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Trotz Vorerkrankungen eine Berufsunfähigkeitsversicherung bekommen ist möglich. Hier beschreiben wir die Möglichkeiten, mit Hilfe der anonymen Voranfrage und erfahrener Unterstützung zu starkem Versicherungsschutz zu kommen.
Das Wichtigste in Kürze
• Vorerkrankungen können bei Berufsunfähigkeitsversicherungen dazu führen, dass der Antrag abgelehnt wird.
• Ablehnungen sind stets Einzelfallentscheidungen und nicht die Regel.
• Die meisten Krankheiten sind versicherbar.
• Je nach Bewertung der Vorerkrankung und des Verlaufs, kann es zu Zuschlägen, Ausschlüssen oder Normalannahme kommen.
• Klarheit verschafft eine anonyme Voranfrage
Zur Vereinfachung und besseren Nachvollziehbarkeit wie das mit der Risikoprüfung, Bewertung und dem optimalen Vorgehen funktioniert haben wir die verschiedenen Felder abgegrenzt:
Gesundheitsfragen in der Berufsunfähigkeitsversicherung
Berufsunfähigkeitsversicherung trotz Krankheit bzw. Vorerkrankung
Berufsunfähigkeitsversicherung Antrag bereits abgelehnt
Anonyme Voranfrage bei den Versicherern
unabhängiger Makler kann bei dem Abschluss helfen
Alternativen zur Berufsunfähigkeitsversicherung
Ersteinschätzung in nur 30 Minuten
Gesundheitsfragen in der Berufsunfähigkeitsversicherung
Die Gesundheitsfragen erstrecken sich in der Regel auf 5 Jahre Ambulant und 10 Jahre Stationär und Psyche, die Fragestellungen und Zeiträume können sich auch von Anbieter zu Anbieter unterscheiden. Wir lösen das intern tatsächlich mit Listen und Tabellen, diese Facetten kann niemand einfach im Kopf haben.
Allzu häufig stellt man sich dann die Frage, ob man bei einer Berufsunfähigkeitsversicherung oder privaten Krankenversicherung mit Vorerkrankungen überhaupt angenommen wird.
Die grundsätzliche Antwort lautet: Ja, wir können ca. 95% unserer Kunden versichern.
In der Regel kommt es aufgrund der Vorerkrankungen zu Normalannahmen, die nächste Stufe sind dann Zuschläge und Ausschlüsse. Diese sind jedoch auch verhandelbar oder können manches Mal zeitlich befristet werden. Auch die Formulierungen können variieren:
„Ausschluss für Erkrankungen der Wirbelsäule und Folgen“, „Ausschluss für Erkrankungen der Wirbelsäule und Folgen, ausgenommen Tumorerkrankungen und Unfälle“ sowie „Ausschluss für Erkrankungen der Wirbelsäule und Folgen, ausgenommen Tumorerkrankungen und Unfälle für einen Zeitraum von 12 Monaten ab Antragsstellung“.
Manches ist auch verhandelbar. Eine pauschale Antwort gibt es daher nicht.
Unterschiede der BU-Annahme bei Vorerkrankungen
Außerdem unterscheidet sich die Annahme auch je nach Diagnose und Behandlungsdauer etc. Man kann daher auch nicht pauschal sagen, dass beispielsweise Asthma immer abgelehnt wird. Auch innerhalb der Diagnosen gibt es Facetten.
Davon abgesehen kommt es auf die Versicherungsart an, die man haben möchte. Eine Berufsunfähigkeitsversicherung schätzt eine Diagnose unter Umständen anders ein als eine private Krankenversicherung.
Vorbereitung ist alles! Die richtige Aufbereitung der Unterlagen und Informationen für eine anonyme Voranfrage BU sind entscheidend über den Erfolg der Anfrage und damit die Versicherbarkeit. Erst in zweiter Linie die Kenntnis, welcher Versicherer welches Risiko bereit ist überhaupt zu versichern.
Bei Vorerkrankungen ist der Zeitraum entscheidend
Da manche Fragen eben befristet auf die letzten fünf oder 10 Jahre lauten, kann es sinnvoll sein, mit der Antragstellung je nach Diagnose auch mal abzuwarten, bis etwas verjährt ist.
