BU-Vergleich im Internet: Was im Kleingedruckten steht, aber nicht im Rechner

Von Bernd Krause, Geschäftsführer und Vorsorgespezialist bei Der Fairsicherungsladen GmbH, Autor von „Der Finanzplaner für Akademiker"

1. Warum Online-Rechner abgespeckt sind

In der Versicherungsbranche gibt es keinen funktionierenden Datenstandard. Jeder Vergleichsrechner, online oder beim Berater, ist von Hand programmiert, mit allen Tarifbausteinen, Anbietern, Varianten und Beitragsbestandteilen. Er kann Fehler enthalten. Ein guter Berater kennt die Schwächen seines Rechners.

Online-Rechner zum direkten Abschluss werden zusätzlich schlank gehalten. Die Liste der Berufe ist kürzer, die Tarifvarianten sind eingeschränkt. Das ist aus Sicht des Anbieters vernünftig: Ist ein Rechner kompliziert, schließt niemand ab. Für Sie heißt es aber, dass der Preis auf dem Bildschirm auf einer vereinfachten Einstufung beruht.

Warum es sich lohnt, eine BU vor dem Abschluss prüfen zu lassen, in einer Minute.

2. Sieben Dinge, die im Kleingedruckten stehen, aber nicht im Rechner

1. Ihre genaue Berufseinstufung. Derselbe Beruf kann bei verschiedenen Versicherern in unterschiedlichen Gruppen landen, abhängig von Tätigkeitsanteilen wie Büro, Außendienst oder Labor. Im Rechner wählen Sie aus einer kurzen Liste. Im Antrag zählt die genaue Beschreibung.
2. Was hinter dem grünen Haken steht. Eine Rot-Grün-Liste suggeriert, dass eine Leistung versichert ist. Legen Sie den Bedingungstext daneben, sehen Sie oft, dass Grün kein klares Ja ist, sondern der Versicherer einer Leistung erst zustimmen muss.
3. Die Verweisung. Die abstrakte Verweisung ist in guten Tarifen ausgeschlossen. Ob auch auf die konkrete Verweisung verzichtet wird, steht im Wortlaut. Mehr dazu auf der Seite zum Verzicht auf die konkrete Verweisung.
4. Die Gesundheitsfragen. Versicherer fragen unterschiedlich weit zurück und bewerten dieselbe Diagnose unterschiedlich. Ein Rechner kann das nicht vorhersagen. Eine anonyme Voranfrage schon.
5. Zahlbeitrag und tariflicher Beitrag. Jede BU hat zwei Beiträge. Rechner zeigen meist den niedrigeren. Der Versicherer darf bis zum höheren anheben. Wie groß die Spanne ist, erklärt die Seite Was kostet eine BU?
6. Nachversicherung. Wann, wie oft und bis zu welcher Rente Sie ohne neue Gesundheitsprüfung erhöhen dürfen, unterscheidet sich stark. Für Berufseinsteiger mit steigendem Einkommen ist das oft wichtiger als ein paar Euro Beitrag.
7. Wer im Leistungsfall an Ihrer Seite steht. Ein Rechner verkauft. Im Leistungsfall brauchen Sie jemanden, der die Bedingungen kennt und Ihre Interessen gegenüber dem Versicherer vertritt.

Welche Klauseln Ihr Beruf wirklich braucht und in welcher Reihenfolge Sie auswählen sollten, steht auf der Seite Die beste Berufsunfähigkeitsversicherung. Die Klauseln im Detail erklärt die Seite BU-Klauseln.

3. Warum die BU beim Berater oft sogar günstiger ist

Das klingt nach Werbung, hat aber einen technischen Grund. Berater arbeiten mit Lizenzrechnern, in denen Berufsbilder deutlich genauer abgebildet sind als in Online-Rechnern. Wer seine Tätigkeit genau beschreiben kann, landet oft in einer günstigeren Berufsgruppe. Ein paar Euro im Monat werden über die gesamte Laufzeit schnell zu einem vierstelligen Betrag.

Dazu kommt: Viele suchen online nach dem Testergebnis. Versicherungstests beziehen sich aber auf einen Musterkunden, und dem entsprechen Sie in der Regel nicht. Außerdem veralten Testergebnisse schnell, weil der Markt sich bewegt. Und der Beitrag für denselben Tarif ist überall gleich, ob online, beim Makler oder direkt. Die Vergütung des Vermittlers steckt immer im Tarif.

Makler oder Vergleichsportal: Was beim Preis wirklich passiert.

4. Warum die BU so wichtig ist

Die gesetzliche Erwerbsminderungsrente beträgt höchstens rund 30 Prozent des letzten Bruttoeinkommens, und nur, wenn Sie gar nicht mehr arbeiten können, egal in welchem Beruf. Mit dem eigenen Beruf hat sie nichts zu tun. Eine BU schließt genau diese Lücke.

Und die Ursachen sind andere, als viele denken. Nach der Statistik, die ich in meinem Buch zitiere, sind Nervenkrankheiten mit rund 31 Prozent die häufigste Ursache für Berufsunfähigkeit, Erkrankungen von Skelett und Bewegungsapparat folgen mit rund 22 Prozent. Unfälle machen nur knapp 10 Prozent aus. Eine Unfallversicherung ersetzt deshalb keine BU.

Eine Auswahl der Gesellschaften, die wir vergleichen. Die Logos sind keine Rangliste.

Häufige Fragen zum BU-Vergleich im Internet

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Weiterlesen: Das passt zum Thema

Aus Kapitel 2: Gesund und Abschluss im Internet-Vergleich

Grün ist nicht immer ein klares Ja.

Im Buch beschreibe ich, warum die Rot-Grün-Listen der Online-Rechner manchmal eher irreführend als aussagekräftig sind. Wer die Leistungstexte danebenlegt, sieht schnell, dass ein grüner Haken oft bedeutet: Der Versicherer muss zustimmen. Ein Blick in die Bedingungen schafft Klarheit.

„Der Finanzplaner für Akademiker“ erklärt die drei Versicherungen, die nach dem Studium zählen, und warum man sie nicht im Vorbeigehen abschließt. Geschrieben in Du-Form, ohne Produktkatalog.

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Herausgeber: finanzen fairstehen FDL GmbH. Das Buch dient der finanziellen Bildung und ersetzt keine individuelle Beratung. Geldanlagen sind mit Risiken verbunden, bis hin zum Verlust des eingesetzten Kapitals.