Typische Fehler bei Abschluss einer BU-Versicherung vermeiden

Das wichtige bei einer Berufsunfähigkeitsversicherung egal für welchen Beruf ist nicht der niedrigste Beitrag. Viel maßgeblicher ist das berühmte Kleingedruckte. Verbunden mit der richtigen Vorabklärung einer Annahme. Ja, wir sind Berater und plädieren dafür, dass man sich beraten lässt. Unsere Autos reparieren wir schließlich auch nicht selbst. Wenn eine Berufsunfähigkeitsversicherung repariert werden müsste, wäre es zu spät, daher ist die Auswahl so wichtig. Aber fangen wir vorne an.

Vor dem Abschluss der BU

Die meisten Fehler passieren im Grunde vor dem Abschluss. Diese kann man aufsplitten in die Recherchephase und Gesundheitsfragen.

Recherchephase

Wenn man sich für eine Berufsunfähigkeitsversicherung interessiert wird natürlich viel recherchiert. Sei es Testberichte, Ratings, mit Freunden gesprochen wer ist wo und wie hat das geklappt. Das ist ja auch völlig normal, denn wie will man in einem Thema, das so wichtig ist, sonst eine richtige Entscheidung treffen. Sich direkte beraten zu lassen birgt immer die Sorge, dass man das Beste für den Berater verkauft bekommt, nicht das beste für sich selbst. Auch dazu sei gesagt; diese Einschätzung ist falsch. Sicherlich kennen Sie auch in Ihrem Metier, egal ob Medizin, Maschinenbau, IT oder sonstigen, dass irgendeine Sau sprichwörtlich durchs Dorf getrieben wird. In der Finanzbranche sind es halt die abschlussgeilen Berater wie bei „The Wolf of Wallstreet“. Überspielt dabei immer die Menge an Menschen, die einfach einen guten Job machen und zum Wohle ihrer Kunden/Mandanten/Patienten tätig sein wollen.

Kommen wir zurück zu den Testberichten:

Test Berufsunfähigkeitsversicherung

Es gibt jede Menge Tests für Berufsunfähigkeitsversicherungen. Und Ratings. Wie man bei Recherchieren schnell feststellt, kann sich jede Versicherung mit Tests behängen wie ein General, der vor lauter Medaillen schier umkippt. Ähnlich ist es mit den diversen Tests und Verbaucherzeitschriften. Die Intention des Ganzen ist wirklich gut. Das Handicap beginnt meistens bei den Musterkunden und zieht sich dann breit über die Bewertungskriterien und deren Gewichtung. Bei den Plakaten mit den niedrigsten Zinsen für Immobilienfinanzierung, mit denen an den Bushaltestellen immer geworben wird weiß auch jeder, dass es niemanden gibt, der die wirklich bekommt. Wenn Sie nicht der Musterkunde sind, haben Sie schlichtweg schon verloren. Das betrifft sowohl das Alter als auch die Absicherungshöhe oder auch die Berufseinstufung und Berufsqualifikation. Gut, das ist jetzt etwas nebulös und pauschal. Ein Beispiel:

Eine BU für einen 28 jährigen Maschinenbauingenieur mit einem Bachelorabschluss bei 1600 Euro BU-Rente, 5% Beitrags- und 2% Leistungsfalldynamik, Endalter 67 (interessante Frage übrigens, wie lange man eine BU laufen lassen sollte), Kerngesund (sehr selten aber das wird ja immer unterstellt). Nichtraucher, guter BMI, keine als Risiko eingestuften Hobbys. Wählt einen Premium Tarif beim jeweiligen Versicherer. Der kostet aktuell

• Allianz Netto 63,84               Brutto 82,91
• HDI 57,06    76,08
• Alte Leipziger 69,87    89,58
• Die Bayerische 57,16    92,95
• Basler 55,49    73,99

Jetzt machen wir das Ganze mal ein bisschen spannender; Die BU für einen 30 jährigen Elektroingenieur mit Promotion und als Tätig als wissenschaftlicher Mitarbeiter bei 1600 Euro BU-Rente, 5% Beitrags- und 2% Leistungsfalldynamik, Endalter 67, Kerngesund. Nichtraucher, guter BMI, keine als Risiko eingestuften Hobbys. Wählt einen Premium Tarif bei dem jeweiligen Anbieter. Der kostet dann

• Allianz 65,35    84,87
• HDI 65,87    87,83
• Alte Leipziger 61,20    78,47
• Die Bayerische 58,95    95,86
• Basler 60,68    80,90
• Nürnberger 58,14    90,73
• LV1871 64,22    97,31

Man kann schlichtweg nicht pauschal einen Preis-/Leistungssieger küren. Von den Bilanzbewertungen einmal abgesehen. Servicezufriedenheit, die oft mit bewertet wird, ist ein absolut weicher Faktor. Egal ob Sie bei einer Versicherung anrufen, auf einer Behörde oder einem Handwerksbetrieb. Jeder der abhebt, kann einen schlechten Tag haben. Und bei einer BU zählt nicht ob die Mitarbeiter der Versicherung schnell ans Telefon gehen oder freundlich sind. Maßgeblich ist der Umgang mit dem Kunden im Fall einer Berufsunfähigkeit, die Bearbeitungsdauer und das „Kleingedruckte“ des Vertrags. Das wird am Ende darüber entscheiden, ob man eine Leistung bekommt oder nicht. Die vermeintlich einfachen Onlinevergleiche sind dabei nie so präzise wie eine lizenzierte Software, die teils dreistellige Lizenzgebühren im Monat kostet:

