IT-Haftpflicht für Freelancer, Agenturen & Softwarehäuser: Betriebs- plus Vermögensschadenhaftpflicht aus einer Police

Was ist eine IT-Haftpflicht? Eine IT-Haftpflichtversicherung kombiniert die Betriebshaftpflicht (Personen- und Sachschäden, etwa der Kunde stolpert über Ihr Netzwerkkabel) mit einer Vermögensschadenhaftpflicht (reine Geldschäden, etwa Datenverlust oder Umsatzausfall beim Kunden nach einem Programmierfehler). Sie prüft Ansprüche, wehrt unberechtigte Forderungen ab und zahlt berechtigte. Für IT-Freelancer, Agenturen und Softwarehäuser ist sie keine Pflicht, aber faktisch Voraussetzung für die meisten Aufträge.

Warum IT-Betriebe beide Bausteine brauchen

Die meisten IT-Freelancer, die zu uns kommen, haben schon eine Betriebshaftpflicht. Irgendwann online abgeschlossen, Häkchen dran. Dann fragen wir: Was passiert, wenn Ihr Skript beim Kunden die Kundendatenbank überschreibt? Antwort: Nichts. Die Betriebshaftpflicht zahlt keinen Cent. Sie deckt Personenschäden, Sachschäden und die Vermögensschäden, die daraus folgen. Eine gelöschte Datenbank ist weder Person noch Sache. Sie ist ein reiner Vermögensschaden, und dafür braucht es die Vermögensschadenhaftpflicht.

Ehrlich gesagt ist das der häufigste Irrtum in unseren Gewerbeberatungen für IT-Betriebe. Verständlich, denn Betriebshaftpflicht, Berufshaftpflicht und IT-Haftpflicht klingen ähnlich, meinen aber verschiedene Werkzeuge. Ein Schraubendreher und ein Lötkolben liegen in derselben Werkstatt. Trotzdem tauschen Sie mit dem Schraubendreher keinen Kondensator.

Eine gute IT-Haftpflicht vereint beide Bausteine in einer Police. In der IT gehen die Schadenarten ineinander über: Der Ausfall des Shops (Vermögensschaden) und der überhitzte Server (Sachschaden) hängen am selben Auftrag. Zwei Verträge bei zwei Versicherern führen im Ernstfall zum Ping-Pong, bei dem jeder auf den anderen zeigt. Das haben wir erlebt. Es ist nicht schön.

Offene Deckung: das ganze IT-Berufsbild statt Tätigkeitskatalog

Manche Versicherer versichern nur die Tätigkeiten, die Sie im Antrag ankreuzen. „Webentwicklung" steht drin, „SEO-Beratung" nicht. Zwei Jahre später empfehlen Sie dem Kunden eine falsche Weiterleitung alter URLs, sein Umsatz bricht ein. Der Versicherer prüft den Katalog, findet SEO nicht, lehnt ab. Korrekt nach Vertrag. Für Sie ein Desaster.

Wir bevorzugen in der Beratung deshalb Tarife mit offener Deckung: Das komplette IT-Berufsbild gilt als versichert, ganz gleich, wie sich Ihr Schwerpunkt verschiebt. Der Tarif Markel Pro IT, den wir über unsere Rahmenkonzepte bei Markel anbieten, zählt beispielhaft auf, was dazugehört:

• IT- und TK-Beratung, Schulung und Analyse
• Planung, Einrichtung und Organisation von Netzwerken
• IT-Gutachten und Sachverständigentätigkeit
• Hardware-Herstellung, Implementierung, Pflege und Handel
• Providerleistungen: Hosting, Content- und Access-Providing, Cloud-Computing, SaaS
• Software-Herstellung, Implementierung, Pflege, Modifizierung und Handel
• Internet- und Online-Dienstleistungen: Domain-Service, Webdesign, SEO, SEM
• Rechenzentrumsbetrieb, Datenerfassung, Datenspeicherung und Datenverarbeitung

Die Liste ist nicht abschließend, und genau das ist der Punkt. Eine Agentur, die heute Websites baut und morgen KI-Chatbots integriert, bleibt versichert. Solche Tarife kosten in der Regel nicht mehr als die Katalogvariante. Sie müssen nur wissen, dass es sie gibt.

