Berufshaftpflicht für Architekten & Ingenieure: offene Deckung, Objektschutz und die Frage, warum Versicherer aussteigen

Was ist eine Berufshaftpflicht für Architekten und Ingenieure? Es ist eine Vermögensschadenhaftpflicht für Planungs-, Überwachungs- und Beratungsfehler, kombiniert mit einer Bürohaftpflicht für Personen- und Sachschäden. Für Kammermitglieder ist sie nach den Landesarchitekten- und Ingenieurkammergesetzen Pflicht, in Baden-Württemberg mit 1,5 Millionen Euro für Personenschäden und 250.000 Euro für sonstige Schäden je Fall. Gute Tarife versichern das ganze Berufsbild statt einzelner Tätigkeiten.

Die Grundlagen, also was Berufs-, Betriebs- und Vermögensschadenhaftpflicht voneinander unterscheidet und was eine Berufshaftpflicht generell kostet, erklären wir auf unserer Übersichtsseite zur Berufshaftpflichtversicherung. Hier geht es um das, was für Planer anders ist: ein schrumpfender Versicherermarkt, Landesrecht statt Bundesgesetz, Schäden, die sich erst Jahre nach der Abnahme zeigen, und ein Berufsbild, das sich vom Entwurf bis zur Energieberatung ständig verschiebt.

Warum Versicherer aus der Planerhaftpflicht aussteigen und was das für Ihr Büro heißt

Die meisten Architekten halten ihre Berufshaftpflicht für ein Pflichtprodukt wie die Kammerumlage: einmal abgeschlossen, jedes Jahr bezahlt, erledigt. Was dabei untergeht: Die Sparte ist in den vergangenen Jahren deutlich teurer geworden, und mehrere Gesellschaften haben sich komplett aus ihr verabschiedet. Nicht aus Laune, sondern aus Rechnung.

Die Rechnung geht so. Die Prämie eines Planungsbüros ist im Verhältnis zum Risiko moderat. Der Schaden, wenn er kommt, liegt fast immer im fünfstelligen, oft im sechsstelligen Bereich. Und er kommt regelmäßig, weil Bauherren und Auftraggeber bei jedem Ärger am Bau zuerst auf den Planer schauen. Nicht selten ohne Berechtigung. Für den Versicherer ist jeder dieser Vorwürfe Arbeit, denn er muss ihn prüfen und abwehren, auch wenn am Ende nichts zu zahlen ist. Eine Sparte mit vielen Meldungen und hohen Einzelschäden ist für Kalkulatoren keine Freude. Also steigen sie aus, oder sie werden wählerisch.

Für Sie bedeutet das dreierlei. Erstens gibt es weniger Anbieter, und die verbliebenen prüfen Ihr Büro genauer: Umsatz, Tätigkeitsschwerpunkte, Vorschäden, Bauleitungsanteil. Zweitens kündigen Versicherer nach zwei, drei gemeldeten Fällen gern zum Ablauf, und dann braucht es jemanden, der den Markt kennt und einen Anschlussvertrag ohne Lücke hinbekommt. Drittens ist der wichtigste Teil Ihrer Police nicht die Zahlung, sondern die Abwehr: Die Berufshaftpflicht prüft jeden Anspruch, sagt Nein, wo Nein richtig ist, und führt den Prozess auf eigene Kosten. Ein passiver Rechtsschutz, den Sie bei jedem unberechtigten Regress brauchen. Warum Planer bei uns landen und bleiben: Wir wissen, welche Gesellschaft Planer noch gern zeichnet, und behalten Ihre Schadenquote im Blick, damit Ihr Vertrag nicht zum Ablauf gekündigt wird.

Pflichtsummen nach Landesrecht: was AKBW, AK Rheinland-Pfalz und Ingenieurkammer verlangen

Anders als bei Anwälten und Ärzten regelt bei Architekten kein Bundesgesetz die Versicherungspflicht, sondern das Architektengesetz des jeweiligen Landes. Für unsere Kunden in Karlsruhe gilt das ArchG Baden-Württemberg, für die Südpfalz das ArchG Rheinland-Pfalz. Die Summen ähneln sich, die Details nicht., jeweils je Versicherungsfall:

Drei Dinge stehen in keiner Kammerbroschüre so deutlich, wie sie stehen sollten. Erstens verlangt die Kammerpflicht eine durchlaufende Jahreshaftpflicht. Eine reine Objektversicherung für Ihr aktuelles Projekt erfüllt sie nicht, auch wenn deren Summe höher ist. Zweitens gilt die Pflicht in Baden-Württemberg ausdrücklich auch für freie Mitarbeiter und für nebenberuflich Selbstständige. Der angestellte Architekt, der abends zwei Einfamilienhäuser auf eigene Rechnung plant, ist Kammermitglied mit eigener Versicherungspflicht. Drittens ist bei Gesellschaften die Höchstleistung des Jahres nicht einfach „dreifach": In Rheinland-Pfalz wird sie mit der Zahl der Gesellschafter und Geschäftsführer multipliziert. Eine GmbH mit vier Gesellschaftern und einem Fremdgeschäftsführer braucht dort das Fünffache der Mindestsumme im Jahr.

