Richter und Staatsanwälte: Warum sich die PKV bei der Ernennung lohnt

Von Bernd Krause, Geschäftsführer und Vorsorgespezialist bei Der Fairsicherungsladen GmbH, Autor von „Der Finanzplaner für Akademiker"

1. Wie sind Richter und Staatsanwälte krankenversichert?

Richter und Staatsanwälte wechseln in den meisten Fällen in die private Krankenversicherung. Zusammen mit der Beihilfe gilt dann ein reines Kostenerstattungsprinzip: Gegenüber dem Arzt sind Sie als Privatpatient zunächst Selbstzahler und holen sich die Erstattung anteilig bei der Beihilfe und bei der PKV.

Die Beihilfe erstattet je nach Familienstand und Land zwischen 50 und 80 Prozent. Die Beihilfeverordnungen der Länder orientieren sich am Bund, weichen aber im Detail ab. Die privaten Krankenversicherer unterliegen dagegen dem reinen Vertragsrecht. Ihre Tarife sind frei gestaltbar, das Preis-Leistungs-Verhältnis ist sehr unterschiedlich und, wenn man nicht aufpasst, auch schlechter als in der gesetzlichen Kasse.

2. Wie viel zahlt man als Richter für die private Krankenversicherung?

Grundsätzlich kalkuliert eine PKV nach Einstiegsalter und statistischer Restlebenserwartung, weil die Kosten, die ein Mensch über seine Lebenszeit verursacht, statistisch bekannt sind. Deshalb gibt es, anders als in der gesetzlichen Kasse, eine Gesundheitsprüfung als Einstiegshürde. Damit beurteilt der Versicherer, ob in einem Bereich höhere Kosten zu erwarten sind als beim Durchschnitt. Im Zweifel kommt es zu Risikozuschlägen und vereinzelt zu Ausschlüssen.

Die richtige Aufbereitung der Gesundheitsangaben ist das A und O. Nicht lapidar irgendwo einen Antrag stellen, beim Versicherer oder über ein Vergleichsportal. Leider erleben wir es allzu oft, dass sich Kunden gesund fühlen, das Thema zu überblicken glauben und Anträge stellen. Manche kommen erst zu uns, wenn das Kind sprichwörtlich in den Brunnen gefallen ist. Die Auswahl von zwei bis drei Wunschanbietern und anonyme Voranfragen bei diesen sind unser tägliches Geschäft. So helfen wir jedes Jahr über 100 Beamten in die PKV. Haben Sie also keine Scheu, uns vorher zu kontaktieren, auch wenn Ihre Gesundheitshistorie gut ist.

Weitere Kostenfaktoren sind die Absicherungshöhe, also der Beihilfesatz, den die PKV ergänzen muss, und das Preis-Leistungs-Verhältnis des Tarifs selbst. Die gute Nachricht: Eine gute PKV ist nicht gleich die teuerste. Der Markt hat Verwerfungen, aber schon im mittleren Preissegment finden sich gute Tarife.

Ist der Wechsel in die PKV für Beamte wirklich immer richtig? Eine Einordnung.

3. Warum lohnt sich die PKV für Richter und Staatsanwälte?

Betriebswirtschaftlich bewegen wir uns im Geschäft der Opportunitätskosten. Die richtige Frage lautet also: Welche Alternative steht zur Verfügung?

In den meisten Ländern gibt es keine pauschale Beihilfe. Ein Richter müsste also auf seine Besoldung den vollen Kassenbeitrag selbst zahlen, ohne Beitrag des Dienstherrn. Die PKV ist in der Regel mehr als die Hälfte günstiger, oft auch mit ein oder zwei Kindern und Ehepartner.

Vorsicht vor der pauschalen Beihilfe

In Ländern mit pauschaler Beihilfe zahlt der Dienstherr die Hälfte des Kassenbeitrags. Was dabei gern vernachlässigt wird: Auch die Beiträge in der gesetzlichen Kasse und die Beitragsbemessungsgrenze steigen regelmäßig. Auch die gesetzliche Kasse hat also Beitragssteigerungen, gerade bei Richtern, die meist an der Grenze verdienen.

Außerdem erhöht sich die Beihilfe in der Pension in der Regel auf 70 Prozent. Der PKV-Anteil fällt dann von 50 auf 30 Prozent, mit entsprechender Beitragsersparnis. Die PKV wird für Richter im Ruhestand also sogar günstiger, was mit der pauschalen Beihilfe nicht der Fall wäre. Das wird gern vergessen. Die PKV bleibt damit der Regelweg für alle, die hineinkönnen.

Wer heute als Angestellter in der GKV ist und mit der Ernennung wechseln will, nutzt das Sonderkündigungsrecht bei der Verbeamtung. Aber bitte erst kündigen, wenn die PKV steht.

Ein kleiner Exkurs: Dienstunfähigkeit

Die Dienstunfähigkeitsversicherung für Richter und Staatsanwälte muss nicht nur von der Größenordnung vernünftig ausgestaltet sein. Sie muss auch berücksichtigen, dass es in den ersten fünf Jahren keine Absicherung über das Land gibt. Auch dann nicht, wenn die Ernennung auf Lebenszeit schon innerhalb dieser fünf Jahre erfolgt. Die Qualität der Dienstunfähigkeitsversicherungen für Ihren Beruf ist sehr unterschiedlich und sollte genau betrachtet werden. Mehr dazu auf der Seite zur Dienstunfähigkeitsversicherung für Beamte.

