Kosten Berufsunfähigkeitsversicherung

Kosten der Berufsunfähigkeitsversicherung

(Sollten Sie noch nicht wissen, wozu man eine Berufsunfähigkeitsversicherung braucht, finden Sie hier weitere Informationen.)

Die Leistungsbreite einer Berufsunfähigkeitsversicherung und der damit einhergehenden Kosten können sehr unterschiedlich ausfallen. Für eine Kostenkalkulation bei Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung werden viele unterschiedliche Faktoren betrachtet. Zum Beispiel wie hoch das Risiko ist, dass der Antragsteller arbeitsunfähig wird und der Leistungsfall eintritt. Aber auch wie hoch die mit dem Versicherer vereinbarte Rente bei Leistungsfall sein soll. Die persönlichen und vertraglichen Faktoren nehmen also Einfluss auf die Kosten der individuellen Berufsunfähigkeitsversicherung. Je nach Leistungsumfang, Kundenprofil und Versicherungsanbieter können die monatlichen Ausgaben für den Berufsunfähigkeitsschutz im zwei- oder dreistelligen Bereich liegen.

Berufsunfähigkeitsversicherung

Das Thema Berufsunfähigkeitsversicherung bzw. die Arbeitskraftabsicherung ist immer wieder ein großes Thema bei vielen Menschen. Denn die Arbeitskraft bzw. der Beruf ist das Fundament des Lebens. Sei es ein Auto, ein Haus, die Familie, ein Urlaub oder auch die Altersvorsorge. All das hängt von der Arbeitskraft einer Person ab. Doch was passiert bei einer Krankheit oder einem Unfall?

Was ist Berufsunfähigkeit?

Berufsunfähig ist, wer seinen zuletzt ausgeübten Beruf, so wie er ohne gesundheitliche Beeinträchtigung ausgestaltet war, infolge von Krankheit, Körperverletzung oder mehr als altersentsprechendem Kräfteverfall zu mindestens 50% für voraussichtlich mindestens 6 Monate nicht mehr ausüben kann.

Eine Berufsunfähigkeit ist grundsätzlich in den Bedingungen eines Versicherers definiert. Ein Arzt wird dann die Einschränkung des Patienten feststellen.

Die Versorgung bei Arbeitsunfähigkeit

Wenn eine Person krankgeschrieben wird, dann ist sie zunächst arbeitsunfähig. Der Arbeitgeber zahlt weiterhin das normale Gehalt aus und zwar bis zu 6 Wochen. Sollte der Arbeitnehmer darüber hinaus immer noch krank sein, dann springt die Krankenkasse mit einem sogenannten Krankengeld ein. Dieses beträgt 70% vom Bruttoeinkommen bis zur Beitragsbemessungsgrenze. Somit hat man in dieser Phase bereits Einkommensverluste, die man im besten Fall mit einer Krankentagegeldversicherung schließen sollte. Nach 72 Wochen zahlt die Krankenkasse aber auch nichts mehr.

VORSICHT: Es ist ein Unterschied, ob man freiwillig gesetzlich Krankenversichert (oder sogar in der PKV) oder in der gesetzlichen Krankenversicherung Pflichtversichert. Die BU-Rente wird dann anders verrechnet. Mehr in unserem Blogbeitrag zur BU-Rente beantragen.

Die gesetzliche Rentenversicherung zahlt im Falle einer dauerhaften Erwerbsminderung eine Rente aus. Diese ist maximal 34% vom letzten Bruttoeinkommen, wenn der Betroffene nur noch weniger als drei Stunden täglich irgendeinen Beruf ausüben kann. Wer mehr als drei aber weniger als sechs Stunden täglich arbeiten kann, der erhält nur noch 17% Erwerbsminderungsrente.

Differenzierung Berufsunfähigkeit und Erwerbsunfähigkeit

Die Berufsunfähigkeitsversicherung konzentriert sich auf den zuletzt ausgeübten Beruf. Kann dieser zu mindestens 50% für voraussichtlich 6 Monate nicht mehr ausgeübt werden, dann greift die Versicherung.

Die gesetzliche Rentenversicherung prüft, wie lange die Person im Stande ist irgendeinen Beruf auszuüben, unabhängig von seinem zuletzt ausgeübten Beruf und seinen Qualifikationen. Kann die Person einen anderen Beruf ausüben, dann leistet die gesetzliche Rentenversicherung nicht bzw. nur teilweise. Es kommt also in jedem Fall zu erheblichen Einkommensverlusten, wenn es überhaupt zu einer Leistung kommt.

Deshalb ist es wichtig diese Einkommenseinbußen mit einer privaten Vorsorge in Form einer Berufsunfähigkeitsversicherung aufzufangen.

Wie gestaltet man eine BU?

Die Berufsunfähigkeitsversicherung wird optimalerweise bis zum Renteneintrittsalter, derzeit 67 Jahre, abgeschlossen. Man vereinbart eine monatliche Rente, die im Versicherungsfall ausbezahlt wird. Diese ist auf maximal 80% des letzten Nettoeinkommens begrenzt. Die Rente dient dazu, den Einkommensverlust auszugleichen.