Vermögensschaden oder Bürohaftpflicht? Für Planer fast immer beides

Zwei Begriffe, die im Alltag munter durcheinandergehen, im Schadenfall aber zwei verschiedene Verträge meinen. Die Vermögensschadenhaftpflicht deckt Schäden, die direkt in Geld entstehen und für die Sie in Regress genommen werden: Der Bauherr rechnet vor, dass das Haus wegen Ihrer Kostenschätzung 90.000 Euro teurer wurde als beauftragt, oder dass Ihr Terminplan die Vermietung um ein halbes Jahr verschoben hat. Kein Ziegel ist kaputt, kein Mensch verletzt, und trotzdem fehlt Geld. Die Bürohaftpflicht dagegen leistet für Personen- und Sachschäden und für die Vermögensschäden, die daraus folgen. Der klassische Fall aus unserer Beratung: Ein Bauherr stolpert in Ihrem Büro über die Teppichkante und bricht sich den kleinen Finger. Er will kein Schmerzensgeld, Sie verstehen sich ja. Seine Krankenkasse und sein Arbeitgeber fragen trotzdem nach der Lohnfortzahlung. Bei Ihnen.

Warum wir das hier erwähnen, obwohl es auf jeder Grundlagenseite steht? Weil es bei Planern eine Besonderheit gibt: Ihre Berufshaftpflicht deckt Schäden am Bauwerk selbst, also das nasse Fundament und den gerissenen Unterzug, als Sachschaden ab, obwohl sie aus einem Planungsfehler stammen. Was sie nicht deckt, ist Ihre eigene Nachbesserung: die Planung noch einmal richtig zu machen, ist Ihre Vertragsleistung, kein Haftpflichtfall. Diesen Unterschied zwischen Mangelfolgeschaden und Erfüllungsanspruch zu kennen, erspart im Streit mit dem Bauherrn viel Frust. Die Grundlagen zur Vermögensschadenhaftpflichtversicherung haben wir gesondert aufgeschrieben.

Drei Planerschäden, wie sie in jedem Büro passieren können

Die folgenden Fälle sind Beispiele, so wie sie uns in der Beratung begegnen und wie sie in den Schadenberichten der Versicherer stehen. Beträge sind bewusst als Größenordnung gesetzt, keine Statistik.

Was den drei Fällen gemeinsam ist: Der Schaden fällt oft erst Jahre nach der Abnahme auf. Bei Bauwerken verjähren Mängelansprüche nach § 634a BGB erst fünf Jahre nach der Abnahme, und der Bauherr meldet sich erfahrungsgemäß im vierten Jahr. Deshalb ist die Nachhaftung bei Planern kein Detail: Sie brauchen Versicherungsschutz für den Fehler von damals, auch wenn Sie inzwischen den Versicherer gewechselt, das Büro verkauft oder die Kammer verlassen haben. Es gilt die Summe zum Zeitpunkt des Verstoßes, und darum gehört die Deckungssumme mit dem Auftragsvolumen nach oben angepasst, nicht erst beim Schaden.

Offene Deckung: warum wir Tarife bevorzugen, die Ihr ganzes Berufsbild versichern

Hier trennt sich für Planer die Spreu vom Weizen. Viele Tarife arbeiten mit einem Tätigkeitskatalog: Versichert ist, was im Antrag angekreuzt wurde. Hochbauplanung ja, Tragwerksplanung nein, Bauleitung bis 30 Prozent Umsatzanteil, Energieberatung nicht erwähnt. Solange Ihr Büro genau das tut, was 2019 im Antrag stand, ist alles gut. Nur tut es das nicht. Der Kollege übernimmt die Bauleitung für einen Stammkunden, die Mitarbeiterin macht den Energieberater-Lehrgang, das Büro steigt in die Brandschutzplanung ein. Jede dieser Verschiebungen ist im Katalogtarif eine Anzeige an den Versicherer, und jede vergessene Anzeige ist im Schadenfall eine Deckungslücke.

