Berufsunfähigkeitsversicherung
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Berufsunfähigkeitsversicherung
Die Berufsunfähigkeitsversicherung ist einer der wichtigsten Versicherungen für Arbeitnehmer. Sie hilft finanziell im Falle eines Unfalls oder einer Krankheit, die die Wiederkehr in den normalen Arbeitsalltag unmöglich macht. Was eine Berufsunfähigkeitsversicherung ist, welche Leistungen Sie enthält, wie es zu einer Berufsunfähigkeit kommen kann und vieles mehr erfahren Sie in diesem Beitrag.
Was ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung?
Kommt es zu einer Berufsunfähigkeit, sieht es für die meisten Arbeitnehmer finanziell sehr schlecht aus. Die staatlichen Leistungen sind bei berufsunfähigen Personen sehr gering, denn für Arbeitnehmer, die nach dem 01.01.1961 geboren sind, gibt es keinen Berufsunfähigkeitsschutz durch den Staat. Es ist also jedem Arbeitnehmer selber überlassen, sich um eine finanzielle Absicherung zu kümmern. Die finanzielle Absicherung erhalten Sie durch eine Berufsunfähigkeitsversicherung, die Sie am besten frühzeitig abschließen. Welche Leistungen Sie im Falle einer Berufsunfähigkeit erhalten, ist davon abhängig, was Sie versichert haben. In jedem Falle erhalten Sie dann eine monatliche Berufsunfähigkeitsrente von Ihrer Versicherungsgesellschaft ausgezahlt.
Leistungen einer Berufsunfähigkeitsversicherung
Bei einer Berufsunfähigkeitsversicherung geht es in der Hauptleistung um die Zahlung einer Berufsunfähigkeitsversicherung in der zuvor versicherten Höhe. Es kommt zu dieser Zahlung, wenn eine Berufsunfähigkeit durch einen Arzt attestiert wurde. Diese ärztlichen Unterlagen werden anschließend durch die jeweilige Versicherung einer Prüfung unterzogen.
Leider werden oftmals viel zu geringe BU-Renten versichert von 500 oder 750 oder 1000 Euro. Das ist völlig sinnfrei, denn wie gesagt, jeder nach 1961 geborene hat außer der Erwerbsminderungsrente keinen Anspruch auf irgendwelche staatlichen Leistungen. Lassen Sie sich bitte so einen Mist nicht verkaufen, damit der Berater einen Abschluss hat.
Wer sollte sich absichern?
Alle Arbeitnehmer sollten eine Berufsunfähigkeitsversicherung abschließen. Auch wenn es gerade nicht so aussieht, dass Sie eine solche Versicherung benötigen, Krankheitsfälle entstehen oft sehr unerwartet und wäre dies nicht schon schlimm genug, ist es noch viel schlimmer, wenn es dadurch zu finanziellen Schwierigkeiten kommt. Daneben können sich aber auch Selbstständige gegen eine Berufsunfähigkeit absichern lassen. Bei Beamten und Beamtenanwärter wird das Pendant dazu die Dienstunfähigkeitsversicherung empfohlen.
Worauf sollten Sie achten, wenn Sie eine Berufsunfähigkeitsversicherung abschließen?
Wenn Sie eine Berufsunfähigkeitsversicherung abschließen möchten, müssen Sie zuvor die sogenannten Gesundheitsfragen beantworten. Anhand Ihrer Antworten berechnet der Versicherer, wie hoch Ihr Beitrag zur Berufsunfähigkeitsversicherung sein muss. Es geht dabei darum, dass der Versicherer feststellen kann, wie hoch das Risiko einer Berufsunfähigkeit und der damit verbundene Kostenaufwand in Ihrem Falle sein wird. So kann er durch Ihren Beitrag die entsprechenden Rückstellungen bilden, um Ihnen im Ernstfall eine Berufsunfähigkeitsversicherung zahlen zu können. Aus diesem Grund ist es wichtig, dass Ihre Angaben in den Gesundheitsfragen wahrheitsgetreu und vollständig sind. Es bringt Ihnen nichts, wenn Sie Krankheiten verschweigen, da es im schlimmsten Falle dazu führt, dass Sie doch keine Rente gezahlt bekommen, weil der Versicherer von Ihrem Vertrag zurücktreten kann. Ohne die Beiträge zurück zu erstatten. Ein Beispiel:
Außerdem sollten Sie die Höhe der Berufsunfähigkeitsrente wohlüberlegt festlegen. Sie können nämlich bei Versicherungsabschluss selber entscheiden, wie hoch der monatliche Beitrag sein soll. Empfehlenswert ist auf jeden Fall mindestens 75 % Ihres Netto-Einkommens. So können Sie ohne große finanzielle Abstriche von Ihrer Rente leben, wenn es zu einer Berufsunfähigkeit kommt.
