Lehrer in Baden-Württemberg: PKV und Beihilfe mit Beratung aus Karlsruhe
22 Euro im Monat, fünf Monate Frist, 70 % bei Zahnersatz. Baden-Württemberg hat ein paar Regeln, die in keinem bundesweiten Vergleichsrechner stehen. Wir kennen sie, weil wir seit über 40 Jahren Lehrkräfte aus dem Land beraten, im Büro in der Karlsruher Weststadt oder per Video.
Im Regelfall kein separates Beratungshonorar | Berater auf Festgehalt | Vor Ort oder online
Bekannt aus
Sind Sie hier richtig? Diese Seite ist für Lehrkräfte und Referendare in Baden-Württemberg und für alle, die gern persönlich in Karlsruhe beraten werden möchten.
- Sie unterrichten in einem anderen Land: PKV für Lehrer im Überblick
- Sie ziehen nach Baden-Württemberg oder verlassen das Land: Bundeslandwechsel als Lehrkraft
- Sie fangen gerade das Referendariat an: PKV für Lehramtsanwärter
Von Bernd Krause, Geschäftsführer und Vorsorgespezialist bei Der Fairsicherungsladen GmbH, Autor von „Der Finanzplaner für Akademiker"
Ein großer Teil unserer Kunden sind Lehrkräfte aus Baden-Württemberg. Viele kommen über Kommilitonen von der Pädagogischen Hochschule, andere über Kollegen im Lehrerzimmer. Und fast alle bringen dieselbe Frage mit: Was ist hier anders als in den Ratgebern, die ich im Netz gelesen habe?
Die kurze Antwort: Der Grundaufbau ist derselbe wie überall. Sie bekommen Beihilfe vom Land, den Rest deckt eine private Krankenversicherung. Aber Baden-Württemberg hat ein paar Eigenheiten, die man kennen muss, bevor man einen Tarif unterschreibt. Eine davon hat eine Frist, die nach fünf Monaten unwiderruflich abläuft.
Wie funktioniert die Beihilfe für Lehrer in Baden-Württemberg? Verbeamtete Lehrkräfte und Referendare erhalten Beihilfe vom Landesamt für Besoldung und Versorgung (LBV). Der Beihilfesatz liegt bei 50 %, ab zwei berücksichtigungsfähigen Kindern bei 70 %, im Ruhestand bei 70 %, für Kinder bei 80 %. Wahlleistungen im Krankenhaus sind nur beihilfefähig, wenn Sie innerhalb von fünf Monaten nach Beginn des Beamtenverhältnisses einen monatlichen Abzug von 22 Euro wählen.
1. Die 22-Euro-Frage: Wahlleistungen in Baden-Württemberg
Chefarzt und Zweibettzimmer im Krankenhaus sind in Baden-Württemberg nicht automatisch beihilfefähig. Sie werden es nur, wenn Sie sich dafür entscheiden, dass von Ihren Bezügen jeden Monat 22 Euro einbehalten werden. Und diese Entscheidung müssen Sie innerhalb von fünf Monaten nach Beginn des Beamtenverhältnisses schriftlich erklären. Wer die Frist verpasst, bekommt für Wahlleistungen keine Beihilfe mehr. Auch nicht später.
Viele Referendare überlesen das Schreiben vom LBV zwischen Vereidigung, Seminarstart und Wohnungssuche. Dann gibt es zwei Möglichkeiten:
| Variante | Was es kostet | Was es bedeutet |
|---|---|---|
| 22 Euro an das Land | 264 Euro im Jahr, unabhängig von Alter und Gesundheit | Die Beihilfe trägt ihren Anteil an Chefarzt und Zweibettzimmer, die PKV deckt den Rest |
| Wahlleistungen komplett privat | Ein Zusatzbaustein in der PKV, der Preis hängt vom Alter ab | Die PKV muss die Wahlleistungen zu 100 % tragen, nicht nur zu 50 % |
| Gar keine Wahlleistungen | Nichts | Im Krankenhaus Mehrbettzimmer und diensthabender Arzt |
Welche Variante günstiger ist, hängt vom Eintrittsalter und vom Versicherer ab. Teuer im Verhältnis wozu? Die Frage aus meinem Buch passt hier genau. 264 Euro im Jahr klingen viel für jemanden, der das Krankenhaus nur von außen kennt. Im Vergleich zu einem privaten Wahlleistungsbaustein über 40 Dienstjahre sind sie oft das bessere Geschäft. Aber nicht immer, und deshalb rechnen wir es mit Ihnen durch. Ausführlich erklärt ist die Regel auf der Seite Zusatzbeitrag zur Beihilfe in Baden-Württemberg.
