Der Dienstherr versorgt Sie – aber nur zu einem Bruchteil. Die BU mit DU-Klausel schließt die Lücke.
Als Beamter genießen Sie besondere Sicherheit – aber bei Dienstunfähigkeit nicht in der Höhe, die Sie für Ihren Lebensstandard brauchen. Eine BU mit echter DU-Klausel ist der wichtigste Baustein, damit aus einer Diagnose kein finanzieller Abstieg wird.
Erst rechnen, dann reden
In wenigen Minuten wissen Sie, wie hoch Ihr persönliches BU-Risiko ist, wie groß Ihre Einkommenslücke wäre und wie Ihre Pension im Alter aussieht. Sie entscheiden danach in Ruhe, ob ein Gespräch sinnvoll ist.
BU-Risikoeinschätzung
Wie hoch ist Ihr persönliches Risiko für Dienst- und Berufsunfähigkeit? Inklusive Marktvergleich für Beamtenberufe.
Zur Risiko-Einschätzung →BU/DU-Einkommenslückenrechner
Wie groß wäre Ihre Einkommenslücke bei Dienstunfähigkeit? Ruhegehalt, Eigenbedarf und realistische BU-Rente – in 4 Schritten.
Zum Lückenrechner →Pensionslückenrechner
Was bleibt Ihnen im Ruhestand als Pension – und reicht das? Speziell für Beamte mit Berücksichtigung von Dienstjahren und Besoldungsgruppe.
Zum Pensions-Rechner →Warum die BU für Beamte ein anderes Spiel ist
Beamte denken gern: „Ich bin ja abgesichert, der Dienstherr versorgt mich." Stimmt – aber nur eingeschränkt. Wenn Sie dienstunfähig werden, gibt es ein Ruhegehalt, das prozentual auf Ihre Dienstjahre aufbaut. Und genau hier liegt der Kern des Problems: Vor Ablauf der Mindestdienstzeit von 5 Jahren bekommen Sie unter Umständen gar nichts. Und auch danach beträgt das Mindestruhegehalt nur einen Bruchteil dessen, was Sie aktiv verdient hätten.
Ein Beispiel aus unserer Beratungspraxis: Eine 32-jährige Studienrätin aus der Besoldungsgruppe A13 verliert nach einer Bandscheiben-OP die Dienstfähigkeit. Sie war seit knapp vier Jahren verbeamtet – also hat sie die Mindestdienstzeit von fünf Jahren um wenige Monate verfehlt. Ihr aktives Bruttogehalt lag bei etwa 4.700 Euro im Monat, netto deutlich darunter. Was bleibt? Im schlechtesten Fall die gesetzliche Erwerbsminderungsrente, die in solchen Konstellationen oft unter 1.000 Euro pendelt. Eine Lücke von gut 3.500 Euro – Monat für Monat, möglicherweise jahrzehntelang. Solche Geschichten begegnen uns regelmäßig. Sie sind keine Einzelfälle, sondern Folge eines Systems, das auf vollständige Dienstzeiten ausgelegt ist – und nicht auf vorzeitige gesundheitliche Brüche.
Hinzu kommt: Selbst Beamte mit langer Dienstzeit haben im Ruhegehalt nur 71,75 % der ruhegehaltsfähigen Bezüge zur Verfügung – maximal. Wer also 4.500 Euro netto verdient, bekommt im besten Fall etwa 3.200 Euro Ruhegehalt. Klingt erst einmal ordentlich. In der Praxis fehlen aber die regelmäßigen Sonderzahlungen, eventuelle Zulagen und der Karriereverlauf, der Sie ohne die Krankheit weitergetragen hätte. Die Lücke wächst über die Jahre, nicht umgekehrt.
Die Berufsunfähigkeitsversicherung mit DU-Klausel ist deshalb nicht „optional" – sie ist die einzige Möglichkeit, die finanzielle Lücke zwischen Ihrem Ruhegehalt und Ihrem tatsächlichen Lebensbedarf zu schließen. Anders als bei Arbeitnehmern muss dafür eine ganz spezifische Klausel im Vertrag stehen: die Dienstunfähigkeitsklausel – und nicht jede DU-Klausel ist gleich gut.
Es gibt starke und schwache DU-Klauseln. Schwache verlangen zusätzlich zum Verfügungssatz des Dienstherrn noch den Nachweis einer Berufsunfähigkeit – im Ernstfall ein massives Problem. Echte DU-Klauseln zahlen automatisch, sobald der Dienstherr Sie dienstunfähig schreibt. Den Unterschied erkennen Sie nicht an der Werbung, sondern nur an den Vertragsbedingungen.