Achten Sie auch darauf, dass Sie mit Ihrer Berufsunfähigkeitsversicherung die Corona-Spätfolgen oder Impfschäden mitversichern lassen.
Inhaltsverzeichnis
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Wie kann es zu einer Berufsunfähigkeit kommen?
Viele Ursachen können zu einer Berufsunfähigkeit führen. In der Regel sind es oft psychische Erkrankungen, die Arbeitnehmer daran hindern, ihren Beruf weiterhin durchzuführen. Darüber hinaus sind Erkrankungen des Skeletts oder Bewegungsapparats sowie eine Krebserkrankung Grund für ein vorzeitiges Ende des Berufslebens.
Wo finden Sie die perfekte Berufsunfähigkeitsversicherung?
Nun ist es wichtig, dass Sie eine Berufsunfähigkeitsversicherung finden, die zu Ihren Voraussetzungen passt und bezahlbar ist. Deshalb ist es sinnvoll, mehrere Versicherungsangebote miteinander zu vergleichen, um den besten Tarif ausfindig machen zu können. Dies ist natürlich mit einem hohen Arbeitsaufwand verbunden: Sie müssen immer wieder die Gesundheitsfragen beantworten und Anfragen an die Versicherungsgesellschaften stellen.
Wenn Sie sich diesen Aufwand nicht alleine zutrauen oder sich generell gerne einen Experten an Ihrer Seite wünschen, dann ist die individuelle Beratung durch einen Versicherungsmakler ratsam. Glauben Sie uns gerne, bei uns melden sich viele, die es erst selbst über Onlinevergleichsportale probiert haben und denen Ausschlüsse und Ablehnungen, auch wegen Kleinigkeiten, um die Ohren fliegen. Das muss nicht sein.
Wir vom Fairsicherungsladen sind Experten auf dem Gebiet Berufsunfähigkeitsversicherung und gehen mit Ihnen gerne unseren Pool an verschiedenen Versicherungsangeboten durch. Dabei setzen wir auf die individuelle Betreuung unserer Kunden und können Ihnen unabhängig von den Versicherungsgesellschaften die besten Versicherungsofferten vorschlagen. Melden Sie sich einfach bei uns für eine ganzheitliche Beratung, bei der Sie im Mittelpunkt stehen.
Die Unabhängigkeit von den verschiedenen Versicherungsgesellschaften steht bei uns an erster Stelle. Denn wir möchten Sie als unseren Kunden vollumfänglich beraten und auf Ihre individuellen Wünsche eingehen. Gemeinsam schauen wir in einem ersten Beratungsgespräch, was Ihre Vorstellungen zur perfekten BU sind und finden anschließend passende Angebote aus einem großen Versicherungsrepertoire.
So gehen wir bei der BU-Beratung vor
Wenn Sie bei uns eine Beratung in Anspruch nehmen, dann bekommen Sie einen Experten an Ihre Seite, der Sie bei allen Fragen rund um die Berufsunfähigkeitsversicherung unterstützt. Fragen Sie zunächst einfach über das Kontaktformular oder gegebenenfalls telefonisch einen Termin an. Wir melden uns daraufhin mit einem Terminvorschlag bei Ihnen. Wenn wir einen passenden Termin gefunden haben, erhalten Sie rechtzeitig einen Link mit dem Sie an der Onlineberatung teilnehmen können.