Vorerkrankungen im Antrag verschweigen
Vorerkrankungen, insbesondere die bei denen man bei einem Arzt oder Therapeuten oder sonstigen Heilberuf war, sollten in keinem Fall verschwiegen werden. Im Antrag wird danach gefragt, und man ist verpflichtet, vollständig und wahrheitsgemäß alles anzugeben.
Die Entscheidung ob es wichtig oder unwichtig ist, obliegt alleine der Risikoprüfung einer Versicherung.
Was kann passieren? Der Wahrheitsgehalt wird erst geprüft, wenn man den Antrag auf Berufsunfähigkeitsrente stellt. Dann werden Patientenakten und medizinische Auskünfte angefordert. Sollte dabei herauskommen, dass etwas verschwiegen wurde, muss die Versicherung nicht zahlen, darf den Kunden kündigen und die bezahlten Beiträge behalten. Das wäre der Totalverlust von Versicherungsschutz und Geld.
Möglicherweise ist es durch die ganzen Onlinevergleichsrechner durchaus möglich, dass man ohne einen Versicherungsmakler den richtigen Tarif findet. Die Expertise aus über 5000 Voranfragen für Berufsunfähigkeitsversicherungen um Vorerkrankungen zu klären, und wenn es nur Kleinigkeiten waren, die ist unschlagbar für eine gute Annahme.
Berufsunfähigkeitsversicherung trotz Krankheit bzw. Vorerkrankung
Häufige Vorerkrankungen im Überblick mit Erläuterung der Hintergründe und Annahmefähigkeit. Nicht jede Vorerkrankung wie Hashimoto oder Allergien führen pauschal zu Ablehnungen. Entscheidend sind unter anderem Verlauf, Beschwerden, Medikation, der Beruf und einige weitere Parameter, die regelmäßig abgefragt werden. Wer weiß, was beantwortet werden muss, kann also auch hiermit gute Ergebnisse für Vorerkrankungen in anonymen Voranfragen erzielen.
ADS oder ADHS (Aufmerksamkeits-Defizit-(Hyperaktivitäts-)Syndrom) sind keine grundsätzlichen Ausschlussdiagnosen. Auch hier gilt, es kommt drauf an. Wie stark ist es ausgeprägt, werden regelmäßig Medikamente genommen und wenn ja welche, gibt es Stimmungsschwankungen, Schlafstörungen, körperliche Beschwerden, depressive Verstimmungen, Angst, Denkstörungen, Gewichtsveränderungen, Kopfschmerzen, Zittern, Schwindel, Übererregbarkeit.
Ein Ausschluss macht bei ADS und ADHS keinen Sinn, daher ist, wenn überhaupt Versicherbarkeit gegeben ist, mit einem Risikozuschlag zu Rechnen.
Viele Menschen haben ein Asthma Bronchiale, es wird von ungefähr 6% der deutschen Bevölkerung ausgegangen. Je nach Verlauf, Medikation und Beschwerdebild des Asthma kann mit einem Zuschlag oder auch einem Ausschluss gerechnet werden. In manchen Fällen ist auch eine Normalannahme möglich.
Eine Berufsunfähigkeitsversicherung trotz Allergien ist sehr gut möglich, je nach Beruf kommt es oft zu Normalannahmen, insbesondere bei Akademikern, selten zu Zuschlägen und gelegentlich zu Ausschluss.
Es kommt hier ganz stark auf die Ausprägung und Medikation sowie die Einschätzung der jeweiligen Versicherung an, bei der man anfragt. Eine sorgfältige Aufbereitung ist für ein gutes Ergebnis unerlässlich.
Ähnlich wie bei den generellen psychischen Erkrankungen kann man trotz Angststörung eine BU-Versicherung bekommen, das ist dann allerdings mit Ausschluss oder mindestens Zuschlägen.
Bei manchen Versicherern ist ein Bandscheibenvorfall tatsächlich ein Grund für eine Ablehnung des Versicherungsschutzes, da Rückenprobleme bzw. Rückenbeschwerden zwei der häufigsten Gründe für Berufsunfähigkeit sind. Bei vielen Versicherern ist auch mit einem Ausschluss zu rechnen, je nach Beruf ist allerdings auch eine Annahme mit einem Zuschlag möglich.
Achtung: Ein Bandscheibenvorfall ist in der Regel spätestens als Anomalie oder bestehende Krankheit anzugeben, auch wenn er nicht behandelt wird. Eine der beliebtesten Stolperfallen. Denn ein Bandscheibenvorfall heilt nicht aus, besteht also immer fort.
