BU für junge Akademiker: Im Studium oder mit dem ersten Job?
„Noch schnell im Studium abschließen“ ist manchmal richtig und manchmal teuer. Entscheidend ist, wie der Versicherer Ihren späteren Beruf einstuft und wie es um Ihre Gesundheit steht. Hier ist die Abwägung.
Seit 1983 | Festgehalt statt Provision | 9 von 10 Beratungen online, bundesweit
Bekannt aus
Sind Sie hier richtig? Diese Seite klärt den richtigen Zeitpunkt. Für andere Fragen:
- Sie studieren und wollen jetzt abschließen: BU für Studenten
- Sie haben schon angefangen zu arbeiten: BU für Berufseinsteiger
- Was eine BU kostet: BU-Kosten
Von Bernd Krause, Geschäftsführer und Vorsorgespezialist bei Der Fairsicherungsladen GmbH, Autor von „Der Finanzplaner für Akademiker"
Kurz vor dem Abschluss kommen die Angebote. Beim Bewerbungstraining, das nichts kostet, beim Assessment-Center, in der Mittagspause mit Pizza. Und fast immer derselbe Satz: „Schließen Sie die BU noch schnell im Studium ab, als Student sparen Sie Geld.“
Daran ist nicht alles verkehrt. Aber eben auch nicht alles richtig. Ob sich die BU im Studium oder erst mit dem ersten Job rechnet, hängt an zwei Dingen, die sich gegenläufig entwickeln können: an der Berufsgruppe, in die der Versicherer Sie einstuft, und an Ihrer Gesundheit zum Zeitpunkt des Antrags. Auf dieser Seite geht es genau um diese Abwägung.
Wann sollten Akademiker eine Berufsunfähigkeitsversicherung abschließen? Das hängt vom Studiengang und vom späteren Beruf ab. Wird der Beruf besser eingestuft als der Studiengang, ist der Abschluss mit dem Berufsstart meist günstiger. Steht dagegen eine Gesundheitsfrage im Raum oder ist der Wunschberuf riskanter eingestuft, kann der Abschluss noch im Studium sinnvoll sein.
1. Warum der Zeitpunkt den Preis verändert
Die Berufsunfähigkeitsversicherung heißt so, weil sie sich auf den Beruf bezieht. Der Versicherer kalkuliert also mit dem, was Sie beim Antrag tun. Und genau da liegt der Haken beim „schnellen Abschluss im Studium“.
Ein BWL-Student ist für den Versicherer jemand, von dem er noch nicht weiß, was er nach dem Abschluss macht. Ein Trainee im Führungskräftenachwuchsprogramm dagegen sitzt erkennbar im Büro. Der Trainee bekommt die BU deshalb möglicherweise deutlich günstiger als der Student, obwohl er ein Jahr älter ist. Dasselbe gilt für Lehrkräfte: Gymnasiallehrer werden von Versicherern, auch schon im Referendariat, teils günstiger eingestuft als Lehramtsstudierende. Für sie ist der Abschluss mit dem Berufsbeginn deshalb meistens die bessere Wahl.
Wird der Beruf besser eingestuft als das Studium, ergibt der Abschluss im Studium keinen Sinn.
Die andere Seite ist die Gesundheit. Jede BU beginnt mit einer Gesundheitsprüfung, die je nach Versicherer drei bis zehn Jahre zurückreicht. Was in dieser Zeit beim Arzt dokumentiert wird, steht im Antrag. Wer weiß, dass eine Behandlung ansteht, eine Operation geplant ist oder eine Diagnose im Raum steht, hat einen guten Grund, nicht bis zum ersten Job zu warten. Und zwar bevor das Thema beim Arzt überhaupt besprochen wird.
