Berufsunfähigkeitsversicherung für Ärzte und Zahnärzte

Die Berufsunfähigkeitsversicherung sichert Ihnen Ihr Einkommen im Falle der Berufsunfähigkeit, auch als Mediziner. Maßgeblich ist dabei vor Allem die sogenannte Infektionsklausel; Viele namhafte Versicherer haben nicht den Passus Infektionsklausel aufgrund gesetzlicher Vorschriften oder teilweise/mind. 50% Tätigkeitsverbot. Außerdem, falls Sie sich mal als Arzt oder Zahnarzt niederlassen wollen, die entsprechenden Regelungen zur Selbstständigkeit/Freiberuflern im Kleingedruckten. Wir sind dafür da mit Ihnen zu schauen, welche Tarife zu Ihrer Lebensplanung passen und dafür die günstigste Prämie anbieten. Unsere Leistung mach dabei die Angebote keinen Cent teurer also in Onlineportalen oder direkt bei einer Versicherung.

Auf unserer Website finden Sie viele Informationen rund um das Thema BU. Beispielsweise auch in unserem BU-Blog. Beachten Sie dabei jedoch bitte, dass es sich keinesfalls um eine Do-It-Yourself-Anleitung handelt, denn es sind viele Dinge zu berücksichtigen, die man nicht alle niederschreiben oder immer gleich aktualisieren kann.

Die Unterschiede in den Versicherungsprämien sind sehr groß. In unserem Gespräch werden wir darauf eingehen, welche Leistungsunterschiede bestehen und welche Bausteine Sie als Ärzte und Zahnärzte brauchen. Besonders wichtige Punkte, die eine Berufsunfähigkeitsversicherung haben sollte sind unter anderem:

• Verzicht auf abstrakte Verweisung
• Weltweiten Versicherungsschutz
• Leistung der Berufs­unfähig­keitsversicherung rückwirkend ab Beginn der Berufs­unfähig­keit
• Anspruch auf Berufs­unfähig­keitsrente mit 6 Monats-Prognosezeitraum
• Umfassende Nachversicherungsgarantien (ohne neue Gesundheitsprüfung)
• Infektionsschutzklausel für medizinische Berufe, Zahnärzte, Ärzte, Mediziner

Ein Tipp: Achten Sie darauf, dass in Ihrer Berufs- bzw. Dienstunfähigkeitsversicherung nicht nur eine Beitrags-, sondern auch eine Rentendynamik mitversichert ist!

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Eine gute BU- bzw. DU- Versicherung leistet bereits dann, wenn ein Arzt diagnostiziert, dass Sie Ihren Beruf zu mehr als 50% nicht mehr ausüben können. Sie müssen also nicht 100% berufsunfähig sein, es reichen 51%. Außerdem verweist Sie eine gute Versicherung nicht auf eine andere Tätigkeit, die Sie in Ihrem Alter oder mit Ihrem Bildungsstand auch ausüben könnten. Es zählt der zuletzt ausgeübte Beruf. Grundsätzlich kann man durch Krankheit oder Unfall in die Situation kommen, dass man seinen Beruf allgemein nicht mehr ausüben kann. Wichtig noch zu beachten: Die Rentenhöhe der Berufsunfähigkeitsrente darf nicht über 80% des eigenen Nettoeinkommens liegen. Außerdem ist die BU-Rente steuer- und ggf. krankenversicherungspflichtig. Achten Sie vor allem darauf, dass eine abstrakte Verweisung ausgeschlossen ist. Eine konkrete Verweisung auszuschließen, wird dagegen nicht funktionieren. Sie merken hoffentlich, es gibt einiges zu beachten. Dies sind nur ein paar von mehreren wichtigen Punkten. Auch Übergangsleistungen oder die „bisherige Lebensstellung“ sind wichtige Punkte.

Wie hoch sollte die BU-Rente sein?

Ein 30-Jähriger, dem nur 500,-€ monatlich durch seinen Arbeitskraftverlust fehlen benötigt rund 303.000,- € Nettovermögen um seine Kaufkraft bis zu seinem 67. Lebensjahr zu erhalten. Haben Sie dieses Kapital und was geschieht finanziell dann mit Ihrem Start in den (Un)ruhestand als Rentner? Eine Berufsunfähigkeitsversicherung amortisiert sich im Fall der Fälle schnell.

