Bei der Berufsunfähigkeitsversicherung gibt es ein paar Irrtümer und Fallen, die wir kurz und übersichtlich zusammengefasst haben:
Die 10 Irrtümer
Das Wichtigste zur Übersicht
- Denkfehler in der Praxis
- Vergleichen, wenn dann richtig
- Vorerkrankung heißt nicht Ablehnung sondern anonyme Voranfrage
Eine private Berufsunfähigkeitsversicherung zählt bereits ab 50% Berufsunfähigkeit. Bei guten Tarifen auch bereits dann, wenn ein Arzt prognostiziert, dass man voraussichtlich mind. 6 Monate Berufsunfähig ist.
Um zu Überlegen ob eine BU sinnvoll ist muss man sich also nur die Frage stellen ob es sein kann, dass man im Laufe seines Lebens seine Arbeit vielleicht mal für 6 Monate oder länger mal nicht machen kann…
Um das vorweg zu nehmen, sich bei Finanztest und Ökotest oder anderweitigen Verbrauchermagazinen zu informieren ist ein guter Einstieg um ins Thema zu kommen. Sich dann gezielt bei “dem Testsieger” zu versichern, ist dagegen keine gute Idee.
Zum einen gibt es immer wieder Fachleute, die diese Tests kritisieren: denn wer die Testkriterien festlegt, legt auch die Reihenfolge der Testsieger fest. Leider wird mit dem Testkriterien oft nicht transparent umgegangen, sodass es je nachdem welche Kriterien man fokussiert zu einer kompletten Verschiebung in einem Vergleichsrechner kommen kann.
Was ausserdem gut zu wissen ist, manche Versicherer haben bis zu 15 Berufsgruppen. Gerade hinsichtlich wissenschaftlichen Mitarbeitern, Ingenieuren und Informatiker aber auch Mathematiker, Biologen und Chemiker kann es je nach Fachrichtung zu einer komplett unterschiedlichen Bewertung kommen. Auch der akademischen Grad, Reisetätigkeit, Höhe der BU-Rente, Entfaltet und ein paar mehr Kriterien führen zu völlig anderen Ergebnissen, welcher Anbieter die richtigen Leistungspunkte und niedrigste Prämie hat. NICHT zu vergessen, das ALTER.
Wenn man also nicht der exakte Musterkunde ist, sind die Tests leider schon nicht mehr repräsentativ.
Nein. Die gesetzliche Berufsunfähigkeitsversicherung gibt es für alle, die nach 1.1.1961 keine gesetzliche BU mehr, sondern nur noch die Erwerbsminderungsrente, die auf eine generelle nicht-Arbeitsfähigkeit ausgelegt ist.
Zum einen gibt es keine gesetzliche BU-Rente mehr für jeden, der nach 1.1.1961 geboren wurde. Und private Einkünfte werden auf staatliche Leistungen wie Hartz4 angerechnet. Dementsprechend bringen BU Renten von 500, 800 oder 1000 Euro nichts. Die werden zwar gerne überall verkauft, sind aber untauglich. Ausnahmen: Schüler oder Studenten, sofern eine Erhöhungsoption besteht.
Jeder kann Unfällen, Krankheiten oder körperlichen Kräfteverfall erliegen. Dabei ist unerheblich, ob Handwerk oder Akademiker. Im Gegenteil bekommen Akademiker und Bürokräfte eher Rückenbeschwerden (können nicht mehr sitzen, Schmerz strahlt auf Kopf aus) oder psychische Erkrankungen. Der Trick bei einer BU liegt ja darin, dass man durch die 50% Regel entscheiden kann, ob man arbeiten gehen muss oder sich auf seine Gesundheit konzentrieren kann.
