Von Bernd Krause, Geschäftsführer und Vorsorgespezialist bei Der Fairsicherungsladen GmbH, Autor von „Der Finanzplaner für Akademiker"

1. Zehn Prüffragen an jedes PKV-Angebot

1. Passt der Tarif zur Beihilfe Ihres Landes? Prozentsatz, Wahlleistungen, Eigenbehalte, Höchstbeträge. Ein Tarif für Nordrhein-Westfalen passt nicht automatisch zu Bayern.
2. Stockt die Beihilfeergänzung ohne Kopplung auf? Manche Tarife zahlen nur, wenn die Beihilfe vorher etwas gezahlt hat. Kürzt die Beihilfe auf null, zahlt dann auch der Tarif nichts.
3. Ist der Hilfsmittelkatalog wirklich offen? Und ohne Zustimmungsvorbehalt. Bei manchen Versicherern muss die Versicherung vor dem Kauf eines Hilfsmittels zustimmen, sonst wird nicht erstattet.
4. Wie sieht es bei Zahnersatz und Kieferorthopädie aus? Zahnstaffeln in den ersten Jahren und Höchstsätze stehen selten auf der ersten Seite.
5. Gibt es eine Selbstbeteiligung? Für Beamte rechnet sie sich fast nie, weil der Dienstherr keinen Beitragsanteil zahlt, den man damit drücken könnte.
6. Wie hat sich der Beitrag in der Vergangenheit entwickelt? Lassen Sie sich die Beitragshistorie zeigen, nachweislich so weit zurück wie möglich.
7. Sind Anschlussheilbehandlung und Reha ordentlich geregelt? Das gehört zu den Mindestanforderungen.
8. Sind die Gesundheitsangaben vollständig und richtig? Falsche oder fehlende Angaben können den Versicherer noch Jahre später zum Rücktritt berechtigen.
9. Wie werden Kinder nachversichert? Ohne Gesundheitsprüfung, wenn ein Elternteil schon versichert ist und die Fristen eingehalten werden.
10. Haben Sie das Angebot im Markt gesehen? Bei rund 290 Tarifvarianten ist ein einzelnes Angebot ohne Vergleich eine Behauptung, keine Empfehlung.

Warum der Hilfsmittelkatalog im PKV-Tarif für Beamte so viel ausmacht.

2. Wenn sich die Beihilfe ändert

Ein Beihilfetarif ist auf einen Prozentsatz zugeschnitten. Der ändert sich im Lauf eines Richterlebens mehrfach, und jedes Mal muss die PKV nachziehen.

Die zweite Zeile wird am häufigsten übersehen. Wenn das jüngere Kind aus der Beihilfe fällt, sinkt Ihr Satz zurück, und es entsteht eine Lücke von 20 Prozentpunkten. Nach § 199 VVG können Sie verlangen, dass der Versicherer den Schutz ohne neue Gesundheitsprüfung anpasst, aber nur innerhalb von sechs Monaten. Wer die Frist verpasst, steht im schlechtesten Fall mit 55 und einer neuen Gesundheitsprüfung da.

3. Der Beitrag ist gestiegen: Tarifwechsel statt Versichererwechsel

Wer seit vielen Jahren privat versichert ist, sollte den Versicherer nur in Ausnahmefällen wechseln. Beim Wechsel nehmen Sie nur einen Teil Ihrer Alterungsrückstellungen mit, und es gibt eine neue Gesundheitsprüfung mit Ihrem heutigen Alter. Das rechnet sich selten.

Innerhalb des eigenen Versicherers sieht es anders aus. Nach § 204 VVG haben Sie das Recht, in einen anderen Tarif mit gleichartigem Schutz zu wechseln, unter Anrechnung der Alterungsrückstellungen. Für Leistungen, die im neuen Tarif besser sind, kann der Versicherer eine Gesundheitsprüfung verlangen. Für alles andere nicht. Oft gibt es beim eigenen Versicherer neuere Tarife mit vergleichbarer Leistung zu einem niedrigeren Beitrag. Ein Kunde schrieb uns nach so einer Prüfung, er spare jetzt fast 50 Euro im Monat.

Es gibt Dienstleister, die einen solchen Tarifwechsel gegen ein Erfolgshonorar übernehmen, oft berechnet nach mehreren Monatsersparnissen. Wir prüfen das für unsere Kunden im Regelfall ohne separates Beratungshonorar, und wir sagen Ihnen auch, wenn sich ein Wechsel nicht lohnt, weil Sie Leistung abgeben würden, die Sie später vermissen.

Warum der günstigste Tarif auf lange Sicht oft nicht der günstigste ist.

4. Schon unterschrieben?

Nach dem Erhalt der Vertragsunterlagen haben Sie 14 Tage Zeit, den Vertrag ohne Angabe von Gründen zu widerrufen. Die Frist beginnt erst, wenn alle Unterlagen und die Belehrung vollständig bei Ihnen sind. Wer innerhalb dieser Zeit merkt, dass das Angebot nicht passt, kann reagieren. Ist die Frist vorbei, lohnt der Blick auf einen Tarifwechsel innerhalb des Versicherers und auf die Frage, ob der Antrag sauber ausgefüllt wurde.

Den Weg in die PKV von Anfang an, mit Erstgespräch und Voranfrage, beschreibt die Seite Warum Richter von der PKV profitieren. Was bei einem Wechsel in ein anderes Land oder zum Bund passiert, steht auf der Hauptseite für Richter und Staatsanwälte.

Eine Auswahl der Gesellschaften, die wir vergleichen. Die Logos sind keine Rangliste.

Häufige Fragen zur Prüfung der PKV für Richter

Vorab selbst einlesen

Weiterlesen: Das passt zum Thema

Aus dem Buch: Die Mindestanforderungen

Ein wirklich offener Hilfsmittelkatalog, Anschlussheilbehandlung, Reha.

Das nenne ich im Buch als Mindestanforderungen an jeden PKV-Tarif, dazu einen Beihilfeergänzungstarif, der im Kleingedruckten sehr offen formuliert ist. Klingt nach wenig. In der Praxis fallen damit schon viele Angebote heraus.

„Der Finanzplaner für Akademiker“ erklärt, wie PKV-Beiträge entstehen, warum Beitragsstabilität wichtiger ist als der Einstiegspreis und wie man Beratung einordnet. Geschrieben für Akademiker in Du-Form, ohne Produktkatalog.

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Herausgeber: finanzen fairstehen FDL GmbH. Das Buch dient der finanziellen Bildung und ersetzt keine individuelle Beratung. Geldanlagen sind mit Risiken verbunden, bis hin zum Verlust des eingesetzten Kapitals.