Berufsunfähigkeitsversicherung für Absolventen-Warum ist eine BU so wichtig?

Gerade als Berufseinsteiger und Student bzw. Absolvent wird man viel mit Versicherungen und Angeboten überschwemmt. Denn fertig mit der Ausbildung oder dem Studium geht es jetzt zum ersten Mal in die Berufswelt und somit komplett in die Arbeitswelt.

Viele sind hier schnell überfordert mit dem großen Angebot und wissen nicht, dass so manche Versicherung wie zum Beispiel auch die Berufsunfähigkeitsversicherung von großem Wert ist. Gerade auch für Absolventen, also Studenten als Berufsanfänger ist die Berufsunfähigkeitsversicherung, die BU, eine Absicherung, die so wichtig ist.

Warum ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung so wichtig?

Der Einstig in das Berufsleben, ob nach der Ausbildung oder nach einem Studium, ist ein wichtiger Schritt und stellt den Übergang in das Arbeitsleben dar. Außerdem beginnt mit dem ersten richtigen Gehalt auch das komplette eigene finanzielle Leben, denn nun werden alle Versicherungen über das eigene Gehalt abgerechnet. Die Familienversicherung wird hinfällig und außerdem kommen nun auch die ersten eigenen versicherungstechnischen Vorbereitungen für das zukünftige Berufsleben.

Dabei gibt es zahlreiche Versicherungen, die einem hier zur Verfügung stehen. Die Berufsunfähigkeitsversicherung oder auch einfach nur BU genannt, gehört dazu. Diese Versicherung stellt eine sehr wichtige Absicherung dar, denn sollten hier gesundheitliche Probleme dazu führen, dass der erlernte Beruf nicht mehr ausgeführt werden kann, kann dies das komplette Leben beeinflussen.

Für eine Berufsunfähigkeit kann es unterschiedliche Gründe geben. Dabei stehen Unfälle sicherlich weit oben. Aber neben diesen können auch Krankheiten dafür sorgen, dass der Beruf nicht mehr ausgeführt werden kann. Sollte dieser Umstand eintreten, beeinflusst dies das komplette Leben.

Der Beruf steht in den allermeisten Fällen für den Lebensunterhalt und sorgt dafür, dass die laufenden Kosten wie Miete, Nebenkosten und auch die Verpflegung bedient werden können. Fällt dies nun auf einen Schlag weg, kann das erhebliche Folgen haben. Viele denken sich nun, dass man durch den Staat oder auch durch die Rentenversicherung hier gut abgesichert ist. Diese Dinge greifen allerdings nicht in allen Fällen und eine Berufsunfähigkeit bedeutet meist nicht gleich einen Rentenanspruch. Auch eine Erwerbsminderungsrente ist an spezielle Vorgaben gebunden und fällt in der Regel sehr gering aus.

Eine Berufsunfähigkeit bedeutet nicht sofort einen Rentenanspruch, außerdem kann dieser je nachdem, in welchem Alter die Berufsunfähigkeit eintritt, sehr gering sein. Generell sind die staatlichen Fördermittel meist nicht ausreichend, um für den Lebensunterhalt aufkommen zu können.

Der psychische Druck spielt eine weitere wichtige Rolle, denn wenn es gilt, für eine Familie zu sorgen und man der Hauptverdiener ist, wird es hier nicht nur finanziell schwierig, sondern auch psychisch entsteht hier ein enormer Druck.

Eine Umschulung ist hier oft der nächste Schritt, sobald dies aus gesundheitlichen Gründen wieder möglich ist. Aber was ist mit der Zeit bis dahin?

Wie bereits erwähnt, können die Umstände für eine Berufsunfähigkeit sehr unterschiedlich sein. Ob, Krankheit oder Unfall spielt für eine BU keine Rolle. Diese springt bei einer Unfähigkeit den erlernten Beruf auszuüben ein, aus welchem Grund auch immer. Dabei greift eine Berufsunfähigkeit schon, wenn der erlernte Beruf mindestens 6 Monate nicht ausgeübt werden kann. Dies stellt eine enorme finanzielle Unterstützung dar, die für viele sehr wichtig ist und dafür sorgen, dass der Lebensunterhalt bestellt werden kann.

