Der Testsieger ist nicht automatisch Ihr Sieger.
Stiftung Warentest, Franke und Bornberg, Morgen und Morgen – Tests bewerten BU-Tarife nach Bedingungsqualität. Was sie nicht bewerten: ob dieser Tarif Sie als Ingenieur:in mit Ihrer konkreten Tätigkeit auch annimmt und in die richtige Berufsgruppe einstuft. Genau hier setzen wir an.
Wichtige Tipps zum Vergleichen einer BU für Ingenieure
In diesem Video gehen wir auf die wichtigsten Stolperfallen beim Vergleich von BU-Tarifen für Ingenieure ein – und warum der Pauschal-Testsieger meistens nicht der für Sie passende ist.
Wir lieben Tests. Wir vertrauen ihnen aber nicht blind.
Niemand prüft BU-Tarife so systematisch wie die großen Test-Institute. Franke und Bornberg, Morgen und Morgen, Stiftung Warentest, Focus Money – sie alle leisten wichtige Vorarbeit, indem sie Versicherungsbedingungen objektiv bewerten. Das Problem beginnt nicht beim Test selbst, sondern bei der Art, wie viele Vermittler ihn anwenden: als Pauschal-Empfehlung. „Der hat fünf Sterne, nehmen Sie den." So einfach ist die Berufsunfähigkeitsversicherung für Ingenieure aber nicht. Unsere Berater arbeiten übrigens auf Festgehalt – ohne individuellen Provisionsanreiz. Das heißt: Wir haben kein Interesse daran, Sie zu einem bestimmten Tarif zu schieben.
Ein konkretes Beispiel aus unserer Beratungspraxis: Andreas H., 36, Elektroingenieur in der Energietechnik mit gelegentlichen Auslandseinsätzen. Er kam mit einer Empfehlung seines Hausbankberaters zu uns: einem Testsieger-Tarif laut Focus Money. Die Bedingungen waren wirklich gut – aber als wir die anonyme Voranfrage zu seiner konkreten Tätigkeit machten, kam das Problem zum Vorschein: Sein Auslandsanteil von rund 25 Prozent führte beim Testsieger zu einem Risikoaufschlag von 18 Prozent. Ein zweitplatzierter Tarif – etwas schlechtere Bedingungen auf dem Papier, aber besser für Reisetätigkeit ausgelegt – nahm ihn ohne Aufschlag an. Über die nächsten 30 Jahre Berufsleben summiert sich der Unterschied auf einen vierstelligen Betrag, ohne dass die Leistung schlechter wäre.
Was wir daraus lernen: Tests messen, was sie messen können – die Qualität der allgemeinen Versicherungsbedingungen. Sie messen nicht, wie ein konkreter Versicherer Ihre Tätigkeit einstuft, wie er auf eine Vorerkrankung reagiert oder wie weit er beim Auslandsschutz wirklich geht. Das ist kein Fehler der Tester. Das ist die Grenze der Methode. Genau deshalb braucht es zwischen Test und Abschluss einen weiteren Schritt: den persönlichen Vergleich. Den machen wir mit Ihnen in der Beratung – live auf dem zweiten Monitor.
BU-Testsiegervergleich für Ingenieure – die Kalkulationsgrundlage
Ein großes Problem bei Testsiegern verschiedener Versicherungen ist die Kalkulationsgrundlage. Welche Parameter wurden beim Abschluss der Berufsunfähigkeitsversicherung für Ingenieure festgelegt? Das erfährt man meistens nicht. Dabei ist es doch so entscheidend für die Berechnung des Beitrags und der Leistungen der jeweiligen Berufsunfähigkeitsversicherung.
Sie müssen bei Abschluss einer Versicherung angeben, welchen akademischen Grad Sie haben (es wird auch zwischen den Graden unterschieden: Student, Bachelor, Master, Promotion). Darüber hinaus sind natürlich weitere Angaben notwendig. Sind Sie ausschließlich im Büro tätig oder auch im Außendienst? Sind Sie Motorradfahrer oder Raucher? Betreiben Sie Sport und wenn ja, welche Sportarten? Und natürlich ist auch das Einstiegsalter in die Berufsunfähigkeitsversicherung, die Rentenhöhe sowie die Laufzeit von großer Bedeutung. Die Kalkulation einer entsprechenden Berufsunfähigkeitsversicherung ist sehr individuell, da jeder Ingenieur andere Angaben machen wird.
