BU für Ärzte & Mediziner:
Die 7 Stolpersteine, die MLP und DÄV Ihnen nicht nennen

Ja – das Versorgungswerk und eine private BU schützen vor unterschiedlichen Szenarien. Das Versorgungswerk zahlt erst, wenn Sie Ihre Approbation zurückgeben, also bei 100 % Berufsunfähigkeit. Die private BU greift bereits ab 50 % und sichert Ihre konkrete zuletzt ausgeübte Tätigkeit. Ein Chirurg, der nicht mehr operieren kann, aber noch Gutachten schreiben könnte, erhält vom Versorgungswerk keine Leistung – von der richtigen privaten BU aber schon.

Ja, wenn sie in den Abfragezeitraum fallen – und zwar vollständig. Das gilt auch für Eigenbehandlungen, Kollegenkonsultationen oder Behandlungen, die Sie nicht als „ernsthaft" eingestuft haben. Gerade Ärzte neigen dazu, Beschwerden selbst einzuordnen und dann nicht anzugeben. Das ist der häufigste Fehler, der später zur Anzeigepflichtverletzung führen kann. Unsere Beratung hilft Ihnen, die Grenze zwischen angabepflichtig und nicht angabepflichtig sauber zu ziehen.

Das Argument, die DÄV versichere „exklusiv die zuletzt ausgeübte ärztliche Tätigkeit", ist kein Alleinstellungsmerkmal. Viele im freien Markt verfügbare Tarife leisten das ebenso – teils mit besseren Bedingungen, teils günstiger. Dazu kommt: DÄV-Produkte werden oft über Deutsche Ärztefinanz und ähnliche Strukturvertriebe vertrieben, die Kombilösungen mit Rentenversicherungen anbieten. Das macht den Vergleich schwer und begünstigt den Anbieter. Ein anbieterübergreifender Vergleich zeigt das vollständige Bild.

So früh wie möglich – am besten als Medizinstudent vor Beginn der praktischen Ausbildung. Warum? Erstens sind die Beiträge dauerhaft günstiger, je jünger Sie einsteigen. Zweitens haben Studenten meist weniger Vorerkrankungen als Assistenzärzte. Drittens beginnt mit dem Physikum und dem klinischen Abschnitt die praktische Tätigkeit – und damit steigt der Beitrag. Wer sich als Chirurg erst nach der Facharztausbildung absichert, zahlt dauerhaft mehr.

Empfohlen werden mindestens 80 % des aktuellen Nettoeinkommens – ohne Einrechnung der Versorgungswerksrente (die wie beschrieben im BU-Fall oft nicht greift). Für Assistenzärzte bedeutet das typischerweise 3.000–4.000 € monatlich, für Fachärzte und Niedergelassene entsprechend mehr. Hinzu kommt: In der BU sollte auch eine Leistungsdynamik vereinbart sein, damit die Rente nicht durch Inflation entwertet wird.

Das hängt stark von Alter, Fachrichtung, Gesundheitszustand und gewünschter Rentenhöhe ab. Ein 26-jähriger Allgemeinmediziner ohne Vorerkrankungen mit einer BU-Rente von 3.000 € monatlich bis 67 zahlt je nach Tarif zwischen ca. 80 und 130 € monatlich. Ein Chirurg oder Zahnarzt zahlt mehr, weil die operative Tätigkeit als Risikofaktor eingestuft wird. Frühzeitig abschließen spart dauerhaft. Wir ermitteln das konkrete Bild anbieterübergreifend in unserem Vergleich.

Oft ja – aber nicht unbedingt bei jedem Anbieter zu denselben Konditionen. Über anonyme Risikovoranfragen klären wir, welcher Versicherer Sie zu welchen Bedingungen annimmt. In unserer Beratungspraxis werden ca. 74 % unserer Kunden trotz Vorerkrankungen normal angenommen, weitere ca. 20 % mit Ausschlüssen oder Zuschlägen. Die Kunst liegt in der sorgfältigen Aufbereitung der Gesundheitsangaben – und das ist genau das, wobei wir Sie begleiten.

Eine Grundfähigkeitsversicherung zahlt, wenn bestimmte körperliche Grundfähigkeiten (z. B. Sehen, Gehen, Greifen) wegfallen – unabhängig vom Beruf. Für Ärzte ist das in der Regel kein vollwertiger Ersatz für eine BU: Der Verlust der Feinmotorik als Chirurg würde eine GFV unter Umständen nicht auslösen. Die BU schützt das konkrete Berufsbild. Für bestimmte Situationen mit Vorerkrankungen kann eine GFV als Ergänzung sinnvoll sein – das besprechen wir im Einzelfall.