Ob eine Diagnose aus dem Studium überhaupt ein Problem ist, können Sie vorab selbst einschätzen: In unserem Vorerkrankungen-Tool sehen Sie für viele häufige Diagnosen, wie Versicherer sie bei BU, PKV und Risikoleben typischerweise bewerten. Allergien, Rücken, Knie, Heuschnupfen: Vieles ist versicherbar, oft ohne Zuschlag, wenn man es richtig angeht.
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Mehr InformationenWarum die Arbeitskraft das wichtigste Kapital nach dem Studium ist.
Warum überhaupt eine BU? Wer nach dem 1. Januar 1961 geboren ist, hat keinen Anspruch mehr auf eine gesetzliche Berufsunfähigkeitsrente. Es bleibt die Erwerbsminderungsrente, und die fragt nicht, ob Sie Ihren Beruf noch ausüben können, sondern ob Sie überhaupt noch arbeiten können. Den Unterschied erklärt die Seite BU und Erwerbsminderungsrente.
2. Studium oder Berufsstart: die Entscheidungstabelle
| Ihre Situation | Eher im Studium abschließen | Eher mit dem Berufsstart |
|---|---|---|
| Lehramt, späterer Schuldienst | Wenn eine Gesundheitsfrage absehbar ist | Meistens, weil Lehrkräfte oft besser eingestuft werden. Dann mit Dienstunfähigkeitsklausel |
| BWL, Jura, Informatik mit Bürojob | Wenn eine Gesundheitsfrage absehbar ist | Meistens, weil der konkrete Bürojob besser eingestuft wird als der Studiengang |
| Ingenieurwesen mit Baustelle oder Außendienst | Oft sinnvoll, weil der spätere Beruf riskanter eingestuft sein kann | Wenn der Job klar im Büro liegt |
| Medizin, Pharmazie, Zahnmedizin | Wenn eine Gesundheitsfrage absehbar ist | Je nach Fachrichtung: Klinik, Praxis und Labor werden unterschiedlich eingestuft, beides rechnen |
| Behandlung oder OP geplant | Vor dem Arzttermin klären, ob ein Antrag jetzt sinnvoll ist | Nur nach Voranfrage |
Die Tabelle ist eine Tendenz, kein Urteil. Die Einstufungen unterscheiden sich von Versicherer zu Versicherer, manchmal deutlich. Darum rechnen wir in der Beratung beides: Studentenstatus heute und Beruf morgen. Erst dann sieht man, ob sich Warten lohnt.
Und es bleibt die Faustformel aus dem Buch: Je jünger, desto besser. Der Beitrag verteilt sich auf eine längere Laufzeit, und in jungen Jahren gibt es selten chronische Beschwerden. Wer mit dem Berufsstart abschließt, sollte deshalb nicht noch zwei Jahre „erst mal ankommen“.
Ein Gespräch, eine klare Antwort: jetzt oder mit dem ersten Job?
Die ungebundene BU-Beratung ist eine unserer Kerndienstleistungen. Aus gutem Grund: Testberichte veralten schnell, Vergleichsportale bleiben an der Oberfläche, und die Gesundheitsfragen werden im Antrag oft viel zu lapidar beantwortet. Genau dort entscheidet sich, ob die BU im Ernstfall zahlt. Dafür braucht es Spezialisten, keine Feld-Wald-und-Wiesen-Berater. Bei uns berät nach dem Ärztehausprinzip jemand, der jeden Tag nichts anderes macht als Berufs- und Dienstunfähigkeit.
- Beide Varianten gerechnet: Studentenstatus heute und Ihr Beruf morgen, bei mehreren Versicherern, mit der echten Berufseinstufung.
- Gesundheit sauber geklärt: Bei Vorerkrankungen anonyme Voranfrage bei mehreren Versicherern, bevor irgendwo ein Antrag liegt. So werden 9 von 10 unserer Mandanten versichert.
- Bedingungen statt Preisliste: Verweisungsverzicht, Nachversicherung, Dynamik und bei Beamtenlaufbahn die echte DU-Klausel.
- Ein Plan für später: Wann Sie die Rente erhöhen, bei Gehaltssprung, Heirat oder Verbeamtung, ohne neue Gesundheitsprüfung.
