Beihilfe und PKV für Beamte in Baden-Württemberg: Sätze, 22-Euro-Entscheidung, Lücken
Wieder 70 Prozent mit zwei Kindern für alle, Wahlleistungen nur gegen 22 Euro im Monat, dazu Kostendämpfungspauschale und pauschale Beihilfe: Was Beamte in Baden-Württemberg vor der PKV-Wahl wissen sollten. Von Ihrem Versicherungsmakler aus Karlsruhe.
Seit 1983 | Festgehalt statt Provision | 9 von 10 Beratungen online, bundesweit
Bekannt aus
Sind Sie hier richtig? Diese Seite erklärt die Beihilfe für Beamte in Baden-Württemberg. Für andere Fragen:
- Sie sind im Referendariat oder Vorbereitungsdienst: Beihilfe und PKV für Referendare in Baden-Württemberg
- Sie sind Lehrkraft: Lehrerberatung Baden-Württemberg
- Sie wollen die Länder vergleichen: Beihilfevorschriften des Bundes und der Länder
Von Bernd Krause, Geschäftsführer und Vorsorgespezialist bei Der Fairsicherungsladen GmbH, Autor von „Der Finanzplaner für Akademiker"
Baden-Württemberg ist unser Heimatland. Seit 1983 beraten wir in Karlsruhe Beamte, Anwärter und Referendare zur Beihilfe und zur privaten Krankenversicherung, inzwischen auch aus Landau und deutschlandweit online. Wer hier verbeamtet wird, trifft gleich zu Beginn eine Entscheidung, die viele unterschätzen: 22 Euro im Monat für die Wahlleistungen, ja oder nein. Und wer seine Beihilfesätze noch aus der Zeit vor 2023 kennt, sollte neu rechnen.
Wie hoch ist die Beihilfe in Baden-Württemberg? Für Aufwendungen ab dem 1. Januar 2023 erhalten alle Beihilfeberechtigten, egal wann sie eingestellt wurden, 50 Prozent, mit zwei oder mehr berücksichtigungsfähigen Kindern 70 Prozent. Ehepartner und Versorgungsempfänger erhalten 70 Prozent, Kinder 80 Prozent. Wahlleistungen im Krankenhaus gibt es nur gegen einen monatlichen Betrag von 22 Euro.
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Mehr InformationenBernd Krause im Interview bei Businesstalk am Ku'damm: Ist die private Krankenversicherung für Beamte wirklich immer die beste Wahl? Eine Einordnung, die auch bei der Entscheidung zwischen klassischer und pauschaler Beihilfe hilft.
1. Die Bemessungssätze in Baden-Württemberg
| Person | Beihilfe BW | PKV muss tragen |
|---|---|---|
| Aktive Beamte ohne Kinder oder mit einem Kind | 50 % | 50 % |
| Aktive Beamte mit zwei oder mehr berücksichtigungsfähigen Kindern | 70 % | 30 % |
| Ehepartner oder Lebenspartner (Einkommensgrenze beachten) | 70 % | 30 % |
| Kinder und selbst beihilfeberechtigte Vollwaisen | 80 % | 20 % |
| Versorgungsempfänger | 70 % | 30 % |
| Entpflichtete Hochschullehrer | 50 % | 50 % |
Lange galt in Baden-Württemberg eine Stichtagsregel: Wer nach dem 31.12.2012 beihilfeberechtigt wurde, bekam schlechtere Sätze, etwa nur 50 Prozent trotz zwei Kindern, und auch Ehepartner und Pensionäre nur 50 Prozent. Diese Unterscheidung ist Geschichte. Für Aufwendungen ab dem 01.01.2023 gelten für alle dieselben Sätze. Details bei den geänderten Beihilfesätzen in Baden-Württemberg.
Für Bestandskunden: Wer nach 2012 eingestellt wurde, zwei Kinder hat und seinen PKV-Vertrag noch auf 50 Prozent ausgelegt hat, zahlt womöglich für Schutz, den die Beihilfe inzwischen trägt. Gleiches gilt für Ehepartner. Das sollten Sie prüfen lassen.
Zwei weitere Regeln, die Familien kennen sollten: Waren einmal drei oder mehr Kinder berücksichtigungsfähig, sinkt der Satz von 70 Prozent nicht wieder ab, wenn die Kinder später wegfallen. Bei nur zwei Kindern dagegen schon. Sinkt Ihr Satz, können Sie Ihren Tarif innerhalb von sechs Monaten ohne neue Gesundheitsprüfung aufstocken. Wie Familien die Beihilfe klug nutzen, steht im Ratgeber PKV für Beamtenfamilien.
