PKV nach Laufbahngruppe: Wann sie sich lohnt und wann es knapp wird

Von Bernd Krause, Geschäftsführer und Vorsorgespezialist bei Der Fairsicherungsladen GmbH, Autor von „Der Finanzplaner für Akademiker"

1. Die Rechnung nach Laufbahngruppe

Gerechnet mit dem ermäßigten Satz plus durchschnittlichem Zusatzbeitrag, nur Krankenversicherung. Die PKV-Spanne gilt für einen typischen Einstieg zwischen Ende zwanzig und Ende dreißig. Für eine Einzelperson ist die Rechnung in jeder Laufbahn eindeutig. Spannend wird es mit Familie.

2. Mittlerer Dienst mit Familie: die knappe Rechnung

In der gesetzlichen Kasse sind Partner ohne eigenes Einkommen und Kinder beitragsfrei mitversichert. In der PKV zahlt jede Person einen eigenen Beitrag, wenn auch einen kleinen, weil die Beihilfe den Großteil trägt. Ein Beispiel für einen Alleinverdiener im mittleren Dienst mit Partner und drei Kindern:

Hier kann die gesetzliche Kasse gleichziehen oder sogar günstiger sein, jedenfalls solange die Kinder klein sind. In Ländern mit pauschaler Beihilfe halbiert sich der Kassenbeitrag zusätzlich. Dann spricht für diese Familie viel für die GKV.

Vollständig gerechnet gehört aber auch das Danach dazu. Die Kinder fallen irgendwann aus der Beihilfe, der Partner nimmt vielleicht wieder einen Job an, und im Ruhestand steigt die Beihilfe auf 70 Prozent. Die PKV wird dann für den Beamten allein günstig, der Kassenbeitrag bleibt einkommensabhängig. Und die Wahl der pauschalen Beihilfe ist unwiderruflich. Wir rechnen beide Wege bis zur Pension durch. Das erste Jahr allein sagt wenig.

Wie wir beraten und warum unsere Berater auf Festgehalt arbeiten.

3. Aufstieg und Beförderung

Ein Laufbahnaufstieg vom mittleren in den gehobenen Dienst oder eine Beförderung ändert an der PKV nichts. Der Beitrag hängt nicht von der Besoldung ab. In der gesetzlichen Kasse steigt der Beitrag dagegen mit jedem Euro mehr, bis zur Bemessungsgrenze. Wer heute im mittleren Dienst knapp für die GKV rechnet, sollte deshalb den geplanten Aufstieg mitdenken.

Was sich mit einer Beförderung ändern sollte, ist die Absicherung bei Dienstunfähigkeit. Eine gute Dienstunfähigkeitsversicherung erlaubt es, die Rente bei einer Beförderung ohne neue Gesundheitsprüfung zu erhöhen, aber nur innerhalb einer Frist nach dem Anlass.

4. Politische Beamte und einstweiliger Ruhestand

Staatssekretäre und Ministerialdirektoren im Bund sowie vergleichbare Ämter in den Ländern sind politische Beamte. Sie können jederzeit ohne Angabe von Gründen in den einstweiligen Ruhestand versetzt werden, etwa nach einem Regierungswechsel. Für die Krankenversicherung hat das konkrete Folgen:

• Beihilfe als Versorgungsempfänger. Im einstweiligen Ruhestand steigt der Beihilfesatz in der Regel auf 70 Prozent. Der PKV-Anteil kann auf 30 Prozent sinken. Das senkt den Beitrag, passiert aber nicht immer automatisch.
• Rückkehr in ein Amt. Wer erneut berufen wird, ist wieder aktiver Beamter mit dem alten Beihilfesatz. Dann muss die PKV wieder aufgestockt werden. Nach § 199 VVG geht das innerhalb von sechs Monaten ohne neue Gesundheitsprüfung.
• Versorgung. Die Bezüge laufen zunächst noch einige Monate weiter, danach gibt es für eine begrenzte Zeit ein erhöhtes Ruhegehalt, später das erdiente. Wer einen hohen Lebensstandard und Verpflichtungen hat, sollte diese Stufen kennen.

Wer als politischer Beamter beide Richtungen schon einmal erlebt hat, weiß: Die Fristen laufen, während man mit ganz anderen Dingen beschäftigt ist. Eine kurze Checkliste für den Fall der Fälle hilft. Die legen wir gern mit Ihnen an.

5. Dienstunfähigkeit und Pension nach Laufbahn

Bei Dienstunfähigkeit gilt in jeder Laufbahn: In den ersten fünf Dienstjahren gibt es ohne Dienstunfall in der Regel kein Ruhegehalt. Danach greift mindestens eine Mindestversorgung. Im mittleren Dienst liegt diese oft gar nicht so weit unter der Besoldung, im höheren Dienst klafft eine deutliche Lücke. Die Dienstunfähigkeitsversicherung muss deshalb je nach Laufbahn ganz unterschiedlich hoch sein. Mehr dazu auf der Seite zur Dienstunfähigkeitsversicherung für Beamte.

Wie Beamte ihren Vorteil bei der Berufs- und Dienstunfähigkeitsversicherung nutzen.

Für die Pension gilt: Rund 1,8 Prozent pro vollem Dienstjahr, höchstens etwa 72 Prozent nach 40 Jahren. Wer spät verbeamtet wurde oder Teilzeit gearbeitet hat, kommt auf weniger. Was Ihnen fehlt, zeigt unser Pensionslückenrechner.

6. Ämter und Ministerien: Ihre Laufbahn, Ihre Seite

Die Laufbahngruppe sagt, wie die Rechnung ausfällt. Die Behörde sagt, was sonst noch dazukommt. Ein Zollbeamter im mittleren Dienst hat andere Fragen als eine Referentin im Auswärtigen Amt, auch wenn beide nach Bundesbeihilfe abrechnen. Bei Polizei und Bundeswehr kommt die Heilfürsorge dazu, im Ausland der weltweite Schutz. Hier die Ämter, für die wir eigene Seiten haben.

Links zu beamtenberatung-plus.de öffnen sich in einem neuen Tab. Das ist unsere Seite speziell für Beamte, dort sprechen wir Sie mit Du an.

7. So läuft unsere PKV-Beratung für Beamte

Ein Gespräch, drei Teile. Erst die Grundlagen: wie Beihilfe und PKV zusammenspielen und welche Mythen man getrost vergessen kann. Dann Ihre Gesundheit der letzten Jahre, mit einem Fragebogen, den Sie vorab bekommen. Und dann der Vergleich am Bildschirm, nicht nur nach Preis, sondern mit Blick in die Bedingungstexte. Am Ende stehen drei bis sechs Tarife, die zu Ihrer Laufbahn und Ihrem Dienstherrn passen. Bei Bedarf folgt die anonyme Voranfrage, bevor irgendwo ein Antrag liegt.

Bernd Krause zeigt, wie eine PKV-Beratung für Beamte bei uns abläuft: Grundlagen, Gesundheit, Vergleich.

Häufige Fragen zur PKV nach Laufbahngruppe

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Herausgeber: finanzen fairstehen FDL GmbH. Das Buch dient der finanziellen Bildung und ersetzt keine individuelle Beratung. Geldanlagen sind mit Risiken verbunden, bis hin zum Verlust des eingesetzten Kapitals.