Testsieger als Indikation – nicht als Endergebnis
Es ergibt keinen Sinn, vollständig auf einen beliebigen Testsieger oder Testbericht zu vertrauen. Die Parameter, die zum Testbericht führten, sind vermutlich nicht die Parameter, die Sie bei dem Versicherer angeben würden. Aber genau das bedenken viele junge Ingenieure und Studenten, die ins Berufsleben einsteigen wollen, zunächst nicht. Sie wählen die einfache Methode und informieren sich zwar, lassen aber diesen Aspekt komplett außer Acht. Sie nehmen implizit an, dass sich die Ergebnisse nicht verändern, wenn ein Parameter sich verändert. Aber genau das tun sie.
Ein weiterer klassischer Fehler ist, sich von Familie, Bekannten oder Freunden bei der Wahl der Versicherung beeinflussen zu lassen. Auch wenn diese vielleicht zufrieden mit einer Berufsunfähigkeitsversicherung sind, heißt das nicht, dass sie auch die beste für Sie ist – geschweige denn, dass die Bekannten je einen Leistungsfall hatten und damit die BU-Rente überhaupt bekommen haben. Ob die Berufsunfähigkeitsversicherung wirklich so gut ist, merken die meisten erst, wenn es zum Versicherungsfall kommt.
Durch unsere Nähe zum KIT in Karlsruhe stellen wir immer wieder fest, dass Berufsunfähigkeitsversicherungen über Vertriebe, die an der Universität aktiv sind, oder in Bewerbungscoachings angeboten werden. Diese sind oftmals mit einer zu niedrigen BU-Rente sowie einer Kopplung an Rentenversicherungen ausgestattet. Beides ergibt allerdings nur begrenzt Sinn – insbesondere für Studenten, die in eine Berufsunfähigkeitsversicherung ohne Probleme hereinkommen würden, weil sie die Gesundheitsfragen gut beantworten können. Mehr zur Kopplung an Rentenversicherung →
Typische Ursachen für die Berufsunfähigkeit von Ingenieuren
Der anspruchsvolle Arbeitsalltag von Ingenieuren birgt unterschiedliche Risiken hinsichtlich der Berufsunfähigkeit. So kann es sowohl zu körperlichen Verletzungen als auch zu psychischen Leiden kommen, die eine Ausübung des Berufes unmöglich machen. Ein Unfall auf der Baustelle oder im Labor sowie ein chronisches Gesundheitsproblem oder eine Überlastung sind nicht unwahrscheinlich im Berufsfeld der Ingenieurin und des Ingenieurs.
Folgende Leiden können unter anderem zur Berufsunfähigkeit von Ingenieuren führen:
- ● Krankheiten wie Rückenprobleme, neurologische Störungen, Herz-Kreislauf- und Krebserkrankungen
- ● Verletzungen, vor allem im Bauwesen oder Maschinenbau – wenn schwerwiegend
- ● Stress und mentale Überlastung aufgrund von Druck, Verantwortung oder Problemen außerhalb des Arbeitsalltags
- ● Altersbedingte Belastungen wie Schadstoffe, Vibrationen und Lärm, die einem Ingenieur tagtäglich begegnen können
Mit ihrem sehr spezifischen Fachwissen sind Ingenieure auf Ihre berufliche Tätigkeit angewiesen. Fallen Einschränkungen an, die verhindern, ihren Beruf auszuüben, kommen erhebliche Herausforderungen auf sie zu. Eine Berufsunfähigkeitsversicherung kann diese Lücke schließen – wenn sie richtig gewählt ist.
Hier die Aussagen, die wir in fast jeder Erstberatung mit Ingenieuren hören – und wie wir sie aus der Praxis heraus einordnen:
❌ „Der Testsieger ist der beste Tarif – Punkt."
Tests bewerten Bedingungsqualität, nicht Berufsgruppen-Einstufung. Ein Testsieger mit schlechter Einstufung für Ihren konkreten Beruf kann teurer und schwieriger anzunehmen sein als ein zweitplatzierter Tarif mit besserer Tarifgestaltung für Ingenieure.
❌ „Stiftung Warentest reicht als Entscheidungsgrundlage."
Stiftung Warentest prüft etwa zehn bis fünfzehn ausgewählte Tarife mit Standardprofil. Ihre Bewertung ist solide, aber sie deckt nicht die gesamte Anbieterlandschaft ab. Es gibt sehr gute Tarife, die in keinem Test auftauchen, weil sie nicht eingereicht wurden.
❌ „Wenn der Tarif 5 Sterne hat, brauche ich keinen Berater."
Die Sterne sagen nichts über Ihre Annahme aus. Ein 5-Sterne-Tarif kann Sie wegen einer Knie-OP, einer Therapie-Vorgeschichte oder Ihrer Reisetätigkeit mit massivem Risikoaufschlag belegen. Ein 4-Sterne-Tarif nimmt Sie vielleicht ohne Aufschlag.
❌ „Tests sind alle gleich aussagekräftig."
