Sind Versicherungsmakler teuer?
Was dir Portale nicht zeigen
Check24, Verivox, Clark – oder ein Versicherungsmakler? Die meisten denken: Makler kostet extra. Die Wahrheit: Du zahlst denselben Beitrag. Was du stattdessen bekommst – oder eben nicht – das ist die eigentliche Frage.
Die kurze Antwort: Nein. Und das lässt sich erklären.
Das Wichtigste in einem Satz
Der Versicherungsbeitrag ist identisch – egal ob du über ein Portal, direkt beim Versicherer oder über einen Makler abschließt. Die Courtage war schon immer im Beitrag enthalten – früher hat sie der Vertreter kassiert, jetzt der Makler. Du zahlst nichts extra.
Das klingt zunächst überraschend. Aber es ist kein Trick – sondern die Funktionsweise des Versicherungsvertriebs in Deutschland. Hinter dem Beitrag steckt eine Kalkulation des Versicherers, die Vertriebskosten bereits einschließt. Diese Kosten entstehen unabhängig davon, über welchen Weg du abschließt.
Was sich ändert: was du für denselben Preis bekommst. Und genau da liegt der Unterschied, der zählt.
Das Video dazu – in unter 10 Minuten erklärt
Bernd Krause erklärt, wie Versicherungsmakler verdienen, was das mit deinem Beitrag zu tun hat – und warum das Vergleichsportal und der Makler nicht das Gleiche sind, auch wenn der Preis identisch ist.
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More InformationWie verdient ein Versicherungsmakler überhaupt sein Geld?
Das ist eine berechtete Frage – und die Antwort ist einfacher als sie klingt. Wenn du eine Versicherung über einen Makler abschließt, zahlt der Versicherer dem Makler eine sogenannte Courtage (oder: Provision). Diese ist nicht obendrauf – sie ist Teil der Beitragskalkulation.
Stell dir vor: Ein Versicherer kalkuliert seinen Tarif. Darin stecken Risikokosten, Verwaltungskosten und ein Vertriebsbudget. Dieses Vertriebsbudget bekommt jemand – der Vertreter, das Portal oder der Makler. Dein Beitrag ändert sich dadurch nicht.
Was sich tatsächlich ändert: Beim Vertreter fließt die Provision zu seinem Arbeitgeber (der Versicherungsgesellschaft) oder direkt an ihn. Beim Portal landet sie beim Plattformbetreiber. Beim Makler kommt sie zu uns.
Vereinfachtes Rechenbeispiel: BU-Versicherung
Ein Unterschied gibt es dennoch: Manche Versicherer bieten echte Nettotarife an – also Policen ohne einkalkulierte Courtage. Diese sind etwas günstiger, werden aber fast nur über Honorarberater angeboten. Bei Standardprodukten ist das kaum relevant. Bei hochkomplexen Altersvorsorgelösungen lohnt es sich, das Thema anzusprechen.
Was du für denselben Beitrag wirklich bekommst – oder eben nicht
Der Preis ist gleich. Die Leistung ist es nicht. Das ist der entscheidende Punkt.
Für eine einfache Kfz-Versicherung braucht man das meiste davon nicht. Für eine Berufsunfähigkeitsversicherung, eine PKV oder eine Altersvorsorge – also für Entscheidungen, die 30 oder 40 Jahre laufen – ist es der Unterschied zwischen einem passenden Vertrag und einem teuren Fehler.
Wann ein Portal ausreicht – und wann nicht
Fairerweise gesagt: Es gibt Versicherungen, bei denen ein schneller Online-Vergleich eine gute Lösung ist.
Kfz, Strom, DSL, einfache Haftpflicht
Weitgehend standardisierte Produkte, bei denen der Preis der wichtigste Faktor ist und die Leistungsunterschiede überschaubar sind. Ein Portal erledigt das in wenigen Minuten – und das funktioniert gut.
