Wie schließt man eine Berufsunfähigkeitsversicherung ab

Eine Berufsunfähigkeitsversicherung abzuschließen, ist im Grunde ganz einfach. Nur wenige Schritte führen zum Abschluss der Berufsunfähigkeitsversicherung Ihrer Wahl.

Zunächst sollten Sie sich überlegen, zu welchem Versicherer Sie gehen möchten. Zur Auswahl steht dabei wie immer die eigene Recherche oder eben eine Beratung, zum Beispiel durch einen unabhängigen Versicherungsmakler. Am einfachsten ist grundsätzlich, erstmal zwei bis drei Anbieter heraussuchen, die interessant klingen und gute Angebote für Ihren Bedarf machen. Bei den Anbietern sollte man sich anschauen, wie das Preis-Leistungsgefälle ist, welche Leistungen wichtig sind und wie die Versicherung beispielsweise hinsichtlich Laufzeit, Rentenhöhe, Berufsart und Sportarten konfigurierbar ist.

Stelle eine anonyme Risikoanfrage

auch bei vermeintlichen Kleinigkeiten. Was man selbst vielleicht für unwichtig betrachtet, kann einem versicherungstechnisch sprichwörtlich auf die Füße fallen.

Bevor man einen Antrag zur Berufsunfähigkeitsversicherung bei einem Anbieter ausfüllt ist es manchmal sinnvoll, bezüglich der Gesundheitsfragen erstmal mit einem Versicherungsmakler eine Risikovoranfrage aufzubauen und anonym zu stellen. Dafür erstellt man im Grunde erstmal eine Übersicht, welche Behandlungen/Untersuchungen/ Beratungen in den letzten fünf Jahren ambulant und 10 Jahre stationär stattgefunden. Etwas verschweigen darf man dabei nicht, die Entscheidung ob die Angabe wichtig ist oder nicht trifft die Risikoprüfung der jeweiligen Versicherung.

Zudem erstellt man am besten mit dem Berater eine Stellungnahme, um wichtige Punkte zu erläutern, die nicht in Fragebögen abgefragt werden. Die Angaben sollten auf jeden Fall der Wahrheit entsprechen und vollständig sein. Man darf nichts verschweigen oder weglassen. Denn es ist die Aufgabe der Versicherer das Risiko zu bewerten und nicht die des Kunden oder des Beraters. Oftmals steht und fällt das Ergebnis der Anfrage mit der ordentlichen Aufbereitung. So kann ein Risikoprüfer auch gerne und wohlwollend die Anfrage prüfen.

Wir erleben leider immer wieder, dass wir erst kontaktiert werden, wenn versucht wurde einen eigenen Antrag bei einem Versicherer zu stellen und dann Zuschläge, Ausschlüsse oder sogar Ablehnungen kommen. Aus unserer Sicht ist es völlig unverständlich, dass wir erst dann hinzu gezogen werden und es macht unsere Arbeit deutlich schwerer, weil der erste Eindruck bereits entstanden ist. Dann Fehler in der Beantragung auszubügeln ist nichts, was ein Berater gerne macht.

Erhalte unverbindliche Angebote von verschiedenen Versicherern

Nachdem du die anonyme Anfrage mit deinem Berater abgegeben hast, prüfen die jeweiligen Versicherer deine Angaben und geben dir daraufhin ein entsprechendes Angebot. Wenn du mehrere Versicherer angefragt hast, kannst du die verschiedenen Angebote miteinander vergleichen und dich am Ende für das Angebot entscheiden, welches dir am besten gefällt.

Der Abschluss der Berufsunfähigkeitsversicherung

Zum Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung des jeweiligen Anbieters muss im Grunde nur der Antrag ausgefüllt werden. Anträge gliedern sich in folgende Bereiche:

• Persönliche Daten
• gewünschte Parameter
• Bankdaten
• Schweigepflichtentbindung für Ärzte, Therapeuten und Behandler aller Art
• Gesundheitsfragen
• Verbindliche Unterschrift.

