Private Krankenversicherung trotz Vorerkrankung: Asthma, Knochenbruch, Sehschwäche & Co.

Beim Asthma entscheidet die Form. Allergisches Asthma und Belastungsasthma (Anstrengungsasthma) sind in aller Regel machbar – je nach Versicherer normal oder mit einem moderaten Zuschlag. Chronisches Dauer-Asthma dagegen können wir in der PKV meist nicht unterbringen; hier sind die Annahmechancen schlicht zu gering. Je länger der letzte akute Schub zurückliegt und je besser die Kontrolle dokumentiert ist, desto günstiger fällt die Einschätzung aus. Und noch ein häufiges Missverständnis: Ein „zur Sicherheit" verschriebenes Asthmaspray zählt auch dann als laufende Behandlung, wenn Sie es gar nicht benutzen – ohne ärztliches Attest lässt sich das kaum entkräften. Weil die Bewertungen weit auseinandergehen, lohnt sich der Anbietervergleich per anonymer Voranfrage besonders.

Ein Knochenbruch, der folgenlos verheilt ist, ist für die PKV meist ein Nicht-Thema. Ob Handgelenk, Schlüsselbein oder Sprunggelenk – ist die Sache ausgeheilt, die Physiotherapie abgeschlossen und keine dauerhafte Einschränkung geblieben, erfolgt in aller Regel die Normalannahme ohne Zuschlag. Wichtig ist nur, den Vorgang sauber und vollständig anzugeben, inklusive Ausheilung. Anders liegt der Fall nur, wenn Spätfolgen wie eine beginnende Arthrose dokumentiert sind – dann schauen wir genauer hin.

Kurzsichtigkeit, Weitsichtigkeit oder eine Hornhautverkrümmung – kurz: der ganz normale Grund, warum die halbe Republik Brille oder Kontaktlinsen trägt – ist für die PKV unkritisch. Eine Fehlsichtigkeit führt praktisch nie zu einem Zuschlag. Auch eine bereits durchgeführte Laserbehandlung (etwa LASIK) ist in der Regel problemlos. Relevant wird das Thema Augen erst bei echten Erkrankungen wie Glaukom – die reine Sehschwäche gehört nicht dazu.

Heuschnupfen und leichte Allergien werden häufig ohne Zuschlag angenommen, gelegentlich mit einem kleinen Aufschlag. Eine gut eingestellte Schilddrüsenunterfunktion (auch Hashimoto) ist meist unproblematisch – je nach Versicherer normal oder mit geringem Zuschlag. Beim Bluthochdruck sind wir dagegen ehrlich: Ist er bereits medikamentös eingestellt, können wir in der PKV in aller Regel nicht weiterhelfen – die Annahmechancen sind zu gering. Prüfen lässt sich die Lage vor allem dann, wenn bislang nur ein Verdacht besteht oder erhöhte Werte ohne Medikation und ohne Folgeschäden dokumentiert sind; ein zusätzlich hoher BMI verschlechtert die ohnehin schwierige Ausgangslage weiter. Bei den anderen drei Diagnosen gilt: Die Bandbreite zwischen den Anbietern ist groß, und genau deshalb ist der Vergleich bares Geld wert.

Was wir aus tausenden Voranfragen wissen: Die meisten Alltagsdiagnosen sind kleiner, als die Betroffenen fürchten. Eine folgenlos verheilte Sportverletzung – etwa eine Meniskus- oder Kreuzband-OP – wird meist normal angenommen, genau wie ein verheilter Knochenbruch. Einmalige Rücken- oder Nackenverspannungen ohne bleibende Beschwerden sind in der Regel unkritisch. Gelegentliche Migräne ist häufig normal oder mit kleinem Zuschlag versicherbar, ein leichter Tinnitus ohne Folgen ebenso. Etwas genauer schaut man bei leichter Neurodermitis oder einzelnen Hautschüben hin – versicherbar sind sie fast immer, je nach Ausprägung mit einem Zuschlag, im Einzelfall auch mit einer Ablehnung.