Kosten der PKV für Beamtenanwärter: Was Sie jetzt zahlen, und was danach kommt
Meist 90 bis 180 Euro in der Ausbildung, danach meist 230 bis 450 Euro: Hier stehen beide Zahlen, die Rechnung gegen die gesetzliche Kasse und warum der günstigste Ausbildungstarif später der teuerste sein kann.
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Sind Sie hier richtig? Diese Seite zeigt die Kosten der PKV für Beamtenanwärter aller Laufbahnen. Für speziellere Fragen:
- Lehramtsanwärter und Referendare: PKV für Lehramtsanwärter
- Warum billig nicht günstig ist: Billige PKV für Anwärter: Vorsicht
- Alle Versicherungen in der Ausbildung: Dienstanfänger-Konfigurator
Von Bernd Krause, Geschäftsführer und Vorsorgespezialist bei Der Fairsicherungsladen GmbH, Autor von „Der Finanzplaner für Akademiker"
Die PKV für Beamtenanwärter ist günstig. Das stimmt, und es ist gleichzeitig die gefährlichste Information, die man in der Ausbildung bekommen kann. Denn der Beitrag im Vorbereitungsdienst sagt wenig darüber, was Sie ab dem ersten Tag als Beamter auf Probe zahlen. Wer nur auf die Zahl in der Ausbildung schaut, sucht sich oft den Tarif aus, der danach am stärksten steigt.
Diese Seite zeigt beide Zahlen nebeneinander: was Sie als Anwärter zahlen, was danach kommt und was die gesetzliche Kasse im Vergleich kosten würde.
Was kostet die PKV für Beamtenanwärter? Nach unserer Beratungserfahrung meist 90 bis 180 Euro im Monat für Anwärter unter 38 Jahren, weil viele Versicherer in der Ausbildung rabattierte Tarife anbieten und die Beihilfe 50 Prozent der Kosten trägt. Nach der Ausbildung, als Beamter auf Probe, liegen gute Beihilfetarife meist bei 230 bis 450 Euro. In der gesetzlichen Kasse zahlen Anwärter den Beitrag ohne Zuschuss allein.
1. Was die PKV in der Ausbildung kostet, und danach
| Phase | Beihilfetarif PKV, Erfahrungswert pro Monat |
|---|---|
| Anwärter oder Referendar, Einstieg unter 38 | meist 90 bis 180 € |
| Beamter auf Probe oder Lebenszeit | meist 230 bis 450 € |
| Kind mit 80 Prozent Beihilfe | meist 45 bis 80 € |
| Ruhestand mit in der Regel 70 Prozent Beihilfe | PKV-Anteil sinkt auf 30 Prozent |
Der Sprung zwischen der ersten und der zweiten Zeile ist normal. Er entsteht, weil die Ausbildungsrabatte wegfallen, nicht weil Sie älter oder kränker geworden wären. Wie stark er ausfällt, hängt aber vom Tarif ab. Manche Tarife werden nach der Ausbildung überproportional teurer. Genau das sieht man nicht, wenn man nur den Anwärterbeitrag vergleicht.
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Mehr InformationenWarum die PKV nach der Ausbildung teurer wird und warum das normal ist.
2. Die Rechnung gegen die gesetzliche Kasse
Beamtenanwärter haben Anspruch auf Beihilfe, in der Regel 50 Prozent. In der gesetzlichen Kasse gibt es dagegen keinen Arbeitgeberanteil, Sie zahlen den Beitrag allein, außer Ihr Land bietet eine pauschale Beihilfe. Ein Beispiel mit dem ermäßigten Satz plus durchschnittlichem Zusatzbeitrag, nur Krankenversicherung:
Die eigentliche Ersparnis kommt also nach der Ausbildung, und sie wird mit jeder Beförderung größer, weil der Kassenbeitrag mit dem Einkommen steigt und der PKV-Beitrag nicht. Bei großen Familien mit einem Einkommen kann die Rechnung im mittleren Dienst knapper werden. Das rechnen wir im Einzelfall durch.
