Das vielleicht wichtigste Versicherungsgeschenk, das Sie Ihrem Kind machen können

In der Regel ab Geburt bis Eintrittsalter 14, manche Anbieter gehen bis 17. Je früher der Start, desto höher die Wahrscheinlichkeit, dass die Gesundheitsprüfung problemlos durchläuft – und desto länger arbeitet das Geld in der Anlage. Der ideale Zeitpunkt ist meist das erste oder zweite Lebensjahr.

Die BU-Option ist das Recht, später eine vollwertige BU-Versicherung abzuschließen – ohne erneute Gesundheitsprüfung. Während der Sparphase besteht meist noch kein BU-Leistungsfall-Schutz im klassischen Sinne. Wenn das Kind die Option später aktiviert, entsteht aus dem Recht eine echte BU-Versicherung mit allen Leistungen. Wichtig: Manche Tarife enthalten zusätzlich eine sofort wirksame BU-Komponente schon während der Sparphase – das schauen wir uns immer im Detail an.

In der Regel Sie als Elternteil. Das Kind ist die versicherte Person. Mit Volljährigkeit (oder zu einem anderen vereinbarten Zeitpunkt) lässt sich der Vertrag auf das Kind als Versicherungsnehmer übertragen. Dieser Versicherungsnehmerwechsel ist steuerlich und schenkungsrechtlich relevant – das besprechen wir in der Beratung.

Die meisten Tarife bieten eine Beitragsbefreiung bei Tod oder Berufsunfähigkeit der Eltern. Heißt: Sterben Sie oder werden berufsunfähig, läuft der Vertrag für das Kind ohne weitere Einzahlungen weiter – die Versicherung übernimmt die Beiträge. Das ist ein extrem wertvolles Sicherheitsnetz, das im normalen ETF-Sparplan nicht existiert.

Das hängt von Ihrer finanziellen Situation und vom Ziel ab. In der Praxis sehen wir Sparraten zwischen 25 und 200 € im Monat. Wichtig: Es sollte ein Betrag sein, den Sie über viele Jahre durchhalten – ein Stop-Loss in der Sparphase tut weh. Lieber konservativ starten und später dynamisieren.

Ja, oft schon. Die BU-Option ist dann sogar besonders wichtig, weil die meisten Diagnosen, die später zum Problem werden, in der Grundschulzeit auftauchen. Solange Ihr Kind die heutige Gesundheitsprüfung gut durchläuft, ist es noch nicht zu spät. Beim Vermögensaufbau ist der Effekt natürlich geringer als bei einem Vertrag ab Geburt – aber die BU-Option allein rechtfertigt für viele Familien den Abschluss.

Während der Sparphase fallen keine Abgeltungssteuern an – auch nicht auf Fondsumschichtungen innerhalb der Police. Bei Auszahlung später greift, je nach Dauer und Alter, das Halbeinkünfteverfahren: Bei mehr als 12 Jahren Vertragslaufzeit und Auszahlung ab dem 62. Lebensjahr werden nur 50 % der Erträge mit dem persönlichen Steuersatz versteuert. Für Detailfragen zur eigenen Steuersituation wenden Sie sich bitte an Ihren Steuerberater.

Sie haben mehrere Optionen: Beitragsfreistellung (Vertrag läuft mit dem bisher angesparten Guthaben weiter), Beitragsreduktion oder vollständige Kündigung. Die ersten beiden sind in den meisten Fällen die bessere Wahl, weil die BU-Option erhalten bleibt. Eine Kündigung in den ersten Jahren ist meist sehr verlustreich – deshalb empfehlen wir realistisch zu starten.

Ja, das geht problemlos – entweder durch direkte Einzahlungen auf das Beitragskonto oder als eigene Zuwendungen an die Eltern, die diese dann einzahlen. Viele Familien gestalten Geburts- und Weihnachtsgeschenke heute über Einmalzahlungen in die Kinderpolice statt über immer mehr Spielzeug. Wir helfen bei der Gestaltung.

In der Regel fällt für Sie kein Honorar an. Wir bekommen wie jeder Versicherungsmakler eine Courtage vom Versicherer – die ist im Beitrag bereits eingerechnet, ob mit oder ohne Beratung. Unsere Berater erhalten dafür Festgehalt, kein individueller Provisionsanreiz. Das heißt: Wir empfehlen den Tarif, der zu Ihnen passt – nicht den, an dem wir am meisten verdienen würden. In besonderen Fällen ist auch eine Honorarberatung möglich, das besprechen wir vorab transparent.