Berufshaftpflicht oder Betriebshaftpflicht? Die Übersicht nach Berufen von A bis Z

Welche Haftpflicht brauche ich für meinen Beruf? Wer berät, plant, prüft oder verwaltet, braucht eine Vermögensschadenhaftpflicht. Wer mit Menschen oder Sachen arbeitet, braucht eine Betriebshaftpflicht. Kammerberufe wie Ärzte, Rechtsanwälte, Steuerberater und Architekten sind gesetzlich versicherungspflichtig, alle anderen entscheiden selbst, haften aber ohne Police mit dem Privatvermögen. Die Tabelle unten ordnet über 40 Berufe zu.

Drei Begriffe, ein Missverständnis

„Berufshaftpflicht und Betriebshaftpflicht sind doch dasselbe." Diesen Satz hören wir in fast jeder ersten Gewerbeberatung. Er ist halb richtig, und die falsche Hälfte kostet Geld. Im Alltag werden beide Begriffe tatsächlich synonym benutzt, auch von Versicherern. Entscheidend ist nicht das Etikett auf der Police, sondern was drinsteckt. Und da gibt es genau zwei Bausteine.

Der erste Baustein ist die Betriebshaftpflicht. Sie bezahlt Personen- und Sachschäden bei Dritten und die Geldschäden, die daraus folgen. Der zweite Baustein ist die Vermögensschadenhaftpflicht, kurz VSH. Sie bezahlt Schäden, die direkt in Geld entstehen, ohne dass vorher etwas kaputtging oder jemand verletzt wurde: ein Rechenfehler, eine versäumte Frist, ein Planungsfehler. Die Berufshaftpflicht ist der Sammelbegriff für die Police eines konkreten Berufsbilds. Je nach Beruf steckt darin der erste Baustein, der zweite oder beide.

Tiefer geht es auf unserer Seite zur Berufshaftpflichtversicherung für Freiberufler mit Entscheidungsbaum, Schadenfällen und Kosten. Alle Haftpflichtarten nebeneinander, von der Produkt- bis zur Vereinshaftpflicht, erklärt unsere Übersicht der Gewerbehaftpflichtversicherungen. Diese Seite macht nur eines: Sie ordnet Ihren Beruf zu.

Drei Faustregeln für die Zuordnung

Bevor Sie in der Tabelle suchen, prüfen Sie Ihre Tätigkeit an drei Regeln. In mehreren hundert Gewerbeberatungen haben sie uns fast nie im Stich gelassen.

• Wer berät, plant, prüft oder verwaltet, braucht die Vermögensschadenhaftpflicht. Steuerberater, Architekten, IT-Berater, Energieberater, Hausverwalter. Ihr größtes Risiko ist ein Fehler, der jemanden Geld kostet.
• Wer mit Menschen oder Sachen arbeitet, braucht die Betriebshaftpflicht. Handwerker, Heilpraktiker, Physiotherapeuten, Gastronomen, Ladeninhaber. Ihr größtes Risiko ist ein Mensch, der sich verletzt, oder eine Sache, die kaputtgeht.
• Wer einem Kammerberuf angehört, ist versicherungspflichtig. Ärzte, Zahnärzte, Rechtsanwälte, Steuerberater, Wirtschaftsprüfer, Notare, Architekten. Ohne Nachweis keine Zulassung, mit zu niedriger Summe Ärger mit der Kammer.

Und eine vierte Regel, die eigentlich die wichtigste ist: Wer zwei Dinge tut, braucht beide Bausteine. Der Ingenieur mit Bauleitung. Die Heilpraktikerin, die auch Yoga-Kurse gibt. Der IT-Freelancer, der nebenbei Hardware verkauft. Genau an diesen Kombinationen scheitern Online-Rechner, und genau dafür gibt es bei uns Deckungskonzepte, die beide Bausteine in einer Police bündeln.

Was die Tabelle nicht kann

Ehrlich gesagt: Eine Tabelle kann Ihren Beruf zuordnen, aber nicht Ihre Tätigkeit. Und versichert wird die Tätigkeit. Ein Beispiel aus unserer Beratung: Eine Kundin aus Karlsruhe arbeitet als Tierphysiotherapeutin, Tierheilpraktikerin und betreibt nebenher eine Tierpension. Drei Zeilen in der Tabelle, drei verschiedene Risiken, und beim ersten Versicherer drei Absagen. Am Ende gab es eine Police, die alles abdeckt. Das steht in keiner Tabelle und in keinem Rechner.

