Beihilfe und PKV für Beamte in Sachsen: bis zu 90 Prozent, und was das für Ihren Tarif heißt

Von Bernd Krause, Geschäftsführer und Vorsorgespezialist bei Der Fairsicherungsladen GmbH, Autor von „Der Finanzplaner für Akademiker"

Bernd Krause im Interview bei Businesstalk am Ku'damm: Ist die private Krankenversicherung für Beamte wirklich immer die beste Wahl? Eine Einordnung, die auch bei der Entscheidung zwischen klassischer und pauschaler Beihilfe hilft.

1. Die Bemessungssätze in Sachsen

Bei mehreren Beihilfeberechtigten erhält nur einer den erhöhten Satz. Der Ehepartner ist berücksichtigungsfähig, wenn seine Einkünfte unter dem Ehegattengrenzbetrag liegen. Der liegt aktuell bei 20.180 Euro, gerechnet als Durchschnitt der letzten drei Kalenderjahre. Für die private Pflegeversicherung gelten niedrigere Sätze, für die soziale Pflegeversicherung generell 50 Prozent.

90 Prozent sind ein Geschenk. Mit Verfallsdatum.

Rechnen wir es durch. Ein Lehrer in Sachsen, zwei Kinder: Er braucht für sich nur noch einen Restkostentarif über 10 Prozent. Das ist günstig. Aber die Kinder werden älter. Fallen sie aus dem Familienzuschlag, sinkt sein Satz von 90 auf 50 Prozent. Von einem Tag auf den anderen muss seine PKV statt 10 jetzt 50 Prozent tragen.

Dafür gibt es ein wichtiges Recht: Sinkt die Beihilfe, können Sie Ihren Tarif ohne neue Gesundheitsprüfung aufstocken, wenn Sie den Antrag innerhalb von sechs Monaten nach der Änderung stellen. Wer die Frist verpasst, wird unter Umständen neu geprüft, mit dem Gesundheitszustand von dann. Deshalb gehört die Frage, wie Ihr Tarif später aufstockt, schon heute in die Auswahl.

Und wer schon vor der Reform privat versichert war? Der zahlt womöglich noch für 30 Prozent Schutz, obwohl die Beihilfe inzwischen 90 Prozent trägt. Hier lohnt ein Blick in den Vertrag. Wie Kinder ab Geburt in die PKV kommen, steht bei der Kindernachversicherung, wie Familien die Beihilfe klug nutzen, im Ratgeber PKV für Beamtenfamilien.

2. Wo die sächsische Beihilfe kürzt

Hohe Bemessungssätze heißen nicht, dass alles erstattet wird. Die Prozente gelten nur für beihilfefähige Aufwendungen, und die sind in einigen Bereichen begrenzt:

Für Ihre PKV heißt das: Gerade weil die Beihilfe einen so großen Anteil trägt, fallen ihre Lücken stärker ins Gewicht. Bei 90 Prozent Beihilfe und 10 Prozent PKV zahlt bei einer Brillenfassung oder einem Teil des Zahnersatzes niemand, außer Ihr Tarif hat einen Baustein, der die Beihilfelücken schließt. Genau das ist die Aufgabe des Beihilfeergänzungstarifs. Und ein Auslandsreiseschutz gehört bei Beamten in Sachsen ohnehin in den Vertrag.

3. Pauschale Beihilfe in Sachsen

Sachsen bietet inzwischen ebenfalls die pauschale Beihilfe an. Statt einzelne Rechnungen zu erstatten, zahlt der Dienstherr dann einen Zuschuss zum Beitrag der gesetzlichen Kasse oder einer privaten Vollversicherung. Die Entscheidung gilt in der Regel dauerhaft.

In Sachsen spricht allerdings mehr als anderswo für die klassische Beihilfe. Wer mit zwei Kindern 90 Prozent Beihilfe bekommt, versichert privat nur noch einen kleinen Rest, für sich, den Partner und die Kinder. Die pauschale Beihilfe kann da kaum mithalten. Interessant wird sie vor allem bei schweren Vorerkrankungen, bei später Verbeamtung oder bei Teilzeit mit niedriger Besoldung. Prüfen Sie die Entscheidung, bevor Sie sie treffen.

4. Was die PKV in Sachsen können muss

Zwischen den Versicherern gibt es erhebliche Unterschiede. Für Sachsen besonders wichtig:

• Flexibler Restkostentarif: Er muss sich sauber zwischen 10 und 50 Prozent anpassen lassen, wenn sich Ihre Familie verändert.
• Offen formulierte Beihilfeergänzung, damit Kürzungen bei Zahnersatz, Brillen und Hilfsmitteln aufgefangen werden.
• Wahlleistungen und Eigenbehalt: Die Beihilfe zahlt das Zweibettzimmer, aber nicht vollständig. Ein guter Tarif fängt den Rest auf.
• Kinder ab Geburt ohne Gesundheitsprüfung mitversichern, wenn die Anmeldung rechtzeitig erfolgt.
• Auslandsschutz inklusive Rücktransport.

Eine Auswahl der Gesellschaften, die wir vergleichen. Die Logos sind keine Rangliste.

Wie die Bausteine im Vertrag zusammenspielen, erklären wir bei der Vertragsgestaltung der Restkostenversicherung, ob Wahlleistungen und Beihilfeergänzung bleiben sollten, bei behalten oder streichen?. Welche Kriterien bei der Tarifwahl zählen, steht bei den Auswahlkriterien für beihilfeberechtigte Beamte, Antworten auf allgemeine Fragen in unseren PKV-FAQ.

Und neben der PKV: Was passiert, wenn Sie als Beamter auf Widerruf oder auf Probe dienstunfähig werden? Dann folgt in der Regel die Entlassung ohne Ruhegehalt. Die Gesundheitsfragen für PKV und Dienstunfähigkeitsversicherung ähneln sich, deshalb gehören beide in einen Termin. Worauf es bei der Klausel ankommt, steht bei der Dienstunfähigkeitsklausel.

5. So finden Sie den passenden Tarif

Vergleichsportale zeigen Ihnen Beiträge. Was sie nicht zeigen: wie ein Tarif aufstockt, wenn Ihre Kinder aus der Beihilfe fallen, und wie er die sächsischen Lücken schließt. Deshalb starten wir mit einem Anforderungsprofil, bereiten Ihre Gesundheitsangaben auf und klären, falls nötig, vorab per anonymer Risikovoranfrage, wie die Versicherer Sie einstufen. Was in den Antrag gehört, steht bei den Gesundheitsfragen für Beamte.

Sie sind im Vorbereitungsdienst? Dann lesen Sie Beihilfe und PKV für Referendare in Sachsen. Wer das Land wechselt, findet die Folgen auf der Seite Bundesland wechseln, am Beispiel von Lehrkräften.

Häufige Fragen zur Beihilfe und PKV in Sachsen

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Herausgeber: finanzen fairstehen FDL GmbH. Das Buch dient der finanziellen Bildung und ersetzt keine individuelle Beratung. Geldanlagen sind mit Risiken verbunden, bis hin zum Verlust des eingesetzten Kapitals.