Berufsunfähigkeitsversicherung für Geschäftsführer: Wer haftet, wenn Sie ausfallen?

Wenn Sie als beherrschender Gesellschafter-Geschäftsführer gelten, in der Regel nicht. Wer die Mehrheit der Anteile hält oder über eine Sperrminorität Weisungen an sich selbst verhindern kann, ist sozialversicherungsrechtlich selbstständig und zahlt keine Pflichtbeiträge zur gesetzlichen Rentenversicherung. Damit entfällt der Anspruch auf Erwerbsminderungsrente. Ob Sie als beherrschend gelten, entscheidet nicht Ihr Gefühl, sondern der Gesellschaftsvertrag – ein Statusfeststellungsverfahren schafft Klarheit.

Sie erlaubt dem Versicherer zu prüfen, ob sich Ihr Betrieb so umbauen ließe, dass Sie trotz gesundheitlicher Einschränkung weiterarbeiten könnten – etwa indem Sie Außentermine abgeben. Für Angestellte spielt das keine Rolle, für Geschäftsführer sehr wohl, weil Sie über die Aufgabenverteilung selbst bestimmen. Gute Bedingungswerke setzen enge Grenzen: Die Umorganisation muss zumutbar sein, darf keine erheblichen Einkommenseinbußen bringen und keine Investitionen erfordern. Manche Versicherer verzichten für leitende Positionen ganz darauf.

Nicht am Nettogehalt orientieren, sondern am tatsächlichen Bedarf. Bei Gesellschafter-Geschäftsführern hängen häufig weitere Verpflichtungen am Einkommen: Tilgung von Gesellschafterdarlehen, private Bürgschaften für Betriebskredite, eine Altersvorsorge, die über das Unternehmen läuft. Wer nur die Lebenshaltung ersetzt, deckt oft die Hälfte des Bedarfs. Wir rechnen das mit Ihnen konkret durch, statt eine Faustformel anzuwenden.

Das lässt sich nur im Einzelfall beantworten. Bei der Firmenlösung sind die Beiträge je nach Gestaltung Betriebsausgabe, die spätere Rente ist dafür in der Regel voll steuerpflichtig. Die private BU wird aus versteuertem Einkommen bezahlt, dafür ist im Leistungsfall nur der Ertragsanteil steuerpflichtig – netto bleibt deutlich mehr. Für beherrschende Gesellschafter-Geschäftsführer ist die private Lösung in der Mehrzahl der Fälle robuster, weil sie unabhängig vom Schicksal des Unternehmens ist. Die verbindliche steuerliche Beurteilung gehört zu Ihrem Steuerberater.

Das hängt vollständig von der Gestaltung ab – und genau hier sehen wir die meisten Probleme. Ist die Übertragung auf Sie persönlich nicht von vornherein geregelt, stehen Sie nach einem Verkauf oder Ausscheiden ohne Absicherung da. Bei einem Neuabschluss mit fünfzig Jahren und gewachsener Krankenakte wird es teuer, manchmal unmöglich. Wenn Sie eine Firmenlösung haben, sollten Sie diesen Punkt prüfen lassen, bevor er akut wird.

Nur befristet. Anstellungsverträge regeln typischerweise eine Fortzahlung über sechs oder zwölf Monate, danach endet sie. Und wenn Sie zugleich Gesellschafter sind, zahlen Sie sich das Geld wirtschaftlich selbst – aus einem Unternehmen, das ohne Sie in aller Regel weniger erwirtschaftet. Eine dauerhafte Absicherung ist das nicht.

Meist ja, aber weniger als viele befürchten. Entscheidend ist der Anteil körperlicher Tätigkeit: Wer regelmäßig in der Halle unterwegs ist oder selbst an Maschinen arbeitet, wird anders eingestuft als eine rein kaufmännische Leitung. Zwischen den Berufsgruppen liegen bei gleicher Leistung oft zwanzig bis dreißig Prozent. Wichtig ist, dass die Tätigkeit im Antrag präzise beschrieben ist – sonst kann der Versicherer im Leistungsfall darauf zurückkommen.

So früh wie möglich, idealerweise lange bevor Sie die Geschäftsführung übernehmen. Der Beitrag friert auf jungem Niveau ein, und die Gesundheitsakte ist mit dreißig kürzer als mit fünfundvierzig. Wer schon in der Position ist: Der zweitbeste Zeitpunkt ist jetzt. Der schlechteste ist der, an dem eine Bank für einen Kredit eine Absicherung sehen will – dann entscheiden Sie unter Zeitdruck.

Wenn Ihr Vertrag entsprechende Nachversicherungsgarantien enthält, ja – und zwar ohne erneute Gesundheitsprüfung. Gute Tarife nennen Anlässe wie Gehaltssteigerung, Übernahme von Gesellschaftsanteilen, Heirat oder Geburt eines Kindes ausdrücklich. Fehlt diese Option, müssen Sie bei jeder Erhöhung erneut durch die Prüfung, mit allem, was zwischenzeitlich in der Akte gelandet ist. Das ist einer der Punkte, die im Vergleich mehr wert sind als zehn Euro Beitragsunterschied.

Nein. Die Abschluss- und Vertriebskosten sind in jedem Vertrag eingepreist, unabhängig davon, über welchen Weg er zustande kommt. Der Beitrag ist überall identisch. Unsere Berater arbeiten auf Festgehalt, ohne Provisionsanreiz je Abschluss. Der Unterschied liegt in der Einstufung, den Klauseln und der Antragsvorbereitung – nicht im Preis.

Ja. Als Makler können wir bestehende Verträge in unsere Betreuung übernehmen, ohne dass Sie kündigen oder etwas Neues abschließen. Ihre Beiträge bleiben identisch, für Sie entstehen keine Mehrkosten. Anschließend prüfen wir den Vertrag ergebnisoffen – gerade bei Tarifen, die älter als sechs Jahre sind, lohnt der Blick auf zwischenzeitlich verbesserte Bedingungen.

Häufig ja – aber nicht über einen unvorbereiteten Online-Antrag. Versicherer bewerten dieselbe Diagnose sehr unterschiedlich. Über die anonyme Risikovoranfrage klären wir vorab bei mehreren Gesellschaften, wer Sie zu welchen Bedingungen annimmt, ohne dass Ihr Name fällt und ohne dass eine Ablehnung in einer Datenbank landet. Erst danach entscheiden Sie, wo ein Antrag gestellt wird.