Versicherungsberatung – Unterschiede und Qualitätsmerkmale für unabhängige Beratung
Du bist auf der Suche nach einer Versicherung, weil Du den Anbieter beziehungsweise Tarif wechseln oder einen neuen Versicherungsvertrag abschließen möchtest? Um das passgenaue und beste Versicherungsprodukt zu finden, ist eine unabhängige Versicherungsberatung sinnvoll. Doch wie findest Du den richtigen Versicherungsberater, und woran erkennst Du eine unabhängige Versicherungsberatung? Antworten auf diese und andere Fragen erhältst Du hier. Nur vorweg; wir sind unabhängige Versicherungsmakler und arbeiten für dich, nicht für eine Bank oder Versicherung.
Versicherungsberatung: Vom Versicherungsvertreter bis zur Honorarvermittlung
Eigentlich müsste die „Versicherungsberatung“ Versicherungsvermittlung genannt werden, die auf die Wünsche und Bedürfnisse des jeweiligen Kunden ausgerichtet ist. Tatsächlich gibt es im Rahmen der Versicherungsberatung mehrere Bezeichnungen, die ein Indiz für den Inhalt der Beratung und vor allem dafür sind, ob es sich um eine unabhängige Versicherungsberatung handelt oder nicht. Das bedeutet, dass nicht jede Beratung eine unabhängige Versicherungsberatung und dementsprechend objektiv ist. Unterschieden wird zwischen dem Versicherungsvertreter, dem Versicherungsmakler und der Versicherungsvermittlung auf Honorarbasis, die auch Honorarvermittlung genannt wird.
1. Versicherungsvertreter – Versicherungsberatung mit enger Anbindung an den Versicherer
Der Versicherungsvertreter bietet keine unabhängige Versicherungsberatung. Kontaktierst Du einen Versicherungsvertreter, wird er Dich über die Produkte einer bestimmten Versicherungsgesellschaft informieren. Das ist die Versicherungsgesellschaft, für die er arbeitet. Das bedeutet, dass er auf Seiten des Unternehmens steht und natürlich die Versicherungsprodukte dieses Unternehmens an Dich verkaufen möchte. Das geht aus § 59 Abs. 2 VVG (Versicherungsvertragsgesetz) hervor, wonach der Versicherungsvertreter „gewerbsmäßig Versicherungsverträge“ von einem Versicherer vermittelt oder abschließt. Insoweit ist er ein selbstständiger Gewerbetreibender, der bei der Vermittlung, Verwaltung und Erfüllung von Versicherungsverträgen mitwirkt. Als solcher ist er verpflichtet, sich um Vertragsabschlüsse zu bemühen. Kommt es zu einem Vertragsschluss, erhält der Versicherungsvertreter eine Vergütung von der Versicherungsgesellschaft. Insoweit steht er unter Verkaufsdruck.
Versicherungsvertreter lassen sich unterteilen in Ausschließlichkeitsvertreter, haupt- und nebenberufliche Versicherungsvertreter, Mehrfachvertreter und in angestellte Versicherungsvertreter.
– Der Ausschließlichkeitsvertreter ist regelmäßig für ein Versicherungsunternehmen tätig, an das er durch vertragliche Wettbewerbsverbote gebunden ist. Für verschiedene Versicherer arbeitet er nur dann, wenn er Produkte vertreibt, die nicht miteinander im Wettbewerb stehen.
– Der Mehrfachvertreter ist für mehrere Versicherer tätig. Da das Wettbewerbsverbot ausgeschlossen ist, darf er auch Versicherungsprodukte verkaufen, die miteinander konkurrieren. Allerdings ist er auf die Anbieter begrenzt, mit denen er vertraglich verbunden ist.
– Der nebenberuflich tätige Versicherungsvertreter ist dem hauptberuflich tätigen Versicherungsvertreter gleichgestellt. Vielleicht interessant aus unserem YouTube-Kanal: Nebenberuflich in Versicherungen- macht das Sinn?
– Es gibt auch Versicherungsvertreter, die im Unternehmen angestellt sind und im Außendienst eingesetzt werden.
