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Wer sich als angehender Arzt/Ärztin oder auch Medizinstudent*in mit Versicherungen beschäftig stellt schnell fest, dass es viele Angebote gibt und jeder Vertreter, ob von MLP, Ärztefinanz oder wie sie alle heißen das jeweils beste Angebot hat. Im Internet an sich liest man hunderte Meinungen, die teils auch sehr allgemein und halbseiden sind (zumindest aus unserer Sicht).
Wie soll man als Nicht-Finanzmensch verstehen, wo die Unterschiede sind und was wirklich das beste Angebot für einen ist?
Also weg „von der Stange“ und hin zu den Grundlagen.
Welche Versicherungen braucht man als Arzt?
Im Grunde ist es sehr einfach, man bewegt sich im Wesentlichen in drei Bereichen: Berufshaftpflicht mit Privathaftpflicht, Krankenversicherung und Berufsunfähigkeitsversicherung.
Die Unterschiede liegen innerhalb dieser Bereiche wieder im Detail, so wie es auch in der Medizin Fachbereiche gibt. Das ist auch der Grund, warum es nicht das Eine super Angebot gibt, sondern immer eine individuelle, persönliche Lösung die man finden sollte. Mehr in den einzelnen Themenbereichen.
Berufshaftpflichtversicherung
Die Berufshaftpflichtversicherung ist so ziemlich die wichtigste Versicherung für Ärzte und Medizinstudenten. Dabei handelt es erstmal um einen reinen Sammelbegriff. Die Grundlage ist, dass man auch außerhalb der beruflichen Zeit, also in der Freizeit, Behandlungen wie beispielsweise Erste-Hilfe oder in der Familie vornimmt. Sollte es dabei zu Schädigungen des Patienten kommen, hat man dafür die Berufshaftpflichtversicherung.
Dann gibt es weitere Ausbaustufen, denn es gibt für den beruflichen Alltag oftmals eine Absicherung über den Arbeitgeber für angestellte Ärzte, diese brauchen dann bspw. eine Berufshaftpflicht nur für die Freizeit wie oben beschrieben oder für nebenberufliche Dienste. Wer darüber hinaus zum Beispiel ärztlich nebenberuflich tätig ist, sollte das mit der Versicherung klären. Mit einer eigenen Praxis sind dann weitere Punkte zu bedenken, wie auch die Tätigkeit der Mitarbeiter.
Ergänzend wird die private Haftpflichtversicherung benötigt, wie bei allen anderen Menschen auch. Optimalerweise verbindet man daher in der Praxis die Berufshaftpflicht mit der Privathaftpflicht.
Sowohl bei der Berufshaftpflicht als auch bei der Privathaftpflicht gibt es also unterschiedliche Leistungsspektren und damit auch unterschiedliche Preise je nachdem, was gebraucht wird.
Die üblichen Verdächtigen für Berufshaftpflichtversicherungen Ärzte/Zahnärzte sind üblicherweise
- HDI
- AXA/DBV
- Janitos
- Alte-Leipziger
- Versicherungskammer Bayern
- Allianz
- Continentale
Krankenversicherung
Die private Krankenversicherung für Ärzte ist in der Regel von den meisten Beratern empfohlen, hier sollte allerdings a) etwas der Druck rausgenommen werden weil diese nicht immer pauschal passt und b) auch bei der Wahl der PKV sollte man die Augen aufhalten, es gibt zwar spezielle Ärztetarife von ein paar privaten Krankenversicherungen, diese sind aber nicht immer besser oder günstiger als die Spezialtarife. Hier bitte auch ein Augenmerk auf besser ODER günstiger, „teuer“ heißt nicht gleich besser und „spezial“ auch nicht besser.
Interessant: Video “Wissenswertes zur PKV für Ärzte” auf YouTube.
Man kann auch als Angestellter oder Freiberufler in der gesetzlichen Krankenversicherung bleiben. Manchmal macht das auch Sinn hinsichtlich Familien- und Lebensplanung oder aufgrund von Vorerkrankungen, denn eine private Krankenversicherung auch für Ärzte macht immer eine rückwirkende Gesundheitsprüfung.
Wer als Angestellter nicht über die sogenannte Jahresarbeitsentgeldgrenze (JAEG 2020: 56.250 Euro) hinaus kommt, muss auch in der gesetzlichen Krankenversicherung bleiben. Dann würde noch die Überlegung eines Optionstarif oder eine Anwartschaft bestehen, um sich den Eintritt in die PKV zu sichern.
Zusammengefasst: Im Bereich der Krankenversicherung kann (oder muss) man gesetzlich versichert sein, die PKV ist eine abwägenswerte Option.
Berufsunfähigkeitsversicherung
Eine Berufsunfähigkeitsversicherung für Ärzte und Zahnärzte oder auch bereits für Medizinstudenten ist ein ganz eigener Bereich.
