Die Dienstunfähigkeitsklausel – wenn Ihre BU als Beamter im Ernstfall nicht zahlt

Bernd Krause Geschäftsführer Der Fairsicherungsladen GmbH · 6.000+ BU-Beratungen · Buchautor „Der Finanzplaner für Akademiker"

Ein Fall aus der Praxis – und eine unbequeme Antwort

Es ist eine Frage, die wir in der Beratung regelmäßig hören – und die auf den ersten Blick so einfach klingt, dass man sie gar nicht stellt. Meistens kommen solche Fragen nicht beim Abschluss, sondern Jahre später. Wenn sich das Leben verändert hat.

Das ist kein Einzelfall. Und es ist auch kein Fehler der Versicherungsgesellschaft. Es ist schlicht die Konsequenz einer Lebensveränderung, die bei Vertragsabschluss noch nicht absehbar war. Wer als Angestellter eine BU abschließt und später verbeamtet wird, muss seinen Vertrag auf den Prüfstand stellen – denn was für einen Arbeitnehmer passt, kann für einen Beamten eine empfindliche Lücke haben.

BU und Dienstunfähigkeit – klingt ähnlich, ist aber grundverschieden

Viele Beamte setzen die Begriffe gleich. Das ist verständlich, aber gefährlich. Der entscheidende Unterschied liegt darin, wer die Entscheidung trifft und nach welchen Maßstäben.

Das Szenario, das Beamten am häufigsten Sorgen bereitet: Der Dienstherr stellt Dienstunfähigkeit fest und versetzt einen in den Ruhestand. Der Versicherer prüft nach eigenen Kriterien – und kommt zu einem anderen Ergebnis. Im schlimmsten Fall zahlt die BU nicht, obwohl man nicht mehr im Dienst ist.

Eine Dienstunfähigkeitsklausel in der BU schließt diese Lücke, indem sie festlegt: Was der Dienstherr entscheidet, gilt auch für den Versicherer.

Beamtenstatus entscheidet alles – auch bei der Absicherung

Nicht alle Beamten sind gleich. Wer das vergisst, tappt in eine der häufigsten Fallen der BU-Beratung für den öffentlichen Dienst. Je nach Beamtenstatus gibt es ganz unterschiedliche Versorgungsansprüche – und damit ganz unterschiedlich große Absicherungslücken.

Die drei Arten der DU-Klausel – nur eine schützt wirklich

Hier liegt das größte Missverständnis in der Beratungspraxis. Nicht jede „DU-Klausel" ist gleich. Es gibt drei Varianten – und der Unterschied ist im Ernstfall der Unterschied zwischen Leistung und Ablehnung. Im Versicherungsantrag und in den Bedingungen steht das allerdings nicht in großen Lettern. Wer nicht genau hinschaut, erkennt es kaum.

Nur 9 Versicherer – und nicht alle taugen für jeden Beamten

Das klingt nach einer überschaubaren Auswahl. Das Problem ist nicht die Zahl, sondern das, was viele Beamte stattdessen tun: Sie schauen in einen Online-Vergleichsrechner, suchen nach der „besten BU", bekommen Dutzende Ergebnisse – und wissen nicht, ob die DU-Klausel überhaupt vorhanden, geschweige denn in welcher Form sie enthalten ist. Wer dann den günstigsten Tarif wählt, schließt womöglich eine BU ab, die seinen Status als Beamten gar nicht berücksichtigt.

Dazu kommt: Welcher der 9 Versicherer für einen konkreten Beamten der richtige ist, hängt von mehreren Faktoren ab – Laufbahn, Besoldungsgruppe, Alter, Gesundheitszustand, Dienstzeitanteil (Vollzeit, Teilzeit), aktive Sportarten. Es gibt keinen „besten" Tarif für Beamte. Es gibt nur den besten Tarif für Sie.

Spätbeamte – die am häufigsten übersehene Risikogruppe

Wer mit 25 verbeamtet wird, hat es vergleichsweise einfach: Eine BU mit DU-Klausel von Anfang an schließt die Lücke vollständig. Wer aber erst mit 35, 40 oder gar 50 Jahren verbeamtet wird – als Quereinsteiger, als Fachreferent aus der Privatwirtschaft, als jemand wie der Sachbearbeiter aus unserem Eingangsfall – der steht oft vor einer anderen Situation.

