Anwartschaften und Optionstarife für Lehramtstudenten: Oftmals kommen Vertreter auf die Studenten der pädagogischen Hochschulen zu und bieten einen Optionstarif oder eine Anwartschaft an. Das ist auch oftmals ein sinnvoller Weg. Was allerdings nicht so gut verläuft ist dann das Beratungsgespräch, genauer der Grund, warum diese Tarife angeboten werden.
Auslöser für diesen Beitrag ist heute (mal wieder) ein Anruf einer Studentin, der auf dem Campus eine kleine Anwartschaft vom Vertreter einer Versicherung angeboten wurde, Mit folgendem Argument:
Das Einstiegsalter mit der Option oder kleinen Anwartschaft sichern
Dieses Argument ist leider am geläufigsten, um junge Menschen die noch keine Ahnung von Versicherungen und Finanzen haben, zum Abschluss eines Vertrags zu bewegen. Auch wenn der Beitrag „nur“ zwischen 1 und 10 Euro im Monat liegt je nach Gesellschaft. Und damit zu binden, denn in der Regel wird es zum Referendariat nicht mehr in Frage gestellt. Das Blöde dabei ist, dass es schlichtweg falsch ist. Weder ein Optionstarif, noch eine kleine Anwartschaft, sichern das Einstiegsalter. Das würde eine große Anwartschaft machen. Dazu später mehr. Es geht in den beiden genannten Fällen um die möglichst frühe und gesunde Erledigung der Gesundheitsprüfung. Warum? Weil in der Regel gerade Studenten noch jung und gesund sind und damit tendenziell sehr gut (ohne Zuschläge/Ausschlüsse) in die PKV rein kommen als später als Beamte. Wenn es beispielsweise Stressbelastungen am Ende des Studiums, Verspannungen, Unfälle oder sonstiges gab. Alles was gesundheitlich nach der Antragstellung passiert, ist dann unerheblich. Man ist ja schon drin in der PKV.
Was tut eigentlich eine
kleine Anwartschaft für Lehramtsstudenten
Eine kleine Anwartschaft ist nichts anderes als ein Betrag, den man im Monat zahlt, um sich den Eintritt in die PKV als Beamter zu einem späteren Zeitpunkt zu sichern. Dafür ermittelt man im Beratungsgespräch den später gewünschten Tarif (nach Preis und Leistungen). Die kleine Anwartschaft kostet dann ungefähr 5% von der normalen Prämie im Monat. Man sichert sich also genau diesen Tarif. Die Gesundheitsprüfung und die Antragstellung werden also heute schon erledigt, möglichst jung und gesund. Das ist der Mehrwert. Und jetzt der Clou: Die Tarife für Referendare haben keine Altersrückstellungen. Diese werden erst nach dem Referendariat berechnet, wenn die Beamtung auf Probe ansteht. Das sind dann die normalen Beamtentarife der PKV. An dieser Stelle: Augen auf bei der Tarifwahl für die Kosten der PKV für Beamte. Entscheidend ist in der Regel nicht der Beitrag im Ref, sondern in den 50 Jahren danach. Oftmals machen Versicherer für Referendare günstige Angebote, und sind hinterher teurer als andere, die im Ref nicht so billig sind. Aber eben die Zeit danach.
Der Rabatt beziehungsweise die geringe Monatsprämie, die Referendare zahlen, liegt genau daran, dass diese Tarife in der Ausbildung keine Altersrückstellungen enthalten! Und die kleine Anwartschaft auch nicht. Deswegen kann man sich mit einer kleinen Anwartschaft aus zwei Gründen nicht das Einstiegsalter in die PKV sichern. Nur den gesunden Einstieg.
große Anwartschaft
Die große Anwartschaft würde die Altersrückstellungen enthalten, die bei der kleinen Anwartschaft fehlen. Diese würde dann aber auch nicht zwischen 1 und 10 Euro kosten. Sondern dann sprechen wir eher so ab 50 Euro monatlich und mehr. Und selbst die würden nur begrenzt weiterhelfen, weil Referendare ja überhaupt keinen Tarif mit Altersrückstellungen bekommen. Es entstehen also wieder bis zu zwei Jahren Lücke.
Optionstarif der PKV für Lehramtsstudenten
Jetzt kommen wir der Sache schon näher. Die Optionstarife für die PKV bei Lehramtsstudenten fürs Referendariat funktioniert wie die kleine Anwartschaft. Mit dem Unterschied, dass Optionstarife a) billiger sind als Anwartschaften und man sich b) noch nicht auf einen Tarif bei der jeweiligen Versicherung festlegen muss. Das macht man dann erst, wenn man wirklich ins Ref geht. Dann stehen alle PKV-Tarife, die die Versicherung zu diesem Zeitpunkt anbietet, zur Auswahl. Also vielleicht auch neue Tarife, die man mit der kleinen Anwartschaft nicht bekommen würde. Lehramtsstudenten wählen daher eher einen Optionstarif als eine kleine Anwartschaft. In der Regel für 1 Euro im Monat. Auch hier stellt man den Antrag jetzt schon und beantwortet die Gesundheitsfragen. Spätere Erkrankungen oder Unfälle sind dann unerheblich.
Hier übrigens mehr zur den Gesundheitsfragen.
Augen auf bei der Versichererwahl
Auch bei den privaten Krankenversicherungen gibt es wie überall im Leben unterschiedliche Preise und Leistungen. Dabei ist teuer in der Regel genau so schlecht wie billig. Auf jeden Fall gibt es einige Versicherer, die Optionstarife für Lehramtsstudenten anbieten und auch dann gut sind, wenn man diese zum Ref oder zur Beamtung auf Probe aktiviert. Wenn es um die passende Auswahl geht muss man also durchaus darüber sprechen, welche Leistungen denn später in der PKV gewünscht sind. Dabei helfen wir gerne mit einer anbieterunabhängigen Beratung zur PKV.