Sie fangen bald an oder sind schon in der Ausbildung? Schicken Sie uns Bundesland, Laufbahn und Geburtsdatum. Wir rechnen Ihnen beide Zahlen aus, in der Ausbildung und danach.
Meine PKV-Kosten berechnen lassen3. Warum der günstigste Ausbildungstarif teuer werden kann
Viele Anwärter suchen online nach der günstigsten PKV und schließen den erstbesten Tarif ab. Das Problem zeigt sich zwei oder drei Jahre später. Drei typische Fallen:
- Der Beitrag nach der Ausbildung. Ein Tarif, der heute 20 Euro billiger ist, kann danach 60 Euro teurer sein. Über 40 Dienstjahre ist das ein fünfstelliger Betrag.
- Fehlende Leistungen. Ein günstiger Tarif spart oft beim Hilfsmittelkatalog, beim Zahnersatz oder bei der Beihilfeergänzung. Das merkt man erst, wenn man es braucht.
- Selbstbeteiligung. Sie drückt den Beitrag, lohnt sich für Beamte aber fast nie, weil der Dienstherr keinen Beitragsanteil zahlt, den man damit sparen könnte.
Deshalb rechnen wir den Tarif rückwärts: zuerst die Zeit nach der Ausbildung, dann die Ausbildung. Mehr dazu auf der Seite Billige PKV für Anwärter: Vorsicht.
4. Was den Beitrag bestimmt
Die PKV kalkuliert nach Eintrittsalter und statistischer Restlebenserwartung, nicht nach Einkommen. Dazu kommen:
- Gesundheit: Was in den Gesundheitsfragen anzugeben ist, kann zu Zuschlägen führen. Eine anonyme Voranfrage klärt vorher, wie verschiedene Versicherer Ihren Fall sehen.
- Beihilfesatz Ihres Dienstherrn: In der Regel 50 Prozent, der Tarif muss den Rest abdecken und zur Beihilfeverordnung passen.
- Leistungsumfang: Zahnersatz, Hilfsmittel, Wahlleistungen im Krankenhaus, je nachdem, was Ihre Beihilfe kürzt.
- Der gesetzliche Zuschlag: Ab 21 zahlen Sie 10 Prozent zusätzlich, die ab 65 zur Beitragsentlastung eingesetzt werden.
Ein häufiger Fehler ist der Vergleich mit Kolleginnen und Kollegen. Deren Beitrag hängt an deren Alter, Gesundheit und Tarif, nicht an Ihrem.
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Mehr InformationenPrivate Krankenversicherung in der Ausbildung, für Referendare, Vikare und Anwärter.
5. Wenn es nach der Ausbildung anders kommt
Nicht jeder Anwärter wird übernommen, und nicht jeder will. Endet das Beamtenverhältnis auf Widerruf, endet auch die Beihilfe. Dann haben Sie zwei Wege. Werden Sie danach als Angestellter mit einem Gehalt unter der Versicherungspflichtgrenze beschäftigt, sind Sie wieder gesetzlich pflichtversichert. Die PKV lässt sich mit einer Anwartschaft ruhen lassen, falls später doch eine Verbeamtung kommt. Bleiben Sie privat, können Sie innerhalb von sechs Monaten die Umstellung auf vollen Schutz ohne neue Gesundheitsprüfung verlangen.
Auch die Zeit zwischen Prüfung und Einstellung will geplant sein, sonst entsteht eine Lücke. Für Lehramtsanwärter haben wir das auf der Seite PKV für Lehramtsanwärter ausführlich beschrieben. Welche weiteren Versicherungen in der Ausbildung wirklich zählen, zeigt der Dienstanfänger-Konfigurator.
Ein Hinweis für Polizeianwärter: In den meisten Ländern und bei der Bundespolizei gibt es freie Heilfürsorge statt Beihilfe. Dann geht es nicht um einen Beihilfetarif, sondern um eine Anwartschaft und Zusatzbausteine. Das klären wir gern gesondert.
