Fondsgebundene Rentenversicherung. Günstig, mit Beitragsgarantie, auch nachhaltige Fonds und ETF, Steuervorteilen und vielen weiteren Features.
Das Wichtigste zur Übersicht
- Denkfehler in der Praxis
- Vergleichen, wenn dann richtig
- Auch Fonds & ETF in Versicherungen möglich
Ob man es glaubt oder nicht, Rentenversicherungen haben sich mit der Zeit auch weiterentwickelt. Zum Einen nicht mehr so teuer in den Abschlusskosten wie vor 40 Jahren, zum Anderen deutlich flexibler.
Im Ersten Schritt ist zu unterscheiden zwischen herkömmlichen fondsgebundenen Rentenversicherungen und sogenannten Dreitopf-Hybriden.
Generelles zu beiden Modellen der fondsgebunden Rentenversicherung
Die Investitionsmöglichkeit besteht in Fonds und ETF (ETF-Fonds-Rentenversicherung), je nach Anbieter stehen bis zu 100 verschiedene zur Auswahl, von denen man bis zu 20 in eine Police hereinnehmen kann. Wie in einem privaten Depot kann man die eigene Versicherung heutzutage managen und die Fonds und ETF tauschen, gewichten, verlagern und so weiter. Also hoch flexibel. Es besteht sowohl die Möglichkeit Global in Aktien und Renten, aber auch in Rohstoffe und Nachhaltigkeit zu investieren.
Je nachdem, ob man eine private Rentenversicherung oder eine Riesterrente oder Rürup/Basisrente wählt, gibt es verschiedene Zielsetzungen. Beispielsweise eine Rentenzahlung, die Auszahlung des Kapitals, steuerliche Begünstigungen und höhere Renditesteigerungen als in privaten Depots.
Wichtig zum Verständnis ist sicherlich, dass die „fondsgebundene Rentenversicherung“ den Motor oder Antrieb für die Rendite beschreibt. Die Varianten Riester, Rürup/Basisrente, betriebliche Altersvorsorge oder private Rentenversicherung beschreiben den Mantel und geben somit die steuerliche und erbrechtliche Gestaltung vor. Außerdem auch die Beleihbarkeit für eine eigene Immobilie.
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Fondsgebunden Rentenversicherung
Eine reine fondsgebundene Rentenversicherung bzw. Fondsrenten hat keine Garantie auf die eingezahlten Beiträge, d.h. in der Wertentwicklung ist man dem Stand der Fonds zum Ablauf, sprich Rentenbeginn ausgeliefert. Ohne Netz und ohne doppelten Boden. Man sollte diese also möglichst breit aufstellen.
Dreitopf-Hybride
Die Dreitopf-Hybride sind eine moderne Form der Fondsrenten. Es gibt dabei ein Garantieniveau, das zwischen 30 und 100% der Beiträge zum Ablauf frei wählbar ist. Die Garantie wird dabei entweder vom Anbieter oder durch einen sogenannten Wertsicherungsfonds dargestellt.
Der Begriff Dreitopf-Hybrid stammt aus der fachlichen Funktionsweise, da das eingezahlte Guthaben vereinfacht in drei Töpfe aufgeteilt wird: Dem Deckungsstock des Versicherers, dem Wertsicherungsfonds und den freien, von Ihnen gewählten Fonds und ETF. Zwischen diesen wird beispielsweise auf Wunsch oder nach einem Lebenszyklusmodell sowie je nach Garantielevel umgeschichtet.
Es bestehen also umfangreiche Gestaltungsmöglichkeiten und eine Reihe von Anbietern, die zu sehr günstigen Konditionen eine Top-Fondsauswahl bieten. Die meisten üblichen Fonds, die man auch in ein privates Depot hereinnehmen kann, kann man auch in eine Versicherungspolice stecken. Damit ergibt sich teils sogar eine bessere Wertentwicklung als in einem privaten Depot. Trotz Abschlusskosten der Versicherungen, die auch je nach Anbieter heutzutage sehr niedrig sind.
Eine Beratung um die richtige Altersvorsorgestrategie zu finden sollte klar strukturiert sein.
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