Beihilfe und PKV für Beamte in Bremen: Sätze, Lücken, pauschale Beihilfe

Von Bernd Krause, Geschäftsführer und Vorsorgespezialist bei Der Fairsicherungsladen GmbH, Autor von „Der Finanzplaner für Akademiker"

Bernd Krause im Interview bei Businesstalk am Ku'damm: Ist die private Krankenversicherung für Beamte wirklich immer die beste Wahl? Eine Einordnung, die auch bei der Entscheidung zwischen klassischer und pauschaler Beihilfe hilft.

1. Die Bemessungssätze in Bremen

Die vierte Zeile ist die Bremer Besonderheit. In den meisten Ländern und beim Bund steigt die Beihilfe im Ruhestand auf 70 Prozent. In Bremen beginnt sie für Versorgungsempfänger ohne Angehörige bei 60 Prozent. Ihre PKV muss im Alter also 40 Prozent tragen, nicht 30. Das gehört in die Rechnung, wenn Sie heute einen Tarif für die nächsten 40 Jahre auswählen.

Ihr Ehepartner ist berücksichtigungsfähig, wenn sein Einkommen unter der Grenze der Bremer Beihilfeverordnung liegt. Diese ist deutlich niedriger als beim Bund. Fragen Sie im Zweifel bei der Beihilfestelle nach dem aktuellen Wert. Und ändert sich Ihr Satz, etwa durch Kinder oder den Ruhestand, muss Ihr Tarif mitwandern. Sinkt die Beihilfe, können Sie innerhalb von sechs Monaten ohne neue Gesundheitsprüfung aufstocken. Wie das bei Familien funktioniert, steht im Ratgeber PKV für Beamtenfamilien.

2. Wo die Bremer Beihilfe kürzt

Wenn Sie sich für eine private Krankenversicherung und die Beihilfe entscheiden, übernimmt das Land Bremen einen Teil der Kosten. Einige Leistungen sind aber eingeschränkt oder gar nicht beihilfefähig. Hier der Überblick:

Dazu kommt eine Antragsgrenze: Ein Beihilfeantrag lohnt sich erst ab einer bestimmten Summe offener Rechnungen. Das ist kein Leistungsverlust, aber ein Grund, Rechnungen zu sammeln.

Für die Wahl der PKV ist die erste Zeile die wichtigste. Weil die Beihilfe Chefarzt und Zweibettzimmer überhaupt nicht zahlt, muss Ihr Tarif diese Leistungen vollständig abdecken, wenn Sie sie wollen. Ein Beihilfeergänzungstarif, der nur dann zahlt, wenn die Beihilfe vorher etwas geleistet hat, hilft hier nicht. Viele Versicherer bieten dafür eigene Zusatzbausteine an. Welche Länder Wahlleistungen gar nicht oder nur gegen Aufpreis zahlen, steht bei den Einschränkungen der Beihilfe bei Wahlleistungen.

3. Pauschale Beihilfe in Bremen

Seit einigen Jahren bietet Bremen die pauschale Beihilfe als Alternative an. Statt der Erstattung einzelner Rechnungen zahlt das Land die Hälfte des Beitrags zur gesetzlichen Kasse oder zu einer privaten Vollversicherung, bei der PKV gedeckelt. Die Entscheidung ist unwiderruflich. Für die Pflegeversicherung bleibt es bei der normalen Beihilfe.

Meist lohnt sich die pauschale Beihilfe nur in bestimmten Fällen: bei niedriger Besoldung, etwa durch Teilzeit, nach schweren Erkrankungen in der jüngeren Vergangenheit, bei später Verbeamtung oder bei Beamten mit vielen Kindern. Für alle anderen ist die PKV mit normaler Beihilfe in der Regel günstiger, auch wenn die Bremer Beihilfe im Ruhestand weniger zahlt als anderswo.