Ihr Vertrag ist noch auf die alten Sätze ausgelegt? Wir prüfen, ob Ihr Restkostentarif zu Ihrem heutigen Bemessungssatz passt.
PKV für Baden-Württemberg prüfen lassen2. Die 22-Euro-Entscheidung: Wahlleistungen in Baden-Württemberg
Zweibettzimmer und Chefarzt erstattet die Beihilfe in Baden-Württemberg nur, wenn Sie dafür einen monatlichen Betrag von 22 Euro zahlen. Er wird von den Bezügen einbehalten und gilt für die ganze Familie, Kinder zahlen nicht extra. Die Wahl wird Ihnen bei der Verbeamtung auf Widerruf angeboten und erneut bei der Verbeamtung auf Probe. Wer ablehnt, kann es später in der Regel nicht mehr nachholen.
Die Alternative: Sie lassen die Wahlleistungen über die Beihilfe weg und versichern sie zu 100 Prozent in der PKV. Das verlangt allerdings eine Gesundheitsprüfung für den höheren Anteil.
So rechnet sich die Entscheidung in der Praxis
Wie die 22 Euro genau funktionieren, erkläre ich im Video:
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Mehr InformationenAusführlich im Beitrag Zusatzbeitrag zur Beihilfe in Baden-Württemberg, und wie andere Länder mit Wahlleistungen umgehen, bei den Einschränkungen der Beihilfe bei Wahlleistungen.
22 Euro im Monat oder 100 Prozent in der PKV? Die Antwort hängt an Ihrer Familienplanung. Und die Frist läuft ab dem ersten Diensttag.
Sie stehen vor der 22-Euro-Entscheidung? Wir rechnen beide Wege für Ihre Situation durch, bevor die Frist abläuft.
PKV für Baden-Württemberg prüfen lassen3. Wo die Beihilfe in Baden-Württemberg kürzt
Neben den Wahlleistungen gibt es weitere Bereiche, in denen die Beihilfe nur eingeschränkt zahlt:
| Bereich | Beihilfe Baden-Württemberg |
|---|---|
| Kostendämpfungspauschale | jährlicher Abzug von der Beihilfe, gestaffelt nach Besoldungsgruppe |
| Zahnersatz | Material- und Laborkosten nur zu 70 Prozent, Implantate begrenzt |
| Brillen | für die Fassung nur ein kleiner Zuschuss, Gläser bis zu Höchstbeträgen nach Sehstärke |
| Heilpraktiker | nur bis zum Regelhöchstsatz der Gebührenordnung für Ärzte |
| Arzneimittel | bis zu den Festbeträgen der gesetzlichen Kassen |
| Hilfsmittel | nach Verzeichnis und bis zu Höchstbeträgen |
| Rücktransport aus dem Ausland | nicht beihilfefähig |
Diese Lücken schließt ein Beihilfeergänzungstarif, aber nur, wenn er im Kleingedruckten offen formuliert ist. Die Kostendämpfungspauschale ist dagegen ein Selbstbehalt, den der Dienstherr vorgibt. Den kann kein Tarif wegversichern, wohl aber in die Beitragsrechnung einbeziehen.
4. Pauschale Beihilfe in Baden-Württemberg
Auch Baden-Württemberg bietet inzwischen die pauschale Beihilfe an. Auf Antrag zahlt der Dienstherr dann die Hälfte des Krankenversicherungsbeitrags, egal ob gesetzlich oder privat vollversichert, bei der PKV gedeckelt. Im Gegenzug verzichten Sie auf die individuelle Beihilfe. Die Entscheidung ist unwiderruflich.
Für gesunde Beamte ist die klassische Beihilfe mit PKV in aller Regel deutlich günstiger, gerade mit Familie und den 70 Prozent ab zwei Kindern. Interessant wird die pauschale Beihilfe vor allem bei schweren Vorerkrankungen, bei später Verbeamtung oder bei Teilzeit mit niedriger Besoldung.
Die pauschale Beihilfe ist eine Entscheidung für das ganze Berufsleben. Wer sie mit 28 trifft, lebt mit ihr bis zur Pension.
5. Was die PKV in Baden-Württemberg können muss
Zwischen den Versicherern gibt es erhebliche Unterschiede. Für Baden-Württemberg besonders wichtig:
- Passende Wahlleistungs-Lösung: entweder die 22 Euro beim Land oder 100 Prozent Wahlleistungen im Tarif. Nie keins von beiden aus Versehen.
