HDI BU ohne konkrete Verweisung: Was der Verzicht bringt, und für wen

Von Bernd Krause, Geschäftsführer und Vorsorgespezialist bei Der Fairsicherungsladen GmbH, Autor von „Der Finanzplaner für Akademiker"

1. Abstrakte und konkrete Verweisung

Ein Beispiel: Ein Maschinenbauingenieur kann nach einer schweren Rückenerkrankung nicht mehr auf Baustellen und in Werkshallen arbeiten und ist in seinem Beruf berufsunfähig. Zwei Jahre später nimmt er eine Bürostelle in der Konstruktion an, mit vergleichbarem Gehalt. Mit konkreter Verweisung kann der Versicherer bei der Nachprüfung prüfen, ob diese Stelle seiner bisherigen Lebensstellung entspricht, und die Rente gegebenenfalls einstellen. Ohne konkrete Verweisung läuft die Rente weiter, solange die Berufsunfähigkeit im alten Beruf besteht.

Mehr zu den Klauseln, die in einer BU wirklich zählen, steht auf der Seite BU-Klauseln: abstrakte Verweisung, Dynamik, Nachversicherung.

2. Was sich bei der HDI geändert hat

Nach den Produktmitteilungen der HDI und Fachberichten:

• Erstprüfung: Auf die konkrete Verweisung verzichtet die HDI nach Angaben der Deutschen Rück schon seit vielen Jahren.
• Nachprüfung: Neu ist der Verzicht auch bei späteren Nachprüfungen. Die Deutsche Rück bezeichnete die HDI als ersten Versicherer, der das angekündigt hat.
• Weitere Änderungen im Tarif EGO Top laut Fachpresse: eine Erhöhungsoption ohne neue Gesundheitsprüfung für Gutverdiener bis zu einer BU-Rente von 6.000 € im Monat, die Möglichkeit, nach einem Berufs- oder Lebenswechsel eine bessere Berufseinstufung zu beantragen, und kürzere Abfragezeiträume bei einigen Gesundheitsfragen, etwa zu Allergien und Hauterkrankungen.

Bedingungen ändern sich. Ob diese Regelungen für einen Vertrag gelten, ergibt sich allein aus den Versicherungsbedingungen, die Ihnen beim Abschluss vorliegen. Genau die lesen wir mit Ihnen.

Warum die BU für Akademiker so wichtig ist und worauf es im Leistungsfall ankommt.

3. Wie oft die konkrete Verweisung wirklich zählt

Hier hilft eine Zahl aus der Praxis. Die Deutsche Rück hat ausgewertet, warum BU-Leistungen abgelehnt oder eingestellt wurden. Nach ihrer Auswertung über mehrere Jahre war die konkrete Verweisung bei der Erstprüfung nur in knapp 2 Prozent der Ablehnungen der Grund. Bei Nachprüfungen dagegen in fast 11 Prozent.

Unsere Einordnung, ausdrücklich als Einschätzung: Für die erste Leistungsprüfung ändert der Verzicht wenig. Für Menschen, die nach einer Berufsunfähigkeit wieder ins Arbeitsleben zurückfinden, kann er viel ausmachen. Der Rückversicherer selbst rechnet damit, dass solche Verzichte sich langfristig im Beitrag niederschlagen. Ein Vorteil, der nichts kostet, ist es also nicht unbedingt, auch wenn ihn ein Versicherer ohne Mehrbeitrag einführt.

4. Für wen der Verzicht besonders wichtig ist

• Junge Akademiker und Fachkräfte, die nach einer Berufsunfähigkeit realistisch umschulen oder eine andere Stelle annehmen würden. Je jünger, desto wahrscheinlicher ist ein zweites Berufsleben.
• Selbstständige ohne Mitarbeiter, bei denen sonst auch eine Umorganisation des Betriebs geprüft wird. Die HDI verzichtet nach eigenen Angaben bei Soloselbstständigen ohne vergleichbar qualifiziertes Personal auch darauf.
• Berufe mit körperlicher Komponente, bei denen ein Wechsel ins Büro naheliegt, etwa im Ingenieurwesen, in der Medizin oder im Handwerk mit Meisterbrief.

Für Beamte ist eine andere Frage wichtiger: ob der Tarif eine echte Dienstunfähigkeitsklausel hat. Mehr dazu auf der Seite zur Dienstunfähigkeitsversicherung für Beamte.

5. Was bei einer BU sonst zählt

Die Verweisung ist ein Baustein. Ob eine BU im Ernstfall leistet, hängt von mehr ab:

1. Die Gesundheitsangaben beim Antrag. Die meisten Streitfälle entstehen nicht wegen Klauseln, sondern wegen unvollständiger Angaben. Eine anonyme Voranfrage bei mehreren Versicherern klärt vorher, wer Sie zu welchen Bedingungen annimmt.
2. Die Berufseinstufung. Sie bestimmt den Beitrag stärker als fast alles andere.
3. Nachversicherung ohne Gesundheitsprüfung, wenn Einkommen und Verantwortung steigen.
4. Die Leistungspraxis des Versicherers und die Frage, wer Ihnen im Leistungsfall zur Seite steht.
5. Der Verzicht auf Verweisungen, abstrakt in jedem guten Tarif, konkret als zusätzliches Plus.

Welcher Versicherer für Sie der richtige ist, lässt sich erst sagen, wenn Beruf, Gesundheit und Pläne auf dem Tisch liegen. Bei manchem Kunden passt die HDI, bei anderen ein anderer Anbieter. Mehr zum Tarif der HDI steht auch auf unserer Seite zur HDI Berufsunfähigkeitsversicherung.

Warum die Risikovoranfrage sorgfältig vorbereitet werden muss.

Häufige Fragen zur konkreten Verweisung in der BU

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Weiterlesen: Das passt zum Thema

Aus Kapitel 2

Die BU bezieht sich auf den Beruf. Genau darum geht es bei der Verweisung.

Im Buch schreibe ich: Der Begriff Berufsunfähigkeitsversicherung sagt schon, dass sich das Produkt auf den Beruf bezieht. Wer das ernst nimmt, schaut sich genau an, wann ein Versicherer auf einen anderen Beruf verweisen darf, und wann nicht.

„Der Finanzplaner für Akademiker“ erklärt die drei Versicherungen, die nach dem Studium zählen, und wie man Beratungsgespräche einordnet. Geschrieben in Du-Form, ohne Produktkatalog.

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Herausgeber: finanzen fairstehen FDL GmbH. Das Buch dient der finanziellen Bildung und ersetzt keine individuelle Beratung. Geldanlagen sind mit Risiken verbunden, bis hin zum Verlust des eingesetzten Kapitals.