So funktioniert meistens der Vergleich, ein hübsches Ampelsystem zur Klarheit

Hier ein Beispiel, wie sich die Definition innerhalb es “grünen Häkchens” ändern kann. Nur eines von vielen. Ein reiner Ampelvergleich bringt daher keine wirkliche Klarheit über die Modalitäten des Kleingedruckten.

Gesundheit

Was uns leider, wirklich leider, immer öfter passiert: Es melden sich bei uns Menschen, die sich nach viel Mühe und Recherche für eine Berufsunfähigkeitsversicherung entschieden haben und diese beantragen. Entweder Online oder über einen Berater, der nicht viel mit BU zu tun hat.

Es wird bei den BU-Gesundheitsangaben geschludert, die Versicherung macht Arztanfragen, Rückfragen oder verlangt Erklärungen. Es kommt zu Zuschlägen oder Ablehnungen. Spezialisierte Beratung suchen die Meisten dann, wenn schon einiges im Argen ist.

Top Fails:

• Einfach die Abrechnungsauskunft der Krankenkasse dem Antrag beilegen. Damit erkennt man immer den Berater, der keine Ahnung hat was er tut.
• Stichpunkte in die Gesundheitsfragen schreiben ohne Erläuterungen.
• Schlüsselfragen nicht beantworten.
• Nicht wissen, wann ein Attest sinnvoll ist und welche Fragen es beantworten muss.
• „Mein Berater hat gesagt, das muss ich nicht angeben“.
• „Das war nichts Schlimmes, deswegen habe ich es nicht angegeben.

Auch hier wieder eine Anfrage von gestern. Eine junge Frau hat eine BU abgeschlossen und überall bei den Gesundheitsfragen „nein“ angekreuzt. Bei den Dioptrin/Fehlsichtigkeit „hat der Berater mal eine -2 eingetragen.“ Nach Vertragsabschluss „kam mir das nicht richtig vor. Ich habe doch eigentlich -9.“ Hier muss man einfach feststellen, dass zwei Leute einen Fehler gemacht haben. Der Berater, der hier wirklich einfach nur das Geschäft machen wollte und die Kundin, die als mündige und voll geschäftsfähige Person mit Ende 20 ganz bewusst etwas unterschreibt, das falsche Angaben enthält und (laut Risikobelehrung in jedem BU Antrag) dem Versicherer ermöglicht, bei Falschangaben nachträglich vom Vertrag zurück zu treten. Eine einfache Nachmeldung klappt in diesem Fall nicht, denn: Viele Versicherer machen ab 8 oder -8 Dioptrien einen Ausschluss für Augenerkrankungen oder eine Ablehnung. Denn wenn man nicht richtig sieht, ist auch eine Unfallgefahr höher als normal. Die Kausalität von Angaben bei den Gesundheitsfragen ist enorm entscheidend bei der Berufsunfähigkeitsversicherung.

Deswegen klären wir auch vermeintliche Kleinigkeiten ab oder lassen ggf. Atteste einholen. Stellungnahmen schreiben.

Und im Zweifel auch mal Kleinigkeiten anonym vorab klären.

Direkt abschließen oder Online

Ein Onlineanschluss in einem Vergleichsportal oder auch bei einer Versicherung direkt bietet keinerlei preislichen Vorteil. Auch nicht, wenn Sie bei einer Versicherung bereits mehrere andere Verträge haben. Lassen Sie sich das bitte nicht einreden oder suggerieren.

Im Bereich der Berufsunfähigkeitsversicherung gibt es keine Rabatte. Keine Nachlässe. Wenn das, was Sie bezahlen sollen, in einem Angebot anders ist als in einem anderen, dann stimmt irgendein Parameter nicht überein.

Hinweis Kombitarife

Oftmals werden gerade jungen Leuten, wir erleben das hier am KIT Karlsruhe oder an der Uni Heidelberg (auch Klinikum Heidelberg) und Uni Mannheim in der Finanzberatung für Studenten sogenannte Kombitarife angeboten. Da die Beratungen oftmals als kostenlose Erste-Hilfekurse oder Steuerseminare für Studenten getarnt werden, muss da natürlich auch steuerlich was gehen. Also wir die BU an eine Basisrente gekoppelt. Damit wird aber der Beitrag im Wesentlichen viel Höher, außerdem würde eine BU-Rente damit voll steuerpflichtig, weil die Basisrente das Grundprodukt ist und deren Steuerbehandlung greift. Mal abgesehen von ein paar anderen Vor- und Nachteilen. Die Basisrente mit BU ist sicherlich nicht der Königsweg.

Übrigens hier eine kleine Checkliste zur BU.