Drei Schadenbeispiele aus dem IT-Alltag

Die folgenden Fälle sind konstruierte Beispiele, wie wir sie in Beratungen besprechen. Die Beträge sind Beispielwerte, keine Abrechnungen echter Schäden.

Keiner dieser Fälle ist böswillig oder unprofessionell. Es sind Freitage, Stress und ein übersehenes Detail. Haftpflichtfälle treffen nicht die Unfähigen, sondern die Beschäftigten.

Haftpflicht oder Cyber? Drittschaden vs. Eigenschaden

Die Antwort ist eine klare Linie: Die Haftpflicht zahlt, wenn andere durch Sie einen Schaden haben. Die Cyberversicherung zahlt, wenn Sie selbst angegriffen werden. Keins ersetzt das andere.

Wie groß das Thema ist, zeigt die Bitkom-Studie Wirtschaftsschutz 2025: 87 Prozent der befragten Unternehmen waren von Datendiebstahl, Spionage oder Sabotage betroffen, 34 Prozent von Ransomware. Der Gesamtschaden für die deutsche Wirtschaft lag bei 289,2 Milliarden Euro, davon 202,4 Milliarden durch Cyberangriffe. Die Studie befragt Unternehmen ab zehn Mitarbeitern, die Zahlen beschreiben also Ihr Marktumfeld, nicht den Durchschnittsschaden eines Freelancers. Aber wer für Kunden Systeme betreut, sitzt an genau dieser Schnittstelle: Ein Angriff auf Sie kann zum Schaden bei Ihren Kunden werden. Dann greift die Haftpflicht für die Fremdschäden und die Cyberpolice für Ihre eigenen.

Wie wir Cyber-Tarife vergleichen und was ein guter Tarif leisten muss, lesen Sie auf unserer Seite zur Cyber-Risk-Versicherung. Wer beide Bausteine bei einem Versicherer bündeln möchte, findet auf der Seite zur Markel Cyber-Versicherung die Details zum Rahmenkonzept.

Was kostet eine IT-Haftpflicht?

Die Portale werben mit „ab 12,50 Euro im Monat". Das stimmt sogar, für einen Freelancer mit 25.000 Euro Jahresumsatz, hohem Selbstbehalt und schmaler Deckung. Die Spanne für dieselbe Umsatzgröße reicht in den Portalrechnern bis 88,50 Euro monatlich. Zwischen diesen beiden Zahlen liegt nicht Preisunterschied, sondern Leistungsunterschied. Wir könnten Ihnen jetzt auch ein Rechenbeispiel mit allen Rabatten und 2.500 Euro Selbstbehalt vorrechnen. Sinnvoll wäre das nicht.

Was die Prämie tatsächlich bestimmt:

• Umsatz und Tätigkeitsschwerpunkt: Ein Cloud-Provider mit 200 Kunden trägt ein anderes Risiko als ein Freelancer, der Frontend-Komponenten baut.
• Mitarbeiter und Subunternehmer: Jeder, der in Ihrem Namen beim Kunden arbeitet, muss mitversichert sein. Ein oft vergessener Punkt.
• Deckungssumme: Bei IT-Tätigkeiten sehen wir in Rahmenverträgen von Auftraggebern regelmäßig Vorgaben zwischen einer und fünf Millionen Euro. Höhere Summen kosten oft nur wenige Euro mehr im Jahr.
• Selbstbehalt: Senkt die Prämie, gilt aber in jedem einzelnen Schadenfall. Wer 2.500 Euro Selbstbehalt wählt, zahlt bei drei kleinen Schäden im Jahr 7.500 Euro selbst. Wir empfehlen meist 500 bis 1.000 Euro.
• Vorschäden, Haupt- oder Nebenberuf, Laufzeit- und Gründerrabatte.

In unseren Angeboten sehen wir für Solo-Freelancer mit Beratungs- und Entwicklungstätigkeit typischerweise Jahresbeiträge im niedrigen bis mittleren dreistelligen Bereich, für Agenturen und Systemhäuser mit Mitarbeitern entsprechend mehr. Über Rahmenkonzepte unserer Einkaufsgemeinschaft sind die Angebote in vielen Fällen deutlich günstiger als Standardtarife, bei besseren Bedingungen. Konkret wird es erst mit Ihren Zahlen, und das dauert bei uns einen Werktag.