- Offen formulierte Beihilfeergänzung, die Lücken bei Zahnersatz, Brillen und Hilfsmitteln auffängt und bei künftigen Kürzungen aufstockt.
- Flexibler Restkostentarif, der zwischen 50 und 30 Prozent sauber wechselt, wenn sich Ihre Familie verändert.
- Tarifstabilität nach der Ausbildung: Viele Tarife sind für Anwärter rabattiert und werden danach teurer. Entscheidend ist der Beitrag ab der Probezeit.
Eine Auswahl der Gesellschaften, die wir vergleichen. Die Logos sind keine Rangliste.
Wie die Bausteine im Vertrag zusammenspielen, erklären wir bei der Vertragsgestaltung der Restkostenversicherung, ob Wahlleistungen und Beihilfeergänzung bleiben sollten, bei behalten oder streichen?, welche Kriterien zählen, bei den Auswahlkriterien für beihilfeberechtigte Beamte. Welche weiteren Versicherungen im Referendariat sinnvoll sind, steht bei Versicherungen fürs Referendariat.
Und neben der PKV: Was passiert, wenn Sie als Beamter auf Widerruf oder auf Probe dienstunfähig werden? Dann folgt in der Regel die Entlassung ohne Ruhegehalt. Die Gesundheitsfragen für PKV und Dienstunfähigkeitsversicherung ähneln sich, deshalb gehören beide in einen Termin. Worauf es bei der Klausel ankommt, steht bei der Dienstunfähigkeitsklausel.
6. So finden Sie den passenden Tarif
Wir starten mit einem Anforderungsprofil: Bemessungssatz heute und mit Familie, die 22-Euro-Frage, die Lücken der Beihilfe. Danach bereiten wir Ihre Gesundheitsangaben auf und klären, falls nötig, vorab per anonymer Risikovoranfrage, wie die Versicherer Sie einstufen. Was in den Antrag gehört, steht bei den Gesundheitsfragen für Beamte.
Sie sind Lehrkraft? Dann lesen Sie auch unsere Lehrerberatung Baden-Württemberg. Wer das Land wechselt, findet die Folgen auf der Seite Bundesland wechseln.
Ihr Weg in die passende PKV für Baden-Württemberg
- Anforderungsprofil. Bemessungssatz, 22-Euro-Frage, Lücken der Beihilfe.
- Gesundheit aufbereiten. Mit anonymen Voranfragen, wo nötig.
- Vergleich. Tarife mit stabilem Beitrag nach der Ausbildung und offener Beihilfeergänzung.
- Antrag. Gemeinsam ausgefüllt, per Bildschirm oder bei uns in Karlsruhe.
Wie das im Detail abläuft, vom ersten Gespräch bis zum Antrag, zeigen wir auf unserer Beratungsseite.
Festgehalt statt Provision
Unsere Berater verdienen nichts extra, wenn Sie in die PKV gehen. Wenn die pauschale Beihilfe für Sie besser ist, sagen wir das.
Seit 1983 in Karlsruhe
Wir kennen die baden-württembergische Beihilfe aus vielen Jahren Beratung, auch die Zeit vor und nach der Reform.
Vor Ort oder online
In Karlsruhe, in Landau oder per Video, ganz wie Sie möchten.
Was es kostet
Im Regelfall kein separates Beratungshonorar. Die Beiträge sind dieselben wie direkt beim Versicherer.
Was Beamte über unsere Beratung sagen
Echte Bewertungen von ProvenExpert, gekürzt, aber nicht verändert.
„Ich bin als Lehrer mit dem Thema private Krankenversicherung zunächst mit der Vorstellung an die Sache herangegangen, dass man im Grunde nur verschiedene Tarife und deren Beiträge miteinander vergleichen muss. Relativ schnell habe ich bei der Beratung mit Herrn Krause gemerkt, dass die Unterschiede deutlich komplexer sind.“
T., PKV-Beratung bei Bernd Krause„Zu keinem Zeitpunkt hatte ich das Gefühl, dass mir etwas ‚angedreht‘ wird. [...] Ich wurde sogar über mein ursprüngliches Anliegen hinaus beraten und beispielsweise auf eine Diensthaftpflicht hingewiesen.“
F., Beratung bei Sven Philippsen„Eine faire, professionelle und zielführende Beratung zur Aufnahme in die PKV im Rahmen einer Verbeamtung. [...] Schlanke und digitale Prozesse erleichtern die Zusammenarbeit sehr.“
Anonym, PKV bei VerbeamtungPKV-Anfrage für Beamte in Baden-Württemberg
Schicken Sie uns Geburtsdatum, Status, Familienstand mit Zahl der Kinder und Ihre heutige Versicherung, gern auch, ob Sie die 22 Euro gewählt haben. Wir melden uns in der Regel innerhalb von 24 Stunden an Werktagen.