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Mehr InformationenDer Zusatzbeitrag für Wahlleistungen in Baden-Württemberg, kurz erklärt.
Merksatz für die ersten Wochen im Dienst: Das Schreiben vom LBV zu den Wahlleistungen nicht in den Stapel legen. Fünf Monate sind kürzer als ein Schulhalbjahr.
2. Beihilfesätze in Baden-Württemberg
| Wer | Beihilfe | PKV-Anteil |
|---|---|---|
| Referendare und Lehrkräfte ohne oder mit einem Kind | 50 % | 50 % |
| Lehrkräfte mit zwei oder mehr berücksichtigungsfähigen Kindern | 70 % | 30 % |
| Kinder | 80 % | 20 % |
| Ehepartner, unterhalb der Einkommensgrenze | 70 % | 30 % |
| Pensionäre | 70 % | 30 % |
Wichtig für die Tarifwahl: Der Satz springt zweimal. Mit dem zweiten Kind auf 70 %, und wenn die Kinder aus dem Kindergeld herauswachsen, in der Regel wieder zurück auf 50 %, bis zur Pension. Ein guter Beihilfetarif kann beide Wechsel ohne neue Gesundheitsprüfung mitgehen. Das prüfen wir vor dem Abschluss, nicht erst beim zweiten Kind. Wie der Tarif dafür aufgebaut sein sollte, steht auf der Seite zur Restkostenversicherung. Alle Details zur Landesbeihilfe finden Sie auf unserer Seite PKV und Beihilfe für Beamte in Baden-Württemberg.
3. Zahnersatz: Warum 70 % nicht 70 % sind
Bei Zahnersatz erkennt die Beihilfe in Baden-Württemberg Material- und Laborkosten nur zu 70 % als beihilfefähig an. Das klingt technisch, hat aber eine einfache Folge: Von einer Laborrechnung über 2.000 Euro werden nur 1.400 Euro überhaupt berücksichtigt. Darauf gibt es dann Ihre 50 % Beihilfe, also 700 Euro. Die übrigen 1.300 Euro landen bei Ihnen und Ihrer PKV.
Ein Beihilfetarif, der nur „50 % der Kosten" verspricht, lässt hier eine Lücke. Gute Tarife haben dafür eine Ergänzung, die genau diese Beihilfekürzung auffängt. Bei Ihrem Angebot sollten Sie danach fragen. Welche Bausteine es dafür gibt, klären wir im Gespräch.
Wahlleistungsfrist, Zahnersatzlücke, Kindersprung: Wir prüfen Ihr Angebot gegen die Beihilfe in Baden-Württemberg, Punkt für Punkt.
Angebot prüfen lassen4. Pauschale Beihilfe: die GKV-Alternative in Baden-Württemberg
Seit einigen Jahren können Beamte in Baden-Württemberg statt der klassischen Beihilfe die pauschale Beihilfe wählen. Dann bleiben Sie gesetzlich versichert, und das Land zahlt die Hälfte Ihres Krankenkassenbeitrags. Die Entscheidung ist unwiderruflich.
Für wen kann das passen? Für Lehrkräfte mit Vorerkrankungen, die in der PKV nur mit hohen Zuschlägen angenommen würden. Und für Familien mit mehreren Kindern und einem Partner ohne eigenes Einkommen, weil die Familienversicherung der Kasse dann viel wert ist. Für die meisten jungen, gesunden Referendare rechnet sich die PKV trotzdem deutlich besser. Ein Beispiel: Bei Bezügen von 4.200 Euro als Studienrätin auf Probe zahlen Sie in der Kasse mit Zusatzbeitrag rund 710 Euro, davon übernimmt das Land die Hälfte. Rund 355 Euro bleiben bei Ihnen. Ein Beihilfetarif liegt in dieser Phase nach unserer Erfahrung zwischen 230 und 450 Euro, und er steigt nicht mit jeder Gehaltserhöhung mit.