2. Versicherungsmakler
Im Gegensatz zum Versicherungsvertreter handelt der Versicherungsmakler unabhängig von einem Versicherungsunternehmen. Das, was man „unabhängigen Versicherungsmakler“ nennt. Das heißt, dass er bei der Versicherungsberatung auf der Seite des Kunden, also auf Deiner Seite steht. Auch er erhält im Falle eines positiven Vertragsabschlusses eine Abschlussvergütung von dem Versicherer, bei dem Du die Versicherung abgeschlossen hast. Auch eine Beratung auf Honorarbasis ist möglich, beispielsweise bei einem Versicherungscheck.
Dass der Versicherungsmakler auf der Seite des Kunden steht bedeutet, dass er für Dich das Versicherungsprodukt heraussuchen wird, das am besten zu Deinen Vorstellungen und Rahmenbedingungen passt. Aus § 59 Abs. 3 VVG geht hervor, dass der Versicherungsmakler gewerbsmäßig die Vermittlung und den Abschluss von Versicherungsverträgen übernimmt, ohne dass er vom Anbieter damit betraut wurde. Rechtlich gesehen ist der Versicherungsmakler treuhänderischer Sachwalter des Kunden, also von Dir.
Als solcher ist er verpflichtet, Deine Interessen bei der Versicherungsberatung bestmöglichst wahrzunehmen. Dadurch ist es ihm möglich, eine unabhängige Versicherungsberatung anzubieten. Übt der Versicherungsmakler seine Tätigkeit im Rahmen eines Gewerbes aus, ist er Handelsmakler im Sinne des § 93 HGB (Handelsgesetzbuch), während er bei nicht gewerblicher Tätigkeit Makler im Sinne des § 652 BGB (Bürgerliches Gesetzbuch) ist.
3. Versicherungsvermittlung rein auf Honorarbasis
Bei der Versicherungsvermittlung auf Honorarbasis oder die Honorarvermittlung wird Dir als Auftraggeber für die Versicherungsberatung und -vermittlung ein gesondertes Honorar in Rechnung gestellt. Abgerechnet wird entweder als Stundensatz oder Tagessatz. Das Honorar zahlst Du für die Versicherungsberatung, die Analyse und die Ausarbeitung. Es wird grundsätzlich fällig und zwar unabhängig davon, ab es zu einem Vertragsschluss kommt oder nicht. Das ist der Nachteil der Versicherungsvermittlung auf Honorarbasis. Hier fallen immer Kosten an, ganz egal, ob Du einen Versicherungsvertrag unterzeichnest oder nicht.
Das gilt auch dann, wenn es Dir beispielsweise aus gesundheitlichen Gründen nicht möglich ist. Der Vorteil der Versicherungsvermittlung auf Honorarbasis besteht darin, dass es sich um eine unabhängige Versicherungsberatung handelt. Denn der Vermittler verdient im Falle eines positiven Vertragsschlusses nichts, sodass er auch nicht unter dem Druck steht, verkaufen zu müssen.
Ganz wichtig: Es gibt keine Gebührenordnung wie bei Anwälten oder Steuerberatern! Jeder Honorarberater kann sein Honorar frei festlegen. Die Idee, dass Honorarberatung günstiger wäre als Provision, ist verkehrt. Warum sollte ein guter Berater weniger verdienen wollen?
Umgekehrt: Eine Provision ist eine erfolgsorientierte Bezahlung. Die ist erstmal weder besser noch schlechter als eine Honorarberatung. Maßgeblich ist die moralische Einstellung des Beraters und dessen Qualifikation, wenn du eine Beratung in Anspruch nimmst. Und die Transparenz nicht zu vergessen, unsere Kunden sehen bspw. egal ob im Büro oder der Onlineberatung immer, was wir auf dem Monitor machen und welche Angebote/Ergebnisse es gibt.
Neben der Honorarberatung gibt es auch die Variante der Vergütungsvereinbarung. Eine Vergütung zahlst Du nur bei einem erfolgreichen Vertragsabschluss. Das ist insoweit fair, weil diese Vergütung nur fällig wird, wenn Dir erfolgreich ein Versicherungsprodukt vermittelt wird. Der Nachteil ist, dass der Vermittler unter dem Druck steht, einen Vertragsabschluss zu erzielen, denn nur dann erhält er eine entsprechende Vergütung und verdient Geld.
