Praxisinhaltsversicherung und Elektronikversicherung: wenn die Technik steht, steht die Praxis

Was ist eine Praxisinhaltsversicherung? Die Praxisinhaltsversicherung ist die Hausratversicherung Ihrer Praxis: Sie ersetzt Einrichtung, Geräte, Instrumente, Waren und Vorräte zum Neuwert, wenn Feuer, Leitungswasser, Sturm, Einbruch oder Naturgewalten sie zerstören. Die Elektronikversicherung erweitert diesen Schutz auf fast alles, was einem einzelnen Gerät sonst noch passieren kann: Bedienfehler, Kurzschluss, Überspannung, Sturz, Diebstahl.

Die Hausratversicherung Ihrer Praxis

Fragen Sie einen Praxisinhaber, was seine teuerste Anschaffung war. Fast nie kommt die Antwort „mein Auto". Es sind die Behandlungseinheit, das Röntgen, der Ultraschall, die Sterilisation, die Serverecke im Nebenraum. Je nach Fachgebiet steckt in einer Praxiseinrichtung eine Investition, die den Jahresumsatz mancher Handwerksbetriebe übersteigt. Und dann brennt eine Steckdosenleiste.

Die Praxisinhaltsversicherung ist für genau diesen Moment gebaut, und sie versichert die gesamte Ausstattung: kaufmännische Einrichtung, medizinische Geräte, Instrumente, Möbel, Computer, Vorräte und Medikamente. Ersetzt wird der Neuwert. Repariert wird, was sich reparieren lässt. Ersetzt wird, was hinüber ist.

Versichert sind die klassischen Gefahren der Sachversicherung. Feuer, und zwar inklusive der Verrußungsschäden, die nach einem kleinen Brand oft teurer sind als das Feuer selbst. Leitungswasser samt Durchnässung von Einrichtung und Vorräten. Sturm und Hagel, vor allem Regen, der durch ein sturmbeschädigtes Dach eindringt. Einbruchdiebstahl und Vandalismus, also Beute plus zerstörte Einrichtung. Und auf Wunsch Elementargefahren: Überschwemmung, Erdbeben, Erdrutsch, Schneedruck, Lawinen.

Halten wir kurz fest, was daran wichtig ist. Der Sachschaden ist die eine Hälfte, die andere Hälfte ist die Zeit, in der die Praxis stillsteht, in der keine Behandlung abgerechnet wird und in der Miete, Leasingraten und Gehälter trotzdem weiterlaufen. Dafür gibt es eine eigene Police, die Praxisausfall- und Betriebsunterbrechungsversicherung. Wir behandeln sie auf einer eigenen Seite, weil sie eine eigene Logik hat.

Wo die Inhaltspolice aufhört und die Elektronik anfängt

Jetzt kommt der Punkt, an dem die meisten Praxen unterversichert sind, ohne es zu wissen. Die Inhaltsversicherung deckt benannte Gefahren. Feuer, Wasser, Sturm, Einbruch. Fertig. Was sie nicht deckt, ist das, was Geräten im Alltag tatsächlich passiert.

Ein Beispiel aus der Schadenpraxis: Bei einer Untersuchung rutscht die Konvexsonde des Ultraschallgeräts aus der Hand, schlägt auf den Boden und wird dabei so stark beschädigt, dass sie komplett ausgetauscht werden muss. Sie ist hin. Kein Feuer, kein Wasser, kein Einbrecher. Nur Schwerkraft. Die Inhaltsversicherung sagt in diesem Fall nichts, weil keine ihrer Gefahren eingetreten ist. Die Elektronikversicherung zahlt Ersatzteil und Arbeitslohn.