Verschiedene Institute gewichten unterschiedlich. Franke und Bornberg ist sehr bedingungsfokussiert, Morgen und Morgen integriert auch Stabilität und Bilanzkennzahlen, Focus Money kombiniert beides. Es gibt Tarife, die bei einem Institut Testsieger sind und beim nächsten nur Mittelmaß.
So finden Sie Ihren persönlichen Testsieger – in 3 Schritten
Tests sind die Vorarbeit. Die eigentliche Suche nach dem richtigen Tarif beginnt danach. Hier unser Standard-Vorgehen aus über 6.000 BU-Beratungen mit Ingenieuren und Akademikern:
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Tätigkeit präzise einstufen
Wir gehen Ihre Berufsrealität durch: Konstruktion oder Inbetriebnahme? Bürotätigkeit oder Personalverantwortung? Reiseanteil? Auslandseinsätze? Promotion? Daraus ergibt sich die optimale Berufsgruppen-Einstufung – und damit die Tarife, die für Sie besonders günstig sind.
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Anonyme Voranfrage bei den Top-Anbietern
Wir fragen bei den nach Bedingungen und Einstufung passendsten Versicherern anonym an – mit Ihrer konkreten Gesundheits-Situation. So sehen wir vorher, wer Sie zu welchen Konditionen annimmt. Bei Ablehnung fließt das nicht in Ihre Personenakte.
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Klausel- und Beitragsvergleich live
Sie sehen über den zweiten Monitor alle drei bis fünf realistischen Optionen nebeneinander – Bedingungen, Beitrag, Annahmeerklärung. Dann entscheiden Sie, welcher Tarif für Sie tatsächlich der Testsieger ist. Wir empfehlen offen, aber Sie wählen.
Welche Versicherer sind regelmäßig Testsieger im BU-Bereich?
Diese Anbieter tauchen seit Jahren konstant in den Top-Bewertungen auf – mal als Erstplatzierte, mal in den Top 5. Welcher davon Ihr individuell günstigster ist, hängt von Tätigkeit, Abschluss und Gesundheit ab. Wir analysieren in der Beratung alle relevanten:
| Versicherer | Typische Stärke für Ingenieure | Häufige Top-Bewertung |
|---|---|---|
| Alte Leipziger | Bedingungsstärke, gute Akademiker-Einstufung | Franke & Bornberg, F&F |
| Allianz | Stabilität, breite Berufsgruppenlogik (B1–B12) | Stiftung Warentest, M&M |
| Basler | Akademiker-Bedingungen, Karriereklauseln | Franke & Bornberg |
| HDI | Auslandsschutz, Reisetätigkeit | M&M, Focus Money |
| LV1871 | Verzicht abstrakte Verweisung, Nachversicherung | Franke & Bornberg, ÖKO-Test |
| Nürnberger | Dynamik-Modelle, AU-Klausel | F&F, M&M |
| Stuttgarter | Nettotarif-Optionen, Karriere-Anlässe | M&M |
| Swiss Life | Internationale Tätigkeit, Weltschutz | F&F, Focus Money |
| Volkswohl Bund | Bedingungstiefe, Klausel-Klarheit | F&F, ÖKO-Test |
Was diese Tabelle nicht zeigt: bei welchem dieser Anbieter Sie in welche Berufsgruppe eingestuft werden. Bei welchem Sie wegen Ihrer konkreten Tätigkeit einen Aufschlag bekommen. Und bei welchem Sie trotz Bandscheibe oder Knie-OP ohne Risikozuschlag aufgenommen werden. Genau das machen wir in der Beratung sichtbar.
Sie sehen alle Testsieger und Alternativen live auf unserem Monitor
Wir haben schon lange Erfahrung in der Onlineberatung zur BU gesammelt, genauer seit 2015. 8 von 10 Beratungen finden heute deutschlandweit online statt. Dementsprechend möchte ich sagen: Sie werden eine Onlineberatung bei uns genießen können, fast besser als eine Beratung bei Ihnen zu Hause (was nicht unser Stil ist) oder bei uns im Büro – und nicht weniger persönlich.
Wir benutzen ein System, das Ihnen erlaubt, unseren Monitor zu sehen und dabei direkt Face-to-Face mit uns zu sprechen. So gehen wir gemeinsam Test-Bewertungen, Klausel-Texte und Beitragsverläufe durch. Sie sehen alles, was wir sehen, und merken sofort, warum manche Tarife trotz „nur" zweitem Platz für Ihren Beruf die bessere Wahl sind. Glauben Sie mir: So macht eine BU-Beratung Spaß – Ihnen wie uns. Mehr zur Onlineberatung →
Wir finden Ihren persönlichen Testsieger – kostenlos und unverbindlich
Sie sagen uns, was Sie tun – wir sagen Ihnen, welcher Tarif Sie wirklich am besten absichert. Mit echten Zahlen, echten Klauseln, echten Annahmeerklärungen.