Wichtig ist die Reihenfolge: Erst die anonyme Risikovoranfrage bei der PKV, dann die Entscheidung für oder gegen die pauschale Beihilfe. Umgekehrt geht es nicht mehr zurück.
5. Referendariat in Baden-Württemberg
Als Lehramtsanwärter sind Sie Beamter auf Widerruf und vom ersten Tag an beihilfeberechtigt. Die Beihilfe kommt vom LBV, die Abrechnung läuft über das Beihilfeportal oder die App des Landes. Für das Referendariat bieten die meisten Versicherer günstige Ausbildungstarife an. Das Wichtigste dazu steht auf unserer Seite PKV für Lehramtsanwärter, inklusive Konfigurator.
Zwei Dinge sind in Baden-Württemberg anders als anderswo. Erstens die Wahlleistungsfrist aus Abschnitt 1, die auch für Referendare mit dem Beginn des Vorbereitungsdienstes startet. Zweitens die Seminarangebote: An vielen Seminarstandorten tauchen in den ersten Wochen Vertreter einzelner Gesellschaften auf, oft mit einem Erste-Hilfe-Kurs oder einem Vortrag im Gepäck. Das ist nicht verboten. Es ist nur kein Vergleich. Welche Fragen Sie jedem Angebot stellen sollten, steht auf der Seite PKV-Angebot als Lehrkraft prüfen.
6. Beratung in Karlsruhe oder per Video
Unser Büro liegt in der Waldstraße 65 in Karlsruhe. Wer aus Karlsruhe, Ettlingen, Bruchsal, Rastatt oder der Pfalz kommt, schaut oft persönlich vorbei. Für Lehrkräfte aus Freiburg, Stuttgart, Heidelberg, Ulm oder vom Bodensee machen wir das per Video mit Bildschirmfreigabe. Sie sehen dabei dieselben Vergleiche wie am Tisch bei uns.
- Erstgespräch. Status, Familie, Pläne, Gesundheitsgeschichte. Vor Ort oder per Video.
- Anonyme Risikovoranfrage. Wir fragen bei passenden Versicherern an, ohne Ihren Namen. Kein Eintrag in Auskunftsdateien.
- Vergleich gegen die BW-Beihilfe. Wahlleistungen, Zahnersatz, Kindersprung, Optionsrechte. Sie sehen schwarz auf weiß, was jeder Tarif leistet.
- Antrag und Betreuung. Wir stellen den Antrag mit Ihnen und bleiben Ansprechpartner. Ihre Verträge sehen Sie in der Simplr-App.
Warum Lehrkräfte aus Baden-Württemberg zu uns kommen
Festgehalt statt Provision
Unsere Berater verdienen an einem teuren Tarif keinen Euro mehr als an einem günstigen. Deshalb dürfen sie Ihnen auch zum günstigen raten.
Seit 1983 in Karlsruhe
Wir kennen die Landesbeihilfe aus vier Jahrzehnten Praxis, inklusive aller Reformen dazwischen.
100+ Versicherer
Wir vergleichen den Markt der Beihilfetarife, nicht das Angebot einer einzelnen Gesellschaft.
Was es kostet
Im Regelfall kein separates Beratungshonorar. Der Beitrag ist derselbe wie beim Versicherer direkt.
„Nach meinem Abschluss an der pädagogischen Hochschule brauchte ich eine Krankenversicherung für das Referendariat. Zum Schluss habe ich einen Tarif ausgewählt, der sehr gut zu mir passt und preislich im Mittelfeld liegt."
I. S. aus Ettlingen„Deshalb sind mir für Besprechungen hin und zurück 150 Kilometer Fahrtstrecke wert. Sehr gutes Fachwissen für Beamte und Lehrer."
S. F. aus Ludwigshafen„Herr Krause senior und junior haben jederzeit ein offenes Ohr und bieten eine transparente Beratung an, die nicht auf möglichst hohe Vertragsabschlüsse zielt."