Depressionen sind für die Versicherer in der Bewertung teils sehr schlecht einzuschätzen und führen daher tendenziell zu einer Ablehnung, in vielen Fällen und bei gutem Verlauf oder langer Beschwerdefreiheit ist auch eine Annahme mit Ausschluss denkbar. Manchmal bietet es sich auch an, die Antragsstellung zur Verjährung oder Abmilderung der Bewertung zurück zu stellen. Hier ist leider keine Grundsatzaussage möglich, es kommt auf jeden einzelnen Fall individuell an. Ein Versicherungsschutz ist jedoch möglich.
Eine Berufsunfähigkeitsversicherung trotz Diabetes ist machbar. Je nach Werten und Verlauf ist mit Zuschlägen zu Rechnen. Genauere Informationen wie Berufsunfähigkeitsversicherung für Diabetiker funktioniert finden Sie hier.
Eine Berufsunfähigkeitsversicherung mit Hashimoto als Schilddrüsenerkrankung ist sehr gut möglich, je nach Beruf kommt es zu Normalannahmen, insbesondere bei Akademikern, selten zu Zuschlägen und gelegentlich zu Ausschluss.
Es kommt hier ganz stark auf die Ausprägung und Medikation sowie die Einschätzung der jeweiligen Versicherung an, bei der man anfragt. Eine sorgfältige Aufbereitung ist für ein gutes Ergebnis unerlässlich um Hashimoto in der BU-Versicherung unter zu bekommen.
P.S.: Auch Schilddrüsenunterfunktionen und Schilddrüsenüberfunktionen sind versicherbar in der BU.
Besondere Erkrankungen der Haut können zu einer Ablehnung führen. Besonders kritisch sind bösartige Leberflecke, Neurodermitis, chronische Dermatitis und Schuppenflechte. Je nach Größe, Örtlichkeit und Behandlung führen diese Krankheiten zu einer Ablehnung, mindestens zu Zuschlägen.
Gutartige entfernte Leberflecke sind in jedem Fall Angabepflicht, die Optionen reichen von Zuschlag bis Normalannahme.
Trotz einem HWS-Syndrom eine Berufsunfähigkeitsversicherung zu bekommen ist möglich, je nach Zeitschiene, Behandlungen und Behandlungsdauer des HWS-Syndrom ist wie bei anderen physiotherapeutischen oder osteopathischen Hintergründen mit Ausschluss oder Zuschlägen zu rechnen. Auch kommt es hierbei sehr stark auf den Beruf an.
Mit der Diagnose Keratokonus eine Berufsunfähigkeitsversicherung zu bekommen ist möglich, hier ist je nach Beruf mit einem Ausschluss oder bestenfalls Zuschlag zu rechnen.
Krebs ist im Grunde eine Ablehnungsdiagnose, nichts desto trotz gibt es viele verschiedene Arten, auch Melanome und bösartige Leberflecken (die vielleicht entfernt wurden). Eine Annahme ist möglich, wenn überhaupt ist jedoch mit Risikozuschlägen zu rechnen.
Auch mit der Diagnose von Migräne ist eine BU möglich. Sehr wahrscheinlich ist mit einem Zuschlag zu rechnen, manchmal gehen auch Normalannahmen. Migräne ist eine der wenigen Diagnosen, bei denen manche Versicherer pauschal ablehnen und andere wiederum sehr entspannt sind. Mit etwas Erfahrung aber machbar.
Morbus Crohn (colitis ulcerosa) ist für die Berufsunfähigkeitsversicherung, wenn überhaupt, als Annahme mit Risikozuschlägen möglich. Sollte eine Versicherung hierfür einen Ausschluss „Morbus Crohn und Folgen“ anbieten, ist die Sinnhaftigkeit fraglich.
Eine Berufsunfähigkeitsversicherung mit Morbus Bechterew ist möglich, mit Ausschluss ist zu rechnen.
Eine BU mit Multiple Sklerose ist nach unserer praktischen Erfahrung nicht darstellbar, da das Nervensystem betroffen ist und der Verlauf (ob negativ oder positiv) nicht absehbar ist.
Sehr wohl möglich ist jedoch eine Risikolebensversicherung mit Zuschlägen.