Häufige Fragen zu BU-Tests für Ingenieure
Es gibt keinen einzelnen Testsieger, der für alle Ingenieure passt. Die bekannten Tests (Stiftung Warentest, Franke und Bornberg, Morgen und Morgen, Focus Money) bewerten BU-Tarife nach Bedingungsqualität, nicht nach Berufsgruppen-Einstufung. Für einen Ingenieur in der Inbetriebnahme mit Auslandseinsätzen kann der Testsieger schlechter sein als ein zweitplatzierter Tarif mit besserer Weltschutz-Klausel. Ihr persönlicher Testsieger hängt von Tätigkeit, Abschluss, Gesundheit und Versicherer-Einstufung ab.
Begrenzt. Stiftung Warentest und ähnliche Tests bewerten Versicherungsbedingungen anhand allgemeiner Kriterien – Verweisung, Nachversicherung, Dynamik. Sie berücksichtigen nicht, wie ein konkreter Versicherer Ihre Berufsgruppe einstuft. Zwei Ingenieure mit gleichem Tarif können bis zu 25 Prozent unterschiedlich bezahlen – das zeigt kein Test.
Häufig in Top-Bewertungen: Alte Leipziger, Allianz, Basler, HDI, LV1871, Nürnberger, Stuttgarter, Swiss Life, Volkswohl Bund. Diese Versicherer haben durchweg gute Bedingungen. Welcher davon Ihr individuell günstigster ist, hängt von Tätigkeit und Gesundheit ab. Wir vergleichen alle relevanten Anbieter anbieterübergreifend.
In drei Schritten: erstens präzise Tätigkeitsbeschreibung für die optimale Berufsgruppen-Einstufung, zweitens anonyme Voranfrage bei mehreren Anbietern zur Gesundheitssituation, drittens Klausel-Vergleich der Annahmeerklärungen. Erst dann sehen Sie, welcher Versicherer für Sie konkret der beste ist – und nicht für den Durchschnitts-Versicherten.
Stern-Bewertungen sind eine erste Orientierung. Ein 5-Sterne-Tarif hat in der Regel gute Bedingungen. Das sagt aber nichts über Ihre konkrete Annahme und Berufsgruppen-Einstufung. Ein 4-Sterne-Tarif kann für Ihren Beruf trotzdem die bessere Wahl sein, wenn er Sie günstiger einstuft oder Vorerkrankungen ohne Aufschlag annimmt.
Tests werden meist jährlich aktualisiert. Bedingungen und Tarife der Versicherer ändern sich aber laufend. Ein Test vom Anfang des Jahres kann schon wieder veraltet sein. Wichtiger als ein aktueller Test ist der aktuelle Vergleich zum Zeitpunkt des Abschlusses – genau das machen wir in der Beratung.
Eigentlich lohnt sich eine Berufsunfähigkeitsversicherung für alle, die berufstätig sind und auf ihr Arbeitseinkommen angewiesen sind. Denn kommt es zur Berufsunfähigkeit, fällt das monatliche Einkommen weg. Staatliche Unterstützung gibt es nur in begrenztem Maß – in der Regel nicht ausreichend für den normalen Lebensstandard. Eine private Absicherung ist essenziell, um eine sogenannte Berufsunfähigkeitsrente jeden Monat zu erhalten.
Für die Berufsunfähigkeit als Ingenieur gibt es verschiedenste Auslöser. Als berufsunfähig wird er dann erklärt, wenn er seine Tätigkeit zu mindestens 50 % für voraussichtlich mindestens sechs Monate nicht mehr nachgehen kann. So zumindest in guten Tarifen.
Die Berufsunfähigkeit wird häufig mit dem sogenannten Grad der Berufsunfähigkeit eingeschätzt. Bei den meisten Berufsunfähigkeitsversicherungen besteht eine Berufsunfähigkeit, wenn die letzte ausgeübte Tätigkeit zu mehr als 50 % nicht mehr ausgeübt werden kann. In diesem Fall erhalten Betroffene die Berufsunfähigkeitsrente. Wann dieser Fall jedoch eintritt, ist sehr individuell und von verschiedenen Faktoren abhängig: ausgeübte Tätigkeit, Einschränkung bzw. Verletzung oder Erkrankung sowie die konkrete Versicherungspolice müssen genau betrachtet werden.
Ihr persönlicher Testsieger wartet auf Sie
Nicht der mit den meisten Sternen. Sondern der, der Sie als Ingenieur:in mit Ihrer Tätigkeit, Ihren Gesundheitsangaben und Ihrer Karriere am besten absichert.