Was eine unabhängige Versicherungsberatung auszeichnet
Sicher möchtest Du wissen, wie die unabhängige Versicherungsberatung in der Praxis funktioniert, und auf welchen rechtlichen Grundlagen sie basiert. Wie Du bereits weißt, sind es der Versicherungsvermittler auf Honorarbasis und der Versicherungsmakler, die eine unabhängige Versicherungsberatung sicherstellen.
Es kommt also zwischen Dir und dem Versicherungsmakler zu einem Abschluss über einen Beratervertrag, während der oder die Versicherungsunternehmen von diesem Vertragsverhältnis ausgeschlossen sind. Inhalt des Vertrages können eine einmalige Beschaffung des Versicherungsschutzes, aber auch die Dauerbetreuung Deiner Versicherungsinteressen sein einschließlich der Verwaltung und gegebenenfalls Anpassung der Versicherungsverträge.
Aus dem Vertrag ergibt sich für den Versicherungsmakler die Pflicht, eine unabhängige Versicherungsberatung anzubieten und für Dich als Kunden den bestmöglichen Versicherungsschutz auszuwählen und aufrechtzuerhalten.
Dazu gehört auch, dass er begründen muss, warum er Dir ein bestimmtes Versicherungsprodukt von dem jeweiligen Versicherungsunternehmen vorschlägt. Nach § 60 Abs. 1 VVG ist er darüber hinaus verpflichtet, für diese Entscheidung eine hinreichende Zahl von auf dem Versicherungsmarkt angebotenen Versicherungsprodukten verschiedener Anbieter zugrunde zu legen. Da davon ausgegangen wird, dass ein Versicherungsmakler den Markt genau kennt, darf er seine Auswahlpflicht auf eine bestimmte Gruppe von Anbietern begrenzen. Das bedeutet, dass er nicht verpflichtet ist, für jedes Vermittlungsgeschäft eine separate Marktanalyse anzufertigen. Bei einem Versicherungsmakler erhältst Du nicht nur eine unabhängige Versicherungsberatung. Er haftet Dir gegenüber auch persönlich für mögliches Fehlverhalten.
Die richtige Versicherungsberatung finden
Die bisherigen Ausführungen haben gezeigt, dass Du nur bei einem Versicherungsmakler oder bei einem Versicherungsvermittler, der auf Honorarbasis arbeitet, eine unabhängige Versicherungsberatung bekommst.
Für welche Versicherungsberatung Du Dich letztendlich entscheidest, hängt von Deinen Bedürfnissen und von Deinen persönlichen Rahmenbedingungen ab. Vielleicht ist es Dir lieber, einen Honorarvermittler mit der Suche nach einem bestimmten Versicherungsprodukt zu beauftragen, dem Du beispielsweise ein Stundenhonorar zahlst.
Geht es hingegen um einen umfassenden Versicherungsschutz, um die Überprüfung vorhandener Versicherungsverträge oder darum, die Versicherungen zu suchen und zu finden, die Du wirklich brauchst, dann ist ein Versicherungsmakler die richtige Adresse. Hier hast Du die Möglichkeit, Dir erst einmal ein Bild von der Versicherungsberatung zu machen, die kostenlos ist. Letztendlich ist die Vermittlung von Versicherungsprodukten, wie jede andere Dienstleistung auch, eine Frage von Vertrauen und Sympathie, sodass die Entscheidung für einen bestimmten Berater immer auch eine Bauchentscheidung ist.
Wie finde ich einen guten Versicherungsmakler und Wer berät Versicherungen unabhängig?
Die gesetzlichen Regeln für eine gute Versicherungsberatung
Wer eine Versicherungsberatung anbietet und Versicherungsprodukte vermittelt, muss sich an bestimmte, vom Gesetzgeber vorgegebene Regeln halten, nämlich an diese:
1. Erstinformation
Beim ersten geschäftlichen Kontakt beziehungsweise beim Erstgespräch muss Dich der Versicherungsberater im Rahmen der Versicherungsberatung darüber informieren, ob er ein Versicherungsvermittler, ein Versicherungsmakler oder ein Versicherungsberater ist, der auf Honorarbasis arbeitet. Diese Information muss Dir in Textform vorgelegt werden.
