Wenn die normale BU für Sie nicht infrage kommt, ist die reine DU oft die Rettung.
Die Dienstunfähigkeitsversicherung schließt eine ganz spezielle Lücke: Sie zahlt, wenn der Dienstherr Sie dienstunfähig schreibt – ohne dass Sie zusätzlich eine Berufsunfähigkeit nachweisen müssen. Genau das macht sie zur richtigen Wahl für Beamte, die mit einer normalen BU keine Chance hätten.
Erst rechnen, dann reden
In wenigen Minuten wissen Sie, wie hoch Ihre Versorgungslücke wirklich wäre, ab wann sich eine DU-Versicherung lohnt und was im Ernstfall netto bleibt. Sie entscheiden danach in Ruhe, ob ein Gespräch sinnvoll ist.
BU-Risikoeinschätzung
Wie hoch ist Ihr persönliches Risiko für Dienstunfähigkeit nach Beruf, Alter und Belastungsprofil? Inklusive Vergleich für Beamtenberufe.
Zur Risiko-Einschätzung →BU/DU-Einkommenslückenrechner
Wie groß wäre Ihre Einkommenslücke bei Dienstunfähigkeit? Ruhegehalt, Eigenbedarf und DU-Rente – in 4 Schritten.
Zum Lückenrechner →Pensionslückenrechner
Was bleibt Ihnen im Ruhestand als Pension – und reicht das? Speziell für Beamte mit Berücksichtigung von Dienstjahren und Besoldungsgruppe.
Zum Pensions-Rechner →Was eine Dienstunfähigkeitsversicherung wirklich für Sie tut
Stellen Sie sich vor: Ihr Dienstherr versetzt Sie wegen einer Erkrankung vorzeitig in den Ruhestand. Sie sind formell dienstunfähig – aber medizinisch könnten Sie theoretisch noch irgendetwas anderes arbeiten. Genau in dieser Situation kommen die meisten privaten BU-Versicherungen ins Schwitzen: Sie verlangen den Nachweis einer 50%-Berufsunfähigkeit. Eine reine Dienstunfähigkeitsversicherung tut das nicht. Sie folgt der Entscheidung Ihres Dienstherrn – und zahlt.
Ein konkretes Beispiel aus unserer Beratungspraxis: Daniel S., 33, Polizeibeamter im gehobenen Dienst. Eine Knie-OP vor zehn Jahren hatte ihn bei vier klassischen BU-Versicherern in eine Sackgasse manövriert – alle vier lehnten ab oder verlangten massive Risikoaufschläge, die den Beitrag auf das Doppelte hochtrieben. Bei einem spezialisierten DU-Tarif bekam er eine zusagende Versicherung für rund 38 Euro im Monat, mit echter DU-Klausel und ohne Ausschlüsse. Die Lehre aus solchen Fällen: Wenn die normale BU nicht funktioniert, ist die reine DU oft keine Notlösung, sondern der bessere Weg.
Das macht die DU zu einem ganz speziellen Produkt: nicht für jeden Beamten die erste Wahl, aber für bestimmte Gruppen die einzige sinnvolle Lösung. Für viele andere ist sie die Backup-Variante, wenn die normale BU mit DU-Klausel zu teuer oder gesundheitlich nicht zu bekommen ist. Wer bisher dachte, DU sei eine Billig-Alternative für sparsame Beamte, hat das Produkt falsch verstanden. Die DU ist eine Spezialversicherung mit klaren Stärken in genau definierten Situationen. Wer die kennt, kann eine passgenaue Lösung finden – wer nicht, bekommt entweder zu viel (eine BU mit DU-Klausel, obwohl sie nicht nötig wäre) oder zu wenig (eine BU ohne DU-Klausel, die im Beamtenfall nicht zahlt).
Wenn Sie als Beamter den vollwertigen Schutz wollen, ist meistens eine BU mit echter DU-Klausel der bessere Weg – sie deckt sowohl Berufsunfähigkeit als auch Dienstunfähigkeit ab. Die reine DU ist die Spezialvariante für Situationen, in denen die BU nicht funktioniert. Zur BU für Beamte mit DU-Klausel
BU mit DU-Klausel oder reine DU – was passt zu Ihnen?
Die Wahl zwischen beiden Varianten hängt von drei Faktoren ab: Ihrem Beruf, Ihrer Gesundheitssituation und Ihrem Budget. Was viele nicht wissen: Die Entscheidung ist keine Entweder-oder-Frage zwischen „gut" und „schlechter". Es ist eine Frage der Eignung. Eine BU mit DU-Klausel ist breiter aufgestellt – sie deckt sowohl Berufsunfähigkeit als auch Dienstunfähigkeit ab. Eine reine DU deckt nur den Dienstunfähigkeitsfall, ist dafür aber meist günstiger, hat oft mildere Gesundheitsfragen und akzeptiert auch Berufsgruppen, die bei der BU keine Chance haben.
In der Beratung hören wir oft den Satz: „Wenn ich mich entscheiden muss, dann doch lieber die mit mehr Schutz." Das stimmt – wenn beide Varianten überhaupt zur Verfügung stehen. Bei vielen unserer Kunden ist das aber nicht der Fall. Polizisten, Soldaten oder Justizvollzugsbeamte werden bei der BU oft auf die Negativliste gesetzt. Wer mit Bandscheibe, Therapie-Vorgeschichte oder bestimmten Diagnosen kommt, bekommt von BU-Versicherern entweder Risikoaufschläge oder gar keine Annahme. In diesen Fällen ist die DU nicht die schlechtere Wahl – sie ist die realistische.
Hier die ehrliche Gegenüberstellung:
BU mit echter DU-Klausel
Vorteile
- Schutz bei Berufs- UND Dienstunfähigkeit
- Versicherer akzeptiert Dienstherrn-Entscheidung ohne eigene Prüfung
- Mehr Anbieter zur Auswahl
- Bei Statusverlust (Berufswechsel) bleibt BU-Schutz erhalten
Nachteile
- Höhere Beiträge als reine DU
- Strengere Gesundheitsfragen
- Manche Berufe (z. B. Polizei-Spezialeinheiten) werden abgelehnt
Reine Dienstunfähigkeitsversicherung
Vorteile
- Oft günstiger als BU mit DU-Klausel
- Annahme oft auch bei Vorerkrankungen möglich
- Auch für Polizisten, Soldaten, Justizvollzug oft die einzige Option
- Klare Auszahlung bei DU-Entscheidung des Dienstherrn
Nachteile
- Kein Schutz bei „nur" Berufsunfähigkeit ohne Dienstunfähigkeit
- Bei Statuswechsel (Verlust Beamtenstatus) erlischt Schutz
- Weniger Anbieter, weniger Tarif-Spielraum
Welche Variante zu Ihnen passt, lässt sich erst nach Prüfung Ihrer konkreten Situation sagen. In der Beratung gehen wir Ihre Gesundheitssituation, Ihre Berufsgruppe und Ihre Versorgungslücke gemeinsam durch – und Sie bekommen eine klare Empfehlung.
Für wen die reine DU besonders sinnvoll ist
Bei vielen BU-Versicherern stehen Polizisten und Justizvollzugsbeamte auf der Negativliste oder bekommen nur teure Tarife. Eine reine DU akzeptiert diese Berufsgruppen meist problemlos.
Bundeswehr-Angehörige haben oft Probleme bei BU-Anträgen. Spezielle DU-Tarife mit Soldaten-Klauseln decken das Dienstunfähigkeitsrisiko ab – auch bei besonderen Verwendungen.
Berufsfeuerwehrleute und Rettungsdienst-Beamte haben besondere körperliche Anforderungen. DU-Tarife mit angepassten Gesundheitsfragen sind oft die bessere Wahl.
Wer eine Diagnose in der Krankengeschichte hat (Rückenleiden, Therapie, OP) und keine bezahlbare BU mehr bekommt, hat in der DU oft noch eine echte Option.
Wenn Sie kurz vor der Verbeamtung auf Lebenszeit stehen und keine reguläre BU mehr bekommen, kann die DU eine Brücke schlagen – mit Wechseloption.
Wenn der BU-Beitrag das Budget sprengt, ist eine reine DU oft die Hälfte des Preises. Besser eine DU als gar keine Absicherung – im Idealfall später mit BU ergänzt.
Warum vorzeitige Dienstunfähigkeit das größte Risiko ist
Das eigentliche Drama beginnt vor der Mindestdienstzeit von 5 Jahren. Wer vorher dienstunfähig wird, hat unter Umständen gar keinen Anspruch auf Ruhegehalt – sondern fällt zurück in die gesetzliche Rentenversicherung. Und auch nach den 5 Jahren beträgt das Mindestruhegehalt gerade einmal 35 % der ruhegehaltsfähigen Bezüge.