Die Absicherung des richtigen Einkommens ist bei Medizinern die Frage, egal ob Sie Angestellt oder freiberuflich tätig sind. Wenn man sich zu hoch versichert hat, darf eine Berufsunfähigkeitsversicherung im Fall der Berufsunfähigkeit die Leistung kürzen. Bei Angestellten werden entsprechende Pauschalen berücksichtigt.

Was kostet die Berufsunfähigkeitsversicherung für Ärzte?

Mediziner werden in der Berufsunfähigkeitsversicherung mit dem Beruf eingestuft, deren Tätigkeit tatsächlich ausgeübt wird. Das bedeutet, bei einer Berufsunfähigkeitsversicherung wird tatsächlich eingestuft, ob man selbst ausübend oder ausschließlich verwaltend tätig ist, ob eine Reisetätigkeit damit verbunden ist oder auch der Besuch von bspw. ausländischen Einrichtungen. Auch gutachterliche Tätigkeit ist eine Möglichkeit. Die Facetten sind vielfältig. Maßgeblich ist auch hauptsächlich das Fachgebiet. Also ob bspw. Allgemeinmedizin oder Chirurgie. Auf die Qualifikation haben wir eingangs schon hingewiesen.

In der Praxis lösen wir die Einstufung mit dem sogenannten Berufsfragebogen, der die entsprechenden Themen abfragt, sodass wir bei verschiedenen Versicherern maßgeschneiderte Angebote einholen können. Gerade bei Medizinern ist im Berufsunfähigkeitsfall die richtige Beschreibung maßgeblich, um den Grad der Berufsunfähigkeit beurteilen zu können. Je ordentlicher man zur Antragstellung die Informationslage aufbereitet, umso besser funktioniert die Abwicklung im Fall der Fälle.

BU für Medizinstudenten

Bei Medizinstudenten lässt sich übrigens bereits die angestrebte Tätigkeit versichern! Als Student ist man in der Regel jung und gesund, sodass man auch ohne große Probleme einen Vertrag bekommt.

Leider erleben wir in der Praxis immer wieder, dass durch Studentenberatungen oder Finanzvertriebe an der Uni bereits BU-Versicherungen verkauft werden, die an Basisrenten bzw. Rürup-Verträge gekoppelt sind. Oder auch niedrige BU-Renten.

Mehr dazu in unserem Blog: Was ist von BU mit Rentenversicherungen zu halten und „BU mit niedrigen Renten, sinnvoll oder quatsch?“.

Vorteile für Mediziner

Drei Vorteile der Berufsunfähigkeitsversicherung als Ärzte und Zahnärzte sollten sein:

• Nachversicherungsmöglichkeiten: Nach Abschluss der Berufsausbildung die Versicherung ohne neue Prüfung erhöhen zu können oder sogar die Einstufung zu verbessern und
• Gesundheit, denn je jünger man ist desto gesünder ist man in der Regel und bekommt noch keine Zuschläge für die Versicherung sowie
• Berücksichtigung der Kausalität von Krankentagegeldern!

Entwarnung bei Tätigkeitsänderung: Man ist immer mit dem Beruf versichert, den man zur Antragstellung ausgeübt hat. Eine risikoreichere Tätigkeit muss man der Versicherung nicht nachmelden. Im Fall der Berufsunfähigkeitsversicherung wird dann bei guten Tarifen immer die Tätigkeit zu Grunde gelegt für die Leistungsprüfung, die in den letzten 6 Monate vor Berufsunfähigkeit ausgeübt wurde.

Grundsätzlich sind aufgrund des Ansehens und der akademischen Bildung Mediziner sehr günstig zu versichern.

Berufsunfähigkeitsversicherung über das Ärzteversorgungswerk

Die bestehende Absicherung der Berufsunfähigkeitsversicherung über Versorgungswerke ist bei manchen Medizinern leider überbewertet. Im Gegensatz zu einer privaten Berufsunfähigkeitsversicherung muss man für eine Rente aus dem Versorgungswerk zu 100% Berufsunfähig sein. Das bedeutet eine vollständige Abgabe der Approbation mit allen damit verbundenen Folgen. Gerade für Ärzte mit eigener Praxis der Supergau.

