Gesundheitsprüfung bei PKV und BU
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FAQ Unabhängiger Versicherungsmakler für Berufsunfähigkeitsversicherungen
12. November 2019
Berufsunfähigkeitsversicherung für Schüler
Die richtige Berufsunfähigkeitsversicherung für Schüler finden – bei Der Fairsicherungsladen GmbH Karlsruhe unabhängige Versicherungsmakler. Tatsächlich gibt der Versicherungsmarkt jede Menge Berufsunfähigkeitsversicherungen her die man auch für Schüler abschließen kann, die leider oftmals jedoch keine echten Berufsunfähigkeitsversicherungen für Schüler sind. Nur wenige Tarife versichern Schüler wirklich und nachhaltig.
Jetzt fragen Sie sich sicher, was das bedeuten soll. Das erklären wir Ihnen gerne.
Unechte Schüler-Berufsunfähigkeitsversicherung
Die unechte Schüler-Berufsunfähigkeitsversicherung zeichnet sich durch zwei Merkmale aus:
- Sollte Ihr Kind als Schüler oder Student berufsunfähig werden, bekommt es die vereinbarte BU-Rente nur, wenn es erwerbsgemindert ist im Sinne der gesetzlichen Rentenversicherung.
- Wenn Ihr Kind nach der Schule oder dem Studium einen Beruf ausübt, muss der nachgemeldet werden und erst dann erfahren Sie die „echte“ Versicherungsprämie für die BU Ihres Kindes.
Zu 1. Berufsunfähig als Schüler oder Student
Wen man sich erinnert wofür eine Berufsunfähigkeitsversicherung gemacht werden soll, nämlich der Zahlung einer vereinbarten Rente (BU-Rente), wenn die versicherte Person (das Kind) zu 50% berufsunfähig wird, wird das Ganze spannend. Der Laie denkt dann, dass die Tätigkeit als Schüler entsprechend angewandt wird. Leider gefehlt. Viele Versicherer haben im Kleingedruckten stehen, dass die Berufsunfähigkeit bei Schülern gleichgestellt wird einer Erwerbsminderung. Das heißt es gelten eben nicht die (besseren) Bedingungen einer privaten Berufsunfähigkeitsversicherung, sondern die Paragraphen und Bewertungen der gesetzlichen Rentenversicherung. Wer demnach weniger als sechs Stunden am Tag arbeiten kann, ist erst Teilweise erwerbsgemindert. Wer weniger als 3 Stunden am Tag arbeiten kann, ist erst voll erwerbsgemindert.
Wenn man die BU also nicht nur zum Sichern des Gesundheitszustandes haben möchte, sondern ein sinnvolles Versicherungsprodukt mit Schutz in Schule, Ausbildung und Studium, muss man an dieser Stelle genau aufpassen.
Zu 2. Anpassung auf den Beruf nach Schule oder Studium
Es gibt auch BU-Tarife, bei denen man verpflichtet ist, den späteren echten Beruf nachzumelden. Dementsprechend bekommt man günstig eine BU als Schüler und kann den Gesundheitszustand sichern, die echte Prämie kennt man aber noch nicht.
Was kann passieren?
Dazu muss man wissen, dass die Versicherungen nach Berufsgruppen die Prämie bestimmen. Nehmen wir also jemanden der im Büro arbeitet, also Berufsgruppe 2. Außer als Akademiker, dann ggf. 1 oder 1++. Das Gegenmodell zu diesen beiden ist der Geselle im Handwerk als Dachdecker, der dann Berufsgruppe 15 hat. 15 Berufsgruppen bei einem Versicherer für die Prämienfindung ist nicht ungewöhlich, daher sind pauschalierte Preis-/Leistungs-Testsieger oftmals völlig absurd, wenn man nicht dem Musterkunden entspricht. Wenn Krankheiten oder gefährliche Sportart ausübt, kommen gegebenenfalls noch Zuschläge dazu. Oder Rauchen und Motorrad fahren. Berufliche Qualifizierungen und Studienabschlüsse sind meistens verbessernd.
Mal angenommen Sie bekommen für Ihr Kind eine Einstufung als Schüler also günstig in Gruppe 2+, Ihr Kind geht aber ins Handwerk als Industriemechatroniker, wird sich die Prämie unter Umständen verdoppeln. Auch wenn es Musik studiert oder einen anderen Beruf, der versicherungstechnisch risikoreicher ist als ein Schüler.