Was Sie in welcher Beamten-Statusgruppe brauchen
Ihr Beamtenstatus entscheidet darüber, wie groß Ihre Versorgungslücke wirklich ist – und damit, was Ihre BU leisten muss. Die drei wichtigsten Statusgruppen:
Vor der Verbeamtung
Sie sind noch in der Vorbereitung – im Vorbereitungsdienst oder Referendariat. Sie haben keinen Versorgungsanspruch, wenn Sie jetzt dienstunfähig werden. Im schlimmsten Fall: gesetzliche Erwerbsminderungsrente – und die ist gering.
Genau jetzt ist der beste Zeitpunkt für eine BU: junges Alter, oft sehr geringe Beiträge, viele Anbieter mit Anwärter-Sonderkonditionen.
→ Frühzeitig abschließen, mit NachversicherungsgarantieBeamter auf Probe
Sie sind verbeamtet, aber noch nicht auf Lebenszeit. Bei Dienstunfähigkeit in dieser Phase erfolgt die Entlassung – ohne Anspruch auf Versorgung wie ein Lebenszeitbeamter. Sie fallen zurück in die gesetzliche Rentenversicherung.
Wer hier keine BU mit DU-Klausel hat, steht ohne Netz da. Die meisten Versicherer bieten in diesem Status sehr gute Tarife – das Risiko ist statistisch gering.
→ DU-Klausel mit Nachversicherung auf Lebenszeit-StatusBeamter auf Lebenszeit
Sie sind voll verbeamtet. Bei Dienstunfähigkeit gibt es ein Ruhegehalt – dessen Höhe von Ihren Dienstjahren und Ihrer Besoldungsgruppe abhängt. Bei vorzeitiger Dienstunfähigkeit kann die Lücke 30–50 % Ihrer Bezüge ausmachen.
Wer schon als Anwärter oder LbA eine BU mit DU-Klausel hatte und genutzt hat, ist meist gut abgesichert. Wer erst jetzt einsteigt, hat höhere Beiträge – aber immer noch sinnvoll.
→ Lückenrechner nutzen, BU-Rente exakt dimensionierenEchte DU-Klausel vs. schwache DU-Klausel
Wenn ein Versicherer mit „BU mit DU-Klausel" wirbt, sagt das noch nichts über die Qualität. In der Beratungspraxis sehen wir das jeden Tag: Zwei Versicherer werben mit demselben Begriff, aber im Ernstfall greift nur einer von beiden. Der Unterschied lässt sich nicht am Werbeprospekt erkennen, nicht am Beitragsvergleich und schon gar nicht an der Tabelle, die ein gewöhnlicher Vergleichsrechner ausspuckt. Den Unterschied erkennen Sie nur, wenn jemand die konkreten Klauseltexte beider Versicherer nebeneinanderlegt und Wort für Wort vergleicht.
Genau das machen wir für Sie in der Beratung. Sie sehen über den Bildschirm, was wir sehen: die wirklich relevanten Sätze, schwarz auf weiß. Und Sie merken sofort, warum manche Tarife trotz höherem Beitrag die deutlich bessere Wahl sind. Bei manchen Anbietern ist die echte DU-Klausel zudem nur als kostenpflichtige Zusatzoption verfügbar – das macht den Beitragsvergleich auf Vergleichsportalen vollends nutzlos, weil dort meist die Basisvariante ohne Zusatzoption verglichen wird. Hier die entscheidenden Merkmale, auf die es im Klauseltext ankommt:
So sollte Ihre Klausel aussehen
- Der Versicherer akzeptiert die Entscheidung Ihres Dienstherrn ohne eigene Prüfung
- Wenn Sie als dienstunfähig in den Ruhestand versetzt werden, beginnt die Zahlung
- Keine zusätzliche Voraussetzung wie 50%-BU-Nachweis
- Gilt auch für Anwärter und LbA bei vorzeitiger Entlassung
- Verzicht auf abstrakte Verweisung
- Leistung auch bei Wiedereinstellung in den Dienst weiterhin möglich
Hier ist Vorsicht geboten
- Versicherer verlangt eigene Prüfung trotz Dienstherrn-Entscheidung
- BU-Nachweis (50 %) ist zusätzliche Voraussetzung
- Ausschluss bei „nur" allgemeiner Dienstunfähigkeit
- Eingeschränkter Geltungsbereich für Anwärter/Probezeitbeamte
- Abstrakte Verweisung möglich
- Wartezeit oder Karenzzeit verschleiert
Bei der Beratung legen wir die Klauseltexte der in Frage kommenden Anbieter nebeneinander – verständlich übersetzt. Sie sehen direkt, welche Klausel im Ernstfall trägt und welche eine Mogelpackung ist. Bei manchen Versicherern ist die Klausel nur als Zusatzoption gegen Aufpreis verfügbar.