- Im Leistungsfall an Ihrer Seite: Als Makler vertreten wir Ihre Interessen gegenüber dem Versicherer.
Online per Video, bundesweit. Im Regelfall ohne separates Beratungshonorar, Ihr Beitrag ist derselbe wie direkt beim Versicherer. Und weil unsere Berater auf Festgehalt arbeiten, sagen wir Ihnen auch, wenn Warten für Sie günstiger ist.
Ungebundene BU-Beratung anfragen
Ausführlich zum Ablauf: BU-Beratung beim Fairsicherungsladen.
3. Was im ersten Vertrag stehen muss
Der erste Vertrag ist der wichtigste. Nicht wegen des Preises, sondern weil Sie mit ihm die nächsten Jahrzehnte leben. Ein späterer Jobwechsel ist bei der BU nicht anzeigepflichtig: Wer heute einen guten Vertrag bekommt, behält ihn auch, wenn der Beruf später riskanter wird. Diese fünf Punkte sollten drin sein:
- Verzicht auf die abstrakte Verweisung. Der Versicherer darf Sie nicht auf einen anderen Beruf verweisen, für den Sie theoretisch qualifiziert wären.
- Eine Rente, die zum Einkommen passt. Im Buch nenne ich als Orientierung mindestens 1.500 € monatlich bis hin zu 80 % des Nettoeinkommens als Berufseinsteiger.
- Nachversicherung ohne neue Gesundheitsprüfung. Bei Gehaltssprung, Heirat oder Verbeamtung. Mehr dazu auf der Seite zur BU-Nachversicherung.
- Dynamik. Damit die Rente mit der Inflation mithält, vor und im Leistungsfall.
- Bei Beamtenlaufbahn: eine echte Dienstunfähigkeitsklausel. Wie man sie erkennt, steht auf der Seite DU-Klausel prüfen.
Wer mit einem steilen Gehaltsverlauf rechnet, kann über zwei Verträge bei verschiedenen Versicherern nachdenken, weil Nachversicherungen eine Obergrenze haben. Und um eine BU, die an eine Rentenversicherung gekoppelt ist, sollten Sie einen großen Bogen machen. Sie bringt sehr wahrscheinlich mehr Nachteile als Vorteile.
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Mehr InformationenWorauf Studierende bei BU und DU achten sollten.
Eine Auswahl der Gesellschaften, die wir vergleichen. Die Logos sind keine Rangliste.
So läuft die Beratung zum Zeitpunkt ab
- Studium und Berufsziel klären. Was Sie studieren, was danach kommt, ob Büro oder Außendienst.
- Beide Varianten rechnen. Studentenstatus heute, Beruf morgen, bei mehreren Versicherern.
- Gesundheit anonym prüfen. Bei Unsicherheit mit anonymer Voranfrage, bevor ein Antrag gestellt wird.
- Abschluss zum besten Zeitpunkt. Mit den Klauseln, die Sie die nächsten Jahrzehnte brauchen.
Festgehalt statt Provision
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Was es kostet
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„Zum Start meines Berufslebens wurden Versicherungen ein großes Thema, von dem ich leider nicht sehr viel Ahnung hatte. … Auch hatte ich bei der Beratung nie das Gefühl, dass ich zu einem bestimmten Produkt gedrängt werde, sondern zuerst sollte ich immer selbst formulieren, was mir wichtig ist."
F. S. aus Karlsruhe„Als Berufseinsteigerin wurde mir sehr freundlich, verständnisvoll und geduldig dabei geholfen, im Versicherungsdschungel das hoffentlich Richtige für mich zu finden."
A. E. aus Maulburg„Dank seines kontinuierlichen Engagements und genauer Kenntnis des Marktes konnte ich eine BU ohne jegliche Ausschlüsse bekommen."