Dann schauen wir uns an, was Ihre Ausgangslage ist, welche Vorstellungen und Wünsche Sie haben und beantworten all Ihre Fragen. Anschließend werden wir passende Angebote von verschiedenen Versicherungsgesellschaften anfragen und Ihnen diese zukommen lassen. Auf welche besonderen Details wir achtgeben müssen, werden wir Ihnen in den folgenden Abschnitten noch genauer erklären. Denn für die Versicherer der Berufsunfähigkeitsversicherung ist wichtig, dass Sie korrekte Angaben zu Ihrer Gesundheit tätigen.
So funktioniert der Beratungsablauf:
Bei Antragstellung werden durch den Versicherer zumeist Gesundheitsfragen zur Berufsunfähigkeitsversicherung gestellt. Bspw. waren Sie in den letzten fünf Jahren beim Arzt und wenn ja warum? Diese Fragen sind keine Schikane und kein Ablehnungsgrund, hier kommt es auf die richtige Darstellung an. Als unabhängiger Versicherungsmakler können wir auch weitgehend anonymisiert für Sie bei Gesellschaften anfragen und helfen Ihnen mit Fingerspitzengefühl weiter. Tatsächlich werden die meisten Kunden von Versicherungen angenommen, wenn die jeweiligen Diagnosen ordentlich aufgearbeitet werden. Eine anonyme Voranfrage zur Berufsunfähigkeitsversicherung wie sie nur Versicherungsmakler bei Risikoprüfern stellen dürfen, ergibt eine gute Verhandlungsbasis. Möglichkeiten sind Ausschlüsse, Zuschläge und Normalannahmen. Wie gesagt, über 90% aller Kunden mit Vorerkrankungen bekommen wir günstig und sinnvoll versichert.
Gesundheitshistorie und Gesundheitsfragen im Detail
Für die Anfrage an die Versicherungsgesellschaften eine Berufsunfähigkeitsversicherung abzuschließen, ist wichtig, dass wir Ihre Gesundheitshistorie bzw. Ihre Krankenakte aufarbeiten. Bei jeder Antragsstellung wollen Versicherer wissen, wie gesund oder wie krank Sie bisher waren. So kann berechnet werden, wie wahrscheinlich eine Berufsunfähigkeit in Ihrem Fall sein wird und wie dementsprechend hoch die Beitragskosten für Sie ausfallen. Hier dürfen jedoch keine Fehler passieren. Falsche Angaben können später dazu führen, dass Ihr Versicherer die Kosten nicht übernehmen wird.
Wir gehen deshalb gerne mit Ihnen gemeinsam Ihre Gesundheitshistorie auf den Grund und helfen Ihnen alles ausführlich aufzuarbeiten. Hilfreich ist auch, wenn Sie sich alle Details von Ihrem Hausarzt zukommen lassen. Die Aufarbeitung stellen wir dann mit Informationen wie folgt dar: Welche Beschwerden hatten Sie zu welchem Zeitpunkt, warum sind die Beschwerden aufgekommen, wie wurden die Symptome bzw. die Ursache behandelt und wann ist eine Besserung aufgetreten? So bekommen die Versicherer einen umfassenden Einblick in den Krankheitsverlauf, was die Einschätzung deutlich erleichtert. Die Informationen aus der Krankenakte Ihres Arztes ist vermutlich nicht genügend aufbereitet, weshalb diese Vorgehensweise sich definitiv eignet, um nichts Essenzielles auszulassen. Je weniger Rückfragen die Versicherungsgesellschaft hat desto besser.
Ausführliche und vereinfachte Gesundheitsfragen
Die Gesundheitsfragen der Versicherungsgesellschaften können variieren. Deshalb ist es wichtig, dass Sie die Fragen aufmerksam lesen und auf jedes Detail eingehen. Lassen Sie eine Antwort aus oder drücken Sie sich nicht eindeutig aus, kann dies schnell einmal zu einer Ablehnung führen. Die Versicherungsgesellschaften müssen Ihnen nämlich keine BU anbieten, wenn ihnen das Risiko von großen Kosten zu hoch ist. Gerne schauen wir gemeinsam mit Ihnen in die Gesundheitsfragen und können Ihnen bei der optimalen Beantwortung behilflich sein.
Ab und zu gibt es auch Aktionen von Versicherungsgesellschaften, die nur erfordern, vereinfachte Gesundheitsfragen zu beantworten. Vereinfachte Gesundheitsfragen haben den Vorteil, dass nicht alle Krankheiten oder Arztbesuche aufgelistet werden müssen. So sparen Sie sich Zeit und verringern das Risiko, abgelehnt zu werden.