Ursachen, die eine Berufsunfähigkeit auslösen können:

• Unfälle stellen hier nur 9% der Ursachen dar
• Herz und Gefäßerkrankungen sorgen mit 7% für eine Berufsunfähigkeit
• Krebs ist zu 15% verantwortlich dafür
• zu 21% sind es Erkrankungen am Bewegungsapparat, die für eine Berufsunfähigkeit sorgen
• den größten Teil mit 32% stellen Nervenerkrankungen und psychische Erkrankungen dar
• andere Krankheiten sind zu 16% dafür verantwortlich, den erlernten Beruf nicht mehr ausüben zu können

Wie wahrscheinlich es ist, eine Berufsunfähigkeitsversicherung jemals in Anspruch zu nehmen, hängt hauptsächlich von der Art des erlernten Berufes ab. Dabei spielen dann auch die auslösenden Faktoren eine wichtige Rolle.

Mehr? Hier zu den FAQ der BU für Studenten.

Warum macht gerade für Studenten als Berufsanfänger eine BU so viel Sinn?

Gerade wenn man erst mit dem Beruf anfängt, denken viele, dass hier noch keine großen Gefahren bestehen, denn man ist fit, jung und noch voller Motivation. Genau dies ist allerdings die falsche Denkweise, denn gerade für Studenten als Berufsanfänger macht eine Berufsunfähigkeitsversicherung viel Sinn. Ein sehr wichtiger Punkt, der die Kosten und auch die Aufnahme in eine Berufsunfähigkeitsversicherung bestimmen, spielt hier eine Rolle, denn:

• Ob man eine BU bekommt hängt vom eigenen Gesundheitszustand ab
• und umso besser der Gesundheitszustand ist, umso günstiger wird eine BU

Genau dies sind die herausragenden Gründe, warum gerade für Studenten als Berufsanfänger eine BU so wichtig ist. Zu Beginn des Arbeitslebens und in jungem Alter sind die Voraussetzungen für eine BU noch sehr gut. Der Gesundheitszustand ist gut, man ist fit und verfügt meist über keinerlei Einschränkungen. Genau diese Faktoren sind besonders wichtig, um schon jetzt für einen kleinen Betrag eine gute BU zu bekommen.

Mit steigendem Alter steigen die Einschränkungen und die „Gefahren“ für eine Versicherung, somit werden die Kosten auch deutlich höher angesetzt. Mit steigendem Alter steigen dann also auch die monatlichen oder jährlichen Kosten für eine Berufsunfähigkeit. Diese Unterschiede können erheblich sein.

Aber mit steigendem Alter und eventuellen gesundheitlichen Faktoren kann es auch schwierig werden, überhaupt keine Berufsunfähigkeitsversicherung mehr zu bekommen. Wenn die Versicherungen das Risiko zu hoch einschätzen, kann eine BU auch verweigert werden. In diesen Fällen wird es dann sehr schwer sich finanziell für den Fall abzusichern, wenn der Beruf nicht mehr ausgeübt werden kann.

Die Auslöser und Ursachen für eine BU sind umfangreich, die meisten denken hier sofort an die Ursache „Unfall“. Wie die Statistiken aber beweisen, stellen Krankheiten den deutlich höheren Anteil dafür dar und hier vor allem der Bereich der Nervenerkrankungen und psychischen Erkrankungen. Für Absolventen eines akademischen Studiums steht daher oft fest, Unfälle kommen in einem Büroberuf doch eher selten vor, hier kann Geld für die BU gespart werden.

Genau das ist allerdings genau die falsche Denkweise, denn gerade in Führungspositionen oder in besonders verantwortlichen Berufen steigt der psychische Druck oft schnell und kann enorm werden. Eine perfekte Voraussetzung für eine psychische Erkrankung. Aber auch Nervenschädigungen können bei langen gleichbleibenden Tätigkeiten schnell auftreten. Sicherlich ist das nicht der Umstand, den man sich gerne vor Augen hält und man geht natürlich, gerade am Anfang des Berufslebens nicht davon aus, dennoch stellen genau diese Gründe den größten Teil der Ursachen für eine Berufsunfähigkeit dar.