Zweitens: Die Mindestsumme ist die Zahl, ab der die Kammer zufrieden ist. Nicht die Zahl, ab der Sie im Schadenfall ruhig schlafen. Ein Anwalt mit einem Streitwert von 800.000 € ist mit 250.000 € Deckung zwar zugelassen, aber nicht versichert. Und bei allen Berufen mit Personenrisiko halten wir 5 Mio. € für die vernünftige Untergrenze, weil schwere Personenschäden laut GDV im Schnitt 2,6 Mio. € kosten. Die gute Nachricht: Hohe Summen kosten meist nur wenige Euro im Jahr mehr.

Drittens: Hinter jeder Zeile stehen Bedingungsunterschiede, die kein Vergleichsportal anzeigt. Offene Deckung für das ganze Berufsbild statt Tätigkeitskatalog. Nachhaftung nach Berufsaufgabe. Mietsachschäden ohne Mini-Sublimit. Subunternehmer eingeschlossen. Erweiterter Strafrechtsschutz. Die vollständige Tabelle „Standard gegen das, worauf wir achten" steht auf der Berufshaftpflicht-Seite. Und die Haftung ist nur die erste Ebene: Büro oder Praxis (Inhalt, Elektronik, Cyber-Versicherung) und Ihre eigene Arbeitskraft (Berufsunfähigkeitsversicherung für Freiberufler, PKV für Selbstständige) sichern wir gleich mit ab.

Sie haben schon eine Berufs- oder Betriebshaftpflicht? Dann prüfen wir sie, bevor wir über einen Wechsel reden.

Die häufigste Lücke, die wir in Bestandsverträgen finden, ist keine fehlende Police, sondern eine falsche Zeile in der Tabelle: Die Tätigkeit hat sich seit dem Abschluss verschoben, die Police nicht. Der Ingenieur macht inzwischen Bauleitung, die Physiotherapeutin gibt Kurse, der Berater hat zwei Mitarbeiter. Deshalb übernehmen wir Ihren Vertrag per Maklermandat ohne Mehrkosten und stellen vier Fragen: Deckungssumme noch aktuell? Tätigkeiten vollständig? Mitarbeiter gemeldet? Umsatz angepasst?

• Übernahme ohne Mehrkosten: Ihr Vertrag bleibt, Ihre Prämie bleibt, wir werden Ihr Ansprechpartner.
• Lückenanalyse: Wir vergleichen Ihre Police mit dem, was der Markt heute bietet. Oder dass alles passt.
• Anpassung statt Neuabschluss: Deckungssumme erhöhen, Tätigkeiten nachmelden, Selbstbehalt ändern. Oft beim bestehenden Versicherer.
• Wechsel nur, wenn er sich rechnet: bessere Bedingungen, günstigere Prämie oder beides. Sonst raten wir ab.

Kunde werden, egal welche Zeile Ihre ist

Unabhängig davon, welche Absicherung Sie brauchen: Sie müssen nichts kündigen, um bei uns Kunde zu sein. Als Versicherungsmakler sind wir selbst Freiberufler, und wir können bestehende Verträge für Ihren Betrieb in unsere Betreuung übernehmen. Egal ob Berufs- und Betriebshaftpflicht, Vermögensschadendeckung, egal bei welcher Gesellschaft. Sie unterschreiben ein Maklermandat, und ab dann sind wir Ihr Ansprechpartner. Der Vertrag bleibt, der Versicherer bleibt, die Prämie bleibt.

Was danach passiert, hat drei mögliche Ausgänge, und der Wechsel ist nur einer davon.

Diese drei Wege prüfen wir nebeneinander, nicht nacheinander. Sie sehen am Ende, was Ihr bestehender Vertrag hergibt, was ein Update daraus machen würde und was der Markt bietet. Dann entscheiden Sie. Anbieterunabhängig, ohne Mehrkosten für Sie.

Alle Verträge in einer App: Simplr

Policen, Beiträge, Schadenmeldung, Dokumente: TÜV-zertifiziert, kostenfrei für unsere Kunden. Auch Verträge, die nicht über uns laufen, können Sie dort hinterlegen und verwalten lassen.

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Hinweis: Verträge bei HUK, HUK24, Debeka, LVM, Cosmos Direkt und WGV können wir nicht betreuen. Diese Gesellschaften arbeiten nicht mit Maklern zusammen.

Häufige Fragen zur Zuordnung von Berufs- und Betriebshaftpflicht