Neun von zehn Beratungen laufen bei uns online per Video, bundesweit. Wer lieber persönlich kommt: Wir sind in Karlsruhe und in Landau in der Pfalz.
- Unverbindlich
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Häufige Fragen zur Beihilfe und PKV in Baden-Württemberg
Für Aufwendungen ab dem 1. Januar 2023 erhalten alle Beihilfeberechtigten 50 Prozent, mit zwei oder mehr berücksichtigungsfähigen Kindern 70 Prozent. Ehepartner und Versorgungsempfänger erhalten 70 Prozent, Kinder 80 Prozent.
Nein. Seit dem 1. Januar 2023 gelten für alle Beihilfeberechtigten dieselben Sätze, egal wann sie eingestellt wurden. Wer seinen PKV-Vertrag nach den alten Sätzen gestaltet hat, sollte ihn prüfen lassen.
Der monatliche Betrag, mit dem Sie sich die Beihilfe für Wahlleistungen im Krankenhaus sichern, also Zweibettzimmer und Chefarzt. Er gilt für die ganze Familie und wird von den Bezügen einbehalten.
Die Wahl wird Ihnen bei der Verbeamtung auf Widerruf und erneut bei der Verbeamtung auf Probe angeboten. Wer ablehnt, kann es später in der Regel nicht mehr nachholen. Deshalb sollte die Entscheidung vorab durchgerechnet werden.
Ein jährlicher Abzug von der Beihilfe, gestaffelt nach Besoldungsgruppe. Er wirkt wie ein Selbstbehalt, den der Dienstherr vorgibt, und sollte bei der Wahl des PKV-Tarifs mitgerechnet werden.
Ja. Auf Antrag zahlt der Dienstherr die Hälfte des Krankenversicherungsbeitrags, dafür entfällt die individuelle Beihilfe. Die Entscheidung ist unwiderruflich. Für gesunde Beamte ist die klassische Beihilfe mit PKV meist günstiger.
Ja. Unser Büro ist in der Waldstraße 65 in Karlsruhe, eine Niederlassung gibt es in Landau in der Pfalz. Die meisten Beratungen laufen aber per Video, das spart Ihnen den Weg.
Vorab selbst einlesen
Beihilfe und Heilfürsorge verstehen
Wie Beihilfe, Heilfürsorge und PKV zusammenspielen, kompakt als PDF, ohne Anmeldung.
Ratgeber als PDF öffnenBeihilfe im Ländervergleich
Bemessungssätze, Wahlleistungen und Kostendämpfung aller Dienstherren auf einen Blick.
Zur ÜbersichtBeihilfe und PKV endlich verstehen
Das Thema einmal von Grund auf, im eigenen Tempo.
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Beamte müssen den Beratungsstrang rückwärts denken.
Im Buch steht es so: Nach der Ausbildungszeit fallen die Rabatte weg, und die Tarife werden je nach Anbieter sogar überproportional teurer. Deshalb muss die Beratung von der Zeit nach der Ausbildung hin zur Zeit in der Ausbildung erfolgen. Und der Beihilfeergänzungstarif sollte im Kleingedruckten sehr offen formuliert sein.
„Der Finanzplaner für Akademiker" erklärt, wie PKV und Beihilfe zusammenspielen, worauf es bei Berufs- und Dienstunfähigkeit ankommt und wie man Beratung einordnet. Geschrieben für Akademiker in Du-Form, ohne Produktkatalog.
Baden-Württemberg zahlt viel. Die 22 Euro entscheiden Sie.
Lassen Sie uns gemeinsam prüfen, ob Ihr Tarif zur baden-württembergischen Beihilfe passt, heute und mit Familie.
Hinweis: Diese Seite ersetzt keine individuelle Beratung und keine Rechtsberatung. Bemessungssätze nach den beihilferechtlichen Änderungen zum 01.01.2023, übrige Angaben nach Übersichten der Versicherer, gerundet und ohne Gewähr. Das Landesamt für Besoldung und Versorgung gibt verbindlich Auskunft. Kundenstimmen sind Auszüge aus Bewertungen auf ProvenExpert.
Der Fairsicherungsladen GmbH, Waldstr. 65, 76133 Karlsruhe, Telefon 0721 358 369. Niederlassung Landau: Horstring 14, 76829 Landau in der Pfalz, Telefon 06341 2663048. E-Mail: anfrage@fair-ka.de