Besondere Erkrankungen der Haut können durchaus zu einer Ablehnung führen. Um eine BU-Versicherung mit Neurodermitis zu bekommen, ist die Größe, Örtlichkeit und Behandlung genau anzugeben. Oftmals führt Neurodermitis in der Berufsunfähigkeitsversicherung zu Risikozuschlägen oder Ausschluss. Hier unterscheiden sich die Versicherer stark in der Bewertung.
Trotz Osteopathie eine Berufsunfähigkeitsversicherung zu bekommen ist möglich, je nach Diagnose, Zeitschiene, Behandlungen und Behandlungsdauer ist wie bei anderen physiotherapeutischen Hintergründen mit Ausschluss oder Zuschlägen zu rechnen. Auch kommt es hierbei sehr stark auf den Beruf an.
Trotz Physiotherapie eine Berufsunfähigkeitsversicherung zu bekommen ist möglich, je nach Diagnose, Zeitschiene, Behandlungen und Behandlungsdauer ist mit Ausschluss oder Zuschlägen zu rechnen, oftmals gibt es Normalannahmen. Auch kommt es hierbei sehr stark auf den Beruf an.
Jede Berufsunfähigkeitsversicherung fragt nach psychotherapeutischen Behandlungen. WICHTIG: Jede Sitzung, auch probatorische also bspw. eine Einzige, sind anzugeben! Kritisch und oftmals angabepflichtig sind auch Besuche von psychologischen Beratungsstellen.
Die Behandlung an sich ist keinesfalls eine Pauschalablehnung, schon lange nicht mehr. Aber es kommt drauf an, was warum und wie lange behandelt wurde, ob mit oder ohne Medikation und noch viele weitere Facetten.
Bei Psychotherapie oder Depressionen kann das komplette Spektrum als Ergebnis einer Voranfrage herauskommen, von Normalannahme über Zuschläge und Ausschlüsse.
Rheuma gehört zu den wenigen Diagnosen, die leider in der Regel zu einer Ablehnung führen.
Eine Skoliose oder Rückenschmerzen / Rückenleiden alleine sagt noch nichts über Annahmefähigkeit aus, ist aber in der BU in der Regel kein Ablehnungsgrund sondern eher eine Frage von Ausschluss oder Zuschlägen.
Bei einer Skoliose kommt es in der Regel auch auf den Cobb-Grad an sowie ob Einlagen getragen werden oder Knieprobleme oder auch Beckenprobleme dazu kommen oder nicht.
Rückenschmerzen / Rückenleiden machen sich in der Bewertung eher an der Art der Beschwerden und der Behandlung fest.
Ein Tinnitus ist bei der Berufsunfähigkeitsversicherung kein Ablehnungsgrund, je nach Art und Schwere ist mit einem Ausschluss, moderaten Zuschlägen oder sogar manchmal Normalannahmen zu rechnen.
Um nach einem Unfall eine Berufsunfähigkeitsversicherung zu bekommen, kommt es auf den Unfall und seine Folgen an. Also ob Beispielsweise weiterhin Beschwerden bestehen, ob noch Behandlungen laufen etc. Alles ist möglich als Ergebnis einer Voranfrage.
Berufsunfähigkeitsversicherung trotz Zyste oder Knoten
Eine Zyste oder auch ein Knoten in der Brust sind bei einer BU durchaus versicherbar. Hier handelt es sich erstmal wieder um Sammelbegriffe, daher kann von Normalannahme über Zuschlag und Ausschluss sowie Ablehnung alles möglich sein, ganz individuell.
Berufsunfähigkeitsversicherung trotz chronischer Krankheit
Chronische Krankheiten und Berufsunfähigkeitsversicherungen schließen sich nicht aus. Es gibt eine Reihe chronischer Erkrankungen, die trotzdem durchaus versicherbar sind. Im Zweifel einfach nachfragen.
Zusammengefasst gilt ein einziger Grundsatz: Es kommt drauf an.
Es lässt sich gar nicht oft genug betonen, wie wichtig die sorgfältige Vorbereitung einer anonymen Voranfrage ist. Wer mag kann sich schonmal die Fragebögen zu den verschiedenen Themen anschauen, hier.
Berufsunfähigkeitsversicherung Antrag bereits abgelehnt
Wenn bereits ein Antrag bei einer Berufsunfähigkeitsversicherung gestellt wurde und dieser wurde abgelehnt, dann wird es richtig spannend.
Man kann versuchen es bei diesem Versicherer zu korrigieren oder besser zu verhandeln, oder man schaut ob sich nicht ein anderer Versicherer mit einer besseren Einschätzung finden lässt.
Verschweigen darf man die Ablehnung in keinem Fall, auch nicht in der anonymen Voranfrage. Ganz im Gegenteil sollte diese darin bereits kenntlich gemacht werden.
Die Arbeit für uns als unabhängige Versicherungsmakler ist in solchen Fällen deutlich aufwändiger als ein unverbrannter Kunde, den man von Anfang an begleitet. Aber Korrekturen sind in vielen Fällen machbar.
Anonyme Voranfrage bei den Versicherern
Eine anonyme Voranfrage dürfen ausschließlich unabhängige Versicherungsmakler stellen. Vertreter machen oftmals einen „Probeantrag“, aber mal ehrlich, da steckt das Wort „Antrag“ schon mit drin und man muss seine persönlichen Daten offenlegen und unterschreiben. Wie anonym ist das?
Eine richtige anonyme Voranfrage stellt ein unabhängiger Versicherungsmakler für Berufsunfähigkeitsversicherungen mit einer Chiffre. Das heißt nur er kennt den Kunden und stellt die Anfragen bei der Risikoprüfung unter der Chiffre. Die Anonymität des Kunden bleibt voll gewahrt bis er sich für einen Antrag entscheidet. Erst dann legen Versicherungsmakler und Kunde gemeinsam die Daten offen und stellen die Zuordnung her.
Hier gibt es eine ausführliche Erläuterung zur anonymen Voranfrage Berufsunfähigkeitsversicherung.
Makler kann bei dem Abschluss helfen
Da nur unabhängige Versicherungsmakler anonyme Anfragen stellen können, kommt man bei Vorerkrankungen um die Beratung nicht herum.
Der Mythos, dass die Beratung die Versicherungen teurer macht ist genau das, ein Mythos. Sie bekommen 1:1 die gleichen Angebote wie bei einer Versicherung direkt. Jedoch mit der Erweiterung, dass in einem Bereich wie BU spezialisierte Makler wissen, was zur richtigen Voranfrage getan werden muss, was verschiedene Diagnosen oder dann auch bei den Klauseln die die Versicherer nach der Voranfrage vereinbaren möchten bedeuten. Und diese sogar besser aushandeln können. Das ist Expertise, und zwar ohne Mehrkosten.
Die Gewissheit, dass man am Ende des Vorgangs richtig versichert ist, ist mit dabei.
Auch interessant zu lesen:
Das sagen unsere Kunden
Eine Beratung um die richtige Berufsunfähigkeitsversicherung zu finden sollte klar strukturiert sein.
Wie so eine Beratung sowohl als Online-Termin oder auch bei uns im Büro abläuft, erfahren Sie hier.
Wir würden uns freuen Sie kennen zulernen.
Alternativen zur Berufsunfähigkeitsversicherung
Es gibt noch Alternativen wie die Grundfähigkeitsversicherung, Unfallversicherung, Dread-Disease und Pflegeversicherung. Ohne auf diese näher eingehen zu wollen, wenn es anders heißt, ist es auch etwas anderes. Wenn man sich also um eine Berufsunfähigkeitsversicherung bemüht, steht das positive Ergebnis dabei im Vordergrund. Erst wenn es das nicht gibt, kommen die Alternativen in Betracht. Da diese aber auch mit Gesundheitsfragen arbeiten und diese lediglich anders auswerten, ist so oder so Vorarbeit gefragt ?
Ersteinschätzung in nur 30 Minuten
Gerne leisten wir eine umfangreiche Beratung und würden uns freuen, Sie kennen zu lernen und Ihnen weiterhelfen zu können.
Wer sich nicht ganz sicher ist, ob er eine Beratung in Anspruch nehmen oder überhaupt versicherbar ist, dem bieten wir hier eine „Ersteinschätzung in 30 Minuten“ via Onlinekonferenz an. Darin besprechen wir die Diagnose und den Verlauf und können aufgrund unserer Erfahrung bereits sagen, ob eine Berufsunfähigkeitsversicherung trotz der Vorerkrankung möglich ist.
Der Fairsicherungsladen GmbH unabhängiger Versicherungsmakler und Finanzberater Karlsruhe für Baden und die Südpfalz, Spezial-Versicherungsmakler für Altersvorsorge, Berufsunfähigkeit, Dienstunfähigkeit und private Krankenversicherung (PKV) Auch Onlineberatung.
