PKV jetzt erstmal billig und dann später besser machen

Wie oft denkt man sich “ich bin ja jetzt jung und gesund, mir passiert schon nichts”. Dann ist die Idee zu sagen, eine PKV soll jetzt nicht wahnsinnig gut sein, sondern einfach etwas besser als die GKV und möglichst billig. Hier kann man ja gut sparen, weil man keine Leistungen braucht. Weit gefehlt. Es gibt zwei wesentliche Gründe, warum diese Idee nicht aufgeht.

Fakten zur billigen PKV

Eine alte Binsenweisheit sagt ja schon, wer billig kauft, kauft zweimal. Ähnliches gilt auch bei der PKV. Die Einstufung der Prämie erfolgt anhand Gesundheit und Alter. Das Alter ist allerdings das Wesentliche. Jede PKV hat darüber hinaus in der Regel verschiedene Tariflinien. Nennen wir sie Polo, Golf und Passat.

Wechseln von einem Tarif in den anderen

Wer sich also in den Golf setzt, also auf Leistungen und Komfort verzichtet, spart in der Regel etwas Geld. Die Idee in jungen Jahren Geld zu sparen und sich dann später besser zu versichern, ist ein Dauerbrenner.

Die Sache geht nicht auf, denn die PKV ist eine Mischkalkulation (siehe Video Altersrückstellungen). D.h. der Tarif für den Passat ist nicht nur am Anfang teuer, sondern später exponentiell.

Wer also 20 Jahre wartet um sich dann besser zu versichern, wird deutlich mehr zahlen als wenn er gleich den richtigen Tarif gewählt hätte. Damit ist in unserer praktischen Erfahrung ein späterer Wechsel dann auf einmal doch nicht mehr gewünscht, weil er schlichtweg zu teuer wäre.

Tatsächlich spart also derjenige langfristig Geld und Nerven, der sich gleich in den richtigen Tarif begibt. Also hochwertiger, nicht allgemein Teuer. Das wäre auch Unfug. Teuer in der PKV ist leider auch nicht gut.

Achtung Gesundheitsprüfung

Eine weitere Hürde für eine Verbesserung ist die Gesundheitsprüfung. Wer in den “besseren” Tarif, also von Golf zu Passat wechseln will, muss eine neue Gesundheitsprüfung machen. Je älter man ist, um so schlechter fällt die in der Regel aus. Und in der Theorie, dass man sich dann verbessert, wenn man mehr Leistungen braucht, wird es genau daran scheitern, den Tarif zu wechseln.

Tatsächlich gibt es zwei Wege

Der eine Weg ist, man versichert sich billig und wird nie das Bedürfnis verspüren sich besser zu versichern, weil man immer gesund bleibt.

Der zweite Weg ist, dass man irgendwann gesundheitliche Probleme so sehr merkt, dass man sich doch gerne besser versichern würde. Und dann geht es genau wegen der bereits bestehenden Probleme nicht mehr.

Nochmal zum Schluss

In der PKV sind billige Tarife von der Kalkulation her genauso schlecht wie teure. In der Mitte liegt die Wahrheit. Gerne erklären wir Ihnen das in unseren anderen Blogbeiträgen oder in einem persönlichen Gespräch. Melden Sie sich gerne bei uns mit ihrer Anfrage.