So rechnen wir Ihre PKV-Kosten
- Eckdaten. Bundesland, Laufbahn, Geburtsdatum, voraussichtliches Ende der Ausbildung.
- Gesundheit. Fragebogen und, wo nötig, anonyme Voranfrage.
- Zwei Zahlen. Beitrag in der Ausbildung und danach, für jeden Tarif in der engeren Wahl.
- Antrag. Gemeinsam ausgefüllt, rechtzeitig vor dem Beginn.
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Unsere Berater verdienen nicht mehr, wenn Sie einen teureren Tarif nehmen.
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Wir vergleichen die Tarife nach dem Beitrag nach der Ausbildung, nicht nur davor.
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Im Regelfall kein separates Beratungshonorar. Die Beiträge sind dieselben wie direkt beim Versicherer.
„Zum Schluss habe ich einen Tarif ausgewählt, der sehr gut zu mir passt und preislich im Mittelfeld liegt. Die Herren vom Fairsicherungsladen verstehen ihr Geschäft."
I. S. aus Ettlingen„Super Beratung, schnelle Abwicklung. Jederzeit gerne wieder."
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Schicken Sie uns Bundesland, Laufbahn, Geburtsdatum und den Beginn Ihrer Ausbildung. Wir melden uns in der Regel innerhalb von 24 Stunden an Werktagen.
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Häufige Fragen zu den Kosten der PKV für Beamtenanwärter
Nach unserer Beratungserfahrung meist 90 bis 180 Euro im Monat bei Einstieg unter 38 Jahren. Entscheidend sind Alter, Gesundheit und Tarif.
Als Beamter auf Probe oder Lebenszeit meist 230 bis 450 Euro im Monat. Der Sprung entsteht, weil die Ausbildungsrabatte wegfallen.
In der Regel nicht. Anwärter zahlen den Kassenbeitrag ohne Zuschuss allein, bei rund 1.500 Euro Anwärterbezügen etwa 255 Euro. Nach der Ausbildung wird der Abstand mit steigender Besoldung größer.
Nicht ohne Blick auf den Beitrag danach. Manche Tarife werden nach der Ausbildung überproportional teurer. Wir vergleichen deshalb rückwärts, vom Beitrag nach der Ausbildung her.
Nein. Für Beamte lohnt sie sich fast nie, weil der Dienstherr keinen Beitragsanteil zahlt, den man damit sparen könnte.
Die Beihilfe endet. Werden Sie danach gesetzlich pflichtversichert, kann die PKV als Anwartschaft ruhen. Bleiben Sie privat, können Sie innerhalb von sechs Monaten auf vollen Schutz ohne Gesundheitsprüfung umstellen.
Nur bedingt. Polizeianwärter haben in den meisten Ländern und bei der Bundespolizei freie Heilfürsorge statt Beihilfe. Dann geht es um eine Anwartschaft und Zusatzbausteine, nicht um einen Beihilfetarif.
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Nach der Ausbildungszeit fallen die Rabatte weg.
Und die Tarife werden je nach Anbieter sogar überproportional teurer. So steht es im Buch, und es ist der Grund, warum ich die PKV für Anwärter rückwärts berate: erst die Zeit danach, dann die Ausbildung.
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Meine PKV-Kosten berechnen lassenHinweis: Diese Seite ersetzt keine individuelle Beratung und keine Rechtsberatung. Beitragsangaben sind Erfahrungswerte aus unserer Beratung und keine Angebote. GKV-Werte gerundet, ohne Pflegeversicherung. Kundenstimmen sind Auszüge aus Bewertungen auf externen Bewertungsportalen.
Der Fairsicherungsladen GmbH, Waldstr. 65, 76133 Karlsruhe, Telefon 0721 358 369. Niederlassung Landau: Horstring 14, 76829 Landau in der Pfalz, Telefon 06341 2663048. E-Mail: anfrage@fair-ka.de