Auch dann hätte man mit der Wahl eines Tarif, bei dem man nachmelden muss, bestenfalls den Gesundheitszustand gesichert.
Die richtige BU für Schüler
Die richtige Berufsunfähigkeitsversicherung für Schüler zu finden ist also gar nicht so einfach. Wie gesagt erfüllen die meisten Versicherungen nur beiden oben genannten Optionen.
Unabhängig davon, ist es sehr sinnvoll, eine BU früh abzuschließen. Schüler sind meistens jung, damit günstig in der Versicherung und gesund, was zu einer guten Annahme durch die Versicherung führt. Im Zweifel stellt man eine anonyme Risikovoranfrage, aber erfahrungsgemäß sind Schüler gut versicherbar. In der Praxis haben wir eher festgestellt, dass je später eine BU beantragt wird umso mehr ist von der Gesundheitshistorie anzugeben, was dann zu Ausschlüssen oder Risikozuschlägen führt. Beispielsweise Orthopädie und Physiotherapie wegen Sport- und Freizeitunfällen oder auch Psychotherapie im Studium wegen Zukunfts- und Versagensängsten. Das sind keine Ausnahmen.
Also das Credo, jung und gesund zu versichern sowie langfristig Beiträge sparen ist das, was mit dem Abschluss als Schüler erreicht werden soll.
Kriterien für die richtige Berufsunfähigkeitsversicherung für Schüler
Die richtige Schüler-BU sollte folgendes können:
- Ab 10 Jahren versicherbar
- bis zu 1500 Euro monatliche Rente versicherbar
- Leistungsfalldynamik sollte darstellbar sein (nicht verwechseln mit Beitragsdynamik)
- Echte BU-Klausel für Schüler und Studenten, nicht Gleichstellung mit Erwerbsminderung!!!!
- Sicherung der Berufsgruppe als Schüler, sprich eine Nachmeldung des echten Berufs kann die BU preislich nicht verschlechtern, nur verbessern.
- Umfangreiche Nachversicherungsmöglichkeiten, also Erhöhungen ohne neue Gesundheitsprüfung nicht nur bei Heirat oder Hauskauf, sondern auch bei Ausbildungs- und/oder Studienende.
Es können Schüler der folgenden Schulformen versichert werden:
• Grundschule
• Mittelschule
• Hauptschule
• Realschule
• Berufsoberschule
• Gesamtschule
• Gymnasium
• Fachoberschule
Es ist unerheblich, ob es sich um eine öffentliche oder eine private
Schule handelt. Ausschlaggebend ist, ob der Schüler an einer allgemeinbildenden
Schule ist.
Entscheidendes Argument ist vor allem ein früher Einstieg in die BU-Absicherung, die für viele Erwerbstätige unerlässlich ist. Die gesetzlichen Ansprüche aus Erwerbsminderung reichen leider nicht einmal ansatzweise. Je jünger ein Mensch ist, desto geringer ist die Wahrscheinlichkeit, dass Vorerkrankungen bestehen. Arztbesuche, Operationen, Physio- oder Psychotherapien können später den Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung deutlich erschweren oder auch zu Ablehnungen führen.. Mit dem frühzeitigen Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung
sichert sich der Schüler eine dauerhaft günstige BU und bekommt die Versicherung trotz Gesundheitsprüfung in der Regel.
In einer echten Berufsunfähigkeitsversicherung für Schüler prüft die Versicherung den Alltag des Schülers als Beruf. Es gilt daher nicht die Schulunfähigkeit, sondern ob ein Schüler wie ein Erwachsener seinen Beruf noch die Tätigkeit als Schüler ausüben kann.
Beispielweise würde ein Schüler eines allgemeinbildenden Gymnasium mit Querschnittslähmung nicht die BU-Rente erhalten, der Schüler eines Sportgymnasiums würde die BU-Rente dann bekommen.
Nein, eine echte Schüler-BU hat keine Verweisung auf andere Tätigkeiten (abstrakte Verweisung) oder eine andere Schulform (auch hier wieder von Sportschule auf allgemeinbildende Schule nach Unfall).
Wir hoffen Ihnen damit einen Eindruck zur richtigen Tarifauswahl gegeben zu haben. Allgemeine Fragen schreiben Sie gerne unten in die Kommentare, bei allen anderen Fragen oder einem Beratungswunsch (auch Online-Beratung zur BU) melden Sie sich gerne über unser Kontaktformular. Wir freuen uns auf Ihre Nachricht!