Tritt ein Versicherungsfall ein, so ändert sich der Status des Patienten von arbeitsunfähig auf berufsunfähig. Ab diesem Zeitpunkt leistet die Berufsunfähigkeitsversicherung. Die Rente sollte so gewählt werden, dass man auch bei Berufsunfähigkeit nach wie vor in der Lage ist seinen Lebensunterhalt zu bestreiten und seine finanziellen Verpflichtungen erfüllen zu können.

Wichtig: Eine Berufsunfähigkeit hat ebenfalls Auswirkungen auf die Rentenzeit! Wird ein Arbeitnehmer während der Arbeitszeit berufsunfähig, dann erhält er keinen Lohn mehr und zahlt somit auch nicht mehr in die gesetzliche Rentenversicherung ein. Dadurch steigen seine Rentenansprüche nicht. Bei der Bestimmung der Berufsunfähigkeitsrente sollte also auch in Betracht gezogen werden, dass eine zusätzliche Altersvorsorge betrieben werden muss, um im Alter keine finanziellen Existenzprobleme zu bekommen.

 

Gesundheitsfragen

Grundsätzlich werden bei Berufsunfähigkeitsversicherungen Gesundheitsangaben über die zu versichernde Person abgefragt. Entsprechende Fragbögen sind auf unserer Website zu finden. Die meisten Versicherer fragen grundsätzlich nach der Gesundheitshistorie 5 Jahre ambulant und stationär, nach chronischen Erkrankungen und Medikamenteneinnahmen.

Wir als Versicherungsmakler haben die Möglichkeit Risikovoranfragen an Gesellschaften zu stellen, um vorab Ihren Gesundheitszustand anonym prüfen zu lassen. Deshalb besprechen wir die Gesundheitsdaten immer im persönlichen Beratungsgespräch.

Zusatz: Selbstständige und Freiberufler

Bei dieser Berufsgruppe muss auf einen Punkt in den gewählten Versicherungsbedingungen zur Berufsunfähigkeitsversicherung besonderes Augenmerk gelegt werden: Umorganisation im Leistungsfall. Hier prüfen Versicherer eine mögliche und zumutbare Umorganisation des Betriebes, der Kanzlei oder der Praxis, um eben eine Leistung in Form einer Berufsunfähigkeitsrente zu umgehen.

Was kostet eine Berufsunfähigkeitsversicherung?

Was eine Berufsunfähigkeitsversicherung kostet kann man pauschal nicht sagen. Deswegen sind 99% aller Testsieger auf irgendwelche Musterkunden leider quatsch. Folgende Parameter bestimmen den Preis deiner BU-Versicherung:

• Beruf (Unterschied bspw. ob Maschinenbauingenieur oder Chemieingenieur oder Wirtschaftsingenieur)
• Alter
• Laufzeit
• BU-Rentenhöhe
• AU-Klausel
• Leistungsfalldynamik
• Gesundheitszustand
• Gesundheitshistorie
• Raucher/Nichtraucher
• Motorrad oder andere Hobbys
• Außendienst/Reise oder Büroanteil oder  körperlich tätig
• Berufs- und/oder Dienstunfähigkeitsversicherung

um nur die unmittelbaren zu nennen. Auch tariflich, also im Kleingedruckten, gibt es Unterschiede. Also wie es so schön heißt, Augen auf bei der Tarifauswahl 🙂 Übrigens: Eine Beratung macht die Tarife keinen Cent teurer. Das nur am Rande.

 

Wir machen Versicherungen für dich transparent. Schau dir gerne auch unsere anderen Videos im BU-Blog an.

Personeneigenschaften

Vertragliche Regulierungen

Zusätzlich zu den bisher aufgezählten Faktoren entscheiden auch die Klauseln und Regelungen im Versicherungsvertrag und die ausgehandelte Kündigungsfrist der Versicherung über die Beitragskosten.

Warum Sie trotz der vielleicht hohen Kosten eine Berufsunfähigkeitsversicherung abschließen sollten?

Die Antwort ist eindeutig: Es gibt kaum eine alternative Unterstützungsvariante anstelle einer guten, privaten Berufsunfähigkeitsversicherung. Wessen Arbeit das eigene tägliche Leben finanziert, sollte sich für den Fall dass er nicht mehr berufsfähig ist, schützen. Die Unterstützungen des Staates werden dabei nicht reichen, um einen annähernd ähnlichen Lebensstandard zu halten. Und die abgeschlossene Unfallversicherung zahlt nur, wenn der Versicherte auf Grund eines Unfalls nicht mehr berufsfähig ist. Meist sind jedoch die gesundheitlichen Umstände der Grund für eine Berufsunfähigkeit.

Beispiele für Kosten einer Berufsunfähigkeitsversicherung:

Ein wirklich guter Berufsunfähigkeitsschutz muss individuell und nach den eigenen Ansprüchen und Möglichkeiten erstellt werden. Die Auswahl des richtigen Anbieters ist dabei ebenso entscheidend. Dementsprechend können die Kosten teils stark variieren und es lohnt sich, verschiedene Angebote einzuholen. Damit Sie auch langfristig mit Ihrer Versicherung zufrieden sind, helfen wir Ihnen gerne verschiedene Angebote zu vergleichen. Kontaktieren Sie uns gerne online oder telefonisch unter der 0721 358 369. Wir freuen uns auf Ihre Nachricht!

Hinweis: Berufsanfänger, Angestellte des öffentlichen Dienstes, Beamte und Studenten erhalten grundsätzlich günstigere Tarife als andere Versicherungsnehmer.

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