Die Alternative heißt offene Deckung: Versichert ist das gesamte Berufsbild des Architekten oder Ingenieurs, so wie es die Kammern definieren, ohne Aufzählung einzelner Tätigkeiten. Unsere Erfahrung aus vielen Planerberatungen: Diese Tarife kosten in der Regel nicht mehr als ein Katalogtarif, sie sind nur ehrlicher. Das Rahmenkonzept, das wir dafür am häufigsten anfragen, ist Markel Pro A&I über unsere Einkaufsgemeinschaft. Es versichert unter anderem:

• Architekten und Bauingenieure im Hochbau, Innenarchitekten, Garten- und Landschaftsarchitekten, städtebauliche Leistungen
• Beratende Ingenieure und Fachingenieure der technischen Gebäudeausrüstung
• Tragwerksplanung, thermische Bauphysik, Schallschutz und Raumakustik, Bodenmechanik, Erd- und Grundbau, Vermessung, Projektsteuerung
• Gutachter und Sachverständige, Sicherheits- und Gesundheitsschutzkoordinatoren (SiGeKo), Baukoordination, Brandschutznachweise, Ingenieure für Arbeitssicherheit, technisches Facility Management
• Energieberatung als Teil des Berufsbilds, ohne separaten Zuschlag

Drei Eigenschaften machen für uns den Unterschied: das komplette Berufsbild statt einzelner Tätigkeiten, eine deutlich weitergehende Deckung bei der Vergabe an Subunternehmer und Fachplaner, und Bedingungen, die morgen noch passen, weil nicht der Antrag von damals zählt, sondern das, was ein Architekt oder Ingenieur eben tut. Wer als Planer zusätzlich Energieberatung anbietet, findet auf unserer Seite zur Haftpflichtversicherung für Energieberater, wo die Förderberatung eigene Fallstricke hat. Und wer wissen will, wie der Versicherer hinter dem Konzept arbeitet: Unsere Erfahrungen mit der Markel Versicherung stehen auf einer eigenen Seite. Markel ist übrigens nicht immer die Antwort. Bei reinen Tragwerksplanern oder großen Büros mit hohem Bauleitungsanteil liegen HDI, VHV oder AIA oft vorn, und das sagen wir Ihnen dann auch.

Jahresvertrag, Objektversicherung, Exzedent: welche Form für welches Projekt

Die durchlaufende Jahreshaftpflicht ist die Basis. Sie deckt alle Projekte des Büros mit einer Summe je Versicherungsfall und einer Höchstleistung pro Jahr. Für 90 Prozent der Büros reicht das. Dann kommt das eine Projekt, bei dem der Bauherr im Vertrag 5 Millionen Euro Deckung verlangt, projektbezogen, mit Nachweis. Dafür gibt es zwei Werkzeuge.

Ein Wort zum Selbstbehalt, weil er bei Planern gern als Preishebel eingesetzt wird: Manche Kammern begrenzen ihn (in Nordrhein-Westfalen auf 1 Prozent der Summe), und Existenzgründer bekommen bei einigen Gesellschaften Einstiegstarife mit festem Selbstbehalt um 1.000 Euro. Das ist in Ordnung, solange Sie wissen, dass er in jedem einzelnen Fall greift. Bei einem Büro, das drei Bauherrenanfragen im Jahr abwehren lässt, sind 1.000 Euro Selbstbehalt schnell teurer als der Nachlass. Wir rechnen Ihnen beide Varianten aus.

Praktikanten, Werkstudenten, freie Planer: wer ist mitversichert?

Im Planungsbüro arbeiten selten nur Festangestellte. Praktikanten aus dem Studium, Werkstudenten, ein freier Tragwerksplaner, ein Bauleiter auf Honorarbasis. Die Frage, wer davon in der Police steckt, kommt bei uns fast in jedem Erstgespräch.

Der Klassiker: das private Auto im Dienst

Davon abzugrenzen ist eine Konstellation, die wir in Bestandsverträgen fast nie abgesichert finden. Ist jemand in Ihrem Auftrag mit dem eigenen Fahrzeug unterwegs, der Bauleiter etwa, der mit dem eigenen Wagen zur Baustelle fährt, und passiert dabei ein Unfall mit Schaden am Fahrzeug, kann ein Regressanspruch gegen Sie entstehen. Die Berufshaftpflicht ist dafür nicht zuständig. Das richtige Werkzeug heißt Dienstreisekasko, in manchen Tarifen auch Arbeitnehmerkasko. Sie kostet wenig und greift bei jedem dienstlich genutzten Privatfahrzeug.