BU, PKV, Altersvorsorge, Berufsanfänger, Beamte, Akademiker
Sobald Gesundheitsfragen ins Spiel kommen, der Vertrag 30+ Jahre läuft, Beihilfe relevant ist oder komplexe Bedingungswerke entscheiden – dann reicht ein Algorithmus nicht. Ein falsch abgeschlossener BU-Tarif kann über die Laufzeit Zehntausende Euro Unterschied machen. Der günstigste Tarif auf Seite 1 ist nicht zwangsläufig der beste.
Ein konkretes Beispiel: Ein 28-jähriger Ingenieur aus Karlsruhe schließt eine BU über ein Portal ab. Er hat eine leichte Rückengeschichte, trägt sie aber nicht ein – weil er nicht weiß, was angabepflichtig ist. Im Leistungsfall droht die Anfechtung wegen vorvertraglicher Anzeigepflichtverletzung. Die BU zahlt nicht. Das gleiche Produkt über einen Makler mit anonymer Voranfrage hätte das Problem vorher aufgedeckt und gelöst.
Unser Modell: Warum Festgehalt den Unterschied macht
Es gibt noch einen weiteren Faktor, den Portale nicht abbilden können: Wer empfiehlt dir was – und warum?
Bei uns arbeiten alle Berater auf Festgehalt. Kein Berater hat ein persönliches finanzielles Interesse daran, dass du einen bestimmten Tarif oder einen teuren Tarif abschließt. Keine Mindestabschlüsse, keine bevorzugten Partner, keine Provisionsquote.
Das ist in der Branche einzigartig. Und es ist der Grund, warum wir sagen: Bei uns beraten wir für dich – nicht für eine Versicherungsgesellschaft.
Neugierig, wie das in der Praxis aussieht? Schreib uns – wir erklären es im Gespräch.
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Schreib uns kurz, was dich beschäftigt. Wir melden uns persönlich.
Häufige Fragen
Sind Versicherungsmakler wirklich nicht teurer als ein Portal?
Nein. Der Beitrag ist identisch. Die Courtage ist im Beitrag des Versicherers einkalkuliert – unabhängig davon, ob du über ein Portal, direkt oder über einen Makler abschließt. Es gibt in Deutschland sogenannte Nettotarife ohne einkalkulierte Courtage – diese werden fast ausschließlich über Honorarberater vertrieben und spielen bei Standardprodukten keine Rolle.
Verdient der Makler mehr, wenn ich teurer abschließe?
Bei uns: Nein. Alle Berater des Fairsicherungsladens arbeiten auf Festgehalt. Kein Berater profitiert persönlich von einem bestimmten Tarif. Dieses Modell ist in der Branche einzigartig und schließt den Interessenkonflikt strukturell aus.
Lohnt sich ein Versicherungsmakler für einfache Versicherungen?
Für standardisierte Produkte wie Kfz-Versicherung reicht oft ein Portal. Bei komplexen, langfristigen Produkten – Berufsunfähigkeitsversicherung, private Krankenversicherung, Altersvorsorge – macht die persönliche Beratung mit Klauselprüfung und anonymer Risikovoranfrage einen erheblichen Unterschied.
Kann ich meinen bestehenden Makler wechseln, ohne Nachteile?
Ja. Das Maklermandat ist formlos jederzeit widerrufbar. Deine bestehenden Verträge laufen unverändert weiter – sie werden lediglich einem neuen Betreuer zugeordnet. Die Prämien ändern sich nicht. Wir können gute bestehende Verträge einfach in unsere Betreuung übernehmen.
Was ist der Unterschied zwischen Makler und Versicherungsvertreter?
Ein Versicherungsvertreter ist an eine (oder wenige) Gesellschaften gebunden und vertritt deren Interessen. Ein Versicherungsmakler ist rechtlich verpflichtet, ausschließlich im Interesse des Kunden zu handeln (BGH-Sachwalterurteil 1985) und vergleicht anbieterübergreifend. Der Makler haftet bei Fehlberatung persönlich.
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