5 Fehler, die Beamten bei der BU besonders teuer kommen
Diese Fehler sehen wir aus über 6.000 BU-Beratungen für Beamte und Akademiker immer wieder. Jeder einzelne kostet langfristig viel Geld – und im Ernstfall die Existenz.
❌ DU-Klausel nicht im Detail geprüft
Was passiert: Im Leistungsfall verweigert der Versicherer mit Verweis auf eine versteckte Klausel die Zahlung. Lösung: Vor Abschluss DU-Klausel-Text wortwörtlich prüfen, idealerweise mit Beratung.
❌ Verbeamtung als Sicherheit gleichgesetzt
Was passiert: „Ich bin doch Beamter, ich brauche keine BU." Stimmt nicht – nur LbB-Beamte haben volle Ruhegehaltsansprüche, und auch da reicht es im Ernstfall meist nicht. Lösung: Lückenrechner durchgehen und Lücke realistisch sehen.
❌ Anwärterzeit verschenkt
Was passiert: Statt günstige Anwärter-Konditionen zu nutzen, wird erst nach der Verbeamtung abgeschlossen – mit höheren Beiträgen und strengeren Gesundheitsprüfungen. Lösung: So früh wie möglich abschließen.
❌ Nachversicherung bei Statuswechsel vergessen
Was passiert: Bei Verbeamtung auf Lebenszeit steigt das Einkommen – wenn die BU-Rente nicht angepasst wird, wächst die Lücke. Lösung: Bei jedem Statuswechsel Nachversicherungsgarantie ohne erneute Gesundheitsprüfung nutzen.
❌ Versicherer ohne Beamten-Spezialisierung gewählt
Was passiert: Generalisten verstehen Beamtenrecht oft nur oberflächlich. Im Leistungsfall führt das zu Verzögerungen und Streit. Lösung: Spezialisierte Beamten-Tarife auswählen. Mehr zur Dienstunfähigkeitsversicherung
So kommen Sie zu Ihrer BU – in 3 Schritten
Sie müssen nichts mitbringen außer Ihrer Beamtenstatusgruppe und der Bereitschaft, sich 60–90 Minuten Zeit zu nehmen. Den Rest übernehmen wir: Marktanalyse mit speziellem Fokus auf DU-Klauseln, anonyme Voranfragen, Tarif-Vergleich.
Sie wissen, wo Sie stehen
Anfrage in 60–90 Sekunden: Beamtenstatus, Alter, Gesundheitssituation. Keine Unterlagen nötig. Oder starten Sie direkt mit dem Pensionslückenrechner – dann wissen Sie sofort, wie groß Ihre persönliche Lücke wäre.
Sie bekommen Klarheit
Termin per Video oder Telefon. Wir gehen Ihre Situation durch: Status, DU-Klausel-Anforderungen, Berufsgruppen-Einstufung, Gesundheitsfragen. Sie sehen live alle Angebote im Vergleich.
Sie haben Ihre Lösung
Konkreter Ergebnisplan: bester Tarif für Ihren Status, optimale Klausel-Auswahl, korrekte Rentenhöhe, Ergebnis der anonymen Voranfrage. Sie entscheiden in Ruhe.
Egal wo Ihre Dienststelle liegt – wir beraten Sie deutschlandweit zur BU mit DU-Klausel.
Wir haben schon lange Erfahrung in der Onlineberatung zur BU gesammelt, genauer seit 2015. 8 von 10 Beratungen finden heute deutschlandweit online statt – auch für Beamte aus Hamburg, München, Berlin oder Dresden. Dementsprechend möchte ich sagen: Sie werden eine Onlineberatung bei uns genießen können, fast besser als eine Beratung bei Ihnen zu Hause (was nicht unser Stil ist) oder bei uns im Büro – und nicht weniger persönlich.
Wir benutzen ein System, das Ihnen erlaubt, unseren Monitor zu sehen und dabei direkt Face-to-Face mit uns zu sprechen. So gehen wir gemeinsam die DU-Klausel-Texte aller Anbieter durch, schauen uns Status-spezifische Tarifvarianten an oder vergleichen Ihre Pensionslücke mit der nötigen BU-Rente. Sie sehen alles, was wir sehen, und wir können uns gemeinsam Unterlagen anschauen oder in neutrale Vergleichsrechner schauen und Preise und Leistungen vergleichen. Glauben Sie mir: So macht eine BU-Beratung Spaß – Ihnen wie uns.