Eine Bremer Besonderheit für alle, die gesetzlich bleiben, ohne die pauschale Beihilfe zu wählen: Freiwillig gesetzlich Versicherte mit vollem Kassenschutz bekommen auf das, was die Kasse nicht zahlt, eine Beihilfe von 100 Prozent der beihilfefähigen Aufwendungen. Den Kassenbeitrag tragen sie trotzdem allein. Das lohnt sich nur in Ausnahmefällen, sollte aber in der Rechnung vorkommen.

4. Was die PKV in Bremen können muss

Trotz der pauschalen Beihilfe entscheiden sich viele Beamte in Bremen für eine private Krankenversicherung, weil sie in der Regel die besseren Leistungen bietet. Zwischen den Versicherern gibt es aber erhebliche Unterschiede. Für Bremen besonders wichtig:

• Wahlleistungen im Krankenhaus zu 100 Prozent, auch ohne Vorleistung der Beihilfe.
• Beihilfeergänzung ohne Kopplung an eine Vorleistung der Beihilfe, damit Kürzungen bei Zahnersatz, Brillen und Hilfsmitteln aufgefangen werden.
• Heilpraktiker, wenn Ihnen das wichtig ist, denn die Beihilfe zahlt hier nichts.
• Planbarkeit für den Ruhestand: Der Tarif muss sich auf 40 Prozent Versicherungsanteil umstellen lassen, nicht nur auf 30.
• Keine Selbstbeteiligung und eine nachvollziehbare Beitragsentwicklung.

Eine Auswahl der Gesellschaften, die wir vergleichen. Die Logos sind keine Rangliste.

Wie die Bausteine im Vertrag zusammenspielen, erklären wir bei der Vertragsgestaltung der Restkostenversicherung, ob Wahlleistungen und Beihilfeergänzung bleiben sollten, bei behalten oder streichen?, und welche Angaben in den Antrag gehören, bei den Gesundheitsfragen für Beamte.

Und neben der PKV: Was passiert, wenn Sie als Beamter auf Widerruf oder auf Probe dienstunfähig werden? Dann folgt in der Regel die Entlassung ohne Ruhegehalt. Die Gesundheitsfragen für PKV und Dienstunfähigkeitsversicherung ähneln sich, deshalb gehören beide in einen Termin. Worauf es bei der Klausel ankommt, steht bei der Dienstunfähigkeitsklausel.

5. So finden Sie den passenden Tarif

Der erste Schritt ist ein Anforderungsprofil: Welche Leistungen sind Ihnen wichtig, was muss der Tarif zur Bremer Beihilfe ergänzen? Danach geht es an den Vergleich der Versicherer und, falls nötig, an eine anonyme Risikovoranfrage. Das ist zeitintensiv, aber wichtig. Als Laie ist es oft schwer zu beurteilen, welche Leistungen essenziell und welche Tarife gut sind. Dafür sind wir da.

Sie sind im Vorbereitungsdienst? Dann gelten in Bremen eigene Konditionen, siehe Beihilfe und PKV für Referendare in Bremen. Wer aus Bremen in ein anderes Land oder zum Bund wechselt, findet die Folgen für Beihilfe und PKV auf der Seite Bundesland wechseln, am Beispiel von Lehrkräften.

Häufige Fragen zur Beihilfe und PKV in Bremen

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Der Beihilfeergänzungstarif sollte im Kleingedruckten sehr offen formuliert sein.

So steht es im Buch als Mindestanforderung für Beamte. In Bremen ist das keine Kür. Wo die Beihilfe ganze Leistungsbereiche ausklammert, entscheidet die Formulierung im Tarif darüber, ob Sie auf der Rechnung sitzen bleiben.

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Herausgeber: finanzen fairstehen FDL GmbH. Das Buch dient der finanziellen Bildung und ersetzt keine individuelle Beratung. Geldanlagen sind mit Risiken verbunden, bis hin zum Verlust des eingesetzten Kapitals.