A. H. aus StuttgartBeratung für Lehrkräfte in Baden-Württemberg anfragen
Schreiben Sie uns kurz, wo Sie gerade stehen. Wir melden uns in der Regel innerhalb von 24 Stunden an Werktagen und schlagen einen Termin vor, per Video oder vor Ort in Karlsruhe und Landau.
Neun von zehn Beratungen laufen bei uns online per Video, bundesweit. Wer lieber persönlich kommt: Wir sind in Karlsruhe und in Landau in der Pfalz.
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Häufige Fragen von Lehrkräften in Baden-Württemberg
Ein monatlicher Abzug von den Bezügen. Wer ihn wählt, bekommt Beihilfe auch für Chefarztbehandlung und Zweibettzimmer im Krankenhaus. Ohne den Abzug sind diese Wahlleistungen nicht beihilfefähig.
Innerhalb von fünf Monaten nach Beginn des Beamtenverhältnisses, schriftlich gegenüber dem LBV. Danach ist die Wahl nicht mehr möglich.
50 % für Lehrkräfte und Referendare, 70 % ab zwei berücksichtigungsfähigen Kindern und im Ruhestand, 80 % für Kinder. Ehepartner erhalten 70 %, wenn ihr Einkommen unter der Einkommensgrenze liegt.
Weil Material- und Laborkosten nur zu 70 % beihilfefähig sind. Die Beihilfe zahlt ihren Prozentsatz also nur auf einen Teil der Rechnung. Gute Beihilfetarife gleichen diese Kürzung mit einem Ergänzungsbaustein aus.
Für Lehrkräfte mit relevanten Vorerkrankungen oder für Familien mit mehreren Kindern und einem Partner ohne Einkommen kann sie passen. Für junge, gesunde Lehrkräfte ist die PKV meist deutlich günstiger. Die Entscheidung ist unwiderruflich, deshalb vorher rechnen und anonym bei der PKV anfragen.
Nein. Wir beraten Lehrkräfte aus ganz Baden-Württemberg per Video mit Bildschirmfreigabe. Wer in der Nähe wohnt, ist im Büro in der Waldstraße 65 in Karlsruhe willkommen.
Im Regelfall kein separates Beratungshonorar. Wir erhalten als Makler eine Vergütung vom Versicherer, Ihr Beitrag ist derselbe wie beim Versicherer direkt. Unsere Berater arbeiten auf Festgehalt.
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Teuer im Verhältnis wozu?
Diese Frage stelle ich in meinem Buch bei der PKV im Alter, und sie passt bei den 22 Euro für Wahlleistungen genauso. Wer Beträge nur für sich betrachtet, entscheidet nach Gefühl. Wer sie mit der Alternative vergleicht, entscheidet richtig.
In „Der Finanzplaner für Akademiker" erkläre ich, welche Versicherungen nach dem Studium wirklich zählen, warum Beamte mit Beihilfe und PKV meist rund halb so viel zahlen wie in der Kasse und wie Sie die Lücke zur Pension schließen. Geschrieben in Du-Form, aus über 20 Jahren Beratungspraxis hier in Karlsruhe.
Fünf Monate Frist. Ein Gespräch reicht.
Ob Referendariat in Freiburg, Probezeit in Stuttgart oder Lebenszeit in Karlsruhe: Wir sehen uns Ihre Lage gegen die Beihilfe in Baden-Württemberg an und sagen Ihnen klar, welcher Weg passt.
Beratung anfragenHinweis: Diese Seite ersetzt keine individuelle Beratung. Beihilfesätze und Regeln der Beihilfeverordnung Baden-Württemberg können sich ändern; maßgeblich ist die jeweils gültige Fassung. Beitragsbeispiele sind eigene Beispielrechnungen beziehungsweise Praxiswerte aus Beratungen. Kundenstimmen sind Auszüge aus Bewertungen auf externen Bewertungsportalen.
Der Fairsicherungsladen GmbH, Waldstr. 65, 76133 Karlsruhe, Telefon 0721 358 369. Niederlassung Landau: Horstring 14, 76829 Landau in der Pfalz, Telefon 06341 2663048. E-Mail: anfrage@fair-ka.de