Der privaten BU genügen 50% Unfähigkeit, den Beruf auszuüben. Die Approbation bleibt erhalten. Außerdem haben manche Versorgungswerke bereits Kürzungen von 5% und mehr vorgenommen, da auch sie nicht mehr die Renditen wie in der Vergangenheit erwirtschaften und es weniger Einzahler gibt als früher.

Berufseinsteiger haben keine oder eine nur sehr geringe Absicherung.

Folgende BU-Tarife können wir miteinander vergleichen und in der Beratung für Sie berücksichtigen:

• Allianz Lebensversicherung AG
• Alte Leipziger Lebensversicherung a.G.
• AXA Lebensversicherung AG
• Ärztefinanz
• Barmenia Lebensversicherung AG
• Basler Lebensversicherung AG
• Canada Life
• Concordia oeco Lebensversicherung AG
• Condor Lebensversicherung AG
• Continentale Lebensversicherung AG
• Delta Direkt (Risikolebensversicherung)
• Deutsche Beamtenversicherung AG
• Die Bayerische
• Dialog Lebensversicherungs-AG
• DLV Lebensversicherung AG (Risikolebensversicherung)
• Europa Lebensversicherung AG (nur bei Courtagezahlung durch Kunden)
• ERGO Lebensversicherung AG
• Gothaer Lebensversicherung AG
• Hannoversche Lebensversicherung AG (nur bei Courtagezahlung durch Kunden)
• Hanse Merkur Lebensversicherung AG
• HDI Lebensversicherung AG
• InterRisk Lebensversicherung AG
• Klinikrente
• Lebensversicherung von 1871 a.G. München
• Metallrente
• Nürnberger Lebensversicherung AG
• Standard Life plc
• Signal Iduna
• Stuttgarter Lebensversicherung a.G.
• Swiss Life AG
• Universa Lebensversicherung a.G.
• Volkswohl Bund Lebensversicherung a.G.
• Württembergische Lebensversicherung AG
• WWK
• Zurich Deutscher Herold Lebensversicherung AG

Wir vergleichen diese mit umfangreichen Leistungsgegenüberstellungen und erläutern Ihnen die Tarifunterschiede, fragen Sie uns gerne.

So funktioniert der Beratungsablauf

Bei Antragstellung werden durch den Versicherer zumeist Gesundheitsfragen zur Berufsunfähigkeitsversicherung gestellt. Bspw. waren Sie in den letzten fünf Jahren beim Arzt und wenn ja warum? Diese Fragen sind keine Schikane, sondern dienen der Einschätzung der gesundheitlichen Risiken in der Zukunft. Sie sind kein Ablehnungsgrund, allerdings kommt es auf die richtige Darstellung in der anonymen Voranfrage an, wenn diese notwendig ist. Als unabhängiger Versicherungsmakler dürfen wir auch weitgehend anonymisiert für Sie bei Gesellschaften anfragen und helfen Ihnen mit Fingerspitzengefühl bei der Aufbereitung der Unterlagen weiter.

Nach Rückmeldung der Versicherer ermitteln wir für Sie, welche die günstigste Versicherung für Sie ist und besprechen mit Ihnen die Ergebnisse der Voranfrage.

Sie haben zu jeder Zeit die freie Wahl, unsere Beratung ist ohne Abschlussdruck!

Haben Sie Fragen oder suchen Sie eine Beratung? Kontaktieren Sie uns gerne mit Ihrer Anfrage oder telefonisch 0721 358 369. Wir freuen uns auf Ihre Nachricht!

Die Wahl der richtigen BU enthält einige Fallstricke die zu beachten sind, insbesondere bei den Gesundheitsfragen, wenn Sie in den letzten Jahren bei Arzt waren.

Auf unseren folgenden Seiten erfahren Sie mehr über die wichtigsten Inhalte der Versicherung und erhalten weitere Einblicke in die Materie. Das kann dazu verführen, diese Informationen als „Do-it-yourself“ Anleitung zu nutzen.

Sehen Sie bitte davon ab, die meisten Interessenten kommen zu uns mit gescheiterten Selbstversuchen, der Teufel steckt im Detail. Nutzen Sie unsere Erfahrung – es gibt keine Mehrkosten, kein Tarif wird dadurch einen Cent teurer.