruhestand drei Dinge zusammen, die den Beitrag dämpfen:

1. Ihr Beihilfesatz steigt auf 70 %, Ihr Tarif muss nur noch 30 % abdecken.
2. Der gesetzliche Zuschlag, den Sie seit Jahrzehnten ansparen, wird ab 65 zur Senkung eingesetzt.
3. Die Alterungsrückstellungen, die Ihr Tarif von Anfang an bildet, federn die Kosten des Alters ab.

Wer mehr Sicherheit will, kann zusätzlich einen Beitragsentlastungstarif vereinbaren. Und wenn es irgendwann doch zu teuer wird, gibt es das Recht auf einen Tarifwechsel innerhalb des Versicherers, ohne dass Ihre Rückstellungen verloren gehen. Wie das funktioniert, lesen Sie auf den Seiten zu den Altersrückstellungen in der PKV und zur Beitragsentwicklung von PKV und GKV.

7. Sparen, ohne an der falschen Stelle zu sparen

Der Tarif sollte weder zu billig noch zu teuer sein. Dazwischen liegt ein mittlerer Korridor mit den ausgewogenen und beitragsstabilen Tarifen. Wer dort landet, muss später selten nachbessern.

Wo Sie bedenkenlos sparen können: bei der Beitragsrückerstattung, die viele Tarife zahlen, wenn Sie ein Jahr keine Rechnung einreichen. Kleine Rechnungen selbst zu tragen kann sich dann lohnen, das rechnen wir im Einzelfall durch. Wo Sie nicht sparen sollten: bei der Selbstbeteiligung. Beamte sollten keine haben, sie spart beim ohnehin niedrigen Beitrag kaum etwas. Und bei geschlossenen Hilfsmittelkatalogen, die nach 20 Jahren medizinischem Fortschritt plötzlich Lücken haben.

Und wenn Sie schon länger versichert sind und der Beitrag drückt? Dann lohnt ein Blick auf den Tarifwechsel beim eigenen Versicherer. Ein Kunde aus Karlsruhe hat uns nach so einer Prüfung geschrieben, dass er jetzt fast 50 € im Monat spart, bei sehr geringen Einschränkungen. Mehr dazu auf der Seite Bin ich zu teuer versichert?

Häufige Fragen zu den PKV-Kosten für Lehrer

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Weiterlesen: Das passt zum Thema

Aus dem Buch: Keine Angst vor Beiträgen im Alter

Die PKV ist nur ein Posten. Die Pension ist der andere.

Wer seine PKV-Kosten bis in den Ruhestand durchdenkt, landet unweigerlich bei der nächsten Frage: Reicht die Pension? Beamte brauchen rund 40 volle Dienstjahre für den Höchstsatz, und Pensionen steigen nicht so schnell wie die Inflation. Das steht so in meinem Buch, genau wie die Rechnung, warum die PKV im Alter nicht der Schreckensposten ist, als den sie viele darstellen.

„Der Finanzplaner für Akademiker" verbindet beides: das PKV-Kapitel mit dem mittleren Korridor zwischen zu billig und zu teuer, und die Kapitel zu Altersvorsorge und Geldanlage, die zeigen, wie Sie die Lücke zwischen Bezügen und Pension schließen. Mit den Risiken, die in Hochglanzprospekten gern fehlen.

Und weil es auf dieser Seite ums Rechnen geht: Das Buch kostet 6,95 € inklusive Versand, das E-Book 4,95 €. Das ist weniger als ein Prozent dessen, was ein falsch gewählter Tarif Sie in einem einzigen Jahr mehr kosten kann.

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Herausgeber: finanzen fairstehen FDL GmbH. Das Buch dient der finanziellen Bildung und ersetzt keine individuelle Beratung. Geldanlagen sind mit Risiken verbunden, bis hin zum Verlust des eingesetzten Kapitals.