Ein konkretes Beispiel: Ein Studienrat (A13) mit 2 Dienstjahren wird wegen einer Depression dienstunfähig. Sein Ruhegehalt? Praktisch null, weil die Mindestdienstzeit nicht erreicht ist. Stattdessen: Erwerbsminderungsrente, wenn er sie überhaupt bekommt – und die liegt oft bei 800–1.100 € im Monat. Das ist nicht das Versorgungsniveau, mit dem ein Akademiker im Beamtenstatus rechnen kann.
Bei vorzeitiger Dienstunfähigkeit reden wir nicht über 10–20 % Lücke. Wir reden über 60–80 % der gewohnten Bezüge. Wer hier keine private Absicherung hat, muss seinen Lebensstandard radikal anpassen – meistens bedeutet das: Wohnungsverkauf, Sozialhilfe-nahe Existenz, kein finanzieller Spielraum für die Familie.
5 Fehler, die Beamten bei der DU besonders teuer kommen
Diese Fehler sehen wir aus über 6.000 BU- und DU-Beratungen für Beamte und Akademiker. Jeder einzelne kostet im Ernstfall richtig viel Geld – oder die komplette Absicherung.
❌ Erst nach Erkrankung suchen
Was passiert: Sobald eine Diagnose vorliegt, sinken Ihre Chancen auf jede Form der Absicherung – auch DU. Lösung: So früh wie möglich abschließen, idealerweise vor oder direkt mit Verbeamtungsantrag.
❌ Schwache DU-Klausel akzeptiert
Was passiert: Manche „DU-Versicherungen" verlangen trotzdem den BU-Nachweis – damit hebeln sie ihren eigenen Zweck aus. Lösung: Klauseltext vor Abschluss verstehen, idealerweise von Spezialisten prüfen lassen.
❌ Zu niedrige Rente versichert
Was passiert: 500 oder 750 € DU-Rente reichen für nichts – auch nicht im Beamten-Notfall. Lösung: Mindestens 75 % der Netto-Bezüge anpeilen, mit Nachversicherung für Beförderungen.
❌ PKV-Anwartschaft vergessen
Was passiert: Bei Dienstunfähigkeit endet die Beihilfeberechtigung – die Krankenversicherung muss komplett neu geregelt werden. Lösung: PKV-Anwartschaft als Schwesterprodukt mitabsichern.
❌ DU statt BU gewählt, obwohl BU möglich gewesen wäre
Was passiert: Wer eine vollwertige BU mit DU-Klausel bekommen könnte, sollte sie auch nehmen – mehr Schutz, oft nur 20–30 % mehr Beitrag. Eine reine DU ist die Backup-Lösung, nicht die Default-Lösung. Lösung: Vor Abschluss beide Varianten vergleichen, mit anonymer Voranfrage bei BU-Anbietern testen.
So kommen Sie zu Ihrer DU – in 3 Schritten
Sie müssen nichts mitbringen außer Ihrem Beamtenstatus und der Bereitschaft, sich 60–90 Minuten Zeit zu nehmen. Den Rest übernehmen wir: BU-vs-DU-Vergleich, anonyme Voranfragen, Klausel-Check.
Sie wissen, wo Sie stehen
Anfrage in 60–90 Sekunden: Status, Berufsgruppe, Gesundheitssituation. Keine Unterlagen nötig. Oder starten Sie direkt mit dem Pensionslückenrechner – dann wissen Sie sofort, wie groß die Lücke ist.
Sie bekommen Klarheit
Termin per Video oder Telefon. Wir gehen Ihre Situation durch: Berufsgruppe, Gesundheit, gewünschte Rente. Wir prüfen, ob eine BU mit DU-Klausel doch noch möglich wäre. Sie sehen live die Angebote im Vergleich.
Sie haben Ihre Lösung
Konkreter Ergebnisplan: bester Tarif für Ihren Status, optimale Klausel-Auswahl, Anwartschafts-Strategie für PKV, Ergebnis der anonymen Voranfrage. Sie entscheiden in Ruhe.
Polizeibeamte aus Hamburg, Soldaten aus Bayern, Justizvollzug aus NRW – wir beraten deutschlandweit online.
Wir haben schon lange Erfahrung in der Onlineberatung zur BU und DU gesammelt, genauer seit 2015. 8 von 10 Beratungen finden heute deutschlandweit online statt – das macht uns gerade für Berufsgruppen mit ungewöhnlichen Dienstzeiten und Standorten zur natürlichen Wahl. Dementsprechend möchte ich sagen: Sie werden eine Onlineberatung bei uns genießen können, fast besser als eine Beratung bei Ihnen zu Hause (was nicht unser Stil ist) oder bei uns im Büro – und nicht weniger persönlich.
Wir benutzen ein System, das Ihnen erlaubt, unseren Monitor zu sehen und dabei direkt Face-to-Face mit uns zu sprechen. So gehen wir gemeinsam DU-Klausel-Texte durch, prüfen Sonderbedingungen für Ihre Berufsgruppe oder vergleichen Versorgungslücke und nötige DU-Rente. Sie sehen alles, was wir sehen, und wir können uns gemeinsam Unterlagen anschauen oder in neutrale Vergleichsrechner schauen und Preise und Leistungen vergleichen. Glauben Sie mir: So macht eine DU-Beratung Spaß – Ihnen wie uns.
Mehr zur Onlineberatung →Was Sie brauchen
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Die Kosten sind die gleichen wie bei den Versicherungen direkt oder auf Vergleichsportalen. Auch die Testsieger von Finanztest sind alle dabei. Sie können durch unsere Beratungsleistung nicht verlieren und stehen nach Annahme auf der sicheren Seite.
Was Beamte über uns sagen
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Häufige Fragen zur Dienstunfähigkeitsversicherung
Eine reine Dienstunfähigkeitsversicherung (DU) zahlt eine monatliche Rente, wenn Sie vom Dienstherrn als dienstunfähig in den Ruhestand versetzt werden. Sie deckt – anders als die BU mit DU-Klausel – ausschließlich die Dienstunfähigkeit ab, nicht die allgemeine Berufsunfähigkeit.
In drei Hauptfällen: wenn Sie aus gesundheitlichen Gründen keine BU mehr bekommen, wenn Ihr Beruf von BU-Versicherern abgelehnt wird (z. B. spezielle Polizei- oder Soldaten-Funktionen), oder wenn die BU-Beiträge zu hoch wären und Sie zumindest das Dienstunfähigkeitsrisiko absichern wollen.
Polizisten, Soldaten, Justizvollzugsbeamte und Feuerwehrleute haben oft Schwierigkeiten bei BU-Anträgen. Auch Beamte mit Vorerkrankungen profitieren von einer DU, weil die Annahmevoraussetzungen meist weniger streng sind als bei der BU.
Eine reine DU ist oft günstiger als eine vollwertige BU mit DU-Klausel. Für 1.500 € monatliche DU-Rente liegen die Beiträge typischerweise zwischen 25 und 80 €/Monat, je nach Alter, Beamtenstatus und Berufsgruppe. Die genaue Höhe hängt vom Versicherer und Tarif ab.
Spezialisten für Dienstunfähigkeitsversicherungen sind unter anderem die DBV (Deutsche Beamtenversicherung), NÜRNBERGER, HUK-COBURG, Continentale und einige weitere. Die Tarife unterscheiden sich erheblich in Klausel-Qualität, Gesundheitsfragen und Annahmequoten.
Vor Erreichen der Mindestdienstzeit (5 Jahre) haben Beamte oft keinen oder nur minimalen Anspruch auf Ruhegehalt. Genau in dieser Phase ist die DU am wichtigsten – sie schließt die Versorgungslücke, die der Dienstherr nicht abdeckt.
In der Regel ja. Bei Dienstunfähigkeit endet auch die Beihilfeberechtigung – die Krankenversicherung muss neu geregelt werden. Eine PKV-Anwartschaft sichert Sie für diesen Fall ab. Mehr unter PKV für Beamte.
Bei guten Tarifen ja – über Nachversicherungsgarantien ohne erneute Gesundheitsprüfung. Typische Anlässe: Beförderung, Heirat, Geburt eines Kindes. Wichtig: Diese Option vor Abschluss prüfen.
Beamte haben keinen Anspruch auf gesetzliche Erwerbsminderungsrente während ihrer aktiven Dienstzeit. Bei Dienstunfähigkeit greift das Ruhegehalt – und das reicht meist nicht. Die DU schließt diese Versorgungslücke gezielt.
Unsere Berater arbeiten auf Festgehalt – ohne individuellen Provisionsanreiz. Wir vergleichen anbieterübergreifend, prüfen DU-Klauseln im Detail und zeigen Ihnen live in der Beratung den Vergleich auf einem zweiten Monitor.
In wenigen Wochen wissen Sie, welche DU-Lösung wirklich passt
Heute starten Sie mit einer kurzen Anfrage. In wenigen Tagen haben Sie ein erstes Gespräch. Innerhalb von 3–4 Wochen wissen Sie, ob die reine DU oder die BU mit DU-Klausel für Ihre Situation der richtige Weg ist.