M. M. aus KarlsruheBU-Zeitpunkt klären
Studiengang, Berufsziel, gewünschte Rente. Den Rest fragen wir nach. Wir melden uns in der Regel innerhalb von 24 Stunden an Werktagen.
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Häufige Fragen zur BU nach dem Studium
Nicht pauschal. Wird Ihr späterer Beruf besser eingestuft als Ihr Studiengang, ist der Abschluss mit dem Berufsstart meist günstiger. Bei absehbaren Gesundheitsfragen oder einem riskanter eingestuften Wunschberuf kann der Abschluss im Studium sinnvoll sein.
Weil Versicherer Gymnasiallehrer, auch im Referendariat, teils günstiger einstufen als Lehramtsstudierende. Für Beamte gehört zusätzlich eine Dienstunfähigkeitsklausel in den Vertrag.
Nein. Ein Jobwechsel ist bei der BU nicht anzeigepflichtig, der Beitrag bleibt gleich. Einige moderne Tarife erlauben sogar eine Nachmeldung, wenn der neue Beruf günstiger eingestuft wird.
Als Orientierung mindestens 1.500 € monatlich bis hin zu 80 % des Nettoeinkommens. Mit Nachversicherungsoptionen lässt sich die Rente später an Gehaltssprünge anpassen.
Je nach Versicherer drei bis zehn Jahre. Was in dieser Zeit beim Arzt dokumentiert ist, muss im Antrag angegeben werden.
Meist nicht lange. Je jünger, desto günstiger, und jede neue Diagnose kann den Abschluss erschweren. Wer mit dem Berufsstart abschließt, sollte es auch dann tun.
Im Regelfall kein separates Beratungshonorar. Wir rechnen beide Varianten und sagen Ihnen, welche sich lohnt.
Vorab selbst einlesen
Vorerkrankungen-Tool
Wie Versicherer häufige Diagnosen bei BU und PKV bewerten, vorab selbst nachschlagen.
Zum Vorerkrankungen-ToolBU-Check Basisfragen
Einkommen, Beruf, Gesundheit, Ziele: die Basis für Ihre BU in wenigen Fragen geklärt.
Zum BU-CheckBU-Vergleichsrechner
Für die erste Größenordnung. Danach zählen Einstufung und Bedingungen.
Zum RechnerDas Buch
„Der Finanzplaner für Akademiker": Versicherungen, Vorsorge und Geldanlage in der richtigen Reihenfolge.
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Weiterlesen: Das passt zum Thema
Der Trainee zahlt weniger als der Student.
Im Buch beschreibe ich, warum Versicherungsvertriebe das Ende des Studiums so lieben, und warum der „schnelle Abschluss im Studium“ für einen BWL-Trainee oder eine Gymnasiallehrerin oft die teurere Wahl ist. Die Entscheidungstabelle auf dieser Seite folgt genau dieser Logik.
„Der Finanzplaner für Akademiker“ erklärt die Versicherungen und Finanzentscheidungen, die nach dem Studium zählen. Geschrieben in Du-Form, ohne Produktkatalog.
Nicht der früheste Zeitpunkt ist der beste. Der richtige.
Schreiben Sie uns Studiengang und Berufsziel. Wir rechnen beide Varianten und sagen Ihnen, welche sich lohnt.
BU-Beratung anfragenHinweis: Diese Seite ersetzt keine individuelle Beratung und keine Rechtsberatung. Einstufungen und Bedingungen unterscheiden sich je nach Versicherer. Die Tabelle zeigt Tendenzen aus der Beratungspraxis; maßgeblich sind die Bedingungen beim Abschluss. Kundenstimmen sind Auszüge aus Bewertungen auf externen Bewertungsportalen.
Der Fairsicherungsladen GmbH, Waldstr. 65, 76133 Karlsruhe, Telefon 0721 358 369. Niederlassung Landau: Horstring 14, 76829 Landau in der Pfalz, Telefon 06341 2663048. E-Mail: anfrage@fair-ka.de