Die Elektronikdeckung ist eine Allgefahrenversicherung für technische Geräte. Sie fragt nicht, welche Gefahr eingetreten ist, sondern nur, ob eine der wenigen Ausnahmen greift. Versichert sind unter anderem:

• Bedienungsfehler, Ungeschicklichkeit, Fahrlässigkeit der eigenen Leute. Der häufigste Schadenauslöser überhaupt.
• Kurzschluss, Überstrom, Überspannung. Ein defektes Hochspannungskabel am Röntgengenerator kann das Gerät irreparabel zerstören. Neuanschaffung, fünfstellig.
• Konstruktions-, Material- und Ausführungsfehler nach Ablauf der Herstellergarantie.
• Diebstahl, Einbruchdiebstahl, Raub, Vorsatz Dritter. Auch der einfache Diebstahl, den die Inhaltspolice nicht kennt.
• Wasser aller Art und Feuchtigkeit, nicht nur bestimmungswidrig ausgetretenes Leitungswasser.
• Fest eingebaute Datenträger, also die Festplatte mit der Patientenkartei oder der Mandantenakte.

Beides zusammen ergibt erst den Schutz, den ein Praxisinhaber im Kopf hat, wenn er im Gespräch mit uns sagt, seine Praxis sei doch versichert. Einzeln bleibt immer eine Lücke. Die Elektronik gibt es je nach Anbieter als Einschluss in der Inhaltspolice oder als eigenen Vertrag. Beides funktioniert. Bei zwei getrennten Verträgen muss allerdings jemand die Versicherungssummen aufeinander abstimmen, sonst zahlen Sie dieselbe Gefahr zweimal. Das ist unser Job.

Welcher Schaden gehört zu welcher Police?

Diese Tabelle hängt bei uns sinngemäß am Beratungsplatz. Sie beantwortet in dreißig Sekunden, was sonst drei Telefonate braucht.

Die Versicherungssumme: Neuwert, und warum zwei Drittel wehtun

Die Versicherungssumme entspricht dem Neuwert Ihrer Einrichtung. Festsetzen muss sie der Versicherungsnehmer, also Sie. Genau hier passiert der teuerste Fehler in der ganzen Sparte.

Der Grund ist banal. Man schließt die Police bei der Gründung ab, damals waren zwei Behandlungsräume eingerichtet, und dann kommt über die Jahre ein dritter Raum dazu, ein neues Gerät, die Digitalisierung des Röntgens, eine Renovierung. Die Summe bleibt, wie sie war. Ein Jahrzehnt später steht in der Police eine Zahl, die mit der Realität nichts mehr zu tun hat.

Dagegen gibt es zwei Mittel. Das erste ist Fleiß: Summe regelmäßig prüfen, neue Geräte melden. Das zweite ist ein Tarif mit Unterversicherungsverzicht, bei dem der Versicherer auf diese Einrede verzichtet, solange Sie die Summe nach einem sachgerechten Verfahren ermittelt und nicht einfach nach Gefühl geschätzt haben. Markel bietet das etwa in seinem All-Risk-Bürokonzept an, inklusive Verzicht auf die Einrede grober Fahrlässigkeit bis 50.000 Euro. Solche Klauseln sind der Grund, warum wir bei Sachversicherungen so ungern nach dem Preis allein gehen.

Was nicht drin ist. Ehrlich, bevor Sie es im Schadenfall lesen.

Kein Vertrag deckt alles. Wer Ihnen etwas anderes erzählt, hat die Bedingungen nicht gelesen. Standardmäßig ausgeschlossen sind in Inhalts- und Elektronikversicherung unter anderem:

• Krieg, innere Unruhen, Kernenergie. Nicht verhandelbar, in jedem Vertrag.
• Sengschäden und Überspannungsschäden in der reinen Feuerdeckung. Deshalb die Elektronik.
• Schäden an Automaten und verschlossenen Registrierkassen in der Einbruchdeckung.
• Wasserdampf, Plansch- und Reinigungswasser, Schwamm und Sprinklerleckage in der Leitungswasserdeckung.
• Regen, Hagel, Schnee oder Schmutz, die durch ein offen stehendes Fenster kommen.
• Überschwemmung, Rückstau, Erdrutsch und Schneedruck, solange kein Elementarbaustein vereinbart ist.

Und jetzt der Teil, den kaum jemand sagt: Ein großer Teil dieser Ausschlüsse ist einkaufbar, denn je nach Anbieter lassen sich Elementargefahren, Überspannung, Sprinklerleckage und einige weitere Punkte gegen Zuschlag in den Vertrag holen. Es kostet Prämie. Es ist aber kein Naturgesetz, dass Ihre Police diese Lücken hat. Genau darüber reden wir in der Beratung, statt Ihnen den billigsten Tarif hinzulegen.

Kühlgut, Datenrettung, Aufräumkosten: die Bausteine, die man erst im Schaden vermisst

Der Sachschaden ist selten die ganze Rechnung. Drumherum entstehen Kosten, die im Grundvertrag oft nur mit kleinen Sublimits stehen.

Ein vierter Punkt, über den wir bei Praxen fast immer sprechen: Mehrkosten für Provisorien. Wer nach einem Wasserschaden ein Ersatzgerät mietet, Räume anmietet oder seine Behandlungen vorübergehend in der Praxis eines Kollegen fortsetzt, hat Kosten, die weder reiner Sachersatz noch reiner Ausfallschaden sind. Gute Tarife decken sie, mittelmäßige nicht.

Klauseln, über die kein Rechner spricht

Zwei Angebote, beide „Praxisinhalt, 150.000 Euro Versicherungssumme". Preisunterschied: 90 Euro im Jahr. Im Schadenfall trennen sie Welten. Das sind die Zeilen, auf die wir zuerst schauen.

Und warum finden Sie hier keinen Rechner? Weil kein Onlinerechner Ihre Geräteliste kennt, Ihren Kühlschrank, Ihre mobilen Geräte und die Frage, ob Ihr Vermieter das Gebäude ordentlich versichert hat. Beim Online-Antrag bestätigen Sie in der Regel, dass der Anbieter Sie nicht berät und für die Auswahl nicht haftet. Bei einer Police, die im Ernstfall Ihre komplette Einrichtung ersetzen soll, halten wir das für keine gute Idee. Unsere Beratungsrechner kennen mehr Tarife und mehr Sonderrisiken als jedes Portal. Eine Anfrage kostet Sie zwei Minuten.

Sachschaden oder Cyber? Die Grenze verläuft am Gerät

Diese Frage kommt in fast jeder Praxisberatung. Die Antwort ist einfacher, als sie klingt, und sie hängt an einer einzigen Unterscheidung: Die Sachversicherung ersetzt körperliche Gegenstände. Geht der Server durch Überspannung kaputt, ist das ein Elektronikschaden, und Sie bekommen einen neuen Server. Wird derselbe Server verschlüsselt, während die Hardware völlig intakt bleibt, ist das kein Sachschaden. Kein Gerät ist beschädigt, nur die Daten sind es.

Genau dafür gibt es die Cyber-Versicherung: Forensik, Wiederherstellung, Krisenkommunikation, Betriebsunterbrechung durch den Angriff, Meldepflichten nach der Datenschutz-Grundverordnung, Ansprüche betroffener Patienten. Praxen und Kanzleien sind beliebte Ziele, weil dort besonders sensible Daten liegen. Der Datenwiederherstellungsbaustein Ihrer Elektronikversicherung ersetzt die Kosten nach einem technischen Defekt. Er ersetzt keine Cyber-Police. Beides zusammen ergibt ein rundes Bild.

Für wen wir diesen Schutz typischerweise bauen

Der Begriff Praxisinhaltsversicherung führt ein wenig in die Irre. Technisch handelt es sich um eine Geschäftsinhaltsversicherung für Büros und Praxen, und der Bedarf ist überall dort derselbe, wo teure Technik in gemieteten Räumen steht und ein Ausfall den Betrieb sofort anhält.

Sie sind Handwerker, Händler oder Gastronom? Dann greift dieselbe Logik mit anderen Bausteinen, etwa Werkverkehr und Arbeitsmaschinen. Der Einstieg dazu steht bei den Versicherungen für Betriebe und Selbstständige.

Häufige Fragen zur Praxisinhalts- und Elektronikversicherung