Er hat bereits eine Berufsunfähigkeitsversicherung. Sie wurde abgeschlossen, als er noch Arbeitnehmer war. Zu guten Konditionen, ohne dass irgendjemand an Dienstunfähigkeit denken musste. Und jetzt ist sie im Kern zwar noch gültig – aber sie passt nicht mehr vollständig zur aktuellen Lebensrealität.

Zum letzten Punkt eine ehrliche Einschätzung: Bei Beamten im gehobenen oder höheren Dienst (Schreibtischberufe, Verwaltung, Aufsicht) ist die Überschneidung zwischen BU- und DU-Auslöser in der Praxis meist recht groß. Wer aus gesundheitlichen Gründen dienstunfähig wird, ist häufig gleichzeitig nach den Kriterien des Versicherers berufsunfähig. Die Lücke existiert trotzdem – und in seltenen, aber möglichen Fällen kann sie relevant werden. Ob ein Wechsel sinnvoll ist, hängt von Alter, Gesundheitszustand und den aktuellen Konditionen ab. Das lässt sich nur individuell beurteilen.

Polizei, Feuerwehr, Soldaten – warum eine normale DU-Klausel hier nicht reicht

Für uniformierte Beamte gelten verschärfte Anforderungen. Das wird in der BU-Beratung häufig übersehen – mit potenziell erheblichen Folgen. Wer als Polizeibeamter eine BU mit „normaler" DU-Klausel hat, kann trotz Dienstunfähigkeit leer ausgehen.

Der Grund: Polizei, Feuerwehr, Soldaten und Justizvollzugsbeamte unterliegen einer speziellen Dienstunfähigkeit. Die gesetzliche Grundlage dazu findet sich im jeweiligen Landes- oder Bundesbeamtengesetz. Der Dienstherr versetzt in diesen Fällen nicht wegen allgemeiner, sondern wegen spezieller Dienstunfähigkeit – wenn die besonderen gesundheitlichen Anforderungen des Vollzugsdienstes nicht mehr erfüllt werden können.

Welches Bundesland welche Regelungen getroffen hat – und welche Versicherer eine entsprechende spezielle DU-Klausel anbieten – lässt sich nur durch eine gründliche Einzelfallprüfung klären. Wer einfach den günstigsten BU-Tarif aus einem Vergleichsportal wählt, läuft hier mit hoher Wahrscheinlichkeit ins Messer.

Teildienstunfähigkeit – wenn es nicht schwarz oder weiß ist

Es gibt noch einen dritten Fall, der in Beratungsgesprächen selten thematisiert wird: die Teildienstunfähigkeit. Sie liegt vor, wenn ein Beamter zwar noch Dienst leisten kann, aber nicht mehr in vollem Umfang – und deshalb in eine niedrigere Laufbahn oder Besoldungsgruppe versetzt wird.

Stellen Sie sich vor: Sie sind Beamter im gehobenen Dienst, A11. Ein Rückenleiden macht körperlich anspruchsvollere Aufgaben dauerhaft unmöglich. Der Dienstherr versetzt Sie nicht in den Ruhestand, sondern in den mittleren Dienst, A8. Die BU zahlt nicht, weil Sie noch arbeiten. Das Gehalt sinkt erheblich. Genau diese Lücke schließt eine Teildienstunfähigkeitsklausel.

Was Sie jetzt tun sollten – je nach Situation

Die gute Nachricht zuerst: In den meisten Fällen lässt sich eine Absicherungslücke schließen oder zumindest minimieren. Die weniger gute: Je länger man wartet, desto schwieriger wird es. Alter und Gesundheitszustand bestimmen, welche Möglichkeiten noch offen sind.

Bernd Krause – Geschäftsführer Der Fairsicherungsladen GmbH

Wir haben bei angehenden Beamten gelernt, dass die DU-Klausel von Anfang an hinein muss – die Frage stellt sich dann überhaupt nicht mehr. Bei Spätbeamten ist es komplizierter: Manchmal macht ein Wechsel Sinn, manchmal sind die gesundheitlichen Hürden zu hoch oder die Überschneidung zwischen BU und DU groß genug, dass der bestehende Vertrag mit einigen Anpassungen ausreicht. Das ist kein pauschales Urteil – das ist eine Frage, die wir gemeinsam für Ihren Fall klären.

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