4. Tarifauswahl: ein Blick ins Kleingedruckte

Neben Eintrittsalter und Selbstbeteiligung entscheiden die Leistungen, die sich in rund 42 Punkten unterscheiden, und der Gesundheitszustand, also Normalannahme oder Risikozuschlag wegen Kleinigkeiten, darüber, welche Möglichkeiten Ihnen offenstehen.

In den Onlinerechnern oder direkt beim Vertreter ist immer alles super, das Beste überhaupt. Auch die Ampel-Auswertung der Leistungen zeigt überwiegend Grün. Warum auch nicht? Man will ja, dass Sie kaufen. Versicherungen sind allerdings Mathematik und Statistik, zusammen mit etwas Preis-Leistung und gegebenenfalls Selbstbeteiligung.

Schaut man aber in das tatsächliche Kleingedruckte hinter dem grünen Leistungspunkt, ergibt sich ein ganz anderes Bild. Manche Versicherer haben zum Beispiel einen Zustimmungsvorbehalt beim Kauf von Hilfsmitteln. Die Versicherung müsste also einverstanden sein, bevor Sie ein Hilfsmittel kaufen, sonst wird es nicht erstattet. Andere Versicherungen haben das nicht.

Hinterlegen wir einen beliebigen Interessenten im Vergleichsrechner und schauen ohne Qualitätsfilter nach allen PKV-Angeboten, kommen rund 290 Angebote heraus. Jeder Versicherer hat durch Bausteinsysteme im Schnitt etwa zehn Varianten. Den Überblick zu bekommen, ist schwierig. Aber machbar. Wie Sie ein Angebot, das Ihnen schon vorliegt, selbst prüfen können, steht auf der Seite PKV-Tarif als Richter prüfen.

Eine Auswahl der Gesellschaften, die wir vergleichen. Die Logos sind keine Rangliste.

5. So läuft das Erstgespräch

Das Erstgespräch dauert etwa anderthalb Stunden, meist online, und hat drei Teile.

Teil 1 sind die Grundlagen der PKV: Beitragssteigerungen, Planbarkeit, Funktionsweise und worauf man achten sollte. Hier räumen wir regelmäßig mit einigen Mythen auf. Ziel ist, dass Sie danach Angebote verstehen können.

Teil 2 ist Ihre Gesundheit der letzten Jahre. Jede vermeintliche Lappalie kann unerwartet wichtig sein. Zur Vorbereitung bekommen Sie mit der Terminbestätigung einen Fragebogen, so wie die Versicherer ihre Fragen stellen. Den bereiten Sie bitte ausgefüllt vor. Wir schauen dann gemeinsam, welche Detailinformationen noch nötig sind, etwa Atteste oder Erklärungen. In der Regel können wir dann schon absehen, ob anonyme Voranfragen nötig oder Zuschläge zu erwarten sind.

Teil 3: Wir schauen gemeinsam in einen Vergleichsrechner, einmal über alle rund 290 Angebote, damit Sie einen Gesamteindruck bekommen. Dann ermitteln wir aus Selbstbeteiligung und Leistung erste Tarife und schauen uns nicht nur die Ampel an, sondern auch die Texte. Da werden Sie schnell die Tonalität erkennen und verstehen, wie PKV wirklich funktioniert. Ziel ist ein erster Wurf von drei bis sechs möglichen Tarifen, die wir Ihnen zur Durchsicht schicken.

In einem zweiten, kurzen Termin klären wir offene Fragen und machen das Feintuning, sodass echte Angebote entstehen. Danach stellen wir gegebenenfalls die anonyme Voranfrage bei den drei Wunschangeboten. Liefert sie ein gutes Ergebnis, was meist der Fall ist, füllen wir gemeinsam den Antrag aus. Wir begleiten Sie also von Anfang bis Ende.

Häufige Fragen: PKV oder GKV für Richter und Staatsanwälte

Vorab selbst einlesen

Weiterlesen: Das passt zum Thema

Aus dem Buch: Keine Angst vor Beiträgen im Alter

Beamte zahlen mit PKV und Beihilfe ungefähr halb so viel wie in der Gesetzlichen.

So steht es im Buch, und für Richter mit Besoldung an der Bemessungsgrenze gilt es besonders. Dass die PKV im Alter unbezahlbar werde, ist eine Plattitüde wie viele andere Mythen über Versicherungen. Entscheidend ist, ob der Tarif vernünftig kalkuliert ist.

In „Der Finanzplaner für Akademiker“ erkläre ich, wie PKV-Beiträge entstehen, worauf es bei Beamten ankommt und wie man Beratungsgespräche einordnet. Geschrieben für Akademiker in Du-Form, ohne Produktkatalog.

6,95 €gedrucktes Buch inklusive Versand | E-Book 4,95 €

Buch für 6,95 € bestellen

Herausgeber: finanzen fairstehen FDL GmbH. Das Buch dient der finanziellen Bildung und ersetzt keine individuelle Beratung. Geldanlagen sind mit Risiken verbunden, bis hin zum Verlust des eingesetzten Kapitals.