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Kleine und große Anwartschaft in der PKV: Fragen und Antworten für den Wechsel in die GKV.
Inhaltsverzeichnis
- 1. Was ist eine Anwartschaft in der PKV?
- 2. Welche Arten von Anwartschaft gibt es?
- 3. Wann macht eine Anwartschaft Sinn?
- 4. Wann sollte ich die kleine Anwartschaft wählen?
- 5. Wann ist die große Anwartschaft sinnvoll?
- 6. Warum sollte man eine PKV nicht einfach kündigen?
- 7. Wie funktioniert der Wechsel zurück in die GKV?
- 8. Was passiert bei Arbeitslosigkeit?
- 9. Was tun bei einem Auslandsaufenthalt?
- 10. Mutterschutz und Elternzeit
- 11. Was kostet eine Anwartschaft in der PKV?
- 12. Fazit: Warum Anwartschaften sinnvoll sind
1. Was ist eine Anwartschaft in der PKV?
Eine Anwartschaft in der privaten Krankenversicherung bedeutet, dass Sie Ihren bestehenden Versicherungsvertrag „pausieren“, ohne ihn ganz aufzulösen. Sie zahlen während dieser Zeit reduzierte Beiträge, aber erhalten keine Leistungen. Der Vorteil: Wenn Sie später wieder in die PKV zurückkehren, profitieren Sie von Ihren ursprünglichen Konditionen.
2. Welche Arten von Anwartschaft gibt es?
Es gibt zwei Hauptarten der Anwartschaft:
Kleine Anwartschaft PKV
Die kleine Anwartschaft sichert Ihnen den Wiedereintritt in die PKV ohne erneute Gesundheitsprüfung. Das bedeutet, wenn Sie aus der privaten Krankenversicherung austreten (z. B. durch einen Wechsel in die gesetzliche Krankenversicherung), können Sie später in die PKV zurückkehren, ohne dass Ihr Gesundheitszustand erneut bewertet wird. Dieser Schutz ist besonders wichtig, wenn sich Ihre Gesundheit im Laufe der Zeit verschlechtern sollte.
Große Anwartschaft PKV
Die große Anwartschaft bietet nicht nur den Schutz vor einer erneuten Gesundheitsprüfung, sondern sichert Ihnen auch den alten Beitragsstatus. Das bedeutet, Sie profitieren von Ihrem damaligen Eintrittsalter und eventuellen Altersrückstellungen. Dies kann zu erheblich niedrigeren Beiträgen führen, wenn Sie später wieder in die PKV wechseln.
Eine Anwartschaft ist besonders sinnvoll, wenn Sie temporär in die gesetzliche Krankenversicherung wechseln müssen, beispielsweise durch eine Änderung Ihrer beruflichen Situation. Ein häufiger Grund ist, dass Sie unter die Versicherungspflichtgrenze fallen und dadurch automatisch in die GKV zurückkehren müssen. Mit einer Anwartschaft halten Sie sich die Möglichkeit offen, später wieder in die private Krankenversicherung zurückzukehren, ohne Nachteile in Kauf nehmen zu müssen.
4. Wann sollte ich die kleine Anwartschaft wählen?
Die kleine Anwartschaft PKV ist ideal, wenn Sie zwar temporär in die GKV wechseln, aber sicher sind, dass Sie früher oder später in die PKV zurückkehren möchten. Besonders Menschen, die jünger und gesund sind, profitieren von dieser günstigeren Variante. Sie vermeiden eine erneute Gesundheitsprüfung und sichern sich so die Rückkehr zur PKV ohne Sorgen über mögliche Gesundheitsverschlechterungen.
5. Wann ist die große Anwartschaft sinnvoll?
Die große Anwartschaft lohnt sich insbesondere dann, wenn Sie langfristig planen, wieder in die PKV zurückzukehren, und auf die Vorteile Ihrer ursprünglichen Beitragskalkulation nicht verzichten möchten. Dies ist besonders attraktiv für ältere Versicherte, da sich durch den Altersrückstellungsfaktor die Beiträge deutlich verringern können. Wenn Sie Wert auf Beitragsstabilität legen, ist diese Option oft die bessere Wahl.
6. Warum sollte man eine PKV nicht einfach kündigen?
Viele Versicherte denken darüber nach, ihre private Krankenversicherung einfach zu kündigen, wenn sie in die GKV wechseln müssen. Das ist jedoch nicht empfehlenswert, denn damit verlieren Sie alle bisherigen Vorteile Ihrer PKV – insbesondere den Schutz vor einer erneuten Gesundheitsprüfung und die Altersrückstellungen. Eine Kündigung bedeutet, dass Sie bei einer späteren Rückkehr in die PKV wie ein neuer Versicherungsnehmer behandelt werden, was zu erheblich höheren Beiträgen führen kann. Eine Anwartschaft hingegen stellt sicher, dass Ihre bisherige Vertragsgrundlage erhalten bleibt.
7. Wie funktioniert der Wechsel zurück in die GKV?
Ein Wechsel zurück in die gesetzliche Krankenversicherung (GKV) ist unter bestimmten Umständen möglich, zum Beispiel wenn Ihr Einkommen unter die Jahresarbeitsentgeltgrenze fällt oder Sie einen neuen Job im öffentlichen Dienst annehmen, der Sie wieder versicherungspflichtig macht. Beachten Sie jedoch, dass ein Wechsel zurück in die GKV nicht immer einfach ist, insbesondere wenn Sie älter als 55 Jahre sind. Eine umfassende Beratung ist daher ratsam.
8. Was passiert bei Arbeitslosigkeit?
Wenn Sie arbeitslos werden, besteht grundsätzlich die Pflicht zur gesetzlichen Krankenversicherung. Sie können sich jedoch unter bestimmten Bedingungen von der Versicherungspflicht befreien lassen und weiterhin in der privaten Krankenversicherung bleiben. Das Arbeitsamt zahlt Ihnen dann einen Zuschuss zu Ihren PKV-Beiträgen. Diese Option sollte immer im Vorfeld mit dem Arbeitsamt und Ihrer Krankenkasse geklärt werden, um sicherzustellen, dass alle Voraussetzungen erfüllt sind.
9. Was tun bei einem Auslandsaufenthalt?
Wenn Sie ins Ausland ziehen, sollten Sie auf jeden Fall eine Anwartschaft in Ihrer PKV abschließen. Eine Kündigung der PKV wäre in diesem Fall nicht ratsam, da Sie möglicherweise nicht ohne Weiteres in die gesetzliche Krankenversicherung zurückkehren können, wenn Sie nach Deutschland zurückkommen. Dies hängt stark davon ab, in welchem Land Sie gelebt haben. Mit einer Anwartschaft sichern Sie sich das Recht, später wieder in die PKV zurückzukehren. Die genauen Bedingungen sollten Sie direkt mit Ihrer Krankenkasse klären.
10. Mutterschutz und Elternzeit
Einen Ausführlichen Artikel zu PKV Beiträgen in Mutterschutz und Elternzeit finden Sie hier.
11. Was kostet eine Anwartschaft in der PKV?
Die Kosten für eine Anwartschaft variieren je nach Versicherer und Art der Anwartschaft. Die kleine Anwartschaft ist in der Regel günstiger und beläuft sich oft auf etwa 5-10 % der ursprünglichen PKV-Beiträge. Die große Anwartschaft ist teurer, da hier mehr Leistungen erhalten bleiben. Hier sollten Sie jedoch die langfristigen Vorteile gegen die höheren monatlichen Beiträge abwägen.
11.1 Fallbeispiel Anwartschaft
Hier das Beispiel einer unserer Kundinnen, die wegen Mutterschutz wieder aus der PKV in die Gesetzliche Krankenkasse gewechselt ist, statt sich befreien zu lassen.
Unterschied kleine Anwartschaft 32 Kranken + 11,81 Pflege = 43,81 monatlich, große Anwartschaft 227,67 Kranken + 55,53 Pflege. Kurz zur Erklärung, auch die Pflegeversicherung benötigt dann eine entsprechende Anwartschaft.
In 2021 ist unsere Kundin im Alter von 28 Jahren als Ärztin in die PKV gewechselt. Die Beiträge ohne Entlastungsbaustein und ohne Risikozuschlag belief sich für einen Top-Tarif (auch inkl. KUR und Krankentagegeld auf: 532,22 mtl.
Für die gleichen Tarife würde sie als Neukundin heute bereits 742,22 mtl. zahlen, auch ohne Zuschlag und Entlastungstarif. Aufgrund Prämiensteigerungen und Altersanpassung ist die Tarifprämie in den vier Jahren also deutlich gestiegen:
Allein der ambulante Baustein hier im Beispiel ist in den vier Jahren zwischen “Altkunde” und “Neukunde” von 276 auf 353 gestiegen, also satte 77 eur Monatsprämie in der PKV.
Daraus ergibt sich erneut folgendes:
- Möglichst jung und gesund in die PKV wechseln
- Leiber große Anwartschaft als kleine Anwartschaft, um die “Altkundenprämie” wieder zu bekommen – erst recht, wenn man nur kurzfristig in die GKV zurück möchte oder muss. Bei sehr kurzen Zeiträumen kann auch eine GKV Befreiung sinnvoll zu prüfen sein.
Haben Sie eine bestehende PKV und müssen sich um eine Anwartschaft kümmern? Dann schauen Sie bitte im nächsten Kapitel, Abschnitt “Für Neukunden”, wie der Ablauf ist, damit wir Ihnen sinnvoll helfen können.
12. Fazit: Warum Anwartschaften sinnvoll sind
Eine Anwartschaft in der privaten Krankenversicherung ist eine sinnvolle Lösung, um Flexibilität zu bewahren und sich die Option auf eine spätere Rückkehr in die PKV offen zu halten. Ob Sie sich für die kleine oder große Anwartschaft entscheiden, hängt von Ihren individuellen Lebensumständen und Zukunftsplänen ab. In jedem Fall schützt Sie eine Anwartschaft vor den Risiken einer Kündigung und bewahrt wichtige Vorteile Ihrer PKV.
Für unsere Kunden: Wenn Sie bereits Kunde bei uns sind und Fragen zur Anwartschaft oder zum Wechsel in die GKV haben, melden Sie sich gerne für eine Beratung bei uns. Gemeinsam finden wir die beste Lösung für Ihre individuelle Situation.
Für Neukunden: Sie können Ihren Vertrag bequem in unserem Kundencenter anlegen und aktivieren. Alle Informationen dazu finden Sie in unserem simplr Tutorial. Anschließend können Sie einen Beratungstermin mit uns vereinbaren – wir freuen uns darauf, Ihnen zu helfen!
