Spezielle DU-Klausel –
wenn eine normale Klausel nicht reicht

Ein Finger – und die BU zahlt trotzdem nicht

Stellen Sie sich vor: Ein Polizeibeamter im Vollzugsdienst verliert bei einem Unfall den Zeigefinger der Schusshand. Er kann schreiben, telefonieren, am Computer arbeiten. Er ist nicht allgemein berufsunfähig. Auch nach dem allgemeinen Dienstunfähigkeitsbegriff würde der Dienstherr keine allgemeine DU feststellen – denn der Beamte könnte ja im Innendienst weiter eingesetzt werden. Was der Dienstherr feststellt, ist eine spezielle Polizeidienstunfähigkeit: Der Beamte erfüllt die besonderen gesundheitlichen Anforderungen des Vollzugsdienstes nicht mehr.

Ergebnis für jemanden mit einer normalen BU, selbst mit einer echten allgemeinen DU-Klausel: keine Leistung. Denn die allgemeine DU-Klausel bezieht sich auf die allgemeine Dienstunfähigkeit – die hier gar nicht vorliegt. Und die BU-Bedingungen selbst sehen keinen Leistungsfall, weil kein 50%iger Berufsverlust im Sinne des Vertrages vorliegt.

Allgemeine vs. spezielle Dienstunfähigkeit – der entscheidende Unterschied

Die allgemeine Dienstunfähigkeit kennt jeder Beamte: Wer dauerhaft gesundheitlich unfähig ist, seine Dienstpflichten zu erfüllen, wird in den Ruhestand versetzt. Das gilt für alle Beamtengruppen – vom Gymnasiallehrer bis zum Finanzbeamten.

Die spezielle Dienstunfähigkeit kommt obendrauf – für Berufsgruppen mit besonderen physischen, sensomotorischen oder psychischen Anforderungen. Sie greift, wenn jemand zwar grundsätzlich noch arbeiten könnte, aber die spezifischen Anforderungen seines konkreten Dienstes nicht mehr erfüllen kann. Der Dienstherr hat dann zwei Möglichkeiten: Entweder er versetzt den Beamten in einen allgemeinen Verwaltungsjob – oder er erklärt ihn für speziell dienstunfähig und versetzt ihn in den Ruhestand.

Wer ist betroffen – und was gilt für welchen Beruf?

Was das für Ihre Absicherung bedeutet

Die Tabelle zeigt: Die Frage „Brauche ich eine spezielle DU-Klausel?" lässt sich nicht pauschal beantworten. Sie hängt vom Bundesland, der Berufsgruppe und dem konkreten Dienstposten ab. Wer in einem Bundesland tätig ist, das keine spezielle Regelung für seine Gruppe kennt, kommt mit einer echten allgemeinen DU-Klausel aus. Wer in einem Bundesland mit spezieller Regelung tätig ist, braucht die passende Klausel – sonst droht im Ernstfall die Leistungslücke.

Hinzu kommt: Nicht jeder Versicherer, der eine DU-Klausel anbietet, hat auch eine spezielle DU-Klausel für alle Berufsgruppen und Bundesländer. Die Auswahl wird nochmals kleiner. Wer hier auf eigene Faust sucht, riskiert, einen Vertrag abzuschließen, der zwar eine DU-Klausel enthält – aber nicht die richtige.

Bernd Krause – Geschäftsführer, 6.000+ BU-Beratungen

In der Beratung für Polizei und Feuerwehr beginnen wir immer mit dem Bundesland und dem konkreten Dienstposten. Erst dann schauen wir, welche der Anbieter mit spezieller DU-Klausel für diesen Fall infrage kommen – und führen eine anonyme Voranfrage durch. Das klingt aufwändig, ist aber der einzige Weg, der am Ende einen Vertrag liefert, der wirklich hält, was er verspricht. Wer stattdessen einfach den günstigsten Tarif aus einem Vergleichsrechner nimmt, fährt auf Sicht.

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