2. Anfertigen eines Beratungsprotokolls
Kommt es zu einem erfolgreichen Vertragsabschluss, ist der Versicherungsberater verpflichtet, den Kundenwunsch beziehungsweise Deine konkreten Wünsche in Bezug auf das Versicherungsprodukt und seine Empfehlung schriftlich in einem Beratungsprotokoll zu dokumentieren. Das Beratungsprotokoll erfüllt unter anderem eine Beweisfunktion, wenn es beispielsweise darum geht, Schadenersatzansprüche geltend zu machen, weil Du falsch beraten wurdest. In der Praxis kann es vorkommen, dass manche Kunden schriftlich auf die Anfertigung einer Dokumentation verzichten. Dann ist der Vermittler von der Dokumentationspflicht entbunden. Das ist nicht empfehlenswert, weil der Vermittler im Falle einer fehlerhaften Beratung auch von seiner Haftung befreit ist.
3. Informationen zum Versicherungsvertrag
Wird ein Versicherungsvertrag beantragt, muss der Versicherungsberater Dir die Vertragsbedingungen aushändigen einschließlich des Produktinformationsblattes. Darin sind die maßgeblichen Daten enthalten, unter anderem die Vertragslaufzeit, die Höhe der monatlichen, vierteljährlichen, halbjährlichen oder jährlichen Beitragszahlungen, Kündigungsfristen sowie weitere wichtige Vertragsbestandteile.
Neben der Einhaltung der gesetzlichen Vorgaben zeichnet sich eine gute und unabhängige Versicherungsberatung auch dadurch aus, dass sich der Berater Zeit für Dich nimmt. Der Abschluss einer Versicherung ist eine persönliche Angelegenheit, bei der die Beitragshöhe, der Leistungsumfang und die sonstigen Rahmenbedingungen auf die Situation des Versicherungsnehmers zugeschnitten sein sollten. Eine Beratung ist daher meist in 2-3 Termine aufgegliedert, sodass du dir immer selbst weitere Gedanken machen kannst.
Deshalb wird ein guter Versicherungsberater eine Analyse/Check anfertigen, um das passgenaue Versicherungsprodukt anbieten zu können. Das braucht Zeit, denn der Versicherungsmarkt bietet eine Vielzahl von Lösungen für alle möglichen Bedürfnisse.
Ein guter Berater wird nie Abschlussdruck aufbauen oder bei Fragen ins Schwimmen kommen. Je klarer die Antworten deines Beraters, um so mehr weißt du, dass du mit einem Profi zu tun hast.
Die Entscheidung für eine oder mehrere Versicherungen ist auch eine finanzielle Entscheidung. Insoweit ist die Entscheidung für die Versicherungsberatung auch immer eine Frage der gegenseitigen Sympathie und des Vertrauens.
Zu guter Letzt
Abschließend ist festzuhalten, dass es wichtig ist, dass Du die Unterschiede zwischen einem Versicherungsvermittler, dem Versicherungsmakler und dem Versicherungsvermittlung auf Honorarbasis kennst. Durch diese Kenntnis beziehungsweise durch dieses Wissen ist es Dir möglich, die Versicherungsberatung im Abhängigkeitsverhältnis und die unabhängige Versicherungsberatung voneinander zu unterscheiden. So findest Du nicht nur den passenden Versicherungsberater, sondern auch die zu Dir und Deinen Bedürfnissen passenden Versicherungsprodukte.
Wir sind Versicherungsmakler und bieten eine unabhängige Versicherungsberatung an. Ein negatives Image können und wollen wir uns nicht leisten. Das ist einer der Gründe, weshalb wir unseren Kunden beste Qualität bieten, wie du bei unseren Bewertungen und Auszeichnungen erfährst. Das heißt, dass wir daran interessiert sind, das optimale Versicherungsprodukt zu suchen und zu finden. Denn die Zufriedenheit unserer Kunden ist unser unternehmerischer Erfolg!
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