Für alle nach 1961 Geborenen wurde der gesetzliche Berufsunfähigkeitsschutz abgeschafft und durch die Erwerbsminderungsrente ersetzt. Und die ist bezogen auf den Arbeitsmarkt, nicht auf Ihren Beruf: Wer mehr als 6 Stunden täglich irgendeine Arbeit machen kann, gilt nicht als erwerbsgemindert. Zwischen 3 und 6 Stunden gibt es rund 15 % vom letzten Brutto, unter 3 Stunden rund 30 % – danach bleibt das Bürgergeld.

Der Grundgedanke der BU ist die Absicherung Ihrer Arbeitskraft von heute bis zum Rentenbeginn. Wer bis zur Rente nicht genug zurücklegen kann, hat auch in der Rente nichts. Und: Mittlerweile wird jeder Vierte im Laufe des Berufslebens zumindest zeitweise berufsunfähig – im Schnitt für rund 6 Jahre. Mehr dazu: Ist eine BU sinnvoll?

Grundsätzlich alle – Selbstständige, Angestellte und Beamte. Die Reihenfolge nach Priorität ist aber genau andersherum, als man denkt:

• Selbstständige haben den höchsten Bedarf: keine anderweitigen Ansprüche, und oft hängt die Existenz einer ganzen Firma mit dran.
• Angestellte folgen – Lebensplanung und finanzielle Freiheit hängen an der Arbeitskraft.
• Beamte haben nach fünf Jahren vollem Dienst eine Mindestabsicherung und brauchen eine Dienstunfähigkeitsversicherung als Differenzabsicherung.

Pauschal lässt sich das nicht sagen – die Spanne reicht grob von 25 bis 400 Euro monatlich. Kein gängiger Online-Rechner bildet alle Facetten ab; das können nur wenige lizenzpflichtige Rechner. Es zählen unter anderem:

• Berufsgruppe/Risikoklasse (Versicherer haben teils 15+ Gruppen)
• Vorerkrankungen laut Gesundheitsprüfung und ggf. Sportarten
• Bildungsgrad sowie Anteil Büro-, Reise- oder körperlicher Tätigkeit
• gewünschte Rentenhöhe, Laufzeit, Beitrags- oder Leistungsdynamik

Das Gute: Wer die Gruppen und Optionen kennt, bekommt am Ende oft ein günstigeres Angebot als im Online-Rechner. Mehr unter Kosten einer BU.

Bei einer unechten Schüler- oder Studenten-BU müssen Sie den anschließend ausgeübten Beruf nachmelden und werden neu eingestuft. Bei regulären Tarifen sowie echten Schüler-/Studenten-BU ist eine Nachmeldung nicht nötig – bei einer Verbesserung höchstens freiwillig. Manche Tarife stufen bei einem „besseren" Beruf sogar automatisch günstiger ein und haben das in den Bedingungen fest vereinbart.

Ja, grundsätzlich im Rahmen der sonstigen Vorsorgeaufwendungen. Wie groß der Effekt tatsächlich ausfällt, hängt von Ihrer persönlichen steuerlichen Situation ab – das schauen wir im Gespräch gemeinsam an.

Beamte brauchen keine reine Berufsunfähigkeitsversicherung, sondern eine Police, die Berufs- und Dienstunfähigkeit abdeckt. Auf Seiten des Dienstherrn entspricht die Einstufung als dienstunfähig einer vorzeitigen Versetzung in den Ruhestand – ab diesem Moment werden keine weiteren Pensionsansprüche mehr aufgebaut, weil diese an die Dienstdauer gekoppelt sind. Nötig ist eine Absicherung, die auf die Mindestabsicherung (nach fünf Jahren vollem Dienst) oben draufkommt. Mehr unter Dienstunfähigkeitsversicherung.

Kurz erklärt: Eine Berufsunfähigkeit stellt der Arzt fest, eine Dienstunfähigkeit der Dienstherr. Je nach Diagnose gibt es Überschneidungen, es kann aber auch unterschiedlich eingestuft werden. Maßgeblich sind das Bundesbeamtengesetz sowie entsprechende Krankheitszeiten und Zeiträume, die neben dem Amtsarzt zur Beurteilung herangezogen werden.

Bei guten Tarifen wird die monatliche BU-Rente gezahlt, sobald ein Arzt eine voraussichtlich mindestens 6 Monate dauernde Berufsunfähigkeit von mindestens 50 % diagnostiziert. Den Nachweis stellt in erster Linie der behandelnde Arzt per Attest aus.

Das kommt darauf an, ob der Auslandsaufenthalt versichert ist – eine ehrliche, wenn auch unbequeme Antwort. Aufenthalte über den Urlaub hinaus sollten Sie nach Ort, Dauer und Art vorab mit dem Versicherer klären. Ausschlüsse betreffen eher Krisengebiete; Aufenthalte in Europa sind meist unproblematisch. Der Versicherer kann grundsätzlich verlangen, dass Sie im Leistungsfall zu einem Gutachter nach Deutschland kommen, sofern nichts anderes vereinbart wurde.

Da eine BU eine reine Risikoabsicherung ist – im Grunde eine Wette – sind die Beiträge in diesem Fall schlicht weg. Manche Berater koppeln die BU an eine Rentenversicherung, damit man „etwas herausbekommt". Das halten wir meist für den falschen Weg: Der Beitragsteil für die BU ist ohnehin weg, und der beste BU-Anbieter bietet selten auch die günstigste Rentenversicherung. Risikoschutz und Sparen gehören getrennt.

