Wie lange sollte man eine Berufsunfähigkeitsversicherung laufen lassen

Wie lange soll eine BU laufen bzw. bis zu welchem Endalter? Diese Frage wird Ihnen spätestens direkt vor dem Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) gestellt. Denn Sie müssen schon vor dem Vertragsbeginn festlegen, wie lange Ihre Versicherung laufen soll. Dabei sollten Sie immer bedenken, dass Sie die Laufzeit nicht ohne Weiteres verlängern können.

Was ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung überhaupt?

Eine Berufsunfähigkeitsversicherung schützt Sie, wenn es dazukommt, dass Sie aus gesundheitlichen Gründen nicht mehr imstande dazu sind, Ihren Beruf auszuüben. Die Hürde beträgt 50%. Den finanziellen Verlust, den Sie dadurch erleiden, soll mit dieser Versicherung ausgeglichen werden. Die BU sollten Sie so früh wie möglich abschließen, um nicht zu hohe Beiträge zahlen zu müssen. Je nachdem, wie spät Sie die Versicherung abschließen wollen, kann es sogar sein, dass es Ihnen gar nicht mehr möglich ist. Den Versicherern ist dann das Risiko zu hoch, auf den Kosten am Ende sitzen zu bleiben. Mit dem Alter steigt schließlich die Eintrittswahrscheinlichkeit. Ihr Beitrag errechnet sich nämlich auf Grundlage der Laufzeit und Ihres Gesundheitszustands, Ihre Altes, des Berufs, der Qualifikation und allgemein dem Risiko einer Berufsunfähigkeit, die bei Ihnen besteht.

Wird die Berufsunfähigkeit dann von einem Arzt festgelegt, erhalten Sie die BU-Rente in der vorher vereinbarten Höhe. In der Regel bekommen Sie einen monatlichen Betrag so lange, wie Sie es bei Vertragsschluss angegeben haben.

Für welchen Zeitraum (Laufzeit) benötigen Sie die BU-Versicherung?

Eine Berufsunfähigkeitsversicherung benötigen Sie für den Zeitraum, indem Sie berufstätig sind. Sobald Sie in Rente gehen, ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung dementsprechend nicht mehr nötig. Bevor Sie eine BU abschließen, legen Sie fest, wie lange die Laufzeit des Vertrags sein soll. Außerdem halten Sie fest, wie lange Sie in die Versicherung einzahlen und wie hoch dieser Betrag ist. Meistens deckt sich die Vertragslaufzeit mit der Zeit, in der Sie Beiträge zahlen. Bei den meisten Verträgen ist eine Verlängerung der Vertragslaufzeit ausgeschlossen. Nur in seltenen Fällen kann ein Vertrag verlängert werden, beispielsweise wenn die Regelaltersgrenze der Rente verschoben wird. Moderne Tarife sehen das vor.

Ansonsten ist die Erhöhung nur mit einem neuen Antrag, also einer Neueinstufung in der man Älter und damit teurer ist, möglich. Und natürlich einer neuen Gesundheitsprüfung.

Aber für welchen Zeitraum benötigen Sie nun die Berufsunfähigkeitsversicherung? Sie sollten sich Gedanken machen, wie lange Sie eine Zahlung aus der Berufsunfähigkeitsversicherung benötigen, sollten Sie wirklich berufsunfähig werden. Das ist in der Regel so lange der Fall, wie Sie noch nicht von Ihrer Altersvorsorge Gebrauch machen können. Bei den meisten Arbeitnehmern wird dies bis zu einem Alter von 67 Jahren sein, bevor sie ins Rentenalter kommen.

Dabei sollte das Ziel der BU nicht aus den Augen gelassen werden: Es sollte in der Dauer bzw. Laufzeit der BU sowie deren Höhe immer darum gehen, dass die laufenden Kosten des Lebens, ggf. auch die PKV, sowie Finanzierungen/Immobiliendarlehen und die eigene Altersvorsorge fortgeführt werden können.

Können Sie auf Leistung verzichten?

Empfehlenswert ist, dass Sie sich so lange versichern, wie Sie vermutlich Ihrem Beruf nachgehen werden. In der Regel ist dies bis zu einem Alter von 67 Jahren nach dem jetzigen Stand. Versichern Sie sich für weniger Jahre und es kommt zu einer Berufsunfähigkeit, müssen Sie diese Jahre finanziell irgendwie selber überbrücken, bis Sie Ihre Altersvorsorge erhalten. Denken Sie ernsthaft darüber nach, eine kürzere Laufzeit der BU zu wählen, sollten Sie berechnen, ob Sie sich dies auch leisten können. Denn was in Zukunft sein wird, lässt sich nur schwer abschätzen.

Wenn Sie sparen möchten, empfehlen wir Ihnen nicht am Anfang zu sparen und die Laufzeit zu verkürzen, sondern dann, wenn es wirklich möglich ist. Haben Sie genügend Rücklagen bilden können, reich heiraten und im Lotto gewinnen, dann können Sie die BU auch immer noch im Alter von 60 Jahren kündigen und sich so die letzten Beiträge einsparen. Dies ist deutlich risikoärmer.

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