Was wir vor dem Antrag klären

• Praktikanten und Werkstudenten: in aller Regel mitversichert, solange sie weisungsgebunden arbeiten und nicht eigenverantwortlich planen.
• Freie Planer und Fachingenieure: brauchen eine eigene Berufshaftpflicht. Lassen Sie sich die Bestätigung geben, bevor der Auftrag rausgeht.
• Subunternehmervergabe: nicht jeder Tarif deckt Fehler des Subunternehmers mit. Ein Punkt, an dem sich Konzepte deutlich unterscheiden.
• Bauleitung und SiGeKo: eigene Tätigkeiten, die gemeldet sein müssen.

Diese Punkte klären wir schriftlich mit der Gesellschaft ab, bevor der Antrag rausgeht. Eine mündliche Auskunft ist im Schadenfall nichts wert.

Sie haben schon eine Planerhaftpflicht? Dann prüfen wir sie, bevor wir über einen Wechsel reden.

Gerade bei Architekten ist der Wechsel eine Abwägung, kein Reflex. Ihr alter Vertrag trägt die Nachhaftung für alle Projekte, die unter ihm geplant wurden. Ein neuer Versicherer schaut auf Ihre Schadenquote, und wer zwei abgewehrte Anfragen als „Vorschäden" in den Antrag schreibt, bekommt nicht automatisch ein besseres Angebot. Deshalb fangen wir andersherum an: Wir übernehmen Ihren bestehenden Vertrag per Maklermandat ohne Mehrkosten. Die Prämie bleibt, nur der Ansprechpartner wechselt. Dann lesen wir: Ist die Summe seit der Kammereintragung je angehoben worden? Passt sie zum größten laufenden Projekt? Steht die Bauleitung drin, die Energieberatung, der SiGeKo? Sind alle Mitarbeiter gemeldet? Stimmt der Honorarumsatz, den Sie zuletzt gemeldet haben, noch?

• Übernahme ohne Mehrkosten: Ihr Vertrag bleibt, Ihre Prämie bleibt, wir werden Ihr Ansprechpartner.
• Bedingungen im Klartext: Wir gehen die Klauseln durch und sagen Ihnen, wo Ihre Deckung endet. Oder dass alles passt.
• Anpassung statt Neuabschluss: Summe fürs Großprojekt erhöhen, Bauleitung nachmelden, Exzedent aufsetzen, Selbstbehalt ändern. Oft beim bestehenden Versicherer.
• Wechsel nur, wenn er sich rechnet: bessere Bedingungen, günstigere Prämie oder beides. Sonst raten wir ab.
• Versicherer hat gekündigt? Dann zählt Tempo: Wir kennen die Gesellschaften, die Planer nach Schäden noch zeichnen, und schließen die Lücke zum Ablauf.

Betreuung übernehmen, ohne Vertragswechsel

Ein verbreiteter Irrtum: dass man erst kündigen muss, um den Berater zu wechseln. Das eine hat mit dem anderen nichts zu tun. Als Versicherungsmakler sind wir selbst Freiberufler, und wir können bestehende Verträge für Ihr Büro in unsere Betreuung übernehmen. Egal ob Berufshaftpflicht, Büroinhalt, Elektronik, Cyber, egal bei welcher Gesellschaft. Sie unterschreiben ein Maklermandat, und ab dann sind wir Ihr Ansprechpartner. Der Vertrag bleibt, der Versicherer bleibt, die Prämie bleibt.

Was danach passiert, hat drei mögliche Ausgänge, und der Wechsel ist nur einer davon.

Diese drei Wege prüfen wir nebeneinander, nicht nacheinander. Sie sehen am Ende, was Ihr bestehender Vertrag hergibt, was ein Update daraus machen würde und was der Markt bietet. Dann entscheiden Sie. Anbieterunabhängig, ohne Mehrkosten für Sie.

Alle Verträge in einer App: Simplr

Policen, Beiträge, Schadenmeldung, Dokumente: TÜV-zertifiziert, kostenfrei für unsere Kunden. Auch Verträge, die nicht über uns laufen, können Sie dort hinterlegen und verwalten lassen. Für die Deckungsbestätigung, die der nächste Bauherr verlangt, reicht ein Fingertipp.

Mehr zum Simplr-Kundencenter · Bestehende Verträge übernehmen lassen

Hinweis: Verträge bei HUK, HUK24, Debeka, LVM, Cosmos Direkt und WGV können wir nicht betreuen. Diese Gesellschaften arbeiten nicht mit Maklern zusammen.

Angebot für Ihre Berufshaftpflicht als Architekt oder Ingenieur anfragen

Zwei Minuten reichen: Fachrichtung, ungefährer Honorarumsatz, Mitarbeiter, Bauleitung ja oder nein, ob ein Vertrag besteht. Den Fragebogen und alles Weitere klären wir im Gespräch, per Video oder Telefon. Unverbindlich, ohne Abschlussdruck, und Sie entscheiden am Ende, ob und was Sie abschließen.