Es gelten Obergrenzen – in der Regel rund 60 % vom Brutto bzw. 80 % vom Netto. An einer BU darf man sich nicht bereichern, dem hat der Gesetzgeber einen Riegel vorgeschoben. Bei Studenten sind bis zu 2.500 Euro, bei Auszubildenden und Schülern bis zu 1.500 Euro monatlich möglich.

Leider werden oft BU-Renten von 500 oder 900 Euro verkauft – meist ein Zeichen, dass der Berater nur einen Abschluss wollte. Denn eigene Einkünfte werden auf staatliche Leistungen angerechnet, und auch Krankenversicherungsbeiträge fallen an. Kleine BU-Renten bringen außerhalb des Familienverbunds fast nichts. Unsere Meinung: mindestens 1.500 Euro brutto, alles darunter nur mit späterer Nachversicherungsoption. Mehr dazu: BU mit 500, 750 oder 1.000 Euro – sinnvoll oder Quatsch?

Sinnvoller als über die Laufzeit denken Sie über das Endalter nach – den Tag, an dem die „Wette BU" abläuft, in Beitrag wie Leistung. Die Laufzeit sollte so gewählt sein, dass bis dahin die Altersvorsorge steht und Schulden wie eine Immobilienfinanzierung getilgt sind. Vorgegeben ist aktuell der Renteneintritt mit 67, an dem sich viele orientieren – je nach Lebensplanung kann es auch die Frührente mit 63 oder ein späterer Zeitpunkt sein.

Die Möglichkeit, zu einem bestimmten Ereignis ohne erneute Gesundheitsprüfung die BU-Rente zu erhöhen – dabei sind die jeweiligen Fristen zu beachten. Typische Anlässe: Studien- oder Ausbildungsende, Gehaltserhöhung über 10 %, Geburt eines Kindes, Hauskauf und einige mehr. Je nach Einstiegsbetrag und Lebensplanung kann dieser Baustein einen sehr hohen Stellenwert haben. Mehr unter Nachversicherung, Zuschläge & Ausschlüsse.

Den größten. Die Gesundheitshistorie wird im Antrag abgefragt und entscheidet, ob Sie normal angenommen werden oder Zuschläge, Ausschlüsse, eine Kombination davon oder eine Ablehnung erhalten. Nicht die Frage ob, sondern wie Sie mit den Antworten umgehen, ist entscheidend – je nach Vorgeschichte werden Zusatzfragebögen, Stellungnahmen oder Atteste nötig. Deshalb ist die Vorbereitung einer anonymen Voranfrage das A und O. Mehr zur Gesundheitsprüfung bei BU und PKV.

Wir bereiten Ihre Unterlagen vollständig anonymisiert und mit einer Chiffre versehen auf und fragen damit bei den Risikoprüfern mehrerer BU-Versicherer an. Die Beurteilung kommt meist innerhalb von 5 Werktagen zurück und ist teils noch nachverhandelbar. Wichtig: Eine Voranfrage ist kein Antrag. Der Versicherer erhält Ihre echten Daten erst, wenn Sie sich für ein Angebot entscheiden. Die anonyme Voranfrage ist Versicherungsmaklern vorbehalten – nicht Vertretern oder Vermögensberatern.

Das kommt leider oft vor, wenn man es auf eigene Faust versucht. Die gute Nachricht: Häufig lässt es sich klären, oder wir schaffen es, Sie bei einem anderen Anbieter zu versichern. Dabei ist die Ablehnung samt Gründen immer anzugeben und die Prüfung deutlich verschärft. Manches wäre mit den richtigen Attesten im Vorfeld steuerbar gewesen – genau deshalb empfehlen wir bei kritischen Angaben von Anfang an die anonyme Voranfrage. Mehr: BU trotz Vorerkrankung.

Uns ist keine echte BU ohne Gesundheitsprüfung bekannt. Es gibt Tarife oder Rahmenvereinbarungen mit vereinfachten Gesundheitsfragen – die sind aber in der Rentenhöhe gedeckelt oder so offen formuliert, dass man schnell und unbewusst in unwahre oder unvollständige Angaben rutscht. Und die rächen sich spätestens im Leistungsfall.

Einen Königsweg gibt es nicht. Ratgeber wie Finanztest oder Öko-Test und Übersichten wie bei Check24 sind ein guter erster Indikator für Leistungskriterien. Darüber hinaus hilft der Weg zu einem auf BU spezialisierten Versicherungsmakler: Er geht mit den Gesundheitsfragen richtig um und nutzt Tarifparameter, die Online-Rechner nicht abbilden – das macht die Prämie keinen Cent teurer.

Meist nur, welche Tarife grundsätzlich gut sind – danach hört es oft auf, und die Gewichtung der Kriterien ist manchmal fraglich (Finanztest wird dafür regelmäßig von Fachkollegen kritisiert). Verwechseln Sie sich nie mit dem Musterkunden. Nur weil dieser „Ingenieur" in Ihrem Alter ist, bekommen Sie nicht dieselben Angebote: Schon unter Maschinenbauern gibt es Unterschiede (beratend oder konstruierend, Büro oder Reise), ebenso unter Informatikern (mit/ohne akademischen Grad, Entwickler oder IT-Berater). Da verschieben sich die Kosten schnell um 30 Euro im Monat. Mehr: Ingenieure vs. Testsiegertarife.