Wenn man mal einen unabhängigen Vergleichsrechner für Berufsunfähigkeitsversicherungen anschaut und auch die Filtereinstellungen stellt man fest, dass die Kosten der BU für Ärzte variieren, je nachdem
- Wie alt man ist
- Raucher/Nichtraucher
- Sportarten
- Gewünschte Rentenhöhe (hier gibt es keine lineare Steigerung der Beiträge sondern Stufen)
- Gewünschtes Endalter (bspw. 63, 65, 67)
- Fachgebiet
- Und noch drei weitere.
Je nachdem wie hier die persönlichen Gegebenheiten sind, verschieben sie die Kosten der Berufsunfähigkeitsversicherung für Ärzte und Zahnärzte komplett, also die Reihenfolge welcher Versicherer günstiger oder teurer ist.
Daneben gibt es noch im Kleingedruckten ca. 43 verschiedene Parameter, von Verweisungsverzicht über Dienstunfähigkeit (für beamtete Ärzte sehr wichtig) oder auch Eingliederungshilfen nach einer BU und der Infektionsklausel-Formulierung. Wie ein Hochschuldozent von mir immer sagte: „ein Blick ins Kleingedruckte verschafft Klarheit“. Augen auf bei der Tarifwahl.
Liest sich wahrscheinlich kompliziert und vermutlich denken Sie sich jetzt „oh nein, was für ein Aufwand“. Die gute Nachricht ist, mit den richtigen Hilfsmitteln dauert es nicht länger als eine Stunde, bis Sie die Unterschiede verstehen und für sich bewerten können.
Vermögensaufbau
Den Exkurs zu Vermögensaufbau und Altersvorsorge nehmen wir an dieser Stelle noch mit, denn wie oben beschrieben machen sowohl MLP (Alte Leipziger Basisrente mit BUZ) als auch Deutsche Ärztefinanz (Deutsche Ärzteversicherung/AXA Basisrente mit BUZ/ DocD’or) gerne regelmäßig, auch bei Medizinstudenten, eine Kopplung der Produkte.
Die Steuerersparnis bei einer Kopplung sei jetzt einmal dahingestellt. Oftmals ist das Argument eher, dass wenn man nicht berufsunfähig wird, man wenigstens eingezahltes Geld zurückbekommt. Das ist nicht ganz richtig. Da sich, wie man in den Angeboten sieht, diese immer aufgliedern in einen Ansparteil und einen BU-Teil, handelt es sich auch um zwei Produkte in einem Paket. Und da eine Berufsunfähigkeitsversicherung immer eine Wette ist, ist der Beitrag für die BU immer „weg“ wie bei einer Berufshaftpflicht auch, solange nichts passiert. Darüber hinaus sind Versicherungsgesellschaften die eine gute Berufsunfähigkeitsversicherung für Ärzte und Zahnärzte haben nicht immer zwingend gut oder günstig im Bereich der Altersvorsorge. Da geht es ja um Kosten im Verhältnis zu Rendite und nicht mehr um Risikoabsicherung.
Eine Aufteilung kann daher mehrere 1000 Euro Sparvorteil bieten auf die Laufzeit, denn man spricht ja in der Regel über 20 bis 30 Jahre Laufzeit und damit über Exponentialkurven.
Ob dann eine Basisrente, Riesterrente, Privatrentenversicherung oder ein privates Depot die erste Lösung ist, kann individuell abgewogen werden. Oder vielleicht eine Immobilie. Auch hier sind wir wieder in Ihrer Lebensplanung, die es erst abzuklären gilt.
Ganz mutig würde ich behaupten, wenn ein Patient kommt sucht man ja aufgrund der Symptome nach der Krankheit und nicht umgekehrt.
In der unabhängigen Finanzberatung für Ärzte geht es als allererstes um Sie und Ihr Leben, die Wunschplanung. Dann werden die möglichen Produkte abgeklärt und herausgefiltert. Danach folgt die Suche des geeigneten Anbieters für das jeweilige Produkt. Wir haben dafür diverse Vergleichsrechnerlizenzen die, was man als Kunde nicht sieht, uns ein paar hundert Euro im Monat kosten, aber wirklich neutral sind und unabhängige Beratung erst richtig möglich machen.
Haben Sie Fragen? Dann melden Sie sich gerne mit Ihrer unverbindlichen Anfrage!
Wir haben schon lange Erfahrung in der Onlineberatung zur BU gesammelt, genauer seit 2015. Dementsprechend möchte ich sagen, werden Sie eine Onlineberatung bei uns genießen können, fast besser als eine Beratung bei Ihnen zu Hause (was nicht unser Stil ist) oder bei uns im Büro, und nicht weniger persönlich.
Wir benutzen ein System, das Ihnen erlaubt unseren Monitor zu sehen und dabei direkt Face-to-Face mit uns zu sprechen. Sie benötigen lediglich
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✔ Kamera (optional)
✔ keine Installation
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Übrigens: Wir haben bereits viele Ärzten und Medizinstudenten weiterhelfen können, insbesondere aus Karlsruhe, Freiburg, Heidelberg, Berlin, München, Göttingen, Leipzig und Köln. Wir freuen uns sehr über diesen Zuspruch 🙂