Neben den persönlichen Angaben und den gewünschten Parametern (Rentenhöhe, Laufzeit, Beitragsdynamik, Leistungsfalldynamik, etc.) wird auch immer eine Schweigepflichtsentbindung gefordert, damit die Versicherung nicht nach dem Antrag, sondern im Fall der Fälle (denn erst dann macht es betriebswirtschaftlich Sinn) die gemachten Angaben überprüfen kann. Es müssen nämlich auch hier noch einmal die Gesundheitsfragen beantwortet werden. Dafür muss man nicht nochmal zum Arzt gehen, es reicht, wenn alles wahrheitsgetreu ausfüllt wird. Die Grundlage des Vertrags ist, dass der Versicherer erstmal den Angaben des Kunden vertraut. Erst ab einer gewissen Größenordnung oder aufgrund einer Stichprobe wollen Versicherer, dass die Angaben von einem Arzt nochmal überprüft werden. Dies betrifft Versicherte in der Regel allerdings erst ab einer Größenordnung von 3000 bis 3500 Euro Berufsunfähigkeits-Rente.

Ist der Antrag korrekt und vollständig ausgefüllt, wird dieser der gewünschten Versicherung zukommen gelassen.

Nach ein paar Tagen kommt dann die Police bzw. der Versicherungsschein per Post. Darin wird alles vom Versicherer bestätigt, was beantragt wurde.  Außerdem enthalten ist eine schriftliche Ausführung der Bestandteile deines Vertrags mit der Berufsunfähigkeitsversicherung, dem berühmten Kleingedruckten.

Wenn die erste Prämie bzw. Zahlung getätigt ist, ist man auch schon versichert. Solltest man aus irgendeinem Grund, was wir natürlich nicht hoffen, bspw. nach zwei Tagen berufsunfähig werden, würde die Versicherung sofort greifen.

Das war jetzt mal eine kurze Beschreibung des Ablaufs. Am besten ist aus unserer Sicht die Beratung und Ausarbeitung im Vorfeld gleich mit einem Berater zu tätigen, am liebsten mit uns 🙂 Der Vorteil liegt schlichtweg darin, dass Sie jemanden an Ihrer Seite haben, der etwas von seinem Handwerk versteht und die Tarife werden durch die Beratung keinen Cent teurer als im Internet oder bei einer Versicherung direkt. Gerade bei Berufsunfähigkeitsversicherung und privaten Krankenversicherung ist aufgrund des Komplexität und der Gesundheitsfragen auch bei vermeintlichen Kleinigkeiten eine Klärung vorab oftmals Gold wert.

Ein Beispiel aus unserer Welt: Eine Kundin hatte bei der Umstellung von Ring auf Pille einen Hormonwechsel und damit einen Haarausfall über einen Monat in der Größe einer 50 ct Münze. Eine Anfrage ergab, dass eine Versicherung einen Risikozuschlag wollte und eine andere eine Normalannahme ausgesprochen hat. Dabei ist ersichtlich, dass jede Versicherung eine Angabe unterschiedlich bewerten kann und das, hätte man direkt einen Antrag ohne Vorabklärung gemacht, auch direkt auf unsere Kundin durchgeschlagen wäre. Vielleicht hätte sie auch nie erfahren, dass Sie das Angebot 2 mit der Normalannahme hätte bekommen können. Oftmals leisten wir Berater nicht nur mit unserem Know-How Hilfe während der Beratung und Aufarbeitung der Angaben, sondern haben auch Expertise was Risikoprüfer wie lesen möchten und arbeiten im Hintergrund an einer optimalen Lösung durch zusätzliche Erläuterungen oder Telefonate mit Prüfern, auch wenn der Kunde nicht dabei ist.

Hoffentlich war der Beitrag hilfreich, mehr gibt es auf YouTube und in unserem Blog. Viel Spaß beim Lesen und keine Scheu, uns bei Fragen zu kontaktieren!

Edit: Besonderheiten der BU für Ärzte und Zahnärzte sowie BU für Ingenieure.