Mehr zur Onlineberatung →Was Sie brauchen
- PC, Tablet oder Handy mit Internet
- Mikrofon
- Kamera (optional)
- Keine Installation nötig
„Wir sorgen dafür, dass kluge Menschen keine dummen Versicherungen abschließen – sondern endlich Ruhe haben."
Die Kosten sind die gleichen wie bei den Versicherungen direkt oder auf Vergleichsportalen. Auch die Testsieger von Finanztest sind alle dabei. Sie können durch unsere Beratungsleistung nicht verlieren und stehen nach Annahme auf der sicheren Seite.
Was Beamte über uns sagen
Sie wollen wissen, ob Ihre DU-Klausel trägt – nicht raten
Genau das bekommen Sie hier: eine klare Einschätzung in einem Termin, der Sie nichts kostet außer ein bisschen Zeit – deutschlandweit online per Video oder bei uns in Karlsruhe. Ob Sie schon eine BU haben oder gerade in der Anwärterphase überlegen – Sie gehen mit konkretem Wissen aus dem Gespräch.
Häufige Fragen zur BU für Beamte
Ja, mit DU-Klausel. Wenn Sie aus dem Dienst ausscheiden, weil Sie dienstunfähig sind, prüft der Dienstherr Ihre konkrete Tätigkeitsfähigkeit – nicht die irgendeines anderen Berufs. Die DU-Klausel in Ihrer BU sorgt dafür, dass bei Dienstunfähigkeit gezahlt wird – ohne weitere Prüfung Ihrer Berufsunfähigkeit.
Eine BU mit DU-Klausel zahlt bei Berufsunfähigkeit UND bei Dienstunfähigkeit. Eine reine Dienstunfähigkeitsversicherung zahlt nur bei Dienstunfähigkeit nach Beamtenrecht. Für die meisten Beamten ist die BU mit echter DU-Klausel der bessere Schutz – sie deckt beide Fälle ab. Mehr unter Dienstunfähigkeitsversicherung.
Eine echte DU-Klausel heißt: Wenn der Dienstherr Sie als dienstunfähig in den Ruhestand versetzt, zahlt der Versicherer – ohne eigene Prüfung. Schwache DU-Klauseln verlangen zusätzlich den Nachweis einer Berufsunfähigkeit. Das ist im Ernstfall ein riesiger Unterschied.
So früh wie möglich – idealerweise bereits vor oder direkt mit dem Eintritt in den Vorbereitungsdienst. Anwärter genießen bei vielen Versicherern Sonderkonditionen mit niedrigeren Beiträgen. Vor der Verbeamtung auf Lebenszeit ist die finanzielle Situation am verwundbarsten.
Bei guten Tarifen gibt es eine Nachversicherungsoption ohne erneute Gesundheitsprüfung. Sie können dann die BU-Rente erhöhen – passend zu Ihrem neuen Status und höheren Bezügen. Wichtig: Diese Option vor Abschluss prüfen.
Faustregel: 75–80 % Ihrer Nettobezüge. Für Beamte muss die BU-Rente die Lücke zwischen Ruhegehalt und gewohnten Bezügen schließen. Bei Dienstunfähigkeit vor Erreichen der Mindestdienstzeit ist die Lücke besonders groß – manchmal über 70 % der Bezüge.
Mehrere Versicherer haben spezialisierte Beamten-Tarife mit starken DU-Klauseln: DBV, NÜRNBERGER, AXA, HDI, Continentale und andere. Welcher für Sie der beste ist, hängt von Ihrer Berufsgruppe, Ihrem Status und Ihrer Gesundheitssituation ab.
Für Beamte mit Bürotätigkeit typischerweise 50–110 €/Monat für 2.000 € BU-Rente. Bei Polizisten, Soldaten oder Justizvollzugsbeamten höher wegen erhöhtem Berufsrisiko. Bei Anwärtern oft unter 30 € monatlich möglich.
Ja, aber nicht bei jedem Versicherer. Polizisten, Soldaten, Feuerwehrleute und ähnliche Berufsgruppen brauchen Spezialtarife. Wir kennen die Anbieter, die diese Berufsgruppen sinnvoll versichern. Mehr für Polizisten.
Unsere Berater arbeiten auf Festgehalt – ohne individuellen Provisionsanreiz. Wir prüfen die DU-Klauseln aller in Frage kommenden Anbieter und zeigen Ihnen live in der Beratung den Vergleich auf einem zweiten Monitor.
In wenigen Wochen wissen Sie, dass Ihre DU-Klausel trägt
Heute starten Sie mit einer kurzen Anfrage. In wenigen Tagen haben Sie ein erstes Gespräch. Innerhalb von 3–4 Wochen wissen Sie, was Sie haben, was Sie brauchen und welche DU-Klausel für Ihren Beamtenstatus wirklich passt.