Gibt es Falschabrechnungen?
Manchmal kann es sein, dass es zu falschen Angaben in einer Krankenakte kommt. So werden Krankheiten oder ähnliches durch den Arzt abgerechnet, obwohl Sie bei Ihnen gar nicht vorkamen. Dann hilft es nur, auf den Arzt zuzugehen und um Änderung zu bitten. Fehler können passieren. Mit einer schriftlichen Erklärung des Arztes ist dies für die Versicherungsgesellschaften aber kein Problem. Gerne helfen wir Ihnen dabei!
Eigenerklärungen
Ebenso ist für die Versicherungsgesellschaften hilfreich, wenn Sie sogenannte Eigenerklärungen einreichen. Manchmal ist auf dem Fragebogen nicht ausreichend Platz, um den genauen Krankheitsfall zu beschreiben. Jedoch ist gerade dies wichtig, um keine Details auszulassen, die vielleicht doch zu einem anderen Beitrag führen könnten. Fügen Sie einfach weitere Erklärungen auf einer separaten Seite hinzu.
Anonyme Risikoanfragen
Im Vorfeld können wir eine Anfrage an die verschiedenen Versicherungsgesellschaften stellen. Wir geben Ihren Krankheitsverlauf an, teilen aber keine Details über Ihren Namen oder Ihre Adresse. So können wir uns im Vorfeld ein Bild zu den Angeboten machen und verhindern, dass Sie in die sogenannte „HIS Datei“ gelangen. Diese wirkt nämlich wie ein Schufa-Eintrag. Werden Sie aufgrund Ihrer gesundheitlichen Ausgangslage abgelehnt, passiert einfach nichts. Mehr zur anonymen Voranfrage.
Das sollten Sie ebenfalls beachten
Neben Ihrer gesundheitlichen Vorgeschichte können auch gefährliche Hobbys zu einem Problem werden. Viele Versicherer fragen Sie nämlich auch, wie Sie Ihre Freizeit gestalten. Jedoch gibt es auch Versicherungsgesellschaften, die nicht explizit danach fragen, aber im Anschluss mit Aufschlägen, Ablehnung oder Ausschlussklauseln an Sie herantreten. Am besten erstellen Sie auch zu Ihren Hobbys eine Eigenerklärung, damit Sie von vorneherein wissen, wie die Versicherungsgesellschaften mit Ihrer Freizeitgestaltung umgehen. Je nachdem können Sie dann auch wählen, ob Sie aufgrund Ihres Hobbys einen Risikozuschlag oder eine Ausschlussklausel mit in deine Berufsunfähigkeitsversicherung aufnehmen möchten.
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So soll Ihre Berufsunfähigkeitsversicherung aussehen
Für die passende Berufsunfähigkeitsversicherung sollten Sie ein paar Fragen klären. Diese helfen uns beim Einholen der Angebote und führen dazu, dass Sie eine BU erhalten, die zu Ihren Vorstellungen passt. Machen Sie sich über folgende Fragen Gedanken:
- Wie lange soll Ihre Berufsunfähigkeitsversicherung laufen?
- Welchen Beitrag möchten Sie in Ihrer BU versichern?
- Wollen Sie zu bestimmten Risiken aus Ihrer Gesundheitsakte oder Ihren Hobbys lieber eine Ausschlussklausel oder einen Risikozuschlag?
Gerne können wir diese Fragen auch gemeinsam durchgehen und Ihnen beratend helfen. Nun freuen wir uns über Ihre Anfrage für einen Onlineberatungstermin. Füllen Sie einfach unser Kontaktformular aus und wir melden uns bei Ihnen zur Vereinbarung eines passenden Termins. So finden wir gemeinsam eine BU, die Ihren Vorstellungen gerecht wird. Ganz sicher.
Eine Beratung um die richtige Berufsunfähigkeitsversicherung zu finden sollte klar strukturiert sein.
Wie so eine Beratung sowohl als Online-Termin oder auch bei uns im Büro abläuft, erfahren Sie hier.
Wir würden uns freuen Sie kennen zulernen.
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