Besonders für Studenten als Berufseinsteiger lohnt sich also eine frühzeitig abgeschlossene Berufsunfähigkeitsversicherung auf jeden Fall.

Die Gründe noch einmal im Überblick:

• je gesünder und besser der Gesamtgesundheitszustand umso günstiger die BU
• die Chance eine gute BU zu bekommen sind sehr hoch
• die Chancen auf eine Berufsunfähigkeit in führenden und verantwortungsreichen Berufen sind besonders groß
• die Kosten für viele Berufe, die als Absolvent eines Studiums ausgeübt werden, sind geringer als andere Berufe
• eine BU zahlt immer, egal, aus welchem Grund eine Berufsunfähigkeit vorliegt

Edit: Eine BU für Mediziner, Ärzte und Zahnärzte benötigt Besonderheiten. Bspw. Infektion, Berufsverbot etc.

Wie hoch sind die Kosten für eine BU?

Der große Vorteil einer BU im Gegensatz zu anderen Versicherungen wie zum Beispiel einer Unfallversicherung besteht darin, dass die Berufsunfähigkeitsversicherung in allen Fällen zahlt, in denen ein Beruf nicht mehr ausgeübt werden kann. Für andere Versicherungen gelten hier meist spezielle Voraussetzungen, die erfüllt werden müssen, damit die Versicherung in Kraft tritt.

Die BU zahlt hingegen immer, egal, aus welchem Grund ein Beruf nicht mehr ausgeübt werden kann. Die Kosten für eine BU variieren allerdings je nach Beruf und Berufsfeld sehr stark. Außerdem stellt der Faktor der Höhe der Rente, für die im Falle der Berufsunfähigkeit, auch einen Faktor für die Kosten dar.

Wichtig zu wissen ist hier, dass die handwerklichen Berufe oft deutlich gefährlicher eingestuft werden und daher auch mit höheren Beiträgen verbunden sind.

Am Beispiel einer Rente in monatlicher Höhe von 1500 Euro wird dies deutlich:

Hier bezahlt ein Mauerer im Durchschnitt einen monatlichen Beitrag von 300 Euro, ein Mathematiker hingegen im Durchschnitt einen Beitrag von 70 Euro.

Allerdings handelt es sich hier nur um Durchschnittsangaben da die Faktoren wie Gesundheitszustand und auch individuelle Einsatzbereiche ebenfalls wichtige Faktoren darstellen.

Was sollte man beachten, bevor man sich für eine BU entscheidet?

Wie wichtig eine BU auch für Absolventen ist, wird deutlich, allerdings gibt es hier auch noch einige Dinge zu beachten, bevor eine Berufsunfähigkeitsversicherung abgeschlossen wird.

• Es ist wichtig eine BU so früh wie möglich abzuschließen, denn so können die Beiträge niedrig gehalten werden.
• Berufsunfähigkeitsversicherungen für Akademiker sind um so günstiger, je höher der Abschluss.
• Es ist wichtig, die Berufsunfähigkeitsrente so hoch wie nötig anzusetzen. Dabei sollten unbedingt die laufenden Kosten eingerechnet werden, sodass dann auch die Lebensunterhaltskosten durch die BU abgedeckt werden können. Dies funktioniert am besten, wenn alle Kosten über das Jahr hinweg zusammengerechnet werden und diese dann durch 12 geteilt, wichtig keine wichtigen Punkte vergessen.
• Bewertungen sind ein wichtiges Kriterium, um den Versicherungsanbieter auszuwählen, diese sind meist im Internet gut einsehbar.
• Auch die Finanzkraft eines Versicherungsunternehmens ist wichtig, hier lohnt es sich, sich genauer zu informieren und so dafür zu sorgen, dass im Falle der Fälle der Anbieter auch zahlungsfähig ist. Billiganbieter bergen hier oft die Gefahr, dass genau dies nicht der Fall ist.
• Für die Beiträge ist es auch wichtig, sich genau anzusehen, wie große die Spanne zwischen dem Nettobetrag und dem Bruttobetrag ist. Am besten ist es hier darauf zu achten, dass diese Spanne so gering wie möglich ist.