Arzthaftpflichtversicherung für Praxis, BAG & MVZ: 3 oder 5 Millionen – und was zwischen den Zeilen steht

Was ist eine Arzthaftpflichtversicherung? Eine Arzthaftpflichtversicherung ist die Berufshaftpflicht für Ärzte und Zahnärzte: Sie prüft Schadenersatzansprüche von Patienten, zahlt berechtigte Forderungen bis zur Deckungssumme und wehrt unberechtigte ab, notfalls vor Gericht. Für Vertragsärzte schreibt § 95e SGB V seit 2021 Mindestsummen von 3 bzw. 5 Millionen Euro vor.

Pflicht ist sie sowieso. Die Frage ist, wie viel davon reicht.

Die meisten Ärzte, mit denen wir sprechen, glauben, ihre Berufshaftpflicht sei „geregelt". Sie wurde bei der Niederlassung abgeschlossen, der Zulassungsausschuss hat die Bescheinigung bekommen, seitdem läuft sie. Meist stimmt das. Nur: Der Vertrag ist so alt wie die Praxis, die Praxis hat inzwischen zwei angestellte Ärzte, und niemand hat nachgesehen, ob aus den 3 Millionen inzwischen 5 hätten werden müssen.

Zwei Regelwerke greifen ineinander. Die Berufsordnung Ihrer Landesärztekammer (§ 21 der Musterberufsordnung, in Baden-Württemberg gleichlautend umgesetzt) verpflichtet jeden Arzt, sich „hinreichend" gegen Haftpflichtansprüche zu versichern. Eine Summe steht dort nicht. Wer gar nicht versichert ist, riskiert nach § 6 Bundesärzteordnung das Ruhen der Approbation. Das zweite Regelwerk ist konkreter: § 95e SGB V, in Kraft seit 20. Juli 2021, nennt Mindestsummen für Vertragsärzte und koppelt sie an die Zulassung.

Der Nachweis läuft über eine Versicherungsbescheinigung nach § 113 VVG an den Zulassungsausschuss. Fehlt sie, ruht die Zulassung. Wird sie zwei Jahre lang nicht nachgereicht, wird die Zulassung entzogen. Und Ihr Versicherer ist verpflichtet, dem Ausschuss zu melden, wenn der Vertrag endet oder unter die Mindestsumme fällt. Wer also die Police kündigt, bevor die neue steht, meldet sich praktisch selbst. Für Vertragszahnärzte gelten die Summen nach unserem Stand entsprechend; verbindlich sagt Ihnen das Ihre KZV.

Warum wir über die Pflichtsumme hinausgehen

Ehrlich gesagt: 3 Millionen klingen nach viel, bis man sieht, was ein einziger schwerer Personenschaden heute kostet. Der GDV hat 250 Großschäden aus der Arzthaftpflicht ausgewertet. Ergebnis: Ein schwerer Personenschaden lag 2020 im Schnitt bei 2,6 Millionen Euro, ein schwerer Geburtsschaden bei 3,7 Millionen. Beide Werte haben sich seit 2003 verdoppelt. Allein der Ausgleich für entgangenes Einkommen bei Geburtsschäden stieg von rund 120.000 auf rund 630.000 Euro.

Warum steigen die Kosten? Weil die Medizin besser wird. Ein schwer geschädigtes Kind lebt heute Jahrzehnte, mit Pflege rund um die Uhr, Umbauten, Therapien, Verdienstausfall der Eltern. Der Bestandstext unserer eigenen Seite formulierte es vor Jahren schon so: Die stetigen Steigerungen bei Pflege, Verdienstausfall und Hinterbliebenenversorgung werden bei der Summenwahl schlicht vergessen. Daran hat sich nichts geändert.

Dazu kommt die Jahreshöchstleistung. „2-fach maximiert" heißt: Zwei Großschäden im selben Jahr, und die Summe ist verbraucht. Ein dritter Fall, auch ein kleiner, geht zu Ihren Lasten. Bei einer Einzelpraxis für Allgemeinmedizin ist das ein theoretisches Risiko. Bei einer BAG mit vier Operateuren nicht mehr.

Unsere Empfehlung aus der Beratungspraxis: Für Fächer ohne operative Tätigkeit und ohne Geburtshilfe sind 5 Millionen ein vernünftiger Standard. Für Chirurgie, Orthopädie, Anästhesie und Gynäkologie mit Geburtshilfe sprechen wir über 7,5 bis 10 Millionen. Die gute Nachricht: Der Sprung von 3 auf 5 Millionen kostet bei den meisten Ärzteversicherern nur wenige Prozent Aufpreis, weil die Wahrscheinlichkeit eines Schadens über 3 Millionen gering ist. Es ist die günstigste Erhöhung, die Sie in Ihrem Versicherungsordner machen können.

Wenn ein Patient klagt: die Zahlen, und was sie für Sie bedeuten

Es beginnt selten mit einer Klage. Es beginnt mit einem Brief. Ein Anwalt bittet um die Behandlungsdokumentation, „zur Prüfung etwaiger Ansprüche". Ab diesem Moment sind Sie nicht mehr nur Arzt, sondern Partei. Sie sortieren Akten, rekonstruieren Aufklärungsgespräche von vor drei Jahren, und irgendwo im Hinterkopf läuft die Frage mit: Habe ich damals wirklich alles dokumentiert?

Rechnen wir das um: Rund sieben von zehn Vorwürfen erweisen sich als unbegründet. Genau dafür ist die Abwehrfunktion Ihrer Arzthaftpflicht da. Sie ist eine Art passiver Rechtsschutz: Der Versicherer prüft, lehnt ab, verhandelt und führt den Prozess auf seine Kosten. In den anderen drei von zehn Fällen zahlt er. Beides brauchen Sie, und beides steht und fällt mit den Bedingungen.

Eine Vorschrift macht die Sache für Ärzte besonders heikel: § 630h BGB. Ist die Aufklärung nicht nachweisbar, wird Ihr Verschulden vermutet. Beweislastumkehr. Die VEMA-Broschüre, die wir unseren Ärztekunden mitgeben, schildert einen Orthopäden, dessen 38-jähriger Patient nach einer Gelenkinjektion eine Infektion und eine Versteifung erlitt und berufsunfähig wurde. Das Risiko war nicht nachweisbar aufgeklärt. Der Arzt haftete für Verdienstausfall und die Regressansprüche der Sozialversicherungsträger. Komplett.

Was unterscheidet einen Arzt mit Makler von einem ohne? Im Schadenfall nicht die Police, sondern der Ablauf. Sie melden uns den Brief. Wir formulieren die Schadenanzeige so, dass der Versicherer sie nicht als Anerkenntnis missversteht, wir halten die Fristen, wir hängen uns ans Telefon, wenn die Regulierung stockt. Sie behandeln weiter. Das ist kein Werbespruch, sondern unser gesetzlicher Auftrag: Als Makler sind wir Ihr Sachwalter, nicht der des Versicherers.

Angestellt, niedergelassen, im Ruhestand: wer welchen Schutz braucht

„Ich bin angestellt, das läuft über die Klinik." Stimmt, für die Tätigkeit im Dienst. Der Arbeitgeber erfüllt Ihre Versicherungspflicht, solange Sie in seinem Auftrag behandeln. Nur endet Ihr Arztsein nicht am Klinikausgang. Der Notdienst, den Sie nebenbei fahren. Die Praxisvertretung im Urlaub des Kollegen. Die privatärztliche Behandlung, das Gutachten, der Rat am Gartenzaun. Und die Erste Hilfe am Unfallort, zu der Sie als Arzt in besonderem Maß verpflichtet sind.

Hier hilft die Privathaftpflicht nicht. Sie geht von einer Durchschnittsperson aus. Ein Mediziner mit Fachwissen wird an einem anderen Maßstab gemessen, und das berufliche Restrisiko ist dort ausgeschlossen. Deshalb gibt es für angestellte Ärzte, Ärzte in Weiterbildung, Ärzte in Elternzeit und Ärzte im Ruhestand eigene Restrisiko-Policen. Marktüblich sind für Ärzte in Weiterbildung, etwa 5 bis 60 Euro im Monat je nach Umfang; wer nur das Restrisiko absichert, liegt am unteren Ende.

Was die Arzthaftpflicht kostet: Fachrichtung schlägt alles

Eine pauschale Zahl können wir Ihnen nicht nennen, und wer es tut, rechnet mit dem günstigsten Fach und dem höchsten Selbstbehalt. Marktüblich liegen niedergelassene Ärzte, zwischen rund 225 und 6.500 Euro im Jahr. Die Spanne ist kein Tippfehler. Ein Hautarzt ohne operative Eingriffe und ein Gynäkologe mit Geburtshilfe bezahlen für dieselbe Deckungssumme Prämien, die um den Faktor 20 auseinanderliegen. Dazwischen entscheiden: operative Tätigkeit ja oder nein, Anzahl angestellter Ärzte, Umsatz, Selbstbehalt, Vorschäden, Zusatzbausteine wie Strafrechtsschutz und Regressdeckung.

Ein Wort zum Selbstbehalt: Er senkt die Prämie spürbar, greift aber in jedem einzelnen Fall. Bei einem Fach mit vielen kleinen Schäden (Zahnmedizin) rechnet sich ein hoher Selbstbehalt selten. Bei einem Fach mit wenigen, dafür großen Schäden kann er sinnvoll sein. Das besprechen wir anhand Ihrer Zahlen, nicht anhand einer Tabelle.

Die Klauseln, über die kein Rechner spricht

Zwei Policen, beide „5 Millionen, Arzthaftpflicht", beide auf den ersten Blick gleich. Im Schadenfall trennen sie Welten. Wir haben die Punkte zusammengestellt, an denen wir beim Bedingungsvergleich für Ärzte zuerst hinschauen. Zeigen Sie mir Ihren Versicherungsordner, und ich sage Ihnen, wer Sie beraten hat.

Warum haben wir für die Arzthaftpflicht keinen Vergleichsrechner auf dieser Seite? Weil es keinen gibt, der Fachrichtung, operative Eingriffe, angestellte Ärzte, Nebentätigkeiten und die Zeilen dieser Tabelle gleichzeitig abbildet. Und beim Online-Antrag bestätigen Sie meist, dass der Anbieter nicht berät und nicht haftet. Für Ihre wichtigste Versicherung fanden wir das keine gute Idee. Deshalb: Anfrage, Fragebogen, drei Angebote, ein Gespräch, in dem Sie unseren Bildschirm sehen.

Nachhaftung, Praxisübernahme, Praxisabwickler: die Zeitachse Ihrer Haftung

Ansprüche wegen Behandlungsfehlern verjähren nach drei Jahren, gerechnet ab dem Zeitpunkt, an dem der Patient vom Schaden und vom Verursacher weiß. Absolut, also unabhängig vom Wissen, erst nach 30 Jahren (§ 199 BGB). Ein Kind, das bei der Geburt geschädigt wurde, kann Sie also als Erwachsener noch belangen. Maßgeblich ist in der Regel der Vertrag, der zum Zeitpunkt des Fehlers bestand, das sogenannte Verstoßprinzip. Deshalb hängt so viel an der Nachhaftung: Sie sorgt dafür, dass ein Vertrag, den Sie heute kündigen, für eine Behandlung von vorletztem Jahr auch in fünfzehn Jahren noch einsteht.

Drei Situationen, in denen wir genauer hinschauen:

• Praxisübernahme: Sie kaufen die Praxis eines Kollegen und übernehmen Patienten und Akten. Für die Behandlungen des Vorgängers haftet dessen Vertrag, nicht Ihrer. Sie sollten sich die Nachhaftung des Abgebenden schriftlich bestätigen lassen. Für Verstöße, die Sie beim Antrag noch nicht kannten, hilft eine Rückwärtsdeckung.
• Wechsel des Versicherers: Der neue Vertrag beginnt meist erst zum Ablauf des alten. Eine Bedingungsdifferenzdeckung schließt die Lücke: Ab Antragstellung leistet der neue Versicherer für alles, was der alte nicht deckt.
• Praxisabwickler und Erben: Fällt der Inhaber aus, bestellt die Kammer einen Abwickler. Er haftet im eigenen Namen und muss ausdrücklich mitversichert sein. Gute Tarife decken außerdem die Haftung der Erben für Fehler des Praxispersonals bis zur Abwicklung, üblich sind bis zu acht Wochen nach dem Tod.

Praktikanten, Famulanten, Vertretung: Wer ist eigentlich mitversichert?

Diese Frage bekommen wir oft, und fast immer steckt ein Missverständnis dahinter, das teuer werden kann. Ein Praxisinhaber schrieb uns sinngemäß: In meiner Praxis sind regelmäßig Hospitanten und Famulanten. Wenn sich einer von denen verletzt, zahlt dann meine Berufshaftpflicht?

Die kurze Antwort lautet nein. Der Grund dafür ist grundsätzlicher Natur, deshalb lohnt es sich, ihn einmal sauber auseinanderzunehmen.

Sie ist also eine Fremdschadenversicherung. Sie schützt Sie davor, dass jemand von außen Ansprüche gegen Sie richtet: der Patient, der über ein Kabel stolpert, der Angehörige, den die herunterfallende Lampe trifft, die Krankenkasse, die wegen einer Behandlungsfolge Regress nimmt.

Ob Sie einen solchen Fall bei der Berufsgenossenschaft melden müssen, hängt vom Status der Person ab. Das ist keine Versicherungsfrage, sondern eine der Lohnbuchhaltung. Wir sagen das ehrlich, statt zu raten: Klären Sie es mit Ihrer Steuerkanzlei. Die weiß, wer bei Ihnen als beschäftigt gilt und wer nicht.

Der Fall, der fast immer vergessen wird: das private Auto

Davon klar abzugrenzen ist eine Konstellation, die im Praxisalltag ständig vorkommt und die wir in Bestandsverträgen fast nie abgesichert finden. Jemand ist für Sie unterwegs, mit dem eigenen Wagen: die Mitarbeiterin, die Laborproben wegbringt, der Assistent auf dem Weg zum Hausbesuch, die Auszubildende, die Material abholt.

Passiert dabei ein Unfall und das private Fahrzeug wird beschädigt, kann ein Regressanspruch gegen Sie als Arbeitgeber entstehen. Wer in Ihrem Auftrag fährt, trägt das Risiko nicht allein. Die Berufshaftpflicht ist dafür nicht zuständig. Das richtige Werkzeug heißt Dienstreisekasko, in manchen Tarifen auch Arbeitnehmerkasko genannt.

Sie kostet wenig, greift bei jedem dienstlich genutzten Privatfahrzeug und erspart Ihnen die unangenehme Diskussion darüber, wer den Kotflügel der Mitarbeiterin bezahlt. Wenn bei Ihnen regelmäßig jemand privat fährt, gehört sie ins Konzept. Wir prüfen das bei jeder Praxisberatung mit.

Und was ist mit denen, die tatsächlich behandeln?

Jetzt wird es interessant, denn hier geht es um Ihre eigene Haftung. Wenn ein Famulant, ein PA-Student, ein Assistenzarzt oder eine Urlaubsvertretung am Patienten tätig wird und dabei etwas schiefgeht, haften am Ende Sie. Ob und in welchem Umfang diese Personen in Ihrer Police mitversichert sind, steht im Kleingedruckten. Und es steht dort nicht überall gleich.

• Famulanten und PA-Studenten: Sind sie mitversichert, wenn sie unter Aufsicht etwas tun? In vielen Tarifen ja, in manchen nur eingeschränkt. Das klären wir vorab mit dem Versicherer ab.
• Ärzte in Weiterbildung und Assistenzärzte: Meist mitversichert, aber häufig abhängig von der gemeldeten Personenzahl. Wer aufstockt und es nicht meldet, riskiert eine Kürzung.
• Sicherstellungsassistenz und Entlastungsassistenz: Eigene Konstellation, eigene Meldepflicht. Hier lohnt der Blick in die Police wirklich.
• Urlaubs- und Sicherstellungsvertretung: Wird im Einzelfall bewertet, nach Personenzahl, Häufigkeit, Dauer und Fachrichtung.

Wir klären diese Punkte vor dem Antrag mit der Gesellschaft. Schriftlich. Nicht, weil wir gern telefonieren, sondern weil eine mündliche Auskunft im Schadenfall nichts wert ist.

Ihre erste Praxis: die Reihenfolge, in der wir absichern

Bei der Erstniederlassung kommen Praxisdarlehen, Personal, Geräte und Zulassung auf einmal. Versicherungen stehen dann auf Platz 27 der Liste. Verständlich. Deshalb hier die Reihenfolge, die sich in unseren Beratungen bewährt hat, von Pflicht bis sinnvoll:

Die Grundlagen für den Berufsstart haben wir in Ärzteversicherungen: die Grundlagen für Ärzte und Medizinstudenten ausführlich beschrieben. Beratung gibt es vor Ort in Karlsruhe, auch in unserer Niederlassung in Landau, und bundesweit per Video.

Diese Versicherer fragen wir für Ärzte und Zahnärzte an

Nicht jeder Gewerbeversicherer versichert Ärzte, und nicht jeder, der es tut, macht es gut. Markel etwa, mit dem wir bei IT und Beratern hervorragend arbeiten, spielt bei Ärzten keine Rolle. Unsere Ärzte-Anfragen gehen typischerweise an:

Welcher davon für Sie vorn liegt, hängt vom Fach ab. Die Alte Leipziger ist bei konservativen Fächern oft stark, HDI bei operativen, die R+V bietet eine eigene Regressdeckung für KV-Forderungen. Wir sagen Ihnen, welchen Tarif wir für Ihre Konstellation bevorzugen und warum. Und wenn Ihr bestehender Vertrag der beste ist, sagen wir auch das.

Häufige Fragen zur Arzthaftpflichtversicherung