Tatsächlich liegt die Leistungsquote von BU Versicherungen sehr hoch. Was medial natürlich immer dargestellt wird ist “die Versicherung zahlt nicht”. Wenn man sich die echten zahlen anschaut, wird man trotz all der Kritik an der Zusammenstellung oder dass es Momentaufnahmen sind schnell eines besseren belehrt: Grafiken und Statistik
Das ist deswegen falsch, weil zum einen die BU auf der Kalkulation einer Risikoversicherung wie bei einer privaten Haftpflicht basiert, sprich eine Wette. Die Rentenversicherung dagegen ist eine spar- bzw. Anlagekalkulation. Der Beitrag für die BU der in der monatlichen Rate enthalten ist, ist also immer weg.
Deswegen nennt man sie auch BUZ “Berufsunfähigkeitszusatzversicherung*.
Tatsächlich gibt es auch bei Kombiprodukten keinen Rabatt oder ähnliches.
Ergänzend kommt hinzu, dass manche Anbieter gut sind bei Altersversorge. Andere wiederum bei BU. Ein Beispiel: für die BU ist der Beruf wichtig, für die Rentenversicherung “nur” der Sparbetrag. Es kann also sein, dass ein Kombipaket aus BU- Rente mit Rentenversicherung sogar um einiges teurer wird als wenn man sich in jedem Bereich den besten Anbieter heraus sucht.
Das ist nicht richtig. Eine Berufsunfähigkeitsversicherung ist eine Wette, im Fachjargon eine Risikokalkulation.
Da es aber der Anspruch vieler, insbesondere junger Leute und Studenten ist, Geld zurück zu bekommen, wird gerade Studenten gerne eine BU mit Rentenversicherung (bspw. Alte Leipziger Basisrente mit BUZ) verkauft. Siehe auch “eine BU mit Rentenversicherung ist günstiger”
Das kann in Einzelfällen passieren, ist aber nicht die Regel.
Versicherungen unterscheiden zwischen Normalannahme, zuschlagen, Ausschluss und Ablehnung. In den meisten Fällen kommt es auf das Was und Wie an. Das bereitet man sorgfältig auf uns stellt über einen unabhängigen Versicherungsmakler für BU eine anonyme Voranfrage. Die meisten Kunden sind jedenfalls versicherbar
Das kann sich schnell rächen, da dies Abgabepflichtig im Antrag ist und außerdem die Versicherer, zumindest einige, sich über eine Zentraldatei Austauschen. Der einzige Weg um ohne Nachteile für Sie und ohne Gefahr dass der Versicherungsschutz nachträglich entfällt eine Klärung und echte Angebote zu bekommen, ist über eine anonyme Voranfrage bei den BU-Versicherungen durch einen unabhängigen Versicherungsmakler wie uns. Wir teilen jeder Anfrage an die Versicherungen eine Chiffre zu, die nur wir kennen.
So, das waren jetzt die häufigsten Irrtümer, die man sicherlich ohne Probleme um weitere 10 erweitern könnte.
Eines noch; die Beratung durch einen unabhängigen Versicherungsmakler macht die Tarife nicht teurer, und nein wir haben auch kein Interesse daran immer die teuersten BUs zu verkaufen. In der Beratung sieht man transparent, welche Tarife in Frage kommen und was diese kosten. Eine Verschiebung gibt es dann nochmal, wenn Voranfragen gemacht werden müssen. Durch das Thema Gesundheitsfragen wird die Tarifauswahl sehr sensibel. Wenn Sie Ihrem bisherigen Berater zutrauen, dass er nicht in Ihrem Interesse die Beratung macht, suchen Sie sich am besten gleich einen neuen, denn eine gegenseitige Vertrauensbasis in diesem Thema ist unabdingbar. Der unabhängige Versicherungsmakler haftet persönlich für seine BU-Beratung.
Lesenswert im Kontext:
Eine Beratung um die richtige Berufsunfähigkeitsversicherung zu finden sollte klar strukturiert sein.
Wie so eine Beratung sowohl als Online-Termin oder auch bei uns im Büro abläuft, erfahren Sie hier.
Wir würden uns freuen Sie kennen zulernen.
100 % unabhängig und frei
Testsieger im Vergleich
Persönlich, Online, per Mail oder Telefon für Sie da
Kein Fachchinesisch
Tarife nicht teurer als direkt
300 Versicherungen und noch mehr Fonds
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