Berufsunfähigkeitsversicherung als Student richtig abschließen

Berufsunfähigkeitsversicherungen als Student abschließen, ist das sinnvoll und wenn ja worauf muss ich achten? Das sind wohl die häufigsten Fragen, wenn wir von Studenten angesprochen werden. Hier geben wir Antworten! Wenn du wissen willst, wie eine unabhängige Beratung zur Berufsunfähigkeitsversicherung abläuft (online oder in Karlsruhe) kannst du dich hier informieren.

• Berufsunfähigkeitsversicherung Student
• Ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung für Studenten sinnvoll?
• Was versichert eine Berufsunfähigkeitsversicherung?
• Früh abschließen lohnt sich
• Berufsunfähigkeitsversicherung für Studenten – Kosten
• Berufsunfähigkeitsversicherung Studenten – Vergleich und Testsieger
• Berufsunfähigkeitsversicherung für Studenten – Höhe
• Berufsunfähigkeitsversicherung Rechner
• Gesundheitsprüfung der Berufsunfähigkeitsversicherung
• Spezial – Berufsunfähigkeitsversicherung Student Lehramt
• Spezial – Berufsunfähigkeitsversicherung Student Medizin

Ist eine
Berufsunfähigkeitsversicherung für Studenten sinnvoll?

Auf den ersten Blick sieht es so aus, als ob eine
Berufsunfähigkeitsversicherung für Studenten viel zu früh und „viel zu teuer“
ist. Schließlich ist man gesund und aktiv, war vielleicht in den letzten Jahren
nicht beim Arzt und hat wenig Einkommen. Subjektiv betrachtet spricht also
alles dagegen eine Berufsunfähigkeitsversicherung bereits im Studium
abzuschließen.

Was versichert eine Berufsunfähigkeitsversicherung?

Eine BU ist eine Wette, sprich du wettest mit der
Versicherung darum, dass du vielleicht Berufsunfähig wirst. Dann zahlst du
keine Beiträge mehr, sondern bekommst monatlich Geld (Rente) von der
Versicherung.

Die Ursache der Berufsunfähigkeit kann sein Unfall, Krankheit oder körperlicher Kräfteverfall (Verschleiß).

Damit ist eine BU also nicht nur für Handwerker (Unfall),
sondern auch für Schreibtischmenschen (körperlicher Kräfteverfall) interessant.
Eine Krankheit kann jeden treffen.

Besonderheiten bestehen für Beamte, Architekten,
Steuerberater, Rechtsanwälte und Mediziner, mehr dazu unten.

Die private Berufsunfähigkeitsversicherung zahlt bei den
guten Tarifen grundsätzlich bereits dann, wenn man zu 50% für (laut Arzt) voraussichtlich
mindestens 6 Monate Berufsunfähig sein wird.

Früh
abschließen lohnt sich

Die Erfahrung zeigt, dass viele Studenten gerade gegen Ende des
Studiums hohen Belastungen ausgesetzt sind. Neben dem Lernstress kommt manches
Mal noch die Bewerbungsphase dazu, die Pendelei kostet Zeit und Nerven und
manch einer macht sich auch Sorgen um seine Zukunft. Wer nach dem Studium mit
Berufsbeginn eine BU sucht, hat daher meistens schon gesundheitliche Fragen bei
den Anträgen der Versicherungen mit „Ja“ zu beantworten und bekommt Zuschläge
oder Ausschlüsse.

• Jeder kann Berufsunfähig werden. Dabei ist das Alter unerheblich
  und eine gesetzliche Berufsunfähigkeitsversicherung gibt es schon lange
  nicht mehr.
• Als Student oder fünf Jahre danach Berufsunfähig – und Hartz4. Wer
  noch keine Beiträge (mind. 3 der letzten fünf Jahre) in die
  Rentenversicherung eingezahlt hat, hat keinen Anspruch auf die gesetzliche
  Erwerbsminderungsrente.
• Eine Berufsunfähigkeitsversicherung sichert ein Einkommen, die eigene
  Zukunft und die Altersvorsorge ab. So lange man
  jung und gesund ist, bekommt man wenigstens eine
  Berufsunfähigkeitsversicherung und profitiert von den gleichbleibend
  niedrigen Kosten.
• Anpassungen sind möglich. Im Laufe des Lebens kann man in
  der Regel die BU – mehr oder weniger flexibel je nach Tarif – der
  Lebenssituation anpassen. Als Student kann man niedrig starten und mit
  Studienabschluss und Berufsbeginn an das Einkommen anpassen.

