ETF-Rentenversicherung für Beamte: Pensionslücke clever schließen

Ja, in vielen Fällen. Die Pension deckt maximal 71,75 % der letzten Bezüge – und das nur bei 40 Dienstjahren. Wer später einsteigt, Elternzeit nimmt oder Teilzeit arbeitet, hat eine spürbare Lücke. Eine ETF-Rentenversicherung bietet gegenüber dem reinen ETF-Depot steuerliche Vorteile, die die höheren Kosten über lange Laufzeiten überkompensieren können.

Es ist selten ein Entweder-oder. Die Kombination beider Bausteine ist für die meisten Beamten optimal: Das ETF-Depot für maximale Flexibilität und kurzfristigere Ziele, die ETF-Rentenversicherung für den langfristigen, steueroptimierten Vermögensaufbau mit garantierter Rentenoption. Die konkrete Aufteilung hängt von Ihrer Besoldungsgruppe, dem Familienstand und Ihren Zielen ab.

Wenn Sie den Vertrag mindestens 12 Jahre halten und sich das Kapital frühestens ab 62 auszahlen lassen, wird nur die Hälfte Ihrer Gewinne mit Ihrem persönlichen Einkommensteuersatz besteuert. Bei einem Beamten mit einem Steuersatz von 35 % ergibt sich eine effektive Steuer auf die Gewinne von nur ca. 17,5 % – statt 26,375 % Abgeltungsteuer im Depot.

Gute ETF-Policen erlauben Beitragspausen, Erhöhungen, Zuzahlungen und Teilentnahmen. Auch ein Wechsel der ETF-Auswahl innerhalb der Police ist in der Regel steuerfrei möglich. Die Flexibilität variiert je nach Anbieter – genau deshalb vergleichen wir über 45 Versicherer für Sie.

Die Effektivkosten guter ETF-Policen liegen bei unter 0,7 % pro Jahr. Darin enthalten sind sowohl die ETF-Kosten als auch die Versicherungskosten. Schlechte Tarife können jedoch bei 1,5–2 % und darüber liegen. Der Unterschied: Bei 200 € monatlich über 30 Jahre kann das über 20.000 € Differenz ausmachen. Genau hier lohnt sich der unabhängige Vergleich.

Eine Nettopolice ist ein Vertrag ohne eingerechnete Vermittlungsprovision. Stattdessen zahlen Sie ein Honorar an den Berater (typisch 300–2.500 €). Die laufenden Kosten sind dadurch niedriger. Ob sich das lohnt, hängt von der Laufzeit und Beitragshöhe ab. Wir vergleichen beide Varianten und empfehlen die für Sie günstigere – dank Festgehalt ohne eigenen Provisionsanreiz.

Die Rürup-Rente bietet hohe steuerliche Absetzbarkeit in der Ansparphase (2025: 100 % bis 30.826 €). Für Beamte mit hoher Besoldung kann sich das lohnen. Allerdings: Die Rürup-Rente kann nicht gekündigt werden, nicht vererbt und nur als Rente ausgezahlt werden. Eine private ETF-Rentenversicherung ist flexibler. Wir berechnen für Sie, welche Variante mehr Netto-Rente bringt.

Wählen Sie die lebenslange Verrentung, wird nur der Ertragsanteil besteuert. Bei Rentenbeginn mit 67 sind das nur 17 % der monatlichen Rente. Bei Kapitalentnahme nach der 12/62-Regel wird nur die Hälfte der Erträge mit dem persönlichen Steuersatz besteuert.

0 €. Der Fairsicherungsladen erhält die marktübliche Courtage vom Versicherer (die in jedem Tarif enthalten ist – ob mit oder ohne Makler). Unsere Berater arbeiten auf Festgehalt und haben keinerlei persönlichen Provisionsanreiz. Wenn eine ETF-Rentenversicherung nicht zu Ihrer Situation passt, sagen wir Ihnen das – und empfehlen die bessere Alternative.

So früh wie möglich. Je länger das Kapital arbeitet, desto stärker wirkt der Zinseszinseffekt. Beispiel: Bei 200 € monatlich und 6 % Rendite p. a. ergeben 30 Jahre ca. 200.000 €, 20 Jahre aber nur ca. 92.000 €. Die 10 Extra-Jahre verdoppeln das Ergebnis. Auch als Referendar oder Anwärter können Sie bereits mit kleinen Beiträgen starten.