Auftraggeber, Subunternehmer, Ausland: die Punkte, die in Ihrem Vertrag stehen müssen

Der Deckungsnachweis. Konzerne, Behörden und größere Mittelständler verlangen vor Projektstart eine Versicherungsbestätigung mit Deckungssumme. Wer sie nicht binnen Tagen liefern kann, verliert den Auftrag an den Nächsten. Unsere Kunden bekommen die Bestätigung aus der Simplr-App oder per Mail von uns, oft am selben Tag.

Die Freelancer-Kette. Agentur beauftragt Freelancer, Freelancer holt Spezialisten dazu. Wer haftet, wenn das dritte Glied den Fehler macht? Gegenüber dem Kunden zuerst die Agentur. Deshalb muss Ihre Police die Vergabe an Subunternehmer abdecken und im Idealfall auch den Regress gegen Sie, wenn Sie selbst das dritte Glied sind. Tarife mit offener Deckung regeln das meist mit, Katalogtarife oft nicht.

Die AGB-Haftungsbegrenzung. Viele IT-Dienstleister begrenzen ihre Haftung in den AGB auf die Auftragssumme. Das ist klug, hilft aber nur bei leichter Fahrlässigkeit und nur, wenn die Klausel wirksam ist. Vor Gericht kippen solche Klauseln regelmäßig. Verlassen Sie sich nicht auf Ihre AGB, sondern auf Ihre Police. Die AGB sind der Zaun, die Versicherung ist die Mauer.

USA und Kanada. Sobald ein Kunde, ein Server oder ein Nutzer in Nordamerika sitzt, wird es teuer, weil dort anders geklagt und anders verurteilt wird. Standardtarife schließen USA und Kanada häufig aus oder deckeln sie. Wer SaaS anbietet oder für internationale Konzerne entwickelt, braucht den Einschluss ausdrücklich im Vertrag. Wir fragen das im Erstgespräch ab, weil es hinterher nicht mehr zu reparieren ist.

Die Bedingungen, an denen IT-Schäden scheitern

Ein Vergleichsrechner sortiert nach Preis. Er kann nicht anders, weil er die Bedingungen nicht liest. Wir schon. Die folgende Tabelle zeigt, worauf wir bei IT-Haftpflichttarifen achten und wo die Basistarife der Portale typischerweise dünn werden.

Diese Versicherer fragen wir für IT-Betriebe an

Für IT-Unternehmen, IT-Berater und Freelancer vergleichen wir aktuell die Tarife von Helvetia (Baloise-Tarife), Markel, AIG, Allcura, AXA, Baobab, Ergo, Hiscox, VHV, Versicherungskammer Bayern, Württembergische und Zurich. Bei Markel und Hiscox greifen wir auf Rahmenkonzepte zurück, bei den anderen auf Einzelanfragen. Welcher Versicherer am Ende passt, hängt von Ihrer Tätigkeit ab: Für reine Softwareentwicklung sieht die Rangliste anders aus als für einen Cloud-Provider mit Rechenzentrumsbetrieb. Davon raten wir ab: den erstbesten Tarif nehmen, weil er im Portal oben stand.

Werkstudenten, Praktikanten, Freelancer im Projekt: wer ist mitversichert?

In IT-Projekten arbeiten fast immer gemischte Teams. Ein Werkstudent schreibt Tests, ein Praktikant pflegt Content, ein externer Freelancer übernimmt das Frontend. Wenn dabei etwas schiefgeht, ist die Frage nach der Deckung schnell da.

Der Klassiker: das private Auto im Dienst

Davon abzugrenzen ist eine Konstellation, die wir in Bestandsverträgen fast nie abgesichert finden. Ist jemand in Ihrem Auftrag mit dem eigenen Fahrzeug unterwegs, der Kollege etwa, der mit dem eigenen Wagen zum Kunden fährt, und passiert dabei ein Unfall mit Schaden am Fahrzeug, kann ein Regressanspruch gegen Sie entstehen. Die Berufshaftpflicht ist dafür nicht zuständig. Das richtige Werkzeug heißt Dienstreisekasko, in manchen Tarifen auch Arbeitnehmerkasko. Sie kostet wenig und greift bei jedem dienstlich genutzten Privatfahrzeug.

Was wir vor dem Antrag klären

• Werkstudenten und Praktikanten: weisungsgebunden tätig, in der Regel mitversichert.
• Freelancer und Subunternehmer: arbeiten auf eigene Rechnung und brauchen eine eigene Police. Holen Sie sich die Bestätigung, bevor der Vertrag steht, sonst haften Sie gegenüber dem Kunden allein.
• Auftraggeber mit Nachweispflicht: viele Kunden verlangen eine Deckungsbestätigung, oft mit einer Mindestsumme. Prüfen Sie das vor Vertragsschluss.
• Wachsendes Team: Umsatz und Mitarbeiterzahl gehören gemeldet, sonst droht die Kürzung.

Diese Punkte klären wir schriftlich mit der Gesellschaft ab, bevor der Antrag rausgeht. Eine mündliche Auskunft ist im Schadenfall nichts wert.

Sie haben schon eine IT-Haftpflicht? Dann prüfen wir sie, bevor wir über einen Wechsel reden.

Ein Wechsel ist nicht automatisch die bessere Lösung. Wer seit Jahren schadenfrei versichert ist, hat oft Rabatte, die ein neuer Vertrag erst wieder verdienen müsste. Und wer vor drei Jahren einen Fehler gemacht hat, der erst heute auffällt, braucht die Nachhaftung des alten Vertrags. Deshalb übernehmen wir bestehende Verträge zuerst per Maklermandat: Prämie bleibt, Versicherer bleibt, nur der Ansprechpartner wechselt. Dann lesen wir die Bedingungen. Deckungssumme noch zum Auftragsvolumen passend? Tätigkeiten vollständig, auch die neuen? Subunternehmer gemeldet? Umsatz aktuell? Erst danach reden wir über einen Wechsel, wenn er sich rechnet.

• Übernahme ohne Mehrkosten: Ihr Vertrag bleibt, Ihre Prämie bleibt, wir werden Ihr Ansprechpartner.
• Lückenanalyse: Wir vergleichen Ihre Police mit dem, was der Markt heute bietet. Oder dass alles passt.
• Anpassung statt Neuabschluss: Deckungssumme erhöhen, Tätigkeiten nachmelden, Selbstbehalt ändern, oft beim bestehenden Versicherer.
• Wechsel nur, wenn er sich rechnet: bessere Bedingungen, günstigere Prämie oder beides. Sonst raten wir ab.

Kunde werden, ohne einen Vertrag anzufassen

Viele denken, Maklerwechsel heißt Vertragswechsel. Tut es nicht. Als Versicherungsmakler sind wir selbst Freiberufler, und wir können bestehende Verträge für Ihren Betrieb in unsere Betreuung übernehmen. Egal ob Betriebs- und Vermögensschadenhaftpflicht, Elektronik, Cyber, egal bei welcher Gesellschaft. Sie unterschreiben ein Maklermandat, und ab dann sind wir Ihr Ansprechpartner. Der Vertrag bleibt, der Versicherer bleibt, die Prämie bleibt.

Was danach passiert, hat drei mögliche Ausgänge, und der Wechsel ist nur einer davon.

Diese drei Wege prüfen wir nebeneinander, nicht nacheinander. Sie sehen am Ende, was Ihr bestehender Vertrag hergibt, was ein Update daraus machen würde und was der Markt bietet. Dann entscheiden Sie. Anbieterunabhängig, ohne Mehrkosten für Sie.

Alle Verträge in einer App: Simplr

Policen, Beiträge, Schadenmeldung, Deckungsbestätigung für Ihren Auftraggeber: TÜV-zertifiziert, kostenfrei für unsere Kunden. Auch Verträge, die nicht über uns laufen, können Sie dort hinterlegen und verwalten lassen.

Mehr zum Simplr-Kundencenter · Bestehende Verträge übernehmen lassen

Hinweis: Verträge bei HUK, HUK24, Debeka, LVM, Cosmos Direkt und WGV können wir nicht betreuen. Diese Gesellschaften arbeiten nicht mit Maklern zusammen.

Angebot für Ihre IT-Haftpflicht anfragen

Was wir brauchen: Ihre Tätigkeitsschwerpunkte, ungefähren Jahresumsatz, Zahl der Mitarbeiter oder Subunternehmer und, falls vorhanden, Ihre bisherige Police. Daraus machen wir mindestens drei Angebote mit markierten Unterschieden. Unverbindlich, ohne Abschlussdruck.