Daher: Je
früher man die BU abschließen kann umso eher muss man auch keine Angaben bei
den Antragsfragen machen und bekommt einen 100% Schutz zu niedrigen Beiträgen (Beiträge sind das was man an die
Versicherung zahlen darf, also die Kosten 😉 )

Mehr zum Thema Vorerkrankungen und BU.

Berufsunfähigkeitsversicherung
für Studenten – Kosten

Außerdem der Exkurs zu den Kosten der Berufsunfähigkeitsversicherung
für Studenten: Diese können massiv variieren, je nachdem ob du Student für
Informatik, Ingenieur, BWL, Medizin oder Lehramt bist. Darüber hinaus kommt es
darauf an, wie hoch du dich absichern willst und wie lange. Dazu kommt, dass die
BU-Versicherer auch mehrere Tariflinien anbieten mit verschiedenen
Zusatzoptionen. Das sind die objektiven Stellschrauben.

Bei den subjektiven kommt es darauf an, wie alt du bist, ob du
schon einen Bachelor oder einen Master hast und vielleicht schon Promovierst.
Vielleicht schmunzelst du jetzt auch, aber die Versicherer stufen diese Punkte
tatsächlich ein und berechnen danach deine Prämie. Dann kommt noch dazu, ob du
gesund (und in den letzten fünf Jahren gewesen) bist oder nicht. Je nachdem
welche Diagnosen und Verläufe anzugeben sind gibt es vier Optionen.

1. Normalannahme
2. Zuschläge
3. Ausschlüsse
4. Ablehnung

In seltenen Fällen kommt es auch zu einer Kombination. Genaue Ergebnisse gibt es am besten nach einer anonymen Voranfrage. Wenn du willst kannst du aber schon mal hier in unserem Diagnosetool für Berufsunfähigkeitsversicherungen, Vorerkrankungen und Sportarten, einen schnellen Check machen.

Wie du siehst muss die Antwort zu den Kosten der
Berufsunfähigkeitsversicherung immer lauten: es kommt drauf an.

Daher mal die vorsichtige Prognose: Eine gute BU für Studenten liegt erfahrungsgemäß bei mindestens 35 Euro monatlich. Das kannst du aber auch schon vorab mal schauen, wir stellen dir dazu einen komplett neutralen und persönlichen Vergleichsrechner für Berufsunfähigkeitsversicherungen zur Verfügung.

In der Praxis können wir über 80% unserer Interessenten zu
normalen Bedingungen versichern, trotz Voranfragen. Auch Zuschläge sind meist
moderat zwischen 10 und 30%, eher selten bei 50% und fast nie darüber, das wäre
dann auch langsam uninteressant und man weicht auf Alternativen aus.

Berufsunfähigkeitsversicherung
Studenten – Vergleich und Testsieger

Als Student die richtige Berufsunfähigkeitsversicherung zu finden ist nicht leicht. Auch für uns ist es in der Beratung jedes Mal anders. Natürlich kann man sich an Vergleichen und Testsieger für BU, beispielsweise von Stiftung Warentest bzw. Finanztest orientieren. Manche dieser Tests und Vergleich bieten auch fundierte Informationen dazu an, welche Kriterien und warum zu Grunde gelegt wurden. Jetzt kommt das große

ABER:

Wie gesagt, es kommt auf viele unterschiedliche Faktoren an, die
einen Einfluss auf die notwendigen Kriterien des BU-Tarifs für dich sein können
und damit auch die Kosten der BU – die Versicherungsprämien nachaltig
verändern. Hier mal eine Liste zur Übersicht, was in den Tests nicht
berücksichtigt wird und das Ergebnis völlig verändern kann:

• Wie alt bist du?
• Wie ist dein BMI?
• Warst du in den letzten fünf Jahren ambulant
  bzw. zehn Jahren stationär bei einem Arzt oder Therapeuten? (Ja, auch privat
  bezahlte Behandlungen sind angabepflichtig und auch die Massagen beim Physio)
• Rauchst du?
• Welchen Sport machst du?
• Hast du bereits einen Ausbildungsabschluss?
• Hast du Umgang mit Gefahrstoffen oder
  Strahlung?
• Zu wie viel Prozent bist du jeweils körperlich
  Tätig, im Büro oder auf Reisen?
• Welche Berufe kannst du mit einem Studium
  ausüben?
• Wie hoch willst du dich absichern?
• Willst du eine Erhöhungsoption für nach dem
  Studium?
• Wie lange willst du dich absichern?
• Willst du dich mal Selbstständig machen?
• Kann es sein, dass du Beamtet wirst?
• Willst du Führungskraft oder Fachkraft werden?
• Kannst du einige dieser Fragen schon klar
  beantworten oder ist eher einiges noch offen?

Die Antworten auf diese Fragen können dazu führen, dass die Testsieger-BU-Tarife aus einem Vergleich wie Stiftung Warentest / Finanztest, die bei den normalen Kriterien sehr gut sind, möglicherweise nicht passend sind für deine Situation oder eben nicht in Relation (Preis/Leistung) das beste Ergebnis im Test erzielen. Aber für dich beispielsweise der Anbieter auf Platz fünf der Beste ist. Das kann auch schon der Fall sein, wenn du nur ein Jahr älter als die Musterperson bist (die Prämien sind nicht linear kalkuliert bei den Versicherern) oder eben nicht einfach „Ingenieurwesen“ mit Maschinenbau studierst sondern Elektrotechnik oder Verfahrenstechnik.

Nicht falsch verstehen, Stiftung Warentest und Finanztest bieten immerhin eine solide Orientierungshilfe und helfen dir einen Eindruck vom Thema zu bekommen!

Wir haben in der Beratung ca. 10 Versicherer ausgemacht mit sehr
guten Tarifbedingungen in der BU für Studenten, die wir dann auch je nach
deinen Antworten auf die Fragen oben anonym anfragen oder aufgrund von Themen
wie „Mitversicherung von Übergangsgeldern“ oder der Definition des sog.
„Lebensstandard“.

Dazu gehören unter anderem:

• Alte Leipziger: SecurAL
• Allianz: Allianz BerufsunfähigkeitsPolice
• AXA/DBV
• Barmenia
• Condor: SBU
• Continentale
• Basler Leben: Basler BerufsunfähigkeitsVorsorge
• die Bayerische BU Protect
• HDI: EGO Top
• Nürnberger SBU
• Nürnberger Beamten SDU
• SwissLife: Swiss Life
  SBU
• Volkswohlbund
• Etc.

Um einen ersten Eindruck von den Möglichkeiten zu bekommen, schau dir einfach mal unseren Vergleichsrechner für BU an.

Berufsunfähigkeitsversicherung
für Studenten – Höhe

Die richtige Höhe der Berufsunfähigkeitsversicherung für
Studenten sollte bei mindestens 1000 Euro, also über Hartz4 Niveau liegen.
Dieser niedrige Betrag sollte aber so schnell wie möglich mit Aufnahme der
Berufstätigkeit erhöht werden, da er alles andere als zielführend ist.
Optimaler ist der Betrag von 1500 Euro, da damit auch ein vernünftiges
Einkommen nach Abzug von Krankenversicherung gewährleistet ist. Darüber hinaus
kann eine Absicherung sinnvoll sein, wenn man bspw. Bereits während dem Studium
arbeitet oder als wissenschaftlicher Mitarbeiter arbeitet wie beispielsweise im
Promotionsstudium (dann greifen übrigens keine Studententarife mehr und
wissenschaftlicher Mitarbeiter ist auch nicht gleich wissenschaftlicher
Mitarbeiter, sondern die genaue Tätigkeit zählt).

Der Tarif sollte außerdem so aufgestellt sein, dass man die BU nach Berufsaufnahme sofort ohne neue Gesundheitsprüfung angemessen erhöhen kann. Man nennt das die Erhöhungsoption oder Anpassungsrecht.

Vorsicht ist insofern geboten, weil manche Versicherer die
Höhe der Erhöhung sehr streng regulieren und man daher nicht nach dem Studium
zum Berufseinstieg auf den notwendigen Betrag erhöhen kann.

Außerdem gilt eine Faustformel für die Höhe der Absicherung
bei Berufseinstieg; absichern sollte man ca. 80% vom Netto bzw. 60% vom Brutto.
Das legen auch die meisten Anbieter als Höchstbetrag fest. Je nach Einkommen
ist das jedoch auch mal zu viel des Guten. Bei Studenten legen die Versicherer
unterschiedliche BU-Rentenhöhen als Maximum fest. Je nachdem was du für dich
willst, kann der eine oder andere Versicherer ins Spiel kommen.

Man sollte also überlegen, von welcher BU-Rente (Brutto) man
gut leben könnte und welche Szenarien im Lebensweg eintreffen könnten (Kinder,
Haus, o.ä.), die andere Summen notwendig machen.

Eine spätere Erhöhung der BU-Rente ist oft nur bei
bestimmten Ereignissen ohne neue Gesundheitsprüfung möglich (Anbieterabhängig),
man wird aber in jedem Fall für die Erhöhung der BU mit dem dann gültigen Alter
eingestuft. Die Erhöhung ist also so oder so teurer, als wenn man direkt zu
Beginn einen ordentlichen Betrag wählt.

Berufsunfähigkeitsversicherung
Rechner

Um dir einen ersten Eindruck zu ermöglichen, kannst du
persönlich unseren Rechner für Berufsunfähigkeitsversicherungen benutzen. Da
kannst du ein bisschen mit den Berufsbezeichnungen, Endaltern und Beträgen
spielen. Der BU-Rechner ist wie alle online-Rechner (ja, auch der von Check24) etwas
eingeschränkt gegenüber dem Rechner, den wir in der Beratung nutzen können.
Warum ist relativ einfach erklärt, wir sind unabhängige Versicherungsmakler und
keine Programmierer. Die Kosten des Rechners für die Online-Variante wären
aufgrund der Komplexität der Tarife einfach abartig hoch. In unserem offline-Rechner
für Berufsunfähigkeitsversicherungen nutzen wir auch Tarifauswertungen und
stellen das „Kleingedruckte“ der Versicherungstarife übersichtlich nebeneinander.
Es kann dir auch passieren, dass es deine Berufsbezeichnung im Rechner nicht
genau gibt oder die eine Versicherung deinen Beruf x und die andere y nennt.
Auch das kann zu Abweichungen führen.

Wie auch immer, schau dich einfach mal unverbindlich um in unserem BU-Vergleichsrechner.

Eins noch: Die Tarife in unserem Rechner sind nicht teurer
als bei den Versicherungen direkt oder eben bei Check24. Wir würden, wenn du
über uns abschließt, eine Provision bekommen genau wie Check24. Wenn du bei
einer Versicherung direkt abschließt, behält diese sich diese quasi als Gewinn
ein. Unsere Arbeit kostet dich somit nichts extra, aber kann dir weiterhelfen.
Als sog. Unabhängige Versicherungsmakler stehen wir nicht auf Seiten einer
Versicherung xy, sondern du bist unser Auftraggeber und wir schauen mit dir
zusammen nach der besten Lösung für dich.

Gesundheitsprüfung
der Berufsunfähigkeitsversicherung

Wie du sicher schon weißt machen
Berufsunfähigkeitsversicherungen eine Gesundheitsprüfung. Die Fragen sind dabei
sehr ähnlich, aber auch nicht gleich.

Die Fragen lauten meist (länger und juristischer ausformuliert):

• Warst du in den letzten fünf Jahren ambulant bei
  einem Arzt oder Therapeuten?
• Warst du in den letzten 10 Jahren stationär?
• Warst du in den letzten 10 Jahren bei einem
  Psychotherapeuten?

Wenn ein Fachmann oder anderer Versicherungsmakler diese
starke Vereinfachung liest wird er die Hände über dem Kopf zusammenschlagen,
weil es fachlich wirklich sehr stark vereinfacht ist.

Worauf wir allerdings hinauswollen ist:

1. In den benannten Abfragezeiträumen muss man
   alles angeben!
2. Die Frage lautet nicht, ob man krank war,
   sondern ob man bei Ärzten oder Therapeuten war!
3. Es liegt (leider) nicht an dir zu beurteilen, ob
   die Angabe wichtig ist oder nicht. Die Entscheidung trifft die Risikoprüfung
   der Versicherung.
4. Wenn hinterher herauskommt, dass du etwas nicht
   angegeben hast was mit deiner Berufsunfähigkeit (wenn du mal Berufsunfähig sein
   solltest) zu tun hat, darf die Versicherung ohne zu leisten von dem Vertrag
   zurücktreten. Die von dir gezahlten Beiträge bekommst du dann auch nicht
   rückerstattet.

Der richtige Umgang mit den Gesundheitsfragen ist daher enorm wichtig. Die Vorarbeit ist manchmal aufwändig, da man sich an die genauen Daten wann was warum war erinnern und es aufschreiben muss. Zur Vereinfachung haben wir dafür eine Menge fertiger Fragebögen, mit denen wir dann auch die anonymen Voranfragen bei den BU-Versicherungen machen würden. Manchmal ist es auch notwendig, Atteste oder eine Abrechnungsauskunft bei der Krankenkasse einzuholen. Diese beiden sind allerdings Plan-B. Warum das so ist hat etwas mit der Rechtsgrundlage bei den Gesundheitsfragen zu tun und würde hier nochmal einen sehr umfangreichen Exkurs bedeuten.

Aus dem Ganzen folgt:

Solltest du Angaben bei den Gesundheitsfragen machen müssen, ist eine sorgfältige Aufarbeitung sinnvoll und dann im zweiten Schritt das Einholen anonymer Angebote. Aufgrund unserer Erfahrung können wir im Erstgespräch bereits sagen, welche Strategie das sinnvollste Vorgehen ist oder womit du in der Risikoprüfung zu rechnen hast. Einen ersten Eindruck erhältst du in unserem Diagnose-Tool für Vorerkrankungen und Sportarten.

Wenn du jung und gesund bist/warst, ist es überlegenswert
eine BU zu beantragen, so lange das noch so ist. Dann bekommst du keine
Zuschläge oder Ausschlüsse und sicherst dir nachhaltig günstige Prämien, da das
Alter für die Versicherungsprämie eine große Rolle spielt.

Bei 80% unserer Kunden können wir eine normale Annahme
erreichen.

Mehr Info zur BU-Beratung findest du hier.

Spezial – Berufsunfähigkeitsversicherung
Student Lehramt

Berufsunfähigkeitsversicherungen für Studenten auf Lehramt gibt es leider nicht allzu viele. Tatsächlich schwindet die Auswahl, da für Lehramtsstudenten eine BU notwendig ist, die auch ab der Verbeamtung eine Dienstunfähigkeitsversicherung abdeckt. Damit sind nicht alle 50 Anbieter in der Auswahl, sondern nur noch 8. Davon haben ein paar in den Bedingungen keine echte DU, sondern nur eine unechte Definition. Eine BU für Studenten im Lehramt unterscheidet sich darüber hinaus auch in den Absicherungshöhen, da manche Anbieter nur 500 oder maximal 900 Euro Absicherung anbieten. Gerade in den ersten fünf Jahren des Dienstes gibt es jedoch keine Absicherung über den Dienstherren, wobei der Absicherungsbedarf bei ca. 1500-1800 Euro liegt. Hier wird das Thema BU+DU also etwas komplex. Mehr Erfahren zur Dienstunfähigkeitsversicherung und BU für Beamte.

Hinweis: Je nachdem auf welche Schulform das Studium
ausgerichtet ist, können Absicherungshöhen und Prämien anbieterseitig
unterschiedlich vorgegeben werden. Gymnasium wird anders eingestuft als
Sonderschulpädagogik, wenn man es mal einfach ausdrücken möchte.

Spezial – Berufsunfähigkeitsversicherung
Student Medizin

Berufsunfähigkeitsversicherungen für Studenten der Medizin sind
insofern wichtig, da anders als bei der normalen BU (siehe oben Unfall,
Krankheit oder körperlicher Kräfteverfall) auch die Möglichkeit einer Infektion
und in der Folge auch die Möglichkeit eines Arbeitsverbotes besteht, obwohl die
klassischen rechtlichen Grundlagen für die Leistung einer BU nicht gegeben
sind. Es handelt sich daher tatsächlich um spezielle Berufsunfähigkeitsversicherungen
für Mediziner. Mehr